住宅地震險(xiǎn)：18萬筆和180億元保額背后

2月14日訊，2016年7月1日，中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)(以下簡稱“住宅地震保險(xiǎn)”)開始在全國銷售。

200多天過去了，看著保單數(shù)量與保險(xiǎn)金額分別從兩個(gè)“0”滾動(dòng)到18萬筆和180億元，住宅地震保險(xiǎn)可以階段性宣布，自己的運(yùn)行已逐漸步入正軌。

2016年，從制度落地到產(chǎn)品銷售，再到平臺(tái)上線，住宅地震保險(xiǎn)為我國建立真正意義上的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，正經(jīng)歷著勇敢的探索。

破局

2016年5月12日，第8個(gè)全國防災(zāi)減災(zāi)日，由保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部聯(lián)合印發(fā)的《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》正式出臺(tái)，標(biāo)志著全國性的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)現(xiàn)破局。

2008年5月12日，是中國人心中揮之不去的傷痛，也是每一個(gè)保險(xiǎn)人難解的心結(jié)。由于保險(xiǎn)覆蓋面不高，在汶川地震超過8400億元的直接損失中，保險(xiǎn)賠償20金不足20億元。

盡管在地震后，保險(xiǎn)業(yè)迅速反應(yīng)，參與救助，踴躍捐款，投資重建，但是如何建立更健全的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)覆蓋體系和市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式，真正發(fā)揮保險(xiǎn)為國民經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航的作用，也成為各界關(guān)注的焦點(diǎn)。

2014年8月，“新國十條”頒布。“建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”、“制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)”等要求與眾多保險(xiǎn)機(jī)制一起，成為保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)國家治理體系與治理能力現(xiàn)代化的支點(diǎn)。在隨后的政府工作報(bào)告中，“探索建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”也屢次被提及。這意味著通過系統(tǒng)與制度性安排來防范并共同承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)上升為國家的頂層設(shè)計(jì)。

汶川地震中的另一個(gè)數(shù)字沒有被忽視：數(shù)據(jù)顯示，在全部財(cái)產(chǎn)損失中，民房和城市居民住房的損失占27.4%，如果加上學(xué)校、醫(yī)院等非住宅用房，這個(gè)數(shù)字將達(dá)到近50%。

突破就從這里開始。

2016年5月12日，第8個(gè)全國防災(zāi)減災(zāi)日，由保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部聯(lián)合印發(fā)的《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》(以下簡稱《實(shí)施方案》)正式出臺(tái)。

這一年距離唐山大地震剛好40年。

此前，中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體(以下簡稱“住宅地震共同體”)已先于制度成立，由40余家直保公司和5家再保公司組成，執(zhí)行機(jī)構(gòu)為中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡稱“人保財(cái)險(xiǎn)”)。“共同體”最大的優(yōu)勢(shì)是能夠整合行業(yè)的承保能力，從而保證巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)廣泛覆蓋、有效保障。

同時(shí)，《實(shí)施方案》明確采取“政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作”模式，由政府負(fù)責(zé)制度設(shè)計(jì)、立法保障和政策支持，住宅地震共同體負(fù)責(zé)具體運(yùn)作;在損失分擔(dān)方面，基于“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、分層負(fù)擔(dān)”的原則，由住宅地震共同體、再保險(xiǎn)公司、地震專項(xiàng)準(zhǔn)備金、財(cái)政支持等逐層承擔(dān)損失。

引水方知開源不易，真正意義上全國性的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度終于實(shí)現(xiàn)從零到一的突破。

落地

2016年7月1日，我國第一款全國性的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品——城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)在全國開始銷售。

從制度出臺(tái)到產(chǎn)品落地，中間只用了50天的時(shí)間。

在此期間，住宅地震共同體從零開始，完成了大量繁瑣復(fù)雜的工作，包括：產(chǎn)品條款、費(fèi)率和單證開發(fā)與設(shè)計(jì);制定區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)累積測(cè)算和再保分層方案;改造開發(fā)成員公司核心系統(tǒng)等等。

2016年6月18日，住宅地震共同體向保監(jiān)會(huì)正式報(bào)備了產(chǎn)品條款。

在保險(xiǎn)金額方面，產(chǎn)品結(jié)合我國居民住宅的總體結(jié)構(gòu)、平均再建成本、災(zāi)后補(bǔ)償救助水平等情況，按城鄉(xiāng)有別確定保險(xiǎn)金額。在保險(xiǎn)責(zé)任方面，涵蓋4.7級(jí)、烈度VI度以上的地震及其次生災(zāi)害，能夠保障主要地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，符合巨災(zāi)保險(xiǎn)的應(yīng)有內(nèi)涵。在保險(xiǎn)費(fèi)率方面，按照地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)高低、建筑結(jié)構(gòu)等因素差異化設(shè)定，努力以較低的價(jià)格投放市場(chǎng)，普遍低于國際同類產(chǎn)品、地方試點(diǎn)產(chǎn)品費(fèi)率水平。在保險(xiǎn)理賠方面，參照國家地震局、民政部破壞等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，將實(shí)際損失和賠償責(zé)任確定為三檔分檔理賠。

2016年7月1日，城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)在全國開始銷售。當(dāng)天即有20家共同體成員公司出單，生效保單數(shù)量超過1000筆，覆蓋30個(gè)省級(jí)行政區(qū)約260個(gè)地市。截至2016年12月31日，住宅地震共同體已經(jīng)銷售逾18萬筆保單，保額累計(jì)180億元。

運(yùn)行

2016年12月26日，住宅地震共同體運(yùn)營平臺(tái)在上海保險(xiǎn)交易所正式上線。這是國內(nèi)第一個(gè)巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)營平臺(tái)，也是首個(gè)全行業(yè)集中出單的共保平臺(tái)。

搭建統(tǒng)一運(yùn)營平臺(tái)、開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品是《實(shí)施方案》中的明確要求，有利于建立統(tǒng)一承保理賠標(biāo)準(zhǔn)，共同應(yīng)對(duì)地震災(zāi)害，集中積累和管理數(shù)據(jù)信息。

事實(shí)上，在《實(shí)施方案》印發(fā)初期，住宅地震共同體確立了制度實(shí)施的兩個(gè)階段：產(chǎn)品出單和運(yùn)營平臺(tái)建設(shè)。當(dāng)2016年7月1日地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品全面銷售后，建設(shè)統(tǒng)一運(yùn)營平臺(tái)就成為了首要任務(wù)。

由于共同體涉及保險(xiǎn)主體眾多，平臺(tái)建設(shè)面臨著電子保單、電子印章、專用資金帳戶等前所未有的問題。

為此，住宅地震共同體與上海保險(xiǎn)交易所合作，明確平臺(tái)的基本架構(gòu)、功能模塊和運(yùn)營流程，創(chuàng)新性地提出了解決方案。在不到半年的時(shí)間里，雙方即完成了承保核保、清分結(jié)算、單證管理等模塊設(shè)計(jì)開發(fā)，并協(xié)調(diào)完成了專線連通、印章授權(quán)等專業(yè)工作，具備了全國范圍上線出單的各項(xiàng)條件。

2016年12月26日，住宅地震共同體運(yùn)營平臺(tái)啟動(dòng)。兩周時(shí)間內(nèi)，已有21家成員公司在平臺(tái)出單。自此，無論投保人在哪座城市、哪個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購買城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)，包括購買、出單、理賠等環(huán)節(jié)在內(nèi)的全部流程都將由運(yùn)營平臺(tái)在后端統(tǒng)一操作。

未來

城鄉(xiāng)居民地震巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展，為探索建立多災(zāi)因、綜合性的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度提供了實(shí)踐基礎(chǔ)。

在2017年1月12日召開的全國保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上，中國保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波提出，推進(jìn)《地震巨災(zāi)保險(xiǎn)條例》立法，是2017年完善監(jiān)管法規(guī)中的一項(xiàng)重要任務(wù)。

1月13日，中共中央、國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)體制機(jī)制改革的意見》，明確提到“堅(jiān)持政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作原則，強(qiáng)化保險(xiǎn)等市場(chǎng)機(jī)制在風(fēng)險(xiǎn)防范、損失補(bǔ)償、恢復(fù)重建等方面的積極作用，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，完善應(yīng)對(duì)災(zāi)害的金融支持體系”，要求“加快巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)，逐步形成財(cái)政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。統(tǒng)籌考慮現(xiàn)實(shí)需要和長遠(yuǎn)規(guī)劃，建立健全城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。鼓勵(lì)各地結(jié)合災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，探索巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)有效保障模式。”

無疑，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度已是社會(huì)共識(shí)，政策環(huán)境和運(yùn)營條件正不斷成熟。在財(cái)政等支持政策尚未明確的情況下，保險(xiǎn)業(yè)能否擔(dān)此重任，成為巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)的關(guān)鍵。

單從城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)而言，作為承保主體的住宅地震共同體，面臨著最大的考驗(yàn)。

“接下來，我們將從產(chǎn)品和服務(wù)兩方面進(jìn)一步完善巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”住宅地震共同體大會(huì)主席、人保財(cái)險(xiǎn)執(zhí)行副總裁降彩石說，一方面嘗試延長保險(xiǎn)期限，擴(kuò)展保險(xiǎn)標(biāo)的和災(zāi)因;另一方面，豐富住宅地震共同體運(yùn)營平臺(tái)的功能性，與政府部門、研究機(jī)構(gòu)對(duì)接，以海量的數(shù)據(jù)積累推動(dòng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升。

目前，河北、四川等地區(qū)的區(qū)域地震巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)即將納入運(yùn)營平臺(tái)集中運(yùn)營，全國范圍的跨區(qū)、跨期保費(fèi)積累和損失分擔(dān)正逐步實(shí)現(xiàn)。

不可否認(rèn)，由于“先起步，后完善”的發(fā)展模式，住宅地震保險(xiǎn)與住宅地震共同體仍需應(yīng)對(duì)相當(dāng)多的挑戰(zhàn)：巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)財(cái)稅政策尚不明確;專項(xiàng)準(zhǔn)備金和財(cái)政支持分層機(jī)制有待建立;運(yùn)營平臺(tái)理賠、再保等模塊還未開發(fā)……這些困難及挑戰(zhàn)，有的需要監(jiān)管及政策層面給予支持;有的需要圍繞《實(shí)施方案》，優(yōu)化創(chuàng)新機(jī)制，在發(fā)展過程中不斷完善;有的則需要共同體內(nèi)部統(tǒng)一認(rèn)識(shí)、步調(diào)一致予以推進(jìn)。

全國性的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度確已邁出第一步。“地震”已有了保險(xiǎn)，“臺(tái)風(fēng)”、“洪澇”還會(huì)遠(yuǎn)嗎?

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