網(wǎng)貸備案登記并非"虛招" 互動(dòng)式監(jiān)管已現(xiàn)雛形

11月28日，一份署名由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合工信部、工商總局發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介備案登記管理指引》(以下簡(jiǎn)稱《指引》)影印文件在網(wǎng)絡(luò)上流出。

法治周末記者也從幾位互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)資深人士處了解到，流傳的《指引》文件并非空穴來(lái)風(fēng)，目前可能已經(jīng)下發(fā)到各地的金融部門(mén)。不過(guò)截至發(fā)稿，銀監(jiān)會(huì)、工信部、工商總局的官網(wǎng)還未發(fā)布《指引》。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著《指引》的下發(fā)，網(wǎng)貸行業(yè)的合規(guī)進(jìn)程再次邁出實(shí)質(zhì)性的一步，路徑愈發(fā)清晰，預(yù)計(jì)整個(gè)行業(yè)很快將迎來(lái)大洗牌。

新老平臺(tái)將進(jìn)行區(qū)分處置

《指引》文件顯示，將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的備案登記管理對(duì)象分成“新設(shè)機(jī)構(gòu)”與“已存續(xù)機(jī)構(gòu)”，對(duì)新老平臺(tái)實(shí)施區(qū)分管理。對(duì)于新平臺(tái)，《指引》要求其在登記注冊(cè)、領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照后，應(yīng)當(dāng)于10個(gè)工作日內(nèi)向注冊(cè)地金融監(jiān)管部門(mén)申請(qǐng)備案登記。

其實(shí)，早在今年8月24日，銀監(jiān)會(huì)便聯(lián)合多部委發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》)，要求地方金融監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)辦理備案登記，但并未明確規(guī)定網(wǎng)貸平臺(tái)在辦理登記時(shí)需要提交的材料，而在此次《備案指引》中，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)在辦理登記時(shí)需要提交的材料給出了明確的指示。

比如，辦理備案登記時(shí)，新設(shè)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)需要提交9部分材料，其中包括網(wǎng)貸平臺(tái)基本信息，股東或出資人名冊(cè)及出資額、股權(quán)結(jié)構(gòu)，合規(guī)經(jīng)營(yíng)承諾書(shū)等。

對(duì)于已存續(xù)的老平臺(tái)，此后將進(jìn)行分類處理——根據(jù)今年10月13日銀監(jiān)會(huì)等部委對(duì)P2P開(kāi)展的專項(xiàng)整治行動(dòng)，P2P平臺(tái)分為合規(guī)類、整改類、取締類三類，所以《指引》也據(jù)此進(jìn)行了區(qū)分。

《指引》規(guī)定，在整改類機(jī)構(gòu)完成整改并經(jīng)有關(guān)部門(mén)認(rèn)定后，才可進(jìn)行備案登記申請(qǐng)；而對(duì)于專項(xiàng)整治中認(rèn)定的合規(guī)機(jī)構(gòu)，則需到工商登記部門(mén)修改經(jīng)營(yíng)范圍，明確營(yíng)業(yè)范圍中關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介的相關(guān)內(nèi)容，才可進(jìn)行備案申請(qǐng)。當(dāng)網(wǎng)貸平臺(tái)完成地方金融監(jiān)管部門(mén)備案登記后，才能持登記證明進(jìn)行資金存管、申請(qǐng)?jiān)鲋惦娦艠I(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可等事項(xiàng)。

據(jù)悉，制定《指引》的指導(dǎo)思想是，針對(duì)當(dāng)前網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管架構(gòu)尚未完全確立、行業(yè)統(tǒng)計(jì)信息難以收集等問(wèn)題，監(jiān)管部門(mén)通過(guò)對(duì)各地網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行備案登記，可以建立健全行業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息，及時(shí)掌握各地網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的基本情況，為下一步加強(qiáng)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)事中事后監(jiān)管奠定基礎(chǔ)。

備案登記并非“虛招”

實(shí)際上，網(wǎng)貸中介機(jī)構(gòu)實(shí)施備案登記制早就有跡可循。今年8月的《暫行辦法》)，明確提到“地方金融監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)貸的機(jī)構(gòu)監(jiān)管，具體監(jiān)管職能包括備案管理、規(guī)范引導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)防范和處置工作等”。

中央民族大學(xué)法學(xué)教授鄧建鵬認(rèn)為，在實(shí)踐中，網(wǎng)貸平臺(tái)獲得地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的備案，才方便向工信部門(mén)申請(qǐng)獲批《電信業(yè)務(wù)分類目錄(2015年版)》B21證(在線數(shù)據(jù)處理與交易業(yè)務(wù)許可)和申請(qǐng)?jiān)鲋惦娦艠I(yè)務(wù)許可、銀行資金存管等業(yè)務(wù)。

“現(xiàn)在由于一些銀行對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的憂慮，也要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)先獲得地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的備案?！编嚱i告訴法治周末記者。而在互聯(lián)網(wǎng)金融研究機(jī)構(gòu)棕櫚樹(shù)創(chuàng)始人余非看來(lái)，備案制首先是《暫行辦法》針對(duì)平臺(tái)監(jiān)管的明文規(guī)定。

“另外，無(wú)論是銀監(jiān)會(huì)還是地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在人力上是有限的，監(jiān)管成本較大，掣肘了監(jiān)管活動(dòng)的執(zhí)行?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融研究機(jī)構(gòu)棕櫚樹(shù)創(chuàng)始人余非告訴法治周末記者，實(shí)行備案制，由P2P網(wǎng)貸平臺(tái)主動(dòng)到地方金融監(jiān)管部門(mén)備案，有利于地方金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)轄區(qū)網(wǎng)貸平臺(tái)信息的收集，對(duì)平臺(tái)業(yè)務(wù)、商業(yè)模式和工商信息等有了更清晰的把握，有利于監(jiān)管部門(mén)及時(shí)發(fā)現(xiàn)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題，預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)。

不過(guò)，在《指引》發(fā)布后，有觀點(diǎn)認(rèn)為，備案登記只要求網(wǎng)貸平臺(tái)提供基礎(chǔ)的資料，并沒(méi)有設(shè)立額外的門(mén)檻，因此，新網(wǎng)貸平臺(tái)、整改類網(wǎng)貸平臺(tái)、合規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)只要按要求提供材料，就能獲得備案登記。

而鄧建鵬卻認(rèn)為，事實(shí)上，備案登記是有條件、有門(mén)檻的。“地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)收到網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的備案申請(qǐng)后，會(huì)對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)與業(yè)務(wù)的合規(guī)性評(píng)估，因此，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)并不必然能獲得備案登記?！编嚱i說(shuō)。

“在網(wǎng)貸行業(yè)，確實(shí)有觀點(diǎn)認(rèn)為合規(guī)經(jīng)營(yíng)承諾書(shū)、確認(rèn)函等沒(méi)有意義，純屬虛招。對(duì)此，我個(gè)人并不認(rèn)同?！贝蟪陕蓭熓聞?wù)所合伙人肖颯律師告訴法治周末記者，《指引》中提到的合規(guī)經(jīng)營(yíng)承諾書(shū)、P2P法定代表人、法代授權(quán)高管簽字確認(rèn)等事項(xiàng)，是互動(dòng)式監(jiān)管的雛形；雖然現(xiàn)在可能流于形式，但以后的承諾書(shū)可能會(huì)發(fā)展成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)和被監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的契約，這種契約對(duì)雙方都有效，如此，就具備了互動(dòng)和協(xié)商的功能。

備案不等于背書(shū)

雖然備案登記制被認(rèn)為是網(wǎng)貸行業(yè)的一個(gè)類牌照化進(jìn)程，將為合規(guī)企業(yè)劃線，但業(yè)內(nèi)人士強(qiáng)調(diào)，備案登記不可視為監(jiān)管對(duì)登記機(jī)構(gòu)的增信背書(shū)?！吨敢窂?qiáng)調(diào)，備案登記僅對(duì)機(jī)構(gòu)的基本信息進(jìn)行登記、公示并建立相關(guān)機(jī)構(gòu)檔案，不構(gòu)成對(duì)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評(píng)價(jià)。

“登記機(jī)構(gòu)亦不希望備案行為是對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的增信；不過(guò)，根據(jù)《指引》的相關(guān)規(guī)定，地方金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)依據(jù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治中分類處置有關(guān)工作安排，對(duì)合規(guī)類機(jī)構(gòu)的備案登記申請(qǐng)予以受理，所以在大眾心目中，會(huì)自然地認(rèn)為通過(guò)備案登記的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)更加合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)更加可控。”鄧建鵬說(shuō)。

余非則認(rèn)為，備案登記是監(jiān)管要求，只有網(wǎng)貸平臺(tái)按照要求及時(shí)到地方金融監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行備案登記，才能算是合法合規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)，這是對(duì)一家平臺(tái)的底線要求，與增信背書(shū)沒(méi)有任何關(guān)系。

業(yè)內(nèi)人士還指出，《指引》中的監(jiān)管內(nèi)容主要以時(shí)間化管理為主，具體內(nèi)容規(guī)定仍需地方明確，備案管理實(shí)行起來(lái)將會(huì)有地域化差異。鄧建鵬解釋稱，每個(gè)地方互聯(lián)網(wǎng)金融以及網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展差異甚大，差異化管理而非一刀切，是考慮到復(fù)雜的區(qū)域特時(shí)，同時(shí)給予一定的時(shí)間上限，及時(shí)推動(dòng)完成備案登記，以免行政機(jī)構(gòu)可能無(wú)限期拖拉，這樣更為合理。

“綜合來(lái)看，我國(guó)東部地區(qū)金融業(yè)發(fā)達(dá)，中西部落后明顯，這就要求各地方金融監(jiān)管部門(mén)要按照當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況進(jìn)行監(jiān)管。比如，深圳市是典型的網(wǎng)貸之城，平臺(tái)數(shù)量和業(yè)務(wù)種類是某些西部省份平臺(tái)無(wú)法比擬的，這也就意味著，深圳市在網(wǎng)貸平臺(tái)備案登記上的信息復(fù)雜度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)西部省份?！庇喾歉嬖V法治周末記者。

肖颯建議，由于北京、上海、深圳等地注冊(cè)的網(wǎng)貸公司繁多，預(yù)計(jì)地方監(jiān)管部門(mén)的備案壓力驟增，建議新設(shè)P2P選擇政策凹地或偏遠(yuǎn)地區(qū)進(jìn)行注冊(cè)；另建議金控集團(tuán)將本集團(tuán)內(nèi)部網(wǎng)貸平臺(tái)做適度分散注冊(cè)，防止各地具體落實(shí)時(shí)，要求不一，影響集團(tuán)整體金融創(chuàng)新進(jìn)度。

合規(guī)企業(yè)無(wú)須擔(dān)憂

《指引》文件曝光后，引發(fā)了行業(yè)高度關(guān)注。各網(wǎng)貸平臺(tái)紛紛公開(kāi)表態(tài)，一方面對(duì)《指引》進(jìn)行分析解讀，另一方面也提出了一些疑惑。

法治周末記者總結(jié)發(fā)現(xiàn)，目前平臺(tái)的問(wèn)題集中在老平臺(tái)合規(guī)進(jìn)度如何界定這一點(diǎn)。

萬(wàn)惠集團(tuán)執(zhí)行副總裁、PPmoney理財(cái)CEO胡新近日接受其他媒體采訪時(shí)提出疑惑：平臺(tái)合規(guī)進(jìn)度不一，是否應(yīng)該一概而論？對(duì)于正在進(jìn)行銀行存管對(duì)接、存管系統(tǒng)已經(jīng)上線的平臺(tái)或已取得ICP(即增值電信業(yè)務(wù)許可)證的部分平臺(tái)來(lái)講，目前已取得的合規(guī)成績(jī)是否算數(shù)？

《指引》第十三條、第十四條規(guī)定，備案登記是P2P平臺(tái)申請(qǐng)?jiān)鲋惦娦艠I(yè)務(wù)許可和銀行存管的前置條件。但據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年9月份，已有超過(guò)291家P2P平臺(tái)宣布簽約銀行存管，但因開(kāi)發(fā)測(cè)試周期通常需要半年，目前只有95家P2P平臺(tái)正式接入銀行存管，僅占P2P平臺(tái)總數(shù)的4.9%；而獲得ICP許可證的平臺(tái)兩百余家。

對(duì)此，鄧建鵬認(rèn)為，目前，網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)取得的合規(guī)成績(jī)并不必然作廢，但是備案登記仍需要及時(shí)完成。余非則認(rèn)為，只要網(wǎng)貸平臺(tái)是按照《辦法》要求進(jìn)行的銀行存管就是合規(guī)的，算數(shù)的，符合《指引》的相關(guān)基本要求就不會(huì)有影響。

鄧建鵬告訴法治周末記者，對(duì)一些本來(lái)即完全合法合規(guī)的機(jī)構(gòu)而言，即使《指引》出臺(tái)后，需要重新備案，也沒(méi)有太多擔(dān)憂；但對(duì)部分可能在合規(guī)界線邊緣的機(jī)構(gòu)，則需要一定的時(shí)間，并且合規(guī)成本上升。對(duì)于遠(yuǎn)離合規(guī)界線的機(jī)構(gòu)，未來(lái)的出路只有兩條，或者直接關(guān)停，或者要加大投入向合規(guī)靠近。

除了《指引》，12月5日，網(wǎng)貸天眼發(fā)布的周報(bào)顯示，上周，從中央監(jiān)管層到行業(yè)協(xié)會(huì)，再到地方金融辦，密集出臺(tái)了針對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的具體管理政策。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，政策中提及的備案登記制、黑名單制度、搭建信息披露平臺(tái)將為網(wǎng)貸平臺(tái)新設(shè)三道緊箍咒。

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