互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的進(jìn)化趨勢(shì)探索—從余額寶的初級(jí)性分析

極客網(wǎng)8月25日（北京）  2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，但是其依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，一路成勢(shì)如破竹之態(tài)。僅以余額寶為例，余額寶上線18天，累計(jì)用戶數(shù)達(dá)到250多萬(wàn)，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金達(dá)到66億元。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融3.0時(shí)代的到來(lái)，初級(jí)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已經(jīng)顯得力不從心，余額寶等其他一干理財(cái)寶寶的年化收益早已破5,且抬頭之勢(shì)難現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品求生的唯一途徑是進(jìn)化，應(yīng)需、應(yīng)時(shí)地快速進(jìn)化。互聯(lián)網(wǎng)金融初來(lái)咋到，它的“寶寶”們也顯得很初級(jí)，主要表現(xiàn)如下：

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的初級(jí)性主要體現(xiàn)現(xiàn)在產(chǎn)品組合、角色定位、功能作用、風(fēng)險(xiǎn)控制、創(chuàng)新能力五個(gè)方面：

一是組合的靈活性欠佳。余額寶的本質(zhì)是把支付寶里大量的沉淀資金，簡(jiǎn)單的投向區(qū)別于其他類型的開(kāi)放式基金，具有高安全性、流動(dòng)性、穩(wěn)定的收益性的貨幣基金，組合形式上屬于“團(tuán)購(gòu)基金”.大量出現(xiàn)的各類寶寶均是如此行事，簡(jiǎn)單與貨幣基金對(duì)接。

二是初始的“配角定位”.余額寶的初創(chuàng)目的是緩解支付寶日益增長(zhǎng)的沉淀資金的壓力。這不是一次普渡眾生的讓利于民，而是一次兩權(quán)相害就其輕的“割肉”.通過(guò)把收益和支付連接起來(lái)，使用戶消費(fèi)的同時(shí)獲得一定收益，吸引了大量用戶，是大家都沒(méi)有想到的，所以在定位上是一種“配角定位”.

三是功能作用還低級(jí)。余額寶主要是利用了支付的便捷性、安全性和高收益性吸引了的客戶，暫時(shí)滿足了客戶的基本需求，沒(méi)有深入客戶的個(gè)性化和多樣性需求。另外，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)針對(duì)各行各業(yè)的不同人群的、不同應(yīng)用需求的細(xì)分，整體功能上，還是處于低級(jí)階段。

四是抵御風(fēng)險(xiǎn)的滯后性。余額寶的確有賠償制度，如果發(fā)生金額被盜等風(fēng)險(xiǎn)，阿里會(huì)進(jìn)行相關(guān)賠償，但這是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的補(bǔ)救措施，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前、發(fā)生中的預(yù)防措施和解決辦法方面，建樹(shù)十分的有限。

五是創(chuàng)新性還亟待加強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有很高的同質(zhì)性，余額寶一出，各種類余額寶產(chǎn)品紛至沓來(lái)，但繁華背后的本質(zhì)卻如出一轍：幾乎全是借助相關(guān)平臺(tái)，聯(lián)手貨幣型基金，同時(shí)滿足用戶的支付性需求和收益性需求，沒(méi)有跳出貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品的框架。另外，這些產(chǎn)品的初級(jí)性還表現(xiàn)在使用場(chǎng)景單一，覆蓋人層和人群、行業(yè)和市場(chǎng)有限等方面。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品未來(lái)發(fā)展的核心特點(diǎn)和趨勢(shì)有哪些呢？司馬錢研究人員分析認(rèn)為：未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將向著全面覆蓋各種場(chǎng)景，涵蓋各類、各年齡段人群，滲透到各行各業(yè)，作用到各類市場(chǎng)的方向發(fā)展，在產(chǎn)品特性上要充分實(shí)現(xiàn)靈活性、個(gè)性化、財(cái)富的增值、多樣性、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)、組合能力、創(chuàng)新能力等七個(gè)的核心特點(diǎn)。

（1）靈活性。主要體現(xiàn)在創(chuàng)新的靈活、產(chǎn)品種類變化多樣、產(chǎn)品組合快速，而不簡(jiǎn)單的是貨幣性基金一種；（2）個(gè)性化。體現(xiàn)在實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的量身打造和私人定制上，切實(shí)滿足客戶個(gè)性的深層次需求；（3）財(cái)富的增值速度既要快又要穩(wěn)。以財(cái)富的增值帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品地位的提升，功能的凸顯，正真成為理財(cái)神器，成為核心產(chǎn)品；（4）多樣性。為滿足個(gè)性化需求，而不斷豐富產(chǎn)品和功能的雙向多樣性要求；（5）超強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。更多的體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前能積極有效的預(yù)防、分散和化解風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生中能快速?zèng)Q策、智能應(yīng)對(duì)，將風(fēng)險(xiǎn)的作用范圍和影響程度將到最小，于此同時(shí)進(jìn)行有效補(bǔ)救措施；（6）極大組合能力和創(chuàng)新能力。這是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品病毒式發(fā)展和級(jí)數(shù)式向前的基礎(chǔ)和技術(shù)動(dòng)力。

樂(lè)觀展望，寶寶們的未來(lái)發(fā)展將會(huì)突破微觀的局限作用。將會(huì)走向宏觀，面向地區(qū)、市場(chǎng)、行業(yè)、人群和場(chǎng)景服務(wù)演化。地區(qū)類主要是一個(gè)地區(qū)內(nèi)部和地區(qū)間，甚至包括離岸地區(qū)間的各類零整資金的“零障礙”流通，最高效利用。例如，個(gè)人、企業(yè)和政府、社會(huì)機(jī)構(gòu)的資金在本地內(nèi)和跨地區(qū)實(shí)現(xiàn)有效的資源配置。有獨(dú)立的第三方綜合金融服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行有效溝通、監(jiān)管和服務(wù)等，類似P2P和供應(yīng)鏈金融方式：一是各類資金能夠獲得比銀行更高的收益，二是企業(yè)能夠獲得更低成本的資金服務(wù)，三是資金流轉(zhuǎn)迅速，安全性能得到有效的保障。

市場(chǎng)類趨勢(shì)主要是跨市場(chǎng)、多市場(chǎng)的打通融合。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將打破資金只在單一市場(chǎng)間的流通，實(shí)現(xiàn)跨市場(chǎng)、多市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)，極大盤活金融資產(chǎn)，提高使用效率。

行業(yè)類，或者行業(yè)上下游之間的金融服務(wù)，主要是由行業(yè)平臺(tái)來(lái)進(jìn)行整合，提供以供應(yīng)鏈金融和股權(quán)質(zhì)押為主的各類服務(wù)。減少銀行對(duì)這類企業(yè)的控制，形成行業(yè)的金融協(xié)作服務(wù)平臺(tái)。

面向特定人群，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行設(shè)計(jì)和分類的金融服務(wù)產(chǎn)品，按照風(fēng)險(xiǎn)高低享受不同的收益服務(wù)，各類寶寶針對(duì)不同用戶類型進(jìn)行細(xì)化和風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)以單個(gè)客戶為中心的真正一對(duì)一個(gè)的性化、人性化創(chuàng)新設(shè)計(jì)。

在場(chǎng)景應(yīng)用上，一是突破小我，實(shí)現(xiàn)大我，形成團(tuán)購(gòu)應(yīng)用場(chǎng)景，二是實(shí)現(xiàn)全場(chǎng)景的覆蓋。不管是單個(gè)人，還是一群人，不同的行業(yè)和職業(yè)，都可以根據(jù)所處的不同時(shí)間、地點(diǎn)，需要，甚至可以根據(jù)不同的心情設(shè)計(jì)應(yīng)用場(chǎng)景，不同應(yīng)用場(chǎng)景間也可以進(jìn)行靈活快捷的自由轉(zhuǎn)化。

要實(shí)現(xiàn)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的全面發(fā)展，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)做出更大的價(jià)值貢獻(xiàn)，在把握住強(qiáng)大的渠道優(yōu)勢(shì)、客戶粘性、數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)、新增客戶的重要性、入口的重要性和吊絲理財(cái)?shù)拇笪磥?lái)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研、準(zhǔn)確把握地區(qū)、行業(yè)和客戶的金融服務(wù)需求、切實(shí)換位思考，從消費(fèi)者的角度創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化流程、提升服務(wù)、不斷提高客戶的滿意度，實(shí)現(xiàn)真正流暢的地區(qū)體驗(yàn)、行業(yè)體驗(yàn)和客戶體驗(yàn)，從而接地氣的實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的價(jià)值進(jìn)化。

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