互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新的根基——風(fēng)控

文|未央網(wǎng) 陰山老狼

3月2日訊，在商業(yè)模式多元化、信息技術(shù)迭代化的今天，創(chuàng)新成為行業(yè)追隨時(shí)代潮流最具動(dòng)力的推進(jìn)器，互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深度融合創(chuàng)新而來(lái)的。作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融亦處于創(chuàng)新突破的關(guān)口。在政策層面加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管的大背景下，業(yè)務(wù)模式調(diào)整、創(chuàng)新已經(jīng)成為很多平臺(tái)所必須正視的問(wèn)題。

在筆者看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式的創(chuàng)新誘因可歸結(jié)為兩個(gè)層面：外因驅(qū)動(dòng)、內(nèi)因驅(qū)動(dòng)。外因主要為技術(shù)驅(qū)動(dòng)、需求驅(qū)動(dòng)、競(jìng)爭(zhēng)驅(qū)動(dòng)、政策環(huán)境驅(qū)動(dòng)四個(gè)方面，而內(nèi)因則主要體現(xiàn)在企業(yè)家的挑戰(zhàn)精神。但無(wú)論是內(nèi)因驅(qū)動(dòng)還是外因驅(qū)動(dòng)下的模式創(chuàng)新，根基還應(yīng)該在于風(fēng)控，科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控才是互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新的根基，這種觀點(diǎn)已經(jīng)在學(xué)術(shù)界得到廣泛的認(rèn)同。

作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的領(lǐng)軍——P2P網(wǎng)貸在模式創(chuàng)新方面的舉措和成果最受關(guān)注，從最初比較受關(guān)注的P2P平臺(tái)股票配資到現(xiàn)在比較火熱的消費(fèi)金融、融資租賃等都是如此。

P2P行業(yè)進(jìn)軍消費(fèi)金融領(lǐng)域是行業(yè)面臨信任危機(jī)的情況下，在行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)的政策環(huán)境驅(qū)動(dòng)下及龐大市場(chǎng)需求驅(qū)動(dòng)下而產(chǎn)生。事實(shí)上消費(fèi)金融確實(shí)成為互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)監(jiān)管趨勢(shì)下的理想避風(fēng)港，國(guó)家對(duì)P2P行業(yè)的定位與消費(fèi)金融的融資需求有了很高的匹配度，因此越來(lái)越多的P2P平臺(tái)紛紛布局消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。

但不得不提的是，消費(fèi)金融類平臺(tái)必須以大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系為支撐，需要通過(guò)云計(jì)算等技術(shù)對(duì)采集的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行細(xì)致化分析，找出欺詐者在互聯(lián)網(wǎng)云端殘留的蛛絲馬跡，從而預(yù)防其欺詐行為發(fā)生。縱觀在消費(fèi)金融領(lǐng)域比較成功的網(wǎng)貸平臺(tái)中，如螞蟻花唄、信而富等都具有嚴(yán)謹(jǐn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控。

同樣，在需求和競(jìng)爭(zhēng)雙重驅(qū)動(dòng)下，越來(lái)越多的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)正加緊在融資租賃行業(yè)的布局，融資租賃和經(jīng)營(yíng)租賃及保值租購(gòu)等汽車融資租賃的業(yè)務(wù)模式備受市場(chǎng)認(rèn)同。P2P網(wǎng)貸與融資租賃行業(yè)的耦合既是網(wǎng)貸平臺(tái)商業(yè)模式創(chuàng)新的體現(xiàn)，亦是“大眾創(chuàng)業(yè) 萬(wàn)眾創(chuàng)新”時(shí)代下響應(yīng)國(guó)家支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有力寫照。通過(guò)與融資租賃行業(yè)的耦合，可以解決中小微企業(yè)融資難、融資貴等問(wèn)題;從另一方面，由于融資租賃行業(yè)的在資產(chǎn)端的優(yōu)勢(shì)，也直接降低網(wǎng)貸投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

但對(duì)涉足汽車融資租賃行業(yè)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)而言，必須有完善系統(tǒng)的風(fēng)控體系。因?yàn)槟壳爸袊?guó)形成的汽車金融服務(wù)模式比較復(fù)雜，對(duì)于P2P平臺(tái)而言，即要對(duì)B端合作機(jī)構(gòu)(汽車租賃公司、4S店)做好風(fēng)控審核，又須對(duì)C端消費(fèi)者信用行為等海量數(shù)據(jù)的收集分析，這樣才能夠保障借款項(xiàng)目的真實(shí)可靠，從而保護(hù)平臺(tái)投資者的合法權(quán)益。

目前，華融道理財(cái)在汽車融資租賃領(lǐng)域采取“進(jìn)駐式風(fēng)控+大數(shù)據(jù)分析”相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)控制模型。結(jié)合B端汽車融資租賃機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況構(gòu)建專屬的進(jìn)駐式風(fēng)控模型，用大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)對(duì)C端個(gè)人行為分析，對(duì)汽車物權(quán)和使用權(quán)分離構(gòu)建出垂直化的模塊，很好的保護(hù)平臺(tái)用戶投資安全。

綜合分析，在以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，無(wú)論是消費(fèi)金融、融資租賃甚至股票配資，還是今后創(chuàng)新更多的商業(yè)模式，都必須以把控金融風(fēng)險(xiǎn)為前提，根據(jù)垂直領(lǐng)域的自身屬性來(lái)精耕細(xì)作構(gòu)建專屬的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)模型，才能為業(yè)務(wù)的搭建、進(jìn)展奠定夯實(shí)的基礎(chǔ)，互金行業(yè)林林總總的創(chuàng)新案例也充分說(shuō)明此點(diǎn)。

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