起底網(wǎng)貸履約險：1866家運(yùn)營平臺中僅有32家簽約

文|網(wǎng)貸天眼 劉帥 張秀秀

3月30日訊，網(wǎng)貸擁有高于傳統(tǒng)小額理財?shù)氖找?，意味著同樣具有高于傳統(tǒng)的風(fēng)險，而保險，一直是被大眾認(rèn)可的保障方式。那么有保險的平臺則成為了投資者新的追逐目標(biāo)。

對于網(wǎng)貸經(jīng)營的資產(chǎn)優(yōu)劣的評估難度較高，本身就具有高風(fēng)險，很多保險公司在接到網(wǎng)貸的業(yè)務(wù)時都會產(chǎn)生既難以舍棄，又不敢擁有的矛盾情懷。

而最近被熱議的履約保險更是因為它是保險公司向履約保證保險的受益人承諾，如果投保人不按照合同約定或法律的規(guī)定履行義務(wù)，則由該保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險形式。對于保險公司來說意味著保險公司直接參與到風(fēng)險中。“承保網(wǎng)貸項目不是不能做，關(guān)鍵要看怎么做才是低風(fēng)險。”一家總部位于華南的財險公司產(chǎn)品負(fù)責(zé)人如是說。

據(jù)網(wǎng)貸天眼不完全統(tǒng)計，截止2017年2月底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺數(shù)量為1866家，而包括還未上線但已經(jīng)完成和保險公司進(jìn)行履約險合作簽約的P2P網(wǎng)貸平臺僅有32家，占整個網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺數(shù)量的1.7%，其中有11家平臺是互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會成員單位。在32家上線履約保險項目的平臺中，只有5家平臺的全部項目是由保險公司進(jìn)行承包。

網(wǎng)貸天眼注意到在所有被承保的項目中，車貸產(chǎn)品的被承保項目數(shù)為10個，占總數(shù)的31%具有明顯優(yōu)勢，信用貸產(chǎn)品有7個占比21%，金交所產(chǎn)品有5個占比15%，房貸產(chǎn)品有2個占比6%，保理類產(chǎn)品有2個占比6%，珠寶抵押產(chǎn)品僅有1個占比3%。

可見，保險類行業(yè)對有實(shí)物抵押的項目也更為認(rèn)可。

目前，據(jù)媒體了解履約保險承保的網(wǎng)貸平臺項目有三種模式，一種是保險公司設(shè)立的網(wǎng)貸平臺，為其提供履約保險，這種模式風(fēng)控牢牢把握在保險公司自己手中。第二種是為其他無關(guān)聯(lián)的平臺項目提供履約保險，該平臺上的產(chǎn)品多種多樣，不乏私募債產(chǎn)品通過拆分以公募形式出售。第三種保險承保的平臺項目，表面上看是分散的投資人，但是實(shí)際上采用超級債權(quán)人的做法，即債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。

然而網(wǎng)貸平臺的產(chǎn)品擁有小額分散的特點(diǎn)，注定了在風(fēng)控難度系數(shù)高于普通產(chǎn)品的同時安全系數(shù)則低于普通產(chǎn)品。

比如前段時間物議沸騰的私募債，是指與發(fā)行者有特定關(guān)系的少數(shù)投資者募集的債券，發(fā)行和轉(zhuǎn)讓均有一定的門檻。說白了就是私下針對比較有錢、風(fēng)險承受能力強(qiáng)的人，而不是風(fēng)險承受較弱的普通大眾。但是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通過“創(chuàng)新”，把單筆私募債進(jìn)行多期拆分，從而使得每一期投資人不超過200人限制，投資門檻卻從數(shù)十萬元降至1萬元，門檻大降之后，普通大眾就可以購買私募債了。

“一個數(shù)億甚至數(shù)十億的大項目，經(jīng)過拆分成無數(shù)個小項目，但是實(shí)際上背后對應(yīng)的是一個債權(quán)人，一旦違約保險公司要面臨巨額賠付，一些小型財險公司會因此倒下。”上述財險公司產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人說。

不過，在去年《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》(以下簡稱“暫行辦法”)答記者問中銀監(jiān)會就稱，在政策安排上，允許網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)引入第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)?；蛘吲c保險公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)合作。隨著行業(yè)逐步走向合規(guī)，保險公司會逐步“放開手腳”，履約險或會覆蓋大部分合規(guī)平臺。網(wǎng)貸平臺與保險公司的合作在未來非常值得期待。

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