現(xiàn)金貸生死一線 監(jiān)管如何“劃線”？

某排名前十的現(xiàn)金貸負(fù)責(zé)人透露，在行業(yè)的尾部，部分玩家確實(shí)在“瞎搞”，拉壞行業(yè)名聲。

亂象之后，一定會(huì)有前沿的領(lǐng)頭企業(yè)，試圖通過(guò)自律和約束，將行業(yè)從泥潭中打撈出來(lái)。

為了避免自己的用戶出現(xiàn)過(guò)重的“債務(wù)危機(jī)”，而導(dǎo)致過(guò)激事件發(fā)生，有不少平臺(tái)正在嘗試緩沖政策。

比如，為了避免用戶被高額滯納金壓垮，魔法現(xiàn)金設(shè)置了“不展期、不續(xù)期且設(shè)置債務(wù)上限”的政策，現(xiàn)金巴士也設(shè)置了類似的“封頂政策”——到了一定的金額后，滯納金將不再增加。

“說(shuō)實(shí)話，滯納金、罰金的制度，都是為了刺激用戶，讓他有危機(jī)心理，如果不還，金額會(huì)越變?cè)礁摺保嘣品Q，但是到了后期，他如果看到金額滾到超過(guò)他的心理預(yù)期，他就會(huì)產(chǎn)生“破罐子破摔”的心理，直接不還。

因此，對(duì)滯納金設(shè)置一個(gè)封頂政策，確實(shí)是良心之舉，產(chǎn)生了威懾力，也避免用戶陷入太深的債務(wù)危機(jī)。

“對(duì)于一些真的還不起的用戶，我們會(huì)考慮減免他的利息”，郭青云稱，如果核實(shí)他的情況屬實(shí)，再逼他也沒(méi)用，會(huì)考慮“人性化幫扶”。

掌眾金融CSO譚淳稱，在監(jiān)管出來(lái)之前，為了應(yīng)對(duì)行業(yè)供給大幅增加，他們已準(zhǔn)備將年利率適度下調(diào)，整體做到不超過(guò)“100%”，對(duì)于陷入債務(wù)危機(jī)的用戶，一直也是視情況協(xié)商處理。

一些平臺(tái)，為此還專門開通了救助通道。而債務(wù)人，也明顯感覺(jué)到了平臺(tái)的松動(dòng)。

“拍拍貸竟然主動(dòng)找我協(xié)商了，”此前，陷入幾十萬(wàn)債務(wù)危機(jī)的年輕小伙海波，曾聯(lián)系各家平臺(tái)，希望協(xié)商還款，大都被拒，而如今，平臺(tái)態(tài)度明顯和緩。

行業(yè)中確實(shí)有不少平臺(tái)想好好做，將其視為“事業(yè)”，而非“暴利”的生意。

03

他山之石

監(jiān)管剛一出手時(shí)，薛洪言率先站出來(lái)連續(xù)發(fā)文為行業(yè)正名。他最害怕政策一刀下來(lái)，傷及“真正想好好做的企業(yè)”。

作為國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸最直接的對(duì)標(biāo)物，英美關(guān)于Payday Loan（發(fā)薪日貸款）的監(jiān)管措施，有一定的參考性。

美國(guó)的發(fā)薪日貸款自90年代興起，持續(xù)發(fā)展近20年，年化利率也一度高達(dá)300-1000%。

監(jiān)管寬松的州，采取了相對(duì)簡(jiǎn)單的修補(bǔ)，例如，要求披露信貸交易的關(guān)鍵條款，并且所有費(fèi)用都要求換算為年利率，最核心的邏輯，就是“陽(yáng)光透明”。

稍微嚴(yán)一點(diǎn)的州，就頒布法令，限制單個(gè)客戶可以同時(shí)獲得的貸款數(shù)量；限制連續(xù)貸款，強(qiáng)制要求同一個(gè)客戶兩次貸款之間，要有一定時(shí)間間隔——目的就是，限制共債和貸款數(shù)額。

更嚴(yán)一點(diǎn)的州，禁止貸款機(jī)構(gòu)使用刑事控告的方式來(lái)催收。

最嚴(yán)的州，直接禁止Payday Loan。

目前，Payday Loan在美國(guó)的二十九個(gè)州是合法的，有九個(gè)州是嚴(yán)格限制下的合法，其余十四個(gè)州以及哥倫比亞特區(qū)是非法的。

美國(guó)對(duì)于Payday Loan的治理，有3點(diǎn)措施：

1、要求信息披露;

2、明確利率上限；

3、防止暴力催收。

本次現(xiàn)金貸轉(zhuǎn)型整治總的方向，與此如出一轍。

從信息披露角度來(lái)說(shuō)，薛洪言認(rèn)為，也是篩選真實(shí)用戶的一種方式。

“只要信息披露到位，對(duì)大多數(shù)借款人而言，都會(huì)對(duì)利率真正高的離譜的貸款產(chǎn)品說(shuō)不；反過(guò)來(lái)，在信息披露到位的情況下，借款人的借款意愿依然強(qiáng)烈，便說(shuō)明利率仍在市場(chǎng)供需的合理水平內(nèi)，需要有一定的政策容忍空間。”

今年3月，吳曉靈在博鰲亞洲論壇年會(huì)上，提出過(guò)借鑒南非經(jīng)驗(yàn)的建議。

她提到，南非有一個(gè)《高利貸豁免法》。

當(dāng)?shù)氐募t線是21%，超過(guò)就是違法。但如果金融機(jī)構(gòu)發(fā)放5000美元以下的貸款，不管利率是多少，只要到小額貸款管理機(jī)構(gòu)做一下登記，交納登記費(fèi)就可以。

某種意義上，這也是做到信息的公開透明。

用登記的方式，自律型監(jiān)管，“能夠把一些惡意欺詐行為、惡意高利貸的行為孤立起來(lái)，打擊它的時(shí)候便會(huì)更加容易”，吳曉靈稱。

關(guān)于利息上限，按照我國(guó)的法律，高于36%的利息，就算是高利貸。

“如果將36%設(shè)為上限，所有的現(xiàn)金貸公司，都只能死”，郭青云稱，因?yàn)椋缀醺采w不了成本。

行業(yè)里有企業(yè)計(jì)算過(guò)，首先，一個(gè)用戶的“獲客成本”，是50-100元。

他一旦申請(qǐng)了貸款，風(fēng)控需要調(diào)取各方數(shù)據(jù)，單個(gè)成本是3-5元，行業(yè)一般的通過(guò)率是15%，也就是說(shuō)，一個(gè)通過(guò)用戶的“數(shù)據(jù)成本”是20-30元。

再加上壞賬撥備、資金成本、通道費(fèi)等等，整體成本在120-220元。

“在金融規(guī)則中，高風(fēng)險(xiǎn)高收益是相伴而生的。對(duì)于較為高危的次貸人群來(lái)說(shuō)，收取高利息，也有某種意義的合理性”，郭青云稱。

國(guó)外的利率上限，也較為考究。

2015年，英國(guó)頒布新法規(guī)規(guī)定：所有貸款的利息和費(fèi)用每天不得超過(guò)0.8%，年化利率不能超過(guò)200%。

羅心雨認(rèn)為，那條線是多少不是關(guān)鍵，而是由誰(shuí)操刀才是關(guān)鍵?！凹偃鐒澚?00%的線，那么是不是意味著絕大部分在36%以下做事的企業(yè)同樣可以放開利率了？”

劃這根紅線，就相當(dāng)于給普惠金融畫了一個(gè)“圈”，將可以服務(wù)的人圈起來(lái)——圈大，服務(wù)的人就多，圈小，群體就小。

“需求總是要被滿足的，你不滿足，民間高利貸自會(huì)去滿足?！毖檠哉J(rèn)為，某種意義上說(shuō)，現(xiàn)金貸將部分用戶從民間高利貸中疏導(dǎo)出來(lái)。

“36%以下，顯然是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)本來(lái)覆蓋的人群”，郭青云稱。

因此，恐怕36%這條紅線，就完全將普惠金融需要觸達(dá)的用戶，畫到了圈外。

至于暴力催收，目前現(xiàn)金貸的牽扯金額都較小，不會(huì)涉及到上門催收，主要還是電話、短信為主。

但是電話短信，要做到文明催收，就需要將催收流程化、透明化，而非簡(jiǎn)單的“績(jī)效考核”。

“此時(shí)，一個(gè)第三方組織出現(xiàn)，至關(guān)重要，”不止一個(gè)行業(yè)從業(yè)者呼吁組織的出現(xiàn)，這樣既能幫助行業(yè)自律，進(jìn)行信息互通有無(wú)，又能充當(dāng)“上通下達(dá)”的窗口，減少監(jiān)管負(fù)擔(dān)。

監(jiān)管還沒(méi)有劃出所有紅線，也不知道圈在哪里——但美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，確實(shí)可提供諸多智慧和建議。

大家都在等待監(jiān)管的最后一錘之音。

該來(lái)的，早晚會(huì)來(lái)。

應(yīng)該慶幸的是，時(shí)機(jī)剛好，而非姍姍來(lái)遲……

    文章來(lái)源：微信公眾號(hào)一本財(cái)經(jīng)

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