銀聯(lián)“棒打鴛鴦” 欲切斷第三方支付與銀行直連

據(jù)媒體報道，中國銀聯(lián)于11月12日發(fā)出《關于進一步明確違規(guī)整改相關要求的通知》，意圖規(guī)范銀行與第三方支付直連情況，將繞過銀聯(lián)的業(yè)務逐步遷移至銀聯(lián)平臺。

而10月29日舉行的國務院常務會議的決定，會議要求放開銀行卡清算市場，符合條件的內(nèi)外資企業(yè)，均可申請在中國境內(nèi)設立銀行卡清算機構。此決議破除了銀聯(lián)在中國十年來的壟斷地位。此時發(fā)出“整改通知”，把銀聯(lián)、央行、銀行和第三方支付機構的博弈推向了白熱化。

中國銀聯(lián)要求成員機構準確報備繞銀聯(lián)轉(zhuǎn)接交易遷移信息，并且明確要求截至12月24日，至少要完成遷移所有繞銀聯(lián)轉(zhuǎn)接交易量的90%，12月31日完成所有遷移工作。

該通知還明確提出各階段第三方支付繞銀聯(lián)業(yè)務的遷移進度指標，要求11月30日至少要完成所有繞銀聯(lián)轉(zhuǎn)接交易量50%的遷移工作，12月10日不低于65%，12月17日不低于80%，12月31日完成所有遷移工作。

在過去幾年里，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，銀聯(lián)、第三方支付機構、銀行甚至央行各方圍繞"第三方支付機構銀行卡收單業(yè)務是否必須通過銀聯(lián)"的問題不斷爭論，期間口水官司無數(shù)，銀聯(lián)也不斷揮舞大棒，敲打一些不聽話的"破壞者"。

此次“整改通知”的發(fā)出并不是銀聯(lián)第一次試圖切斷銀行與第三方機構的直連。自從2012年以來，銀聯(lián)多次發(fā)出類似通知與管理條例，但并未收到明顯效果。

最為著名的事件是2013年8月，上海銀行曝因私自借收單機構號給支付寶用，被銀聯(lián)通報批評并處大額罰款。銀聯(lián)稱這些交易損害了發(fā)卡行利益，也違反了國家發(fā)改委的相應費率規(guī)定。

上海銀行隨即中斷了與支付寶的合作;而支付寶也馬上稱"由于某些眾所周知的原因"，宣布停止線下收單POS機業(yè)務，引起一片嘩然。

今年9月，央行向國務院上報了一個關于銀行卡清算市場準入規(guī)則的方案初稿，內(nèi)容包括跨行交易清算規(guī)則、發(fā)卡標準、賬戶管理標準，以及申請成立清算機構的門檻等。隨后，國務院公布上述決定，銀聯(lián)的獨家壟斷地位被打破。

在過去十年中，銀聯(lián)由于獨特的政策地位，成長為行業(yè)巨頭，尼爾森報告統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年銀聯(lián)卡占全球流通的所有銀行卡的50.6%。銀聯(lián)對商戶收取的費用遠遠低于西方的銀行卡企業(yè)。銀聯(lián)收取的刷卡手續(xù)費低至0.04%，遠低于歐美同行。這使得萬事達、Visa等外資結算機構即使獲得政策許可也難以進入中國市場。

而銀聯(lián)面臨最強勁的對手是支付寶。支付寶在中國第三方支付市場占據(jù)了近乎半壁江山，已與180多家銀行進行直聯(lián)，并且在進行轉(zhuǎn)接清算相關的業(yè)務;其還曾經(jīng)投資5億元做線下POS業(yè)務，用來實現(xiàn)電商貨到付款。有分析認為，支付寶最有可能挑戰(zhàn)中國銀聯(lián)在線下支付市場的主導地位。

隨著民營銀行和支付機構專營的開放，騰訊、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛深入金融業(yè)，并且開始試水線下支付業(yè)務。互聯(lián)網(wǎng)公司掌握大量用戶，提供增值服務的能力強，敢于嘗試新的商業(yè)模式，將不再滿足于扮演第三方支付機構，對銀聯(lián)的結算業(yè)務構成一定的威脅。

生成海報

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