消費(fèi)金融的大蛋糕吃起來(lái)不容易

文|網(wǎng)貸之家凱特星人

12月2日訊，自從各種暫行辦法正式出臺(tái)以來(lái)，不過(guò)幾個(gè)月的時(shí)間，P2P的熱潮已經(jīng)褪去了大半，能接入銀行存管的差不多第一時(shí)間選擇了接入，再不濟(jì)也應(yīng)該已經(jīng)在著手和銀行洽談的過(guò)程了吧，而對(duì)于大部分平臺(tái)來(lái)說(shuō)，無(wú)法轉(zhuǎn)型的悲哀只能造成慢慢的銷聲匿跡，在潮水褪去中選擇了默默離開。

隨著動(dòng)蕩了數(shù)年的P2P大局初定，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向也在瞬息改變著，新消費(fèi)金融目前已經(jīng)逐漸取過(guò)了P2P的接力棒，成為了當(dāng)下又一個(gè)主流的互金領(lǐng)域。多方數(shù)據(jù)顯示的數(shù)萬(wàn)億規(guī)模的巨大潛力，注定躲不過(guò)一場(chǎng)資本瓜分的博弈。

只是在這一場(chǎng)機(jī)遇和前景看似美好的大環(huán)境下，期盼消費(fèi)金融的發(fā)展能維持那份理性和持續(xù)性。

1.平臺(tái)內(nèi)部安全性更需高度重視

最近頻頻爆粗的“泄露門”事件，不僅讓監(jiān)管層重視了起來(lái)，同時(shí)互金圈內(nèi)也是一時(shí)不知所措，外患(市場(chǎng)環(huán)境壓力)還沒(méi)解決，就又多出了這么個(gè)內(nèi)憂。

眾所周知，對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，金融方面最關(guān)心的就是自己的錢，而從互聯(lián)網(wǎng)角度來(lái)說(shuō)，最擔(dān)心的就是自身的相關(guān)密切信息數(shù)據(jù)被別人看到，任何人的心里都是有隱私性的，但是獲取信息的公司或者平臺(tái)一旦發(fā)生了這樣的情況，極大程度的會(huì)造成用戶對(duì)其的不信任，甚至是永不回頭。

尤其是新場(chǎng)景下的消費(fèi)金融，對(duì)于想要消費(fèi)分期或者貸款的用戶，所要求提供的信息都有著非常大的價(jià)值，用通俗點(diǎn)的話來(lái)說(shuō)，就是“高質(zhì)量”，比如后汽車市場(chǎng)、家裝、旅游等消費(fèi)細(xì)分領(lǐng)域，可以說(shuō)質(zhì)量都比其他只要一個(gè)簡(jiǎn)單的電話、身份證的大眾型數(shù)據(jù)來(lái)的要高，對(duì)于這樣的寶貴數(shù)據(jù)，如果不加以高度的重視，以及對(duì)內(nèi)部安全性的配套保障措施，難保不會(huì)造成下一個(gè)“泄露門”事件，而更重要的是對(duì)于品牌的負(fù)面損傷難以估量。

2.新場(chǎng)景消費(fèi)金融只是大趨勢(shì)，做好服務(wù)才是脫穎而出的關(guān)鍵

消費(fèi)金融的大熱也讓更多相關(guān)領(lǐng)域行業(yè)的巨頭、創(chuàng)業(yè)公司紛涌而來(lái)，無(wú)論是和上海銀行聯(lián)合成立互聯(lián)網(wǎng)金融公司的攜程，還是此前因“魏則西事件”鬧得萬(wàn)人罵、如今攜著醫(yī)美分期卷土重來(lái)的莆田系，都欲意在這個(gè)萬(wàn)億級(jí)的市場(chǎng)下，能夠分得一杯羹。

只是如今全新升級(jí)的消費(fèi)場(chǎng)景，絕不只是靠給需求用戶提供一筆消費(fèi)貸款就能夠占據(jù)市場(chǎng)，這么簡(jiǎn)單了，原因很簡(jiǎn)單，因?yàn)樯钤絹?lái)越好(尤其一二線)，用戶也變得愈發(fā)的會(huì)享受，同時(shí)也就越來(lái)越挑剔

就拿想做醫(yī)療美容的莆田系為例，我們可以預(yù)想下，對(duì)于愛(ài)美人士來(lái)說(shuō)，顏值即意味著一切，醫(yī)療美容的需求顯然很旺盛，只是這又是涉及到臉的事情，如果提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)只是為了賺錢，本身實(shí)力卻大不濟(jì)，過(guò)程中出了什么人為差錯(cuò)，那等到服務(wù)完后，用戶不滿意了怎么辦?后續(xù)糾紛處理顯然更復(fù)雜，如果處理不慎，那無(wú)論是消費(fèi)金融中介平臺(tái)，還是這家執(zhí)行操作的品牌，都將會(huì)一并牽連，造成影響。

如何吸引到用戶，這個(gè)不難，但是如何去留住用戶，形成持續(xù)性的聯(lián)系?從實(shí)體服務(wù)環(huán)節(jié)下手將是決定能否存活或者崛起的關(guān)鍵。

3.大數(shù)據(jù)成為互金風(fēng)控效率化的核心

在2016消費(fèi)金融高峰論壇上，就有相關(guān)平臺(tái)的高層提出，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)手段將會(huì)成為傳統(tǒng)征信方式，對(duì)此筆者再同意不過(guò)，顯然這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的最大優(yōu)勢(shì)之一，不僅普及大眾，更因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)工具下，無(wú)論是收集信息，確認(rèn)信息真實(shí)性還是處理信息的效率都將會(huì)得到大幅提升。

不過(guò)對(duì)于當(dāng)下而言，可能很多公司或者平臺(tái)仍然不具備大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，很難保證不是在空喊口號(hào)，給自己貼金的情況。尤其對(duì)于一些小平臺(tái)而言，筆者對(duì)于所謂的“一分鐘借款”這類的秒貸型產(chǎn)品保持質(zhì)疑，雖然未來(lái)這類極速型借貸將成為主流，然而并不是現(xiàn)在，對(duì)于一些細(xì)分領(lǐng)域更是如此，目前仍需從收集數(shù)據(jù)、建立數(shù)據(jù)模型、填充數(shù)據(jù)這些基礎(chǔ)面去做起，沉淀到了一個(gè)階段，才有做到上述秒貸的實(shí)力。

此外，對(duì)于整個(gè)大市場(chǎng)下，還需將潛在的過(guò)度消費(fèi)的可能性考慮在內(nèi)，以防無(wú)力償還的大范圍現(xiàn)象的發(fā)生。消費(fèi)金融這塊蛋糕看似很大，可是如果像此前P2P一般，失去了控制，恐怕只會(huì)又將造成一片狼藉。

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