現(xiàn)金貸亂象重重 準(zhǔn)入門檻過(guò)低亟待規(guī)范

本報(bào)記者 官平 高改芳

只需手機(jī)申請(qǐng)，最快幾分鐘就能借到三五千元。去年以來(lái)，此類通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)服務(wù)小微群體的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)迅速崛起，業(yè)內(nèi)人士估計(jì)規(guī)模近1萬(wàn)億元。不過(guò)，一些網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)存在虛假宣傳、暴力催收、高利貸、侵犯?jìng)€(gè)人隱私等問題。

知情人士對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者透露，目前各地監(jiān)管部門正在對(duì)“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)進(jìn)行清理整頓，上海一些地區(qū)已開始對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)摸底。業(yè)內(nèi)人士表示，中低收入者的確對(duì)“現(xiàn)金貸”有需求，它是傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，但只有在合規(guī)經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管規(guī)范的基礎(chǔ)上，此項(xiàng)業(yè)務(wù)才能健康發(fā)展。

彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融體系不足

剛參加工作不久的小楊想買一個(gè)手機(jī)，但手頭緊張。他在瀏覽網(wǎng)頁(yè)時(shí)看到現(xiàn)金貸的廣告，于是點(diǎn)擊進(jìn)入并申請(qǐng)5000元借款，期限為15天，月息4%，當(dāng)天借款就到賬。

這就是現(xiàn)金貸的情景。它是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，泛指無(wú)場(chǎng)景、無(wú)指定用途的小額貸款業(yè)務(wù)，其主流模式主要借鑒國(guó)外Payday Loan（發(fā)薪日貸款），具有高效率、高風(fēng)險(xiǎn)、高利率三大特點(diǎn)。

剛在紐交所上市的網(wǎng)貸平臺(tái)信而富相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，與銀行信貸相比，現(xiàn)金貸的客戶群體不同。目前中國(guó)征信體系覆蓋面不足，現(xiàn)金貸的目標(biāo)客戶由于初入社會(huì)，缺乏征信記錄，難以被傳統(tǒng)金融體系覆蓋。以信用卡為主的銀行信貸產(chǎn)品主要服務(wù)于一線城市白領(lǐng)人群，現(xiàn)金貸客戶則主要是三、四線城市剛工作不久的青年。

現(xiàn)金貸目標(biāo)客戶的主要特征是：受過(guò)教育，按勞所得，頻繁上網(wǎng)，是成長(zhǎng)中的年輕一族，但被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所忽視。通常，銀行信用卡的起步額度在3000元左右，而現(xiàn)金貸的起步額度只有幾百元，最高不過(guò)幾千元。

業(yè)內(nèi)人士表示，出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，銀行傾向于服務(wù)有完整信用記錄的人群，其信貸業(yè)務(wù)的申請(qǐng)門檻較高?，F(xiàn)金貸目標(biāo)客戶是有合理需求、有穩(wěn)定收入和還款能力的群體，他們同樣需要消費(fèi)信貸服務(wù)?，F(xiàn)金貸彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)群體覆蓋不足的短板，一定程度上增強(qiáng)了銀行服務(wù)小微群體的意識(shí)。

目前，根據(jù)參與主體背景的不同，現(xiàn)金貸可以分為持牌系、垂直系、電商系、網(wǎng)貸系四類。持牌系又可分為銀行系和消費(fèi)金融公司系兩種，如建設(shè)銀行(601939,股吧)的“快貸”、招商銀行(600036,股吧)的“閃電貸”、中銀消費(fèi)金融公司的信用貸款、蘇寧消費(fèi)金融公司的“任性借”等。

行業(yè)亂象不容忽視

現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)如火如荼，但其風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。借款者無(wú)力還款或故意不還、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈、暴力催收屢見不鮮、存在騙貸集團(tuán)等都是現(xiàn)金貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中要考慮的問題。

網(wǎng)貸之家研究員王海梅表示，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻過(guò)低，需要監(jiān)管部門予以規(guī)范。

中國(guó)證券報(bào)記者調(diào)研獲悉，為了獲得流量和客戶，某些平臺(tái)用一些“黑暗法則”野蠻發(fā)展，如大量采購(gòu)個(gè)人數(shù)據(jù)進(jìn)行電話推銷，而且把數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)賣給其他人。某些平臺(tái)在客戶逾期后，催收人員隨意給客戶的親朋好友打電話，并將客戶的個(gè)人重要信息在網(wǎng)上發(fā)布。

利率方面，最高人民法院關(guān)于民間借貸的相關(guān)規(guī)定明確，如果借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。然而，上述小楊借款的月利率為4%，折合年利率高達(dá)48%。

上海一家上市公司旗下的現(xiàn)金貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人告訴中國(guó)證券報(bào)記者，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的成本包括從持牌金融機(jī)構(gòu)獲得資金的利息以及平臺(tái)本身的各項(xiàng)費(fèi)用成本。平臺(tái)向借款人收取的利息需要覆蓋“息”和“費(fèi)”兩項(xiàng)。如果息費(fèi)綜合成本必須控制在年利率36%以內(nèi)，則現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)沒法做。

“我們2014年與金融機(jī)構(gòu)一起探索現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)時(shí)，業(yè)內(nèi)做這項(xiàng)業(yè)務(wù)的還不多。到去年下半年，很多平臺(tái)發(fā)現(xiàn)了市場(chǎng)機(jī)會(huì)，幾百、上千家地蜂擁而入，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。”該負(fù)責(zé)人表示，隨著現(xiàn)金貸行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，確實(shí)出現(xiàn)了一些行業(yè)亂象。部分平臺(tái)資金來(lái)源不規(guī)范，不是來(lái)自持牌金融機(jī)構(gòu)，而是來(lái)自個(gè)人。部分平臺(tái)年化利率高達(dá)200%甚至更高。這種平臺(tái)利潤(rùn)空間大，于是花大錢去投放廣告，拼搶客戶，導(dǎo)致行業(yè)整體獲客成本提高，大家不再拼技術(shù)、拼風(fēng)控，不利于行業(yè)健康發(fā)展。

“雖然目前從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)沒有實(shí)際的準(zhǔn)入門檻，但隱性門檻不低。”上述信而富相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，做現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)需要具備完善的風(fēng)控體系、優(yōu)秀的預(yù)測(cè)篩選和自動(dòng)決策能力。

有待監(jiān)管規(guī)范

某城商行相關(guān)人士表示，網(wǎng)貸平臺(tái)推出的現(xiàn)金貸其實(shí)與銀行的個(gè)人無(wú)抵押信用貸款業(yè)務(wù)類似，但其所在銀行對(duì)借款人的資質(zhì)要求很高，如要求在事業(yè)單位工作，年收入20萬(wàn)元以上等。

網(wǎng)貸平臺(tái)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的要求沒有這么高。該城商行的直銷銀行部曾與兩三個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)合作開發(fā)類似現(xiàn)金貸產(chǎn)品，由銀行提供授信，網(wǎng)貸平臺(tái)提供客戶并保證還款。不過(guò)，銀行與網(wǎng)貸平臺(tái)的這種合作越來(lái)越少，主要是因?yàn)榫W(wǎng)貸平臺(tái)提供的客戶與銀行目標(biāo)客戶之間差異較大。

一位多年從事互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)內(nèi)人士表示，目前尚未出臺(tái)專門針對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)則，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管主體也不明確。但從相關(guān)監(jiān)管文件的表述以及現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的性質(zhì)來(lái)看，銀監(jiān)會(huì)可能成為現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管主體。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)4月10日發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》要求，做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，確保出借人資金來(lái)源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收。

上述信而富相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，如果參照網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介的模式監(jiān)管，則將由銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施行為監(jiān)管，制定網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)管制度；地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)貸的機(jī)構(gòu)監(jiān)管，具體監(jiān)管職能包括備案管理、規(guī)范引導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)防范和處置工作等。

業(yè)內(nèi)人士稱，目前現(xiàn)金貸缺乏法律法規(guī)的監(jiān)督和規(guī)范，市場(chǎng)規(guī)則不健全，存在一定的法律空白。市場(chǎng)上既有好的企業(yè)，也有不良分子乘虛而入并擾亂市場(chǎng)秩序，應(yīng)健全法律法規(guī)，掃除行業(yè)亂象，進(jìn)一步完善監(jiān)管，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。

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