監(jiān)管細則下的網(wǎng)貸機構小而精之路

文|互聯(lián)網(wǎng)金融法律顧問

3月24日訊，3月22日，北京監(jiān)管部門下發(fā)《網(wǎng)絡借貸信息中介機構事實認定及整改要求》(“《整改要求》”)，終于對《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》(“《暫行辦法》”)中的“模糊性”條文做了明確的解釋，既讓“迷茫”的網(wǎng)貸機構盡早找到方向，也讓廣大投資人“擦亮”眼睛，讓投資安全無憂。

《整改要求》主要分為八個部分，共148條，詳細地結合《暫行辦法》的具體條文對網(wǎng)貸機構存在的問題及具體情形進行說明，下面筆者主要對備受業(yè)內人士關注的內容進行梳理分析。

一、 公司基本情況

《整改要求》明確規(guī)定，注冊地與實際經營地要保持一致、在經營范圍中要包含“網(wǎng)絡借貸信息中介”字樣。此外，就是必須取得電信業(yè)務經營許可。

二、 應盡義務

(1) 制定并嚴格執(zhí)行對出借人、借款人資格、融資等真實情況的審核制度。

(2) 制定并嚴格執(zhí)行防范欺詐規(guī)章制度。

(3) 對投資人開展網(wǎng)絡借貸知識普及和風險教育活動，并對其知悉情況留痕。

(4) 按監(jiān)管部門要求報送信息。

(5) 進行客戶識別和可疑交易報告，并保存客戶及交易資料。

三、 自融、自擔保

(1) 不得為自身融資。

(2) 關聯(lián)方的融資要進行充分信息披露。

(3) 不得以股東、高管、實際控制人及其近親屬、公司員工等名義進行融資，由平臺自身使用。

(4) 不得通過股東、高管、實際控制人及其近親屬、公司員工等接受、歸集出借人資金或挪用出借人資金。

(5) 不得設立風險保證金、準備金、備付金等提供擔保，或者以此進行宣傳。

(6) 不得直接承諾保本保息及通過關聯(lián)擔保公司或保險公司提供擔保。

(7) 不得設立債權回購條款等隱性擔保行為。

四、 項目合規(guī)

(1) 禁止對于借款人借款期限拆分成多個短期(或多個短期配成長期)，借款人借款期限和投資人投資期限不匹配、不對應。

(2) 不得通過股東、高管發(fā)放貸款。

(3) 不得發(fā)售打包散標或債權轉讓類產品進行期限拆分、錯配。

(4) 明確投標截止日或募集期超過20天。

(5) 不得對接典當行、保理公司、小額貸款公司等。

(6) 不得開展銀行理財、券商資管、基金、保險、等金融產品業(yè)務、金融交易所業(yè)務。

(7) 不得將借款用于投資股票、場外配資、合約、結構化產品、房地產配資及其他衍生品等高風險融資。

(8) 不得進行校園網(wǎng)絡借貸業(yè)務。

(9) 建立資金存管且自有資金和出借人、借款人資金獨立。

五、 信息科技系統(tǒng)風險管理

(1) 平臺需建立完善的防火墻、入侵檢測、數(shù)據(jù)加密以及災難恢復等網(wǎng)絡安全設施和管理制度。

(2) 開展信息系統(tǒng)等級備案和等級測試。

六、 宣傳

(1) 不得自行發(fā)售理財產品、或以“理財產品”名義宣傳推介。

(2) 各方簽訂借貸合同而非理財協(xié)議。

(3) 不得對收益前景、用于和銀行存款利息、銀行理財收益率等金融產品進行對比，誤導出借人。

盡管本《整改要求》僅適用于北京地區(qū)平臺，但是我們仍然可以看到，監(jiān)管要求下的網(wǎng)貸機構的經營模式更加趨于“精細化”，小而精對平臺未必是壞事。但愿平臺挨得過監(jiān)管整改的隆冬，盡快迎來新的春天。

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