文|中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)
2月10日訊,提起處置不良資產(chǎn),你或許首先想到的是信達(dá)、東方、華融、長(zhǎng)城這四家國(guó)有大型資產(chǎn)管理公司。不過,隨著我國(guó)各類不良資產(chǎn)規(guī)模逐步膨脹,巨大的不良資產(chǎn)處置市場(chǎng)已經(jīng)吸引了眾多分食者。
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截至2016年12月末,我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率1.81%,全國(guó)主動(dòng)關(guān)閉、提現(xiàn)困難、失聯(lián)跑路的P2P問題平臺(tái)累計(jì)2456家……而在不良資產(chǎn)處置領(lǐng)域,互聯(lián)網(wǎng)金融催收平臺(tái)成為一片“藍(lán)海”。面對(duì)風(fēng)口,資產(chǎn)360、包之網(wǎng)、快催收、原動(dòng)天等互聯(lián)網(wǎng)金融催收平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。這些債務(wù)鏈上的互聯(lián)網(wǎng)寄生者生存模式如何?在提高便利度的同時(shí),又面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)?
萬億級(jí)體量的市場(chǎng)
目前,國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融催收平臺(tái)包括撮合交易類、數(shù)據(jù)信息服務(wù)類、資產(chǎn)拍賣類、眾籌投資類等四種主要形式,而以資產(chǎn)360、快催收、原動(dòng)天為代表的撮合交易類平臺(tái)是最主要的催收平臺(tái)形式。
資產(chǎn)360CEO葉海濤向《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者介紹說,資產(chǎn)360定位為不良資產(chǎn)清收服務(wù)O2O平臺(tái),通過大數(shù)據(jù)信息服務(wù),為不良資產(chǎn)委托方、清收服務(wù)方提供一站式清收服務(wù)。結(jié)合自主研發(fā)的智能催收系統(tǒng),為債務(wù)委托方和處置機(jī)構(gòu)提供最優(yōu)匹配,降低處置成本,提高效率完成貸后催收工作,全流程監(jiān)督不良資產(chǎn)處置動(dòng)態(tài)。
這是一個(gè)萬億級(jí)體量的市場(chǎng),也被眾多投資人追捧。2015年9月1日,資產(chǎn)360宣布獲得源碼資本3000萬人民幣A輪融資,此前已獲得58同城創(chuàng)始人姚勁波等人的天使輪投資。2016年6月,資產(chǎn)360又獲得近千萬美元的A+輪投資。目前,進(jìn)駐該平臺(tái)的催收公司(處置方)有近千家。
據(jù)原動(dòng)天相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,原動(dòng)天通過大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù),整合信貸企業(yè)(包括銀行、P2P、小貸公司、消費(fèi)金融公司等)、清收服務(wù)企業(yè)(包括專業(yè)清收服務(wù)公司、有清收服務(wù)業(yè)務(wù)的律師事務(wù)所等)以及第三方數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢(shì)資源,提供一站式互聯(lián)網(wǎng)+不良資產(chǎn)處置方案,有效實(shí)現(xiàn)了資源配置最優(yōu)化。
“在運(yùn)行模式方面,首先由不良資產(chǎn)委托方(信貸企業(yè))通過平臺(tái)發(fā)布擬處置的不良資產(chǎn)包;其次,平臺(tái)利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)從催收方資源庫(kù)中尋找能與委托方匹配的催收方;最后由催收方主動(dòng)應(yīng)標(biāo)并進(jìn)行債務(wù)處置。在這個(gè)過程中平臺(tái)提供風(fēng)控保障,同時(shí)代替委托方監(jiān)督催收方的催收行為,負(fù)責(zé)雙向保證回款安全,并收取中間服務(wù)費(fèi)用。在整個(gè)流程中,平臺(tái)整合不良資產(chǎn)委托方和催收方,提供數(shù)據(jù)修復(fù)、智能催收系統(tǒng)等增值服務(wù)。”原動(dòng)天相關(guān)負(fù)責(zé)人說。
據(jù)快催收創(chuàng)始人王曉婷介紹,快催收是一家專業(yè)的不良資產(chǎn)智能撮合平臺(tái),致力于用算法來解決不良資產(chǎn)的后期處置。通過對(duì)不同逾期資產(chǎn)的數(shù)據(jù)分析,對(duì)其定價(jià)、拆包撮合,智能匹配最佳清收公司,解決了傳統(tǒng)清收模式中不良資產(chǎn)處置過程中雙方信息不對(duì)稱、溝通成本高,效率低的問題??齑呤掌脚_(tái)不僅擁有自主研發(fā)的算法模型,能大大降低傳統(tǒng)清收成本,還能為平臺(tái)雙方提供專業(yè)的數(shù)據(jù)修復(fù)、信息脫敏、清收管理工具、清收策略和第三方支付,提供近萬人的云清收平臺(tái),對(duì)清收全流程進(jìn)行精細(xì)化管控。
有優(yōu)勢(shì)有風(fēng)險(xiǎn)
與傳統(tǒng)催收平臺(tái)相比,互聯(lián)網(wǎng)金融催收平臺(tái)具有較為明顯的優(yōu)勢(shì)。
記者采訪的多位業(yè)內(nèi)人士表示,傳統(tǒng)催收有較強(qiáng)的地域限制。由于債權(quán)人、債務(wù)人往往身處異地,但催收公司的資源一般都集中在本地,所以債權(quán)人很難委托較為合適的催收公司,但互聯(lián)網(wǎng)金融催收平臺(tái)則沒有地域限制;傳統(tǒng)催收業(yè)務(wù)大多采取層層分包、招標(biāo)等方式處置,時(shí)間較長(zhǎng),而互聯(lián)網(wǎng)金融催收平臺(tái)處置時(shí)間短,效率更高;互聯(lián)網(wǎng)金融催收平臺(tái)通過整合線上、線下資源以及擁有智能化的信息匹配系統(tǒng),可以有效控制成本、優(yōu)化資源匹配。
不過,互聯(lián)網(wǎng)金融催收平臺(tái)并沒有看起來那么美。北京岳成律師事務(wù)所合伙人岳屾山直言,首先如何審核并確定債權(quán)的真實(shí)性非常重要,債權(quán)信息的安全性無法保證;其次,在債權(quán)人入駐方面,與機(jī)構(gòu)債權(quán)人相比,個(gè)人債權(quán)人難以核驗(yàn);第三,互聯(lián)網(wǎng)催債平臺(tái)可能采用暴力、軟暴力、死纏爛打等方式,影響債務(wù)人的正常經(jīng)營(yíng)和生活。他建議債權(quán)人最好還是通過司法程序?qū)で缶葷?jì)。
“互聯(lián)網(wǎng)+不良資產(chǎn)處置的模式?jīng)]有經(jīng)驗(yàn)可以借鑒。具體怎么發(fā)展,怎么結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)使催收更高效,都需要逐步摸索。其次,因?yàn)槿鄙傧鄳?yīng)的法律法規(guī),催收合規(guī)性一直是亟待解決的問題。”葉海濤說。
原動(dòng)天相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為,當(dāng)前平臺(tái)發(fā)展模式多集中在撮合催收類等幾個(gè)方面,整個(gè)市場(chǎng)還處于探索之中,尚未形成成熟的商業(yè)模式,相對(duì)來說業(yè)務(wù)模式較為單一,同質(zhì)化嚴(yán)重。而催收作為非標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù),回款率主要取決于催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)的業(yè)務(wù)水平。但不管是通過智能信息修復(fù)系統(tǒng)將債務(wù)人由“失聯(lián)狀態(tài)”變?yōu)?ldquo;可連狀態(tài)”,還是通過智能外呼系統(tǒng)剔除無效的號(hào)碼,能真正保證回款率的還是催收員的業(yè)務(wù)水平。在催收中,催收員會(huì)遇到各式各樣的債務(wù)人以及種類繁多的反催收手段,催收員采取何種方式實(shí)現(xiàn)回款,這一過程是不可復(fù)制的。
“法律風(fēng)險(xiǎn)以及征信體系的不完善,是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)催債平臺(tái)普遍面臨的困惑和挑戰(zhàn)。對(duì)于‘催客’來說,存在極大的法律風(fēng)險(xiǎn),包涵但不限于泄露客戶隱私。比如,催客單純?yōu)榱嘶乜?,有可能帶來人身安全問題,這將超出一般民事糾紛,從而引發(fā)刑事訴訟;另外也有可能存在為了回款而散布謠言、恐嚇等問題。”王曉婷直言。
未來發(fā)展多元化
大數(shù)據(jù)時(shí)代,互聯(lián)網(wǎng)金融催收平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一是技術(shù)。這類平臺(tái)未來發(fā)展方向如何?
“探索如何利用數(shù)據(jù)和技術(shù)來改造行業(yè)至關(guān)重要。”葉海濤表示,在模式和技術(shù)持續(xù)革新的同時(shí),放眼整個(gè)市場(chǎng)環(huán)境和發(fā)展形勢(shì),未來會(huì)打造利用互聯(lián)網(wǎng)提供不良資產(chǎn)的全品類處置服務(wù)平臺(tái)。
據(jù)原動(dòng)天相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,互聯(lián)網(wǎng)催債的未來發(fā)展方向主要有三種:一種是資產(chǎn)拆分和組包。一般一個(gè)資產(chǎn)包中會(huì)有不同地域的債務(wù)人,通過大數(shù)據(jù)分析和云計(jì)算技術(shù)進(jìn)行拆分和組包,將相同地域的債務(wù)人組合為一個(gè)新的資產(chǎn)包進(jìn)行處置,再分派給合適的催收?qǐng)F(tuán)隊(duì),進(jìn)行資源的深度優(yōu)化配置。這對(duì)于需要法律催收、或者上門催收的債權(quán)來說,具有節(jié)約成本和提升效率的巨大優(yōu)勢(shì)。
第二種發(fā)展方向是催收方資源整合及管理。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),市場(chǎng)上林林總總的催收公司有上萬家,如何根據(jù)不同的案件類型、債權(quán)金額選擇催收公司,以及如何把控催收質(zhì)量、防范催收風(fēng)險(xiǎn)都是委托方必須面臨的問題。
業(yè)內(nèi)人士表示,“互聯(lián)網(wǎng)+不良資產(chǎn)處置”平臺(tái)的發(fā)力點(diǎn),應(yīng)當(dāng)集中在催收方資源整合以及管理上,平臺(tái)借助處理的資產(chǎn)包,不斷沉淀相關(guān)的數(shù)據(jù),并根據(jù)對(duì)催收方的綜合考量,形成一套行之有效的管理體系和匹配算法。委托方只要把案件發(fā)布在平臺(tái)上,后期案件的催收質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)把控,可以主要由平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)控并實(shí)時(shí)將相關(guān)情況反饋給委托方。
第三,互聯(lián)網(wǎng)催債平臺(tái)可以運(yùn)用金融工具涉足債務(wù)重組及資產(chǎn)收購(gòu)等業(yè)務(wù),助推不良資產(chǎn)處置向多元化方向發(fā)展。
王曉婷認(rèn)為,就像前幾年的P2P一樣,如今的互聯(lián)網(wǎng)不良資產(chǎn)處置平臺(tái)大家也是一哄而上,相信經(jīng)過一段時(shí)間的競(jìng)爭(zhēng)與淘汰,未來能夠真正存活的將不過3至5家。“這將是一個(gè)真正的FINTECH(金融科技)行業(yè),規(guī)則是用算法和模型驅(qū)動(dòng),而不是傳統(tǒng)的催收行業(yè)。對(duì)于這一點(diǎn),整個(gè)行業(yè)需要有清醒的認(rèn)識(shí)。”王曉婷說。
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