征信牌照落地遙遙無期 癥結(jié)可能在這里

文|第一財經(jīng)日報 洪偌馨

12月7日訊，比起花樣營銷，互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)們首先應(yīng)該解決的問題是如何去善用數(shù)據(jù)、善用征信，把握好征信應(yīng)用的邊界，在征信被濫用之前防范于未然。

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隨著彭蕾道歉信的公布和支付寶“圈子”整改的完成，這次事件的熱度終于開始慢慢降溫。不過，圍繞這個產(chǎn)品的各種反思卻并沒有停止。

今天錄制的節(jié)目就是在聊“圈子”事件中對個人征信的使用，我還跟嘉賓感慨說，如果不考慮芝麻分750評論門檻的對錯，事后來看，它在很大程度上推動了一次對個人信用的概念普及，這可比去年芝麻信用試點“無人超市”的效果好多了。

據(jù)說，“圈子”功能上線后不到48個小時，“校園日記”、“白領(lǐng)日記”圈子就顯示分別有超過1000萬人看過。而圍繞“圈子”的各種消息、評論更是持續(xù)霸屏多日。網(wǎng)上也出現(xiàn)了不少關(guān)于如何增加信用，提升信用分等熱帖。

尤其對于那些過去沒有辦理過銀行貸款、也沒有申請過互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的年輕人，比如我的表妹。她甚至專門打電話跟我“探討”了一下有關(guān)征信的話題，當(dāng)然，主要是問我能不能盡快提高信用分，怎么提高。

所以，在這里要先給大家打破這個迷思，因為網(wǎng)上也出現(xiàn)了不少漲分攻略，甚至有一些第三方公司開始提供幫大家漲分的服務(wù)。比如，在某寶上搜一下關(guān)鍵詞，還是會出現(xiàn)一些主營“互加好友、提高分?jǐn)?shù)”商鋪。

不過，大家千萬不要輕信，就目前這幾家試點的個人征信機構(gòu)而言，信用評分的出籠過程都是非常復(fù)雜的，背后涉及大量不同維度的數(shù)據(jù)，每家公司還有自己的決策模型。從技術(shù)層面來講，要想操控這些平臺上的信用評分幾乎是不太可能的。

似乎每次阿里嘗試向社交靠近都會引發(fā)一場“社會大討論”，但這次比較特別的是，“圈子”引出了一些新的問題，比如：個人征信是否使用于一些商業(yè)場景?它的派生用途有沒有邊界?誰來界定這個邊界?

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在展開上述問題之前，我先要厘清一下征信的概念，根據(jù)官方的說明：征信是專業(yè)化的、獨立的第三方機構(gòu)為個人或企業(yè)建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并依法對外提供信用信息服務(wù)的一種活動。

過去的征信主要是以中國人民銀行征信中心為代表的傳統(tǒng)征信方式，不管是征信機構(gòu)還是評級方法都受到嚴(yán)格的監(jiān)管，央行也專門出臺了《征信管理條例》。

但2015年1月，有8家機構(gòu)獲得了個人征信的試點資質(zhì)，所以后來出現(xiàn)了一些基于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)而得出的信用評分。

來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院

簡單來說呢，數(shù)據(jù)是我們在互聯(lián)網(wǎng)線上或者線下留下的“足跡”、信息，而所謂的信用評分是把很多數(shù)據(jù)加工處理后得出的一個結(jié)果。

所謂的大數(shù)據(jù)，大家一定不陌生了，它已經(jīng)被應(yīng)用在很多互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和服務(wù)中，比如現(xiàn)在給我們的新聞推送、商品推介等等都是根據(jù)我們在網(wǎng)上沉淀的數(shù)據(jù)和信息有關(guān)。

但征信又不同了，它過去主要是用在金融領(lǐng)域，最常見就是辦理貸款業(yè)務(wù)中會用到。而互聯(lián)網(wǎng)征信因為數(shù)據(jù)來源更廣、維度更多，所以一些信用評分開始被用在金融以外的場景，比如租車、租房、住酒店、辦簽證等等。

這里面就有個很微妙的界限，這就好比一個商場，如果它以客戶今年在商場的消費數(shù)據(jù)來界定誰是vip、誰是vvip那是沒問題的，但如果它用征信來劃分客戶群體那可能就不合適了。因為傳統(tǒng)征信的使用場景、使用目的，甚至別人能不能用我們的征信都有嚴(yán)格的規(guī)定。

何況，那個750分的評論設(shè)定相當(dāng)于把這些人的征信結(jié)果公告于天下。這一點也是細思極恐，比如，一些營銷公司完全可以把這些在評論區(qū)留言的人搜集起來，有針對性地去做推廣。

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互聯(lián)網(wǎng)改造和顛覆過很多行業(yè)，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)文化和精髓被注入到一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品中時往往會帶來很強大爆發(fā)力，零售、打車、外賣都是現(xiàn)成的例子。但跟很多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)不同，金融是受到嚴(yán)格監(jiān)管的行業(yè)。

所以，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)跟金融結(jié)合在一起時，事情就沒有那么簡單了。比如，在用戶體驗、運營效率之前得先考慮合規(guī)問題吧，一些互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品上慣用的營銷套路恐怕也沒辦法放肆地用在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品上。

所以，在準(zhǔn)備提綱的時候，我也讀這一點頗為不解。雖然國內(nèi)還沒有針對互聯(lián)網(wǎng)征信的監(jiān)管條例，但現(xiàn)有的征信條例對于征信的使用已有很明確的說明，大的方向和思路應(yīng)該還是一致的吧，難道在產(chǎn)品內(nèi)測時沒人提出過這個疑問么?

雖然吐槽了那么多，但就我個人來說，我一直是芝麻信用，或者互聯(lián)網(wǎng)征信的擁護者，因為它們的嘗試大大普及了國人對于征信的認(rèn)知，也提升了個人信用的使用價值。而反過來，也正因為有了更多的使用場景，大家會更有動力去維護自己的信用。

要知道長久以來，我國征信市場都是以央行為主導(dǎo)的單一格局。央行征信系統(tǒng)主要收集以銀行信貸信息為核心的企業(yè)和個人信息，截至2015年，該系統(tǒng)收錄自然人不超過9億。所以，不管是在用戶的覆蓋面還是數(shù)據(jù)的多樣性上，央行征信系統(tǒng)都有很大的局限性。

只是，互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)們在這個嘗試的過程中恐怕應(yīng)該及早建立起一套規(guī)則，明確如何去善用數(shù)據(jù)、善用征信，把握好征信應(yīng)用的邊界，在征信被濫用之前防范于未然。

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