消費金融欺詐盛行，“套現(xiàn)者”需承擔(dān)哪些法律責(zé)任？

文|零壹財經(jīng) 譚鴻

4月12日訊，自消費金融興起，伴隨而來的信貸欺詐案件層出不窮。目前國內(nèi)大數(shù)據(jù)征信制度尚未完全建立，眾多消費金融從業(yè)機構(gòu)及工作人員風(fēng)控意識淡薄，風(fēng)控機制缺失，消費金融領(lǐng)域欺詐成風(fēng)，給銀行、消費金融公司、小額貸款公司等(統(tǒng)稱“貸款機構(gòu)”)造成了較大的損失。欺詐頻繁發(fā)生，成為消費金融行業(yè)高不良率、高虧損的重要原因之一。

事實上，消費金融市場存在很多“套現(xiàn)者”，利用消費分期各環(huán)節(jié)中的漏洞，如貸款機構(gòu)風(fēng)控不嚴(yán)，進行詐騙。本文以手機消費分期欺詐為例，介紹消費金融領(lǐng)域常見的套現(xiàn)情形，并分析套現(xiàn)者的法律責(zé)任，提示從業(yè)機構(gòu)及參與人員通過法律途徑進行反欺詐。

一、消費分期貸款的基本模式

以手機消費分期為例，消費者與手機銷售商為商品買賣關(guān)系，消費者支付首付款，獲得手機;消費者與貸款機構(gòu)簽訂《分期貸款協(xié)議》，申請消費貸款，由貸款機構(gòu)向手機銷售商支付尾款，消費者按期向貸款機構(gòu)還款。

二、手機消費分期套現(xiàn)的常見情形

情形一 套現(xiàn)者與貸款機構(gòu)內(nèi)部員工串通騙取貸款。

套現(xiàn)者自己或提供的借款人信息不符合貸款條件，進而找到貸款機構(gòu)內(nèi)部員工，員工偽造虛假材料或降低審核標(biāo)準(zhǔn)，幫助套現(xiàn)者通過貸款機構(gòu)的審核，成功購買手機，套現(xiàn)者向員工支付報酬。后套現(xiàn)者賣出手機獲利，且不償還貸款。

情形二 套現(xiàn)者利用他人信息，與手機銷售商串通辦理虛假手機消費分期貸款。

套現(xiàn)者騙取或盜取個人(借款人)的身份信息和銀行卡等信息，并利用這些信息與手機銷售商簽訂虛假的手機買賣合同，辦理虛假手機分期貸款，騙取貸款機構(gòu)的貸款，實際上并未出售手機，套現(xiàn)者獲取貸款后向手機銷售商給予部分報酬。

情形三 借款人作為套現(xiàn)者，與“套現(xiàn)中介”合謀在手機銷售商處辦理手機分期貸款業(yè)務(wù)，借款人獲取手機后賣出獲利，且不償還貸款。

在消費金融市場上，有一些職業(yè)的“套現(xiàn)中介”，為有套現(xiàn)需求但不滿足貸款條件的借款人提供消費分期產(chǎn)品信息，并協(xié)助借款人在手機銷售商處辦理手機消費分期貸款業(yè)務(wù)，借款人成功購買手機，并向套現(xiàn)中介支付服務(wù)費。

情形四 手機銷售商作為套現(xiàn)者，利用他人信息騙取貸款機構(gòu)的貸款。

手機銷售商通常與貸款機構(gòu)簽訂分期業(yè)務(wù)推廣合作協(xié)議，因此有的手機銷售商經(jīng)營者借此合作便利，從其他渠道獲取借款人信息，通過虛構(gòu)借款人在自己的營業(yè)部購買手機的事實，騙取貸款機構(gòu)的貸款。

三、套現(xiàn)者的法律責(zé)任

一些套現(xiàn)者往往認(rèn)為一部手機的價值不足以讓貸款機構(gòu)找上門追究自己的法律責(zé)任，最多影響征信記錄，而且對于套現(xiàn)中介或利用他人信息實施套現(xiàn)的套現(xiàn)者來說，即使有不良征信記錄也是借款人背鍋(因以借款人的名義進行貸款)，因此可以逍遙法外。但事實上，若套現(xiàn)者套現(xiàn)金額或其他情節(jié)達到刑事犯罪立案標(biāo)準(zhǔn)，還將承擔(dān)刑事法律責(zé)任。

在司法實踐中，套現(xiàn)者通過不同手段騙取貸款機構(gòu)的貸款，根據(jù)不同的情形，套現(xiàn)者可能構(gòu)成職務(wù)侵占罪，騙取貸款、票據(jù)承兌、金融票證罪，貸款詐騙罪，合同詐騙罪，或詐騙罪等刑事罪名。套現(xiàn)者觸犯這些罪名最高刑罰可被判處無期徒刑。

案例1：套現(xiàn)者與代理商員工串通騙貸，套現(xiàn)者與員工構(gòu)成職務(wù)侵占罪共犯。

焦某甲、何某與博盛公司(汽車消費分期業(yè)務(wù)的代理商)的業(yè)務(wù)員康某合謀，使博盛公司審核通過焦某甲的申請，并為其在北銀消費金融公司申請了購車貸款，后康某偽造購車發(fā)票、行駛證等相關(guān)資料，焦某甲將齊某的汽車冒充購買的新車，由康某審核并報博盛公司審批，將14萬余元貸款發(fā)放給焦某甲?？的撤值?萬元，焦某甲分得4.5萬元，何某分得2.3萬元。焦某甲、康某、何某利用康某的職務(wù)便利侵占被害公司財產(chǎn)14萬余元，三人均構(gòu)成職務(wù)侵占罪。

案例2：銷售商利用他人信息騙取合作貸款機構(gòu)的貸款，構(gòu)成合同詐騙罪。

王某某系迪樂通訊服務(wù)部經(jīng)營者，其分別與佰仟金融服務(wù)公司、捷信消費金融公司簽訂分期購業(yè)務(wù)推廣合作協(xié)議，共同向購買手機的客戶推出手機消費分期業(yè)務(wù)。王某某自己或者經(jīng)他人先后聯(lián)系了劉某某等24人，通過虛構(gòu)上述人員在迪樂通訊服務(wù)部分期購買手機的事實，騙取佰仟金融服務(wù)公司貸款人民幣9.8萬余元，捷信公司貸款人民幣9800元，贓款用于歸還債務(wù)、支付名義購機人好處費等用途。王某某以非法占有為目的，在簽訂、履行合同過程中，騙取對方當(dāng)事人錢財10萬余元，數(shù)額巨大，其行為構(gòu)成合同詐騙罪。

對于借款人來說，若其作為套現(xiàn)者參與詐騙，當(dāng)詐騙數(shù)額或其他情節(jié)達到刑事犯罪立案標(biāo)準(zhǔn)，將承擔(dān)相應(yīng)的刑事法律責(zé)任。除此之外，在此提醒市民，尤其是一些大學(xué)生，不要貪圖小利，輕易將個人身份信息泄露給他人，一旦被套現(xiàn)者利用，作為“名義消費者”與貸款機構(gòu)簽訂《分期貸款協(xié)議》，則需要根據(jù)合同約定承擔(dān)還款義務(wù)。而要向當(dāng)初承諾還款的套現(xiàn)者追償時，卻發(fā)現(xiàn)其早已消失無蹤。

總結(jié)

消費金融欺詐案件中參與詐騙的主體身份多樣，且實踐中的欺詐情形較為復(fù)雜。貸款機構(gòu)需在了解該類欺詐案件特點的基礎(chǔ)上，做好前期風(fēng)控審核，預(yù)防欺詐風(fēng)險。而一旦出現(xiàn)詐騙后，應(yīng)當(dāng)及時采取法律途徑進行反欺詐，維護自己的合法權(quán)益。

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