民營銀行已經(jīng)有10家了，它們都過得怎么樣？

最近，永輝超市宣布其作為主發(fā)起人的華通銀行已經(jīng)獲準(zhǔn)籌建，這使得其成為本年內(nèi)獲批的第5家，同時(shí)也是截至目前已經(jīng)獲批的第10家民營銀行。從2014年試點(diǎn)開始，民營銀行已經(jīng)走過兩年的路程，目前民營銀行領(lǐng)域都有哪些玩家，發(fā)展?fàn)顩r如何，又面臨哪些問題？

第10家民營銀行已經(jīng)獲批

永輝超市11月28日晚間發(fā)布公告稱，該公司收到福建華通銀行籌備工作組轉(zhuǎn)發(fā)的《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于籌建福建華通銀行股份有限公司的批復(fù)》，獲準(zhǔn)在福建自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)平潭片區(qū)籌建福建華通銀行，銀行類別為民營銀行。永輝超市、陽光控股分別認(rèn)購該行總股本27.5%、26.25%股份的發(fā)起人資格。其他認(rèn)購股份占總股本10%以下企業(yè)的股東資格由福建銀監(jiān)局按照有關(guān)法律法規(guī)審核。

這樣，獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建的銀行（含已開業(yè)銀行）達(dá)到10家。在之前的11月7日，安徽新安銀行獲得銀監(jiān)會(huì)籌建批準(zhǔn)，正式成為《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》(國辦發(fā)〔2015〕49號(hào))出臺(tái)以后全國第四家獲批籌建的民營銀行，也是今年獲批籌建的第四家銀行。

今年的前些時(shí)間，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)批準(zhǔn)湖南三湘銀行、重慶富民銀行和四川希望銀行開始籌建。再加上2015年首批試點(diǎn)的5家銀行（深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行），民營銀行達(dá)到10家。10家民營銀行基本資料

從籌建過程看，由中國銀監(jiān)會(huì)作出批準(zhǔn)籌建的批復(fù)，當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局作出開業(yè)批復(fù)。從拿到籌建批文，到正式開業(yè)，一般要經(jīng)歷5-8個(gè)月。從注冊(cè)資本看，目前已經(jīng)獲準(zhǔn)籌建的民營銀行注冊(cè)資本在20-40億之間。

10家民營銀行業(yè)務(wù)正在完善中

在已獲批設(shè)立的10家民營銀行股東類型各異，在定位、業(yè)務(wù)特點(diǎn)上也有所不同。10家民營銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)對(duì)比

從定位看，10家民營銀行都是服務(wù)于小微企業(yè)與普通消費(fèi)者，有些民營銀行甚至做了區(qū)域限制，只在某一區(qū)域做金融服務(wù)。在業(yè)務(wù)上，主要利用股東資源、園區(qū)拓展等途徑獲取貸款客戶。

10家民營銀行具體的模式與發(fā)展?fàn)顩r如下：

深圳前海微眾銀行

主要股東持股：微眾銀行股東結(jié)構(gòu)為：騰訊持股30%；深圳百業(yè)源投資持股20%股份；深圳立業(yè)集團(tuán)持股20%。因?yàn)楸晨框v訊，微眾銀行早已為人所熟知。

業(yè)務(wù)狀況與運(yùn)營數(shù)據(jù)：微眾銀行的定位是選擇服務(wù)大眾客戶和微小企業(yè)，致力于滿足80%的長尾金融需求。存貸模式為大存小貸，即存款限定下限，貸款限定上限。

微眾目前已開展的業(yè)務(wù)主要包括消費(fèi)金融、財(cái)富管理和資金清算三方面。消費(fèi)金融產(chǎn)品主要包括微粒貸和微車貸。騰訊數(shù)據(jù)顯示，截至2016年5月15日微粒貸上線一周年，累計(jì)發(fā)放貸款400億元。截至2016年10月初，“微粒貸”累計(jì)發(fā)放貸款總金額超1200億元，總筆數(shù)超1500萬筆，筆均放款約8000元，最高貸款日規(guī)模超10億元，最高日貸款筆數(shù)超11萬筆。也就是說，5個(gè)月內(nèi)增加了800億元。這與微粒貸通過微信和手機(jī)QQ兩個(gè)超級(jí)入口來發(fā)售密不可分。

資金來源上，其放貸資金80%來自于銀行。風(fēng)控方面，微眾銀行也多方面采集客戶信息、產(chǎn)品交易、信貸行為、征信、合作方和第三方平臺(tái)等不同領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，引入國外新型風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和算法技術(shù)，陸續(xù)建立了客戶分群授信、社交評(píng)分、信用評(píng)分、商戶授信管理、欺詐偵測等系列模型。

在財(cái)富管理方面，微眾銀行通過其APP代銷貨幣基金、股票基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品。深圳銀監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2015年12月末，微眾銀行APP客戶數(shù)累計(jì)逾32萬人，產(chǎn)品代銷規(guī)模接近150億元。

在資金清算方面，深圳銀監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2015年末，微眾銀行一共為平臺(tái)完成商戶資金清算94萬筆、總交易金額19億元。

微眾銀行是典型的互聯(lián)網(wǎng)銀行，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供服務(wù)，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)做風(fēng)控，業(yè)務(wù)規(guī)模已經(jīng)比較可觀，面臨的問題主要是吸儲(chǔ)受限，資金只能從銀行等機(jī)構(gòu)來批發(fā)，資金成本不能有效下降。另外大數(shù)據(jù)風(fēng)控的效果也有待于市場進(jìn)一步的驗(yàn)證。

上海華瑞銀行

主要股東持股：上海華瑞銀行股東主要是均瑤集團(tuán)和美邦服飾。上海均瑤（集團(tuán)）有限公司持股30%股份，上海美特斯邦威服飾股份有限公司持股15%股份。

業(yè)務(wù)情況：華瑞銀行的戰(zhàn)略定位是：服務(wù)民營經(jīng)濟(jì)與小微大眾、服務(wù)科技創(chuàng)新和服務(wù)自貿(mào)區(qū)改革。存貸模式為特定區(qū)域存貸款，即限定業(yè)務(wù)范圍、區(qū)域范圍。目前華瑞銀行資產(chǎn)規(guī)模在300億元左右，已經(jīng)形成了三個(gè)業(yè)務(wù)總部：

一是自貿(mào)業(yè)務(wù)總部，服務(wù)于民營企業(yè)、中小企業(yè)的自貿(mào)跨境金融需求。目前自貿(mào)業(yè)務(wù)總部為華瑞銀行主要利潤來源?？缇辰鹑诳偭拷咏?00億元人民幣，包括內(nèi)保外貸、FT賬戶融資等產(chǎn)品；

二是科創(chuàng)金融部，通過投貸聯(lián)動(dòng)的模式服務(wù)于初創(chuàng)科技創(chuàng)新型企業(yè)。目前和27家境內(nèi)外一流股權(quán)投資機(jī)構(gòu)合作，通過他們推薦過來的創(chuàng)投項(xiàng)目接近100個(gè)，有20個(gè)項(xiàng)目已經(jīng)放款。另外華瑞銀行也入選銀監(jiān)會(huì)投貸聯(lián)動(dòng)首批試點(diǎn)銀行；

三是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)總部，直銷銀行基本體系搭建完成，發(fā)行了電子借記卡，并通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)方式，在支付、融資、投資、增值領(lǐng)域嘗試種子用戶的推廣。目前，該領(lǐng)域已累計(jì)獲客20萬。

運(yùn)營數(shù)據(jù)：華瑞銀行2015年年報(bào)顯示，華瑞銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤-456.68萬元，營業(yè)收入2.56億元，凈息差和凈利差分別為1.66%和2.59%。

華瑞銀行操作模式以傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營思路為主，同時(shí)積極拓展互聯(lián)網(wǎng)模式，在跨境金融、投貸聯(lián)動(dòng)等方面有不少探索。如何在這些領(lǐng)域與傳統(tǒng)大行競爭，是華瑞銀行需要面對(duì)的問題。

溫州民商銀行

主要股東持股：民商銀行股東中，正泰集團(tuán)和華峰氨綸分別持股29%和20%，股東還包括森馬集團(tuán)、奧康鞋業(yè)、富通科技等浙江企業(yè)，主要分布于電器、氨綸、鞋服、光纖、復(fù)合材料、機(jī)械等產(chǎn)業(yè)。

業(yè)務(wù)情況：民商銀行存貸模式為特定區(qū)域存貸款，即限定業(yè)務(wù)范圍、區(qū)域范圍，主要服務(wù)于小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，主攻小額貸款。數(shù)據(jù)顯示，其開業(yè)一年內(nèi)發(fā)放貸款1083筆，其中有將近40%是10萬元以下的小額貸。

在業(yè)務(wù)拓展上，民商銀行采取批量營銷模式，與小微企業(yè)園區(qū)的開發(fā)商深度合作，為有需要的企業(yè)提供融資。主要產(chǎn)品包括“旺商貸”、“商人貸”、“益商貸”、“旺業(yè)貸”等信用貸款，風(fēng)險(xiǎn)控制方面，以三穩(wěn)（家庭穩(wěn)固、經(jīng)營穩(wěn)定、投資穩(wěn)?。?、三問（問人品、問流量、問用途）為貸款決策依據(jù)。

運(yùn)營數(shù)據(jù)：數(shù)據(jù)顯示，截至2016年9月23日，溫州民商銀行資產(chǎn)總額43.28億元，各項(xiàng)存款余額20.03億元，開戶數(shù)16149戶；各項(xiàng)貸款余額20.23億元，貸款筆數(shù)1903筆；戶均貸款113萬元，主要投向制造業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)。民商銀行2015年實(shí)現(xiàn)凈利潤1018萬元。

天津金城銀行

主要股東持股：天津金城銀行主發(fā)起人為天津本土民營企業(yè)天津華北集團(tuán)有限公司和麥購（天津）集團(tuán)有限公司。

業(yè)務(wù)情況：金城銀行運(yùn)營特色為公存公貸，即吸收銀行同業(yè)和企業(yè)存款，向企業(yè)放貸。上半年末，對(duì)公存款日均余額80億元，對(duì)公貸款余額50億元，完成同業(yè)投資項(xiàng)目投放27.7億元。存款方面，開業(yè)至2016年6月末，累計(jì)獲得55家同業(yè)機(jī)構(gòu)授信，金額達(dá)460億元。

貸款方面，獲取客戶也主要采取與園區(qū)等機(jī)構(gòu)合作的模式，通過對(duì)產(chǎn)業(yè)園區(qū)、政府平臺(tái)和細(xì)分行業(yè)核心企業(yè)的營銷，批量獲取中小企業(yè)等基礎(chǔ)客戶，推出了政購?fù)ā⑽⒘ＹJ、出口退稅質(zhì)押貸款、特色存款、投貸聯(lián)動(dòng)產(chǎn)品等一系列的創(chuàng)新產(chǎn)品，其中微粒貸、政采貸產(chǎn)品已分別實(shí)現(xiàn)線上、線下運(yùn)行。，政采貸是天津金城銀行為廣大參與政府采購業(yè)務(wù)的供應(yīng)商量身打造的信用類融資產(chǎn)品

運(yùn)營數(shù)據(jù)：金城銀行披露的數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，該行資產(chǎn)總額達(dá)150億元，其中各項(xiàng)貸款50億元，同業(yè)投資82億元，小微企業(yè)貸款余額13億元，表外資產(chǎn)運(yùn)營總量19億元。一般性存款余額84億元，同業(yè)存款達(dá)34億元。2016年上半年，該行實(shí)現(xiàn)盈利0.98億，上半年計(jì)劃完成率122%；ROA達(dá)1.21%、ROE達(dá)6.46%，分別超過年度計(jì)劃0.73和3.8個(gè)百分點(diǎn)。

金城銀行、華瑞銀行、民商銀行都是以傳統(tǒng)模式做銀行業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)拓展的思路也大致相同，通過與有資源的園區(qū)等機(jī)構(gòu)合作來拓展業(yè)務(wù)，面臨的問題也大致相同，即怎么實(shí)現(xiàn)低成本有效擴(kuò)張。

浙江網(wǎng)商銀行

主要股東持股：網(wǎng)商銀行被認(rèn)為是馬云的銀行，其實(shí)股東不止螞蟻金服。其股權(quán)結(jié)構(gòu)為：螞蟻金服持股30%，上海復(fù)星持股25%，萬向三農(nóng)集團(tuán)持股18%，寧波金潤持股16%。

業(yè)務(wù)情況：網(wǎng)商銀行存貸模式為小存小貸，即限定存款上限，設(shè)定財(cái)富下限。依托阿里的背景，網(wǎng)商銀行主要向阿里平臺(tái)的電商商戶提供融資，具體產(chǎn)品包括網(wǎng)商貸、旺農(nóng)貸和信任付。網(wǎng)商貸是圍繞阿里電商平臺(tái)，向電商平臺(tái)賣家推出融資產(chǎn)品；旺農(nóng)貸是結(jié)合阿里“千縣萬村”計(jì)劃，借助“村淘合伙人”模式，結(jié)合消費(fèi)品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品上行以及農(nóng)村生態(tài)圈等信貸場景，面向農(nóng)戶推出的小額信貸產(chǎn)品；信任付是為小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者提供賒購賒銷、信用支付等賬期金融服務(wù)。

在風(fēng)控上，網(wǎng)商銀行采取典型的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式，依據(jù)商家在阿里B2B、淘寶、天貓、聚劃算等平臺(tái)產(chǎn)生的運(yùn)營數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)分析模型來判斷商戶信用狀況，決定是否放款以及利率水平。

在資金來源上，目前主要靠同業(yè)存款以及資產(chǎn)證券化來解決資金問題。

運(yùn)營數(shù)據(jù)：數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，網(wǎng)商銀行資產(chǎn)總額302.45億元，不良貸款率為0.18%。年度累計(jì)虧損0.69億元。截至2016年6月25日，網(wǎng)商銀行的貸款余額為230億，共服務(wù)小微企業(yè)170萬家。

網(wǎng)商銀行也是典型的互聯(lián)網(wǎng)銀行，擁有阿里的場景和數(shù)據(jù)資源，做網(wǎng)商的貸款也比較順風(fēng)順?biāo)Ｈ绾谓档唾Y金成本，阿里的網(wǎng)商資源充分開發(fā)后如何拓展業(yè)務(wù)，需要網(wǎng)商銀行進(jìn)一步探索。

重慶富民銀行

主要股東持股：重慶富民銀行發(fā)起人包括瀚華金控、宗申集團(tuán)、福安藥業(yè)、重慶渝江壓鑄有限公司等，其中港股上市企業(yè)瀚華金控占股30%，為第一大股東。

業(yè)務(wù)情況：重慶定位為“服務(wù)小微企業(yè)的普惠金融銀行”，以小微企業(yè)、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體和其他金融弱勢(shì)群體為核心服務(wù)主體，提出了“扶微助創(chuàng)，實(shí)體互聯(lián)，立足兩江，輻射庫區(qū)”的經(jīng)營模式，支持和服務(wù)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的銀行機(jī)構(gòu)。

四川希望銀行

主要股東持股：四川希望銀行股東中，新希望、小米集團(tuán)旗下四川銀米科技、成都紅旗連鎖分別持股30%、29.5%、15%。

業(yè)務(wù)情況：四川希望銀行將在半年內(nèi)完成籌建并正式營業(yè)，其定位為互聯(lián)網(wǎng)特色銀行，以“移動(dòng)互聯(lián)”為特定戰(zhàn)略，既做傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，也將更多地做互聯(lián)網(wǎng)銀行，其服務(wù)主要對(duì)象為小微企業(yè)，特別是支持小微企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。新希望董事長劉永好表示，四川希望銀行首先還是將立足四川、服務(wù)四川小微企業(yè)為主。

湖南三湘銀行

主要股東持股：湖南三湘銀行股東中，三一集團(tuán)、三一智能控制設(shè)備、湖南漢森制藥、新仁鋁業(yè)分別持股18%、12%、15%、12%股，三一集團(tuán)與湖南三一智能合計(jì)持股比例30%。

業(yè)務(wù)情況：“三湘銀行”的定位為：通過特色經(jīng)營，逐步打造成產(chǎn)業(yè)鏈金融專業(yè)型銀行、中小企業(yè)伙伴型銀行、小微客戶管家型銀行和科技型社區(qū)銀行。

安徽新安銀行

主要股東持股：安徽新安銀行由安徽南翔貿(mào)易集團(tuán)、合肥華泰集團(tuán)、安徽金彩牛實(shí)業(yè)、安徽中辰投資、安徽聯(lián)華實(shí)業(yè)等安徽省內(nèi)民營企業(yè)共同發(fā)起組建。南翔集團(tuán)持股最多，達(dá)30%。南翔集團(tuán)始創(chuàng)于1979年，以商貿(mào)物流產(chǎn)業(yè)為主業(yè)，逐步涉足投資、金融領(lǐng)域。

業(yè)務(wù)情況：新安銀行籌備組負(fù)責(zé)人稱，新安銀行主要為安徽省內(nèi)民營企業(yè)、中小微企業(yè)、城鄉(xiāng)居民提供金融服務(wù)，突出客戶定位，與安徽區(qū)域經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)，面向文化、健康、醫(yī)療等逆周期、穩(wěn)增長、廣前景的民生類企業(yè)，做好“供應(yīng)鏈金融”；與居民消費(fèi)升級(jí)相適應(yīng)，面向省內(nèi)優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶，做好“消費(fèi)金融”。針對(duì)合肥高新區(qū)內(nèi)科技企業(yè)密集、科技人員眾多的特點(diǎn)，將重點(diǎn)提供“科技人”（科技創(chuàng)業(yè)者、科技專業(yè)者、科技服務(wù)者）金融服務(wù)方案。

福建華通銀行

主要股東持股：華通銀行發(fā)起人中，永輝超市、陽光控股分別持股27.5%、26.25%。

業(yè)務(wù)情況：華通銀行以"科技金融企業(yè)"為自身定位，將圍繞"科技金融、普惠金融、創(chuàng)新支付和供應(yīng)鏈金融"構(gòu)建核心業(yè)務(wù)框架，致力于打造一家以"線上服務(wù)為主，以線下體驗(yàn)為輔"的新型銀行

10家民營銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)對(duì)比

民營銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)與股東背景密切相關(guān)。從股東背景看，10家民營銀行可以分為互聯(lián)網(wǎng)派與傳統(tǒng)企業(yè)派。微眾銀行、網(wǎng)商銀行、四川希望銀行背后有騰訊、阿里、小米，有互聯(lián)網(wǎng)方面的場景和技術(shù)，運(yùn)營風(fēng)格偏互聯(lián)網(wǎng)；而其他七家銀行股東以傳統(tǒng)行業(yè)的大企業(yè)為主，主要是制造業(yè)和商貿(mào)類企業(yè)。這類股東的優(yōu)勢(shì)在于形成了較大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)鏈，可以將上下游的企業(yè)轉(zhuǎn)化為民營銀行的客戶，幫助民營銀行完成早期的業(yè)務(wù)積累。

從經(jīng)營范圍看，互聯(lián)網(wǎng)派的民營銀行在地域范圍上沒有限制，利用互聯(lián)網(wǎng)可以在全國范圍內(nèi)拓展業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)企業(yè)派的民營銀行主要在本區(qū)域內(nèi)運(yùn)營。這些企業(yè)目前在定位上也主要是服務(wù)于本區(qū)域內(nèi)的企業(yè)和個(gè)人的金融需求。未來這些民營銀行為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，不排除會(huì)向異地?cái)U(kuò)張。這對(duì)于其資源和能力將是一個(gè)考驗(yàn)。

在規(guī)模上，銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月末，已開業(yè)的5家民營銀行資產(chǎn)總額1149億元，各項(xiàng)貸款512億元，不良貸款率0.34%。從企業(yè)發(fā)布的數(shù)據(jù)看，微眾銀行、網(wǎng)商銀行的資產(chǎn)總額居前。這兩家民營銀行都是背靠互聯(lián)網(wǎng)巨頭，有場景、數(shù)據(jù)、營銷渠道方面的優(yōu)勢(shì)，在經(jīng)營地域上也沒有限制，目前在規(guī)模上走在民營銀行的前列。在以傳統(tǒng)模式運(yùn)營的民營銀行中，華瑞銀行規(guī)模較大。

從業(yè)務(wù)拓展的渠道和路徑看，主要包括兩方面，一是依托股東的場景和資源優(yōu)勢(shì)。這在互聯(lián)網(wǎng)派的民營銀行尤為明顯。微眾微粒貸借助微信和手機(jī)QQ推廣，網(wǎng)商銀行主要依靠阿里的商戶資源做資產(chǎn)端。這樣在地域上沒有限制，服務(wù)的邊際成本也很低，但大數(shù)據(jù)模型的有效性還有待于市場檢驗(yàn)；二是依托園區(qū)、政府等資源，批量拓展借款客戶。傳統(tǒng)企業(yè)派的民營銀行主要靠這一路徑來發(fā)展業(yè)務(wù)。這類模式之下，線下風(fēng)控手段有成熟模式可借鑒，但業(yè)務(wù)發(fā)展的邊際成本不能有效下降，進(jìn)一步做大面臨制約。

從業(yè)務(wù)上看，針對(duì)小微企業(yè)的供應(yīng)鏈金融和針對(duì)普通消費(fèi)者的消費(fèi)金融是民營銀行普遍開展的業(yè)務(wù)。這符合普惠金融的發(fā)展方向，但也對(duì)民營銀行的資源和能力提出了較高的要求。目前民營銀行的中間業(yè)務(wù)還很少，貢獻(xiàn)營收和利潤就更遠(yuǎn)。民營銀行當(dāng)前對(duì)貸款類業(yè)務(wù)依賴很大。

在資金來源上，互聯(lián)網(wǎng)派的民營銀行受制于遠(yuǎn)程開戶政策未放開，資金來源渠道較為狹窄，股東投入的資金、同業(yè)資金、ABS等是其主要的資金來源。對(duì)于傳統(tǒng)企業(yè)派的民營銀行而言，多了吸收存款的渠道。但受到地域、規(guī)模、品牌等因素影響，存款規(guī)模很有限。

在風(fēng)控上，互聯(lián)網(wǎng)派的民營銀行采集線上線下數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)來進(jìn)行反欺詐和信用評(píng)估。這可以顯著降低服務(wù)客戶的邊際成本，可以快速、高效地相應(yīng)客戶需求，但對(duì)于數(shù)據(jù)資源和模型的有效性要求很高；傳統(tǒng)企業(yè)派的民營銀行風(fēng)控手段還是沿用銀行的風(fēng)控套路，相對(duì)來說容易上手，探索成本不高，但服務(wù)客戶的邊際成本不能有效降低。

總體而言，目前的民營銀行處于發(fā)展初期，定位較為明確，業(yè)務(wù)模式正在逐步健全，品牌認(rèn)知、業(yè)務(wù)推廣手段、風(fēng)控體系、與重要伙伴的合作等都還有待于進(jìn)一步升華。

后續(xù)還會(huì)有哪些銀行獲批？

資料顯示，民營銀行的籌備和核準(zhǔn)工作大致分為可行性研究、論證、會(huì)商三個(gè)階段，主要環(huán)節(jié)包括可行性研究、盡職調(diào)查、論證和會(huì)商；可行性研究和盡職調(diào)查都可以在地方銀監(jiān)局完成。銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在9月份曾披露，今年民營銀行申請(qǐng)已有14家完成論證。這意味著民營銀行數(shù)量會(huì)不斷增加。

12月5日有消息顯示，由威高集團(tuán)、赤山集團(tuán)及興民智通，聯(lián)合其他5家山東半島民營企業(yè)共同發(fā)起的藍(lán)海銀行，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)、山東省政府的論證，已通過會(huì)商，即將獲準(zhǔn)籌建。如果獲準(zhǔn)，藍(lán)海銀行將成為山東省第一家民營銀行。

11月18日，用友網(wǎng)絡(luò)、碧水源、光線傳媒等11家上市公司發(fā)布公告稱，擬共同發(fā)起設(shè)立北京中關(guān)村銀行。中關(guān)村銀行注冊(cè)資本40億元，注冊(cè)地為北京市海淀區(qū)。

此外，公開資料顯示，上海張江銀行、廣東梅州客商銀行、廣東廣州花城銀行、云南瑞麗邊貿(mào)銀行、貴州貴安銀行、新疆和田南疆民營銀行、江西南昌裕民銀行、甘肅西部銀行等不同地區(qū)的民營銀行都處在不同的籌備階段。

隨著不同地區(qū)的民營銀行不斷獲批，民營銀行可能出現(xiàn)遍地開花的局面。這對(duì)于地方金融生態(tài)將是有益的補(bǔ)充，當(dāng)然也會(huì)有問題和風(fēng)險(xiǎn)不斷涌現(xiàn)出來。

民營銀行數(shù)量不斷增加，原因可能在于：政策上的支持、小微金融服務(wù)的空缺、民營企業(yè)家內(nèi)心的銀行夢(mèng)。

民營銀行面臨哪些問題，前景如何？

還處在幼年期的民營銀行，自身模式與發(fā)展環(huán)境都存在不少問題，如品牌知名度不高、客戶的信任感有待于建立、負(fù)債能力有待于提高和拓展、貸款客戶的獲取方式需要更加多元并有效、風(fēng)控體系需要經(jīng)受時(shí)間考驗(yàn)、中間業(yè)務(wù)有待于開拓、政策有待于進(jìn)一步放松等。

總結(jié)起來民營銀行面臨的問題可以分為三方面：自身的能力建設(shè)（是否有足夠的負(fù)債能力、獲取優(yōu)質(zhì)客戶的能力、風(fēng)控能力等）、市場競爭（與國有大行、股份制銀行、城商行、小貸公司、農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)相比，是否有足夠的競爭力）、政策環(huán)境（是否有足夠的政策支持）。這些問題需要一步步解決，這也決定了民營銀行從建立走到成熟，會(huì)有很長的路要走。

目前一些民營銀行在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)上表現(xiàn)不錯(cuò)，甚至出現(xiàn)盈利，壞賬率為0，這并不太讓人驚喜，畢竟開業(yè)時(shí)間尚短，業(yè)務(wù)在快速拓展，還沒有經(jīng)歷完整的放貸周期，更談不上經(jīng)濟(jì)周期，未來隨著業(yè)務(wù)的進(jìn)展，預(yù)計(jì)會(huì)出現(xiàn)一定程度的壞賬，侵蝕利潤。

金融尤其是借貸款業(yè)務(wù)，本質(zhì)上是毛利率低的，金融機(jī)構(gòu)超高的盈利來自于超大的資產(chǎn)規(guī)模。然而民營銀行定位于小微金融，甚至是區(qū)域內(nèi)的金融服務(wù)，如何在安全、穩(wěn)健的前提下做大規(guī)模，將是困擾民營銀行發(fā)展的重要問題。

在未來，在資產(chǎn)端形成一定優(yōu)勢(shì)的民營銀行或可以成為大中型銀行以及一些金融集團(tuán)的收購目標(biāo)。這類民營銀行想做大不太容易，負(fù)債端資金成本難以與大行相比，投靠大銀行或大企業(yè)又可以獲得品牌背書，因此被收購將是不錯(cuò)的出路。而大銀行或大企業(yè)收購有一定資產(chǎn)端優(yōu)勢(shì)的民營銀行則增強(qiáng)了在普惠金融領(lǐng)域的服務(wù)能力，可以看做是雙贏的局面。

>>>2017年1月10日，首屆零壹財(cái)經(jīng)新金融年會(huì)將在北京舉行。本次年會(huì)，零壹財(cái)經(jīng)將發(fā)布Fintech發(fā)展指數(shù)報(bào)告、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融年度報(bào)告與網(wǎng)貸行業(yè)雙百億俱樂部報(bào)告等多項(xiàng)成果，同時(shí)將首次公布“新金融致敬書籍”，向那些影響了新金融成長的經(jīng)典書籍致敬，并發(fā)布“2016年度十大新金融好書”。會(huì)議詳情>>>

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