和訊網(wǎng)消息 2月23日,銀監(jiān)會正式發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》(以下簡稱“資金存管指引”)。從業(yè)務(wù)定義、操作流程、責(zé)任劃分、辦理條件、業(yè)務(wù)規(guī)范等方面,對網(wǎng)貸資金存管進(jìn)行了詳細(xì)、全面的規(guī)定,共計29條。
《資金存管指引》指出,委托人(網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu))開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù),應(yīng)指定唯一一家存管人(商業(yè)銀行)作為資金存管機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行擔(dān)任網(wǎng)絡(luò)借貸資金的存管人,不應(yīng)被視為對網(wǎng)絡(luò)借貸交易以及其他相關(guān)行為提供保證或其他形式的擔(dān)保。委托人不對網(wǎng)絡(luò)借貸資金本金及收益予以保證或承諾,不承擔(dān)資金運(yùn)用風(fēng)險,出借人須自行承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)借貸投資責(zé)任和風(fēng)險。
對此,開鑫金服總經(jīng)理周治翰表示,銀監(jiān)會出臺網(wǎng)貸存管指引,對整個行業(yè)是一件好事,可以防止客戶資金被非法挪用,增進(jìn)行業(yè)信譽(yù)等級,提振投資者信心,不過它也不能解決網(wǎng)貸本身的經(jīng)營風(fēng)險,投資者在選擇平臺、投資項目時還要仔細(xì)甄別。
一、網(wǎng)貸資金存管可操作性行大幅提高,便于落地;二、明確了商業(yè)銀行進(jìn)行網(wǎng)貸存管的“合法性、唯一性”;三、更加關(guān)注資金安全,對投資人的保障升級;四、銀行資金存管不代表無風(fēng)險,投資人要仔細(xì)甄別。
積木盒子CEO謝群表示,P2P網(wǎng)貸行業(yè)存在四大風(fēng)險,即道德風(fēng)險(欺詐經(jīng)營等)、流動性風(fēng)險(只對于資金池模式平臺才會有,投資用戶大量集體提現(xiàn)將可能導(dǎo)致資金池提光)、政策風(fēng)險和信用風(fēng)險(借款人不還款)。實(shí)現(xiàn)網(wǎng)貸資金存管能夠基本消滅前兩種風(fēng)險,顯著降低第三種風(fēng)險,有效保護(hù)投資者資金安全,凈化行業(yè)亂象,提高行業(yè)競爭門檻。
金信網(wǎng)副總經(jīng)理李玉維表示,《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》的下發(fā)意味著互金風(fēng)險整治步伐的階段性突破。指引明確存管機(jī)構(gòu)為商業(yè)銀行,強(qiáng)化了存管人的免責(zé)條款,同時也將擔(dān)保人相關(guān)資金納入了存管范圍,這對于提高商業(yè)銀行與網(wǎng)貸平臺合作的積極性無疑具有重要意義。
但值得注意的是,銀行存管事關(guān)平臺合規(guī),更事關(guān)用戶資金安全和用戶體驗(yàn)。其間的賬戶、資金遷移及技術(shù)對接等更是紛繁復(fù)雜,這就要求平臺在對接銀行資金存管的過程中穩(wěn)扎穩(wěn)打、事無巨細(xì),在保障賬戶體系完整、業(yè)務(wù)接入方式靈活的同時保障用戶體驗(yàn)。
另外,銀監(jiān)會指出,《指引》明確了由商業(yè)銀行獨(dú)立開展資金存管的業(yè)務(wù)模式,主要原因:一是第三方支付機(jī)構(gòu)作為非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),本身并不具備存管人的業(yè)務(wù)主體資格;二是第三方支付機(jī)構(gòu)作為非銀行支付機(jī)構(gòu),也不具備開展資金存管業(yè)務(wù)的基本條件,但《指引》并不禁止存管人與第三方支付機(jī)構(gòu)開展支付業(yè)務(wù)合作。
那這是不是意味著聯(lián)合存管被叫停?融360分析師韓騰分析認(rèn)為:“監(jiān)管否定聯(lián)合存管模式,強(qiáng)調(diào)的是銀行要親自履行存管職責(zé)去進(jìn)行賬戶開立、交易信息處理、交易密碼驗(yàn)證等操作,聯(lián)合存管模式如果把這些職責(zé)交給第三方支付來完成是不合規(guī)的,但是除此之外的一些信息處理及技術(shù)開發(fā)工作,不會改變存管履責(zé)主體,但是可以提高資金存管業(yè)務(wù)推進(jìn)效率,緩解銀行執(zhí)行壓力,監(jiān)管允許銀行和第三方支付合作?!?/P>
對于第三方支付來說,匯付天下高級副總裁兼匯付數(shù)據(jù)總裁穆海潔表示:《指引》的發(fā)布無疑將極大地推動網(wǎng)貸行業(yè)整體健康發(fā)展,同時也有利于投資人資金的安全保護(hù),從根本上加強(qiáng)了市場對網(wǎng)貸行業(yè)的信心。
截至目前,匯付天下已完成與貴州銀行、徽商銀行等多家商業(yè)銀行對接工作,在嚴(yán)格落實(shí)《指引》要求的前提下,面向網(wǎng)貸行業(yè)提供合規(guī)、高效的服務(wù)。同時,我們也有信心在6個月整改限期之內(nèi)幫助合作的網(wǎng)貸平臺與商業(yè)銀行完成全面對接。
具體來說,匯付天下將為委托人(網(wǎng)貸平臺)和存管人(商業(yè)銀行)提供雙向的技術(shù)對接服務(wù),為網(wǎng)貸平臺接入銀行存管起到橋梁作用。對于委托人,我們將提供高效的支付結(jié)算服務(wù);對于存管人,我們也將依托覆蓋全國的跨行結(jié)算優(yōu)勢,助力銀行為用戶提供更加便捷的支付服務(wù)。
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