在亞洲金融科技的大潮中乘風破浪

作者：Graeme Beardsell Akamai Technologies亞太及日本區(qū)域總經(jīng)理

今天，衡量銀行的大小不再局限于它們的物理規(guī)模，因為即使最大的銀行亦可方便快捷地存在人們的智能手機里。手機已經(jīng)成為交易量最大的銀行渠道，東南亞地區(qū)更是這種增長勢頭的主要推動者。除了該地區(qū)具有很高的智能手機滲透率之外，缺乏實體金融基礎設施使得越來越多的用戶轉而通過手機享受金融服務。在這種情況下，谷歌和阿里巴巴等技術巨頭已經(jīng)推出諸如谷歌錢包和支付寶等廣受歡迎的金融服務應用程序，來確保參與所有金融服務。

主要由初創(chuàng)企業(yè)所驅(qū)動的金融科技（FinTech）是一種替代型商業(yè)模式，其通過創(chuàng)新的方式來使用軟件和技術快速、高效地處理傳統(tǒng)銀行的金融服務。從點對點（P2P）支付到財富管理，金融科技正在金融服務市場中掀起巨大波瀾。金融科技類企業(yè)無需擔心昂貴的傳統(tǒng)IT基礎設施，或者常規(guī)銀行的監(jiān)管限制，就能夠提供更加靈活的流程和服務，同時更傾向于以客戶為導向達到客戶預期。此外，由于所有流程幾乎都已實現(xiàn)自動化，因而更高的成本效率和生產(chǎn)力將進一步增強業(yè)務影響力。

顯然，金融科技將會削弱傳統(tǒng)銀行的價值。因此，目前的問題是金融巨頭和新的市場參與者如何從金融服務行業(yè)的數(shù)字化崛起中獲益呢？

重新定義銀行與客戶的關系

迅速發(fā)展的移動與網(wǎng)絡連接正推動亞洲消費者的行為發(fā)生轉變，用戶們期待更加方便和個性化的服務。他們希望隨時隨地獲得快速、可靠和安全的定制化產(chǎn)品和服務。

政府機關和既有企業(yè)也意識到了數(shù)字化轉型的價值和重要性，以及挖掘新技術以滿足客戶各種需求的迫切性。包括新加坡星展銀行（Development Bank of Singapore Limited）和香港上海匯豐銀行（The Hongkong and Shanghai Banking Corporation Limited）在內(nèi)的當前許多銀行正在制定金融科技加速器計劃，來把金融科技初創(chuàng)企業(yè)的顛覆性力量轉化為數(shù)字化轉型的關鍵推動力。從政策管理者來看，中國地方政府也正努力實施“普惠金融”政策，以鼓勵利用金融科技幫助小企業(yè)和低收入人群獲得更快捷、更經(jīng)濟的金融服務。

更重要的是，各企業(yè)機構必須認識到金融科技帶來的許多突破性變革都離不開互聯(lián)網(wǎng)，而移動、云、大數(shù)據(jù)分析和社交媒體則是其中的關鍵性技術動因。由于金融科技業(yè)務運營高度依賴網(wǎng)絡，因此相比傳統(tǒng)金融服務，各企業(yè)機構將需要突破兩大瓶頸——安全和性能，以期擷取金融科技革命帶來的全部紅利。

為客戶提供更多選擇和更高效率

試想一下，實體銀行人工完成一筆投資交易須耗時一周多時間，這會讓客戶多么地沮喪！隨著客戶越來越青睞于數(shù)字銀行，他們將通過實體銀行分行、智能手機、平板電腦和桌面電腦等各種渠道與金融機構無縫交互。然而，亞太地區(qū)的銀行客戶經(jīng)常對有限的數(shù)字金融產(chǎn)品和服務頗多微詞，這已成為當前的主要問題。

本著以客戶為核心的業(yè)務戰(zhàn)略，大型金融機構正在重新設計端到端的用戶購買體驗。銀行現(xiàn)在必須注重使用技術來重新掌控數(shù)字化端到端流程，從而在當今數(shù)字銀行領域提供滿意的客戶體驗——即以優(yōu)質(zhì)服務迎合客戶價值主張。今年4月，螞蟻金融服務集團（Ant Financial Services Group，）因擁有并經(jīng)營國內(nèi)交易量最大的在線支付平臺——支付寶而籌集了創(chuàng)紀錄的45億美元資金。此次由中國投資公司和中國建設銀行牽頭的B輪融資讓該公司加強了數(shù)字化融資能力，以進一步滿足客戶需求，最終達到拓展市場的目的。

頁面加載緩慢在今天的數(shù)字時代被視為零容忍。一個常常延遲或操作繁瑣的網(wǎng)站或移動應用不會引起用戶絲毫的興趣，并很有可能影響品牌聲譽。近半數(shù)的網(wǎng)絡用戶希望網(wǎng)站在兩秒鐘或更短時間內(nèi)加載完畢。事實上，網(wǎng)站可能就因為幾秒鐘停機或加載緩慢導致企業(yè)丟失客戶，影響整體盈利。因此，各企業(yè)機構應確保網(wǎng)站或移動應用始終在線、可用并隨時響應。

憑借Akamai的全球分布式平臺，渣打銀行能夠提供比區(qū)域性托管網(wǎng)站更好的網(wǎng)站性能。通過基于實時互聯(lián)網(wǎng)情況自動選擇渣打銀行數(shù)據(jù)中心與其用戶之間的最快路徑，該銀行在全球范圍內(nèi)交付網(wǎng)頁的速度平均提高了五倍。此外，渣打銀行還部署了Akamai的網(wǎng)絡性能解決方案，以加速Straight2Bank電子銀行平臺的安全在線交易，并最終讓亞洲客戶的平均性能提高了25%。

“安全性設計”必不可少

網(wǎng)絡犯罪是當今“超級連接”世界中的現(xiàn)實問題，重大破壞性事件甚至造成整個業(yè)務難逃崩潰的厄運。根據(jù)Akamai互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展狀況安全報告，2016年第二季度Web應用程序攻擊比2016年第一季度增加了14%，金融服務成為第二大最易受攻擊的行業(yè)。

因為數(shù)據(jù)由多個第三方共享和處理，管理敏感的財務信息常常伴隨極其現(xiàn)實的安全和隱私問題。金融科技企業(yè)需要保護的網(wǎng)絡基礎設施觸點正日益增多，因此必須從核心業(yè)務功能的角度來確保安全性，從一開始就應實現(xiàn)“安全性設計”。通過妥善規(guī)劃整個數(shù)據(jù)流生命周期，企業(yè)將能夠全面而透徹地把握對固有技術風險和威脅的認知。

隨后，各企業(yè)機構必須部署強大的基礎安全管控機制，以檢測、防止和應對跨網(wǎng)絡基礎設施的網(wǎng)絡威脅。只有這樣，它們才能有效地支持安全環(huán)境，樹立對技術的信任并在數(shù)字化轉型中獲得成功。

盡管一些國家的傳統(tǒng)銀行服務仍然不足，但據(jù)預測，2019年亞太地區(qū)將擁有20億移動用戶，因此會不斷吸引全球?qū)鹑诳萍计髽I(yè)的投資。知名咨詢管理公司埃森哲（Accenture）指出，亞洲金融科技公司在今年前七個月共籌集96億美元，比北美同類公司46億美元融資額遠超兩倍多。該融資90%以上來自中國公司，并相當于2015年全年由“金融科技”公司在亞洲區(qū)所籌資金的兩倍[7]。然而，真正的金融科技服務并不僅是通過在線和移動渠道提供金融服務。

隨著金融科技在金融領域日益普及，各企業(yè)機構必須接受并充分利用數(shù)字技術對現(xiàn)有業(yè)務模式的變革力和顛覆力，否則將面臨落于人后的危險。為應對金融技術革新的挑戰(zhàn)，企業(yè)需要再創(chuàng)價值主張，如：動態(tài)產(chǎn)品和服務，以及更成熟的數(shù)字化銷售力量，同時保證良好的客戶體驗。

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