面臨被注銷和洗牌？第三方支付領域離成熟期還太遠

文 | 芳華

3月27日訊，經過十多年的發(fā)展，第三方支付行業(yè)已進入成熟發(fā)展期，預計2017年、2018年，將迎來一波第三方支付機構的上市潮。

而今年以來，央行副行長范一飛曾多次提到支付風險問題。

3月13日在十二屆全國人大五次會議舉行的主題為“金融改革與發(fā)展”的記者會上，范一飛表示，非銀行支付機構這幾年累積了一些問題和風險，供大于求的情況比較嚴重，機構內部內控薄弱，風險管理放松，對消費者的保護不夠。應該對前期累計風險進行化解，并強化基礎建設，還要加強監(jiān)管。

同月17日在央行召開的支付結算工作電視電話會議上，范一飛強調，2017年堅決守住支付領域不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線，繼續(xù)加大監(jiān)管力度，保持對各類市場亂象和違法違規(guī)行為的高壓態(tài)勢，防止市場亂象反彈。

支付行業(yè)風險重重

所謂支付系統(tǒng)風險，是指影響支付系統(tǒng)平穩(wěn)運行的各種不利因素發(fā)生的不確定性。國際清算銀行《關于重要支付系統(tǒng)的核心原則》認為支付系統(tǒng)存在以下風險：

一是信用風險。系統(tǒng)中某一方到期時或在以后任何時候不能全額結算其在系統(tǒng)范圍內的債務所構成的風險。

二是流動性風險。系統(tǒng)中某一方在期滿后某個時間可能有足夠的資金支付其在系統(tǒng)范圍內的債務，但在預期的時間沒有足夠資金結算其在系統(tǒng)內的債務所構成的風險。

三是法律風險。導致或惡化信用風險或流動性風險的不合理的法律框架或法律不確定性所構成的風險。

四是運行風險。導致或惡化信用風險或流動性風險的操作因素，例如技術故障或者運行錯誤所構成的風險。

五是系統(tǒng)性風險。某個參與者不能結算其債務或者系統(tǒng)本身的破壞，可能導致其他系統(tǒng)的參與者不能在期滿時結算其債務所構成的風險。這種破壞會導致更大范圍的流動性問題和信用問題，從而可能威脅到系統(tǒng)穩(wěn)定或者金融市場的穩(wěn)定，即多米諾骨牌效應。

支付牌照也存不確定性

2010年以來，中國第三方支付市場的交易規(guī)模保持50%以上的年均增速迅速擴大，已經成為全球的領跑者。 根據比達咨詢最新發(fā)布的《2016中國第三方移動支付市場研究報告》指出，2016年中國第三方支付總交易額為57.9萬億元人民幣，相比2015年增長率為85.6%。其中移動支付交易規(guī)模為38.6萬億元，約為美國的50倍。

要想開展第三方支付業(yè)務，首先要有支付牌照。所謂“支付牌照”，即央行發(fā)給第三方支付公司的《支付業(yè)務許可證》。此前，央行一共發(fā)了270張支付牌照，其中有3家機構因為備付金管理出現(xiàn)嚴重問題而被吊銷牌照，因此現(xiàn)在市場上還剩下267張牌照。此后，央行支付牌照的發(fā)放一直處于暫停狀態(tài)。

在追逐第三方支付牌照的名單里，有一系列的知名企業(yè)，且收購價格不菲。

但值得注意的是，第三方支付牌照的有效期是5年，而且行業(yè)還將面臨越來越嚴格的監(jiān)管。目前，央行只是暫停發(fā)放，但并不代表未來不會對符合資質的企業(yè)重新開放申請，“到頭來有可能多花了錢。”

更為不樂觀的是，央行主管支付的副行長范一飛近日在答記者問時重申，近年來市場上的牌照供大于求的情況比較嚴重，行業(yè)存在過度競爭。而第四批發(fā)放牌照數量最多為96家企業(yè)，以此形勢預計，今年6月很可能將難免有一些中小企業(yè)牌照被注銷。至于注銷牌照數量的多少則取決于管理層的決心和計劃。

同時，有數據顯示，2016年第四季度，福建沿海一個地級市的反詐騙中心共接到詐騙警情1049起，涉案金額達1445萬元，其中涉案資金流向第三方支付平臺的有587起，占到警情總數的56%。

一些第三方支付平臺管理混亂，為拓展市場，不落實賬戶、交易實名制，濫發(fā)POS機，個別第三方支付平臺網絡系統(tǒng)建設嚴重滯后，甚至無法查詢平臺準確交易信息、商戶和交易者身份，這些都給詐騙分子可乘之機。

近年來，央行多次出臺文件對第三方支付平臺予以規(guī)范。包括要求第三方支付機構建立健全客戶身份識別機制，采取有效的反洗錢措施，對支付、轉賬金額限制等。

金融安全，支付安全是前提

當前的金融系統(tǒng)管風險的種類很多，表現(xiàn)形式也很多，但最終都會集中到支付上。也就是說，只要支付領域不出現(xiàn)問題，就可以意味著風險沒有暴露、沒有發(fā)生，甚至可以認為風險是不存在的。反過來，只要支付領域發(fā)生了風險，就算行為再規(guī)范、管理再嚴格，也無法否認這不是風險。所以，支付領域會不會發(fā)生風險，才是衡量風險是否存在的最根本標準。自然，防止支付領域發(fā)生風險，也就會成為最重要的工作。

問題的關鍵在于，支付領域會不會發(fā)生風險，又不是由支付系統(tǒng)決定的，而是整個金融活動在支付系統(tǒng)的反映，金融活動行為規(guī)范、秩序好、管理嚴，風險就很難傳遞到支付系統(tǒng)。支付系統(tǒng)所以會出現(xiàn)風險，是因為其他環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題，并最終集中到了支付系統(tǒng)。而支付領域的風險，也不只是到銀行取不到錢，很多方面都可能出現(xiàn)支付風險，如保險機構、互聯(lián)網金融機構等。

所以，要防范支付系統(tǒng)出現(xiàn)風險，就必須規(guī)范金融行為，完善金融監(jiān)管體系，整頓金融市場秩序，把各種可能出現(xiàn)風險的隱患排除掉，而不是任其延伸和蔓延到支付系統(tǒng)。一旦風險傳遞到支付系統(tǒng)，問題就十分復雜了，矛盾也十分尖銳了。即便能夠化解，所需要付出的代價就要大得多。這方面的教訓并不少，造成的損失也非常大。

所以，在強調防范支付領域風險的同時，更應當把眼光放到整個金融系統(tǒng)、金融活動的監(jiān)管上，放到金融活動的各個環(huán)節(jié)上，在每個環(huán)節(jié)、每個系統(tǒng)設立預警系統(tǒng)。很顯然，加大金融監(jiān)管體制改革力度，加快金融監(jiān)管體系建設，盡快建立新的監(jiān)管體制和機制，是防止金融風險疊加、金融風險累積的關鍵。如果金融監(jiān)管體系健全了，機制建立了，風險就很難傳遞到支付領域。只要支付領域不出現(xiàn)風險，整個金融系統(tǒng)也就比較安全。這既是前提，也是結果。

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