螞蟻金服向商戶的能力開(kāi)放是如何做的

2017年以來(lái)，互金領(lǐng)域一個(gè)突出的現(xiàn)象是，中小平臺(tái)在忙合規(guī)，爭(zhēng)取在嚴(yán)格的監(jiān)管之下生存下來(lái)；大平臺(tái)則在強(qiáng)調(diào)開(kāi)放，輸出能力。螞蟻金服強(qiáng)化其開(kāi)放平臺(tái)，向商業(yè)領(lǐng)域和金融領(lǐng)域開(kāi)放支付、營(yíng)銷(xiāo)、信用、安全等能力；微信支付也在打造服務(wù)商平臺(tái)，幫助服務(wù)商獲得官方能力，服務(wù)于商戶；京東也宣布開(kāi)放供應(yīng)鏈、倉(cāng)儲(chǔ)物流、營(yíng)銷(xiāo)以及金融等方面的能力。

不過(guò)能力開(kāi)放對(duì)于讀者來(lái)說(shuō)還是比較陌生的事，不那么具體。到底巨頭們向商戶的能力開(kāi)放都是怎么做的？螞蟻金服近日在螞蟻開(kāi)放日上海站上，詳細(xì)闡述了其向商戶開(kāi)放能力的細(xì)節(jié)。

都有哪些能力向商戶開(kāi)放？

眾所周知的是，螞蟻金服有支付寶，還有余額寶、招財(cái)寶、螞蟻聚寶、網(wǎng)商銀行、花唄、借唄、芝麻信用、金融業(yè)等業(yè)務(wù)或應(yīng)用，在這些業(yè)務(wù)與應(yīng)用的背后，還有大數(shù)據(jù)資源與數(shù)據(jù)處理能力，以及風(fēng)控與安全防護(hù)能力。

這些應(yīng)用與能力如果對(duì)商戶開(kāi)放出來(lái)，讓商戶去應(yīng)用，帶來(lái)的價(jià)值還是很大的。總結(jié)起來(lái)，目前螞蟻金服對(duì)外開(kāi)放的主要是支付能力、營(yíng)銷(xiāo)能力、信用能力、金融能力以及安全保障能力。

支付能力是最熟知的能力，螞蟻金服支付寶事業(yè)群副總裁鄒亮在螞蟻開(kāi)放日的活動(dòng)上表示，從最輕的貼碼到最重的SDK，甚至在玩花樣的VR，所有的支付能力都會(huì)開(kāi)放出來(lái)，服務(wù)商想要用什么樣的方式去跟商戶結(jié)合都可以，商戶想要用什么樣的支付能力服務(wù)到他的客戶，都可以嘗試。

信用方面，支付寶有大量用戶留存的數(shù)據(jù)，如果用戶愿意授權(quán)給某商家，則實(shí)名認(rèn)證的能力，可以幫助商戶更加了解用戶的信用狀況，據(jù)此可以提供對(duì)應(yīng)其信用狀況的服務(wù)，還可以降低用戶認(rèn)證的門(mén)檻，幫助其降低獲客成本。商戶還可以借助信用體系做信用借還等業(yè)務(wù)來(lái)提升體驗(yàn)。例如在信用醫(yī)療領(lǐng)域，可以實(shí)現(xiàn)先診療后付費(fèi)，在租車(chē)領(lǐng)域，可以免去押金環(huán)節(jié)。

營(yíng)銷(xiāo)能力方面，借助用戶端授權(quán)的數(shù)據(jù)，以及第三方服務(wù)商提供的產(chǎn)品與服務(wù)，幫助商戶建立數(shù)據(jù)挖掘的能力，從而輔助獲客、營(yíng)銷(xiāo)等環(huán)節(jié)。另外，支付寶端內(nèi)的一些發(fā)券的能力，會(huì)員卡的能力，以及在多場(chǎng)景之間的交叉營(yíng)銷(xiāo)，也可以幫助商戶進(jìn)行市場(chǎng)拓展。

安全方面，主要是通過(guò)蟻盾風(fēng)控系統(tǒng)，幫助商戶識(shí)別欺詐，防止刷單、“薅羊毛”等行為，提高營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的有效性。

金融能力，主要是在支付的基礎(chǔ)上，為商戶提供理財(cái)、信貸等服務(wù)。

總體來(lái)說(shuō)，這些能力加到一起，就是幫助商戶提升便捷支付、有效獲客、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、獲取金融服務(wù)的能力。如果能落實(shí)到位，對(duì)于商戶而言肯定有不小的價(jià)值，比如體驗(yàn)的提升，成本的下降，甚至收入的增長(zhǎng)。

當(dāng)然，這些能力未來(lái)大面積推廣，還需要在市場(chǎng)上不斷接受檢驗(yàn)，不斷迭代、自我提升，才能達(dá)到預(yù)期效果。另外，這些能力帶有輔助性質(zhì)，還需要與商戶的基礎(chǔ)能力相配合。商戶的產(chǎn)品定位是否準(zhǔn)確、服務(wù)能力是否到位是其生存的根本。在基本方向沒(méi)有問(wèn)題的基礎(chǔ)上，借助這些能力，商戶的業(yè)務(wù)可以獲得很大幫助。

借助ISV，將這些能力提供給商戶

商戶規(guī)模非常龐大，不同行業(yè)之間的需求差異也非常大，螞蟻金服依靠自身去服務(wù)眾多的商戶，成本勢(shì)必非常高。螞蟻金服采用的策略是引入獨(dú)立第三方軟件開(kāi)發(fā)商（ISV）的形式，打造基于螞蟻金服的能力、結(jié)合ISV的解決方案、滿足商戶需求的生態(tài)體系。

具體路徑上，螞蟻金服通過(guò)其開(kāi)放平臺(tái)來(lái)開(kāi)放API接口，第三方軟件開(kāi)發(fā)商（ISV）可以調(diào)用這些接口進(jìn)行相應(yīng)的開(kāi)發(fā)。開(kāi)放平臺(tái)在API接口的基礎(chǔ)上做了功能包，針對(duì)不同的應(yīng)用場(chǎng)景，把相應(yīng)的接口做成不同的功能包，供ISV直接使用。針對(duì)一個(gè)行業(yè)的具體需求，ISV進(jìn)行開(kāi)發(fā)，將各種能力接口打包成一個(gè)整體化的解決方案，提供給行業(yè)的商戶。

這些依然比較抽象，可以通過(guò)幾個(gè)案例來(lái)形成更具象化的認(rèn)識(shí)。

面臨酒店收銀營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)廠商盛易付運(yùn)營(yíng)總監(jiān)無(wú)道介紹，在酒店管理行業(yè)，面臨著入住與退房環(huán)節(jié)繁瑣、可能收到假幣、多種營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)導(dǎo)致賬單不清、缺乏身份驗(yàn)證系統(tǒng)等痛點(diǎn)，盛易付與支付寶合作開(kāi)發(fā)出解決方案，通過(guò)支付寶預(yù)授權(quán)，掃二維碼，輸入金額，完成支付，還可以在系統(tǒng)直接返還押金，使得前臺(tái)的支付以及收銀環(huán)節(jié)減少等待。通過(guò)手機(jī)支付，來(lái)統(tǒng)一解決酒店內(nèi)各個(gè)場(chǎng)所的收費(fèi)，包括房費(fèi)、SPA、餐廳、咖啡廳等商戶，都可以進(jìn)行全覆蓋。通過(guò)支付寶的會(huì)員卡功能，可以定向推送會(huì)員卡與優(yōu)惠券，統(tǒng)一各種營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，同時(shí)利用各種數(shù)據(jù)做精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。利用人臉識(shí)別技術(shù)，可以對(duì)客戶進(jìn)行身份驗(yàn)證。

醫(yī)療方面，國(guó)際和平婦幼保健院信息主任彭永安表示，該醫(yī)院已通過(guò)支付寶、微信、手機(jī)微官網(wǎng)等線上手段，幫助病人實(shí)現(xiàn)預(yù)約、掛號(hào)、候診、門(mén)診付費(fèi)、報(bào)告查詢、醫(yī)患互動(dòng)等功能，住院病人還可以在手機(jī)上進(jìn)行入院登記、補(bǔ)繳押金、自助出院，查詢費(fèi)用明細(xì)。針對(duì)醫(yī)保卡醫(yī)院設(shè)立了迷你自助機(jī)，插醫(yī)保卡也可以用手機(jī)掃碼支付，不需要排隊(duì)。

在電子發(fā)票領(lǐng)域，螞蟻金服產(chǎn)品專家谷鴉表示，希望通過(guò)電子發(fā)票，把消費(fèi)場(chǎng)景和發(fā)票場(chǎng)景、開(kāi)票場(chǎng)景連接打通，把報(bào)銷(xiāo)場(chǎng)景和報(bào)銷(xiāo)打款場(chǎng)景打通。螞蟻在其中要輸出四大塊能力：讓商戶、稅控服務(wù)商、行業(yè)開(kāi)發(fā)者建立聯(lián)系；結(jié)合商家自有場(chǎng)景提供各種開(kāi)發(fā)票的解決方案；通過(guò)發(fā)票管家?guī)椭鷤€(gè)人管理發(fā)票抬頭等信息；幫助個(gè)人輸出發(fā)票，實(shí)現(xiàn)線上報(bào)銷(xiāo)。

從這些案例來(lái)看，支付寶與ISV合作，提供各種行業(yè)解決方案，幫助商戶來(lái)提升各項(xiàng)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的體驗(yàn)，降低成本。ISV形成解決方案并向商戶進(jìn)行推廣，對(duì)于螞蟻金服而言，可以提供向商戶推廣的速度，降低推廣成本，生態(tài)以更快的速度壯大。

當(dāng)然，這也對(duì)ISV的能力提出了要求。如果ISV的解決方案效果不佳，或者在收費(fèi)等方面與商戶有矛盾，會(huì)影響商戶的積極性。如何更快形成一批能夠切實(shí)滿足商戶需求的ISV，如何處理好同一領(lǐng)域內(nèi)各家ISV的關(guān)系，是螞蟻金服需要進(jìn)一步探索的問(wèn)題。

如何做開(kāi)放平臺(tái)的市場(chǎng)推廣？

開(kāi)放平臺(tái)有了產(chǎn)品框架與具體能力，如何吸引更多的ISV，并推廣給商戶？是否會(huì)選擇重點(diǎn)行業(yè)或者大型企業(yè)優(yōu)先進(jìn)行推廣？

螞蟻金服支付寶事業(yè)群副總裁鄒亮表示，向商戶推廣過(guò)程中，沒(méi)有大小企業(yè)之分，各個(gè)行業(yè)也沒(méi)有優(yōu)先級(jí)，會(huì)對(duì)各個(gè)行業(yè)進(jìn)行大面積推廣。螞蟻金服在中間，只做一些負(fù)面清單，列明哪些不做，如黃賭毒，以及沒(méi)有經(jīng)過(guò)工商注冊(cè)的商戶等等。在此之外會(huì)向所有企業(yè)開(kāi)放。開(kāi)放平臺(tái)不是管理商戶，而是對(duì)生態(tài)進(jìn)行治理。平臺(tái)有治理規(guī)則，如果一些商家進(jìn)來(lái)，抱著不同的一些目的，觸犯到了平臺(tái)治理的一些底線，最終會(huì)被清退，或者被提醒整改。開(kāi)放平臺(tái)是做平臺(tái)規(guī)則的治理，但絕對(duì)不做管理。

在具體的推廣上，以往是通過(guò)BD的模式去推廣業(yè)務(wù)，開(kāi)放之后，把第三方ISV、開(kāi)發(fā)者、服務(wù)商等生態(tài)伙伴引入進(jìn)來(lái)，變成生態(tài)伙伴依托螞蟻的能力，去推廣他們自己的服務(wù)和業(yè)務(wù)。鄒亮表示，現(xiàn)在已經(jīng)開(kāi)始要求自己的BD團(tuán)隊(duì)往后撤，BD來(lái)服務(wù)于第三方ISV，讓服務(wù)商更多地掌握能力，服務(wù)于商戶。

開(kāi)放策略背后的商業(yè)邏輯

打造開(kāi)放平臺(tái)，聯(lián)合第三方ISV，向商戶提供支付、營(yíng)銷(xiāo)、信用、安全、金融等多方面能力，對(duì)于螞蟻金服而言，是擴(kuò)大生態(tài)、獲取更多用戶與市場(chǎng)份額的重要步驟。

支付寶在用戶使用頻次、使用時(shí)長(zhǎng)方面不及微信這樣的國(guó)民社交應(yīng)用，這是前期螞蟻金服比較焦慮并要發(fā)力社交的原因。在重新回歸服務(wù)于商業(yè)與金融的定位后，螞蟻金服通過(guò)開(kāi)放平臺(tái)，發(fā)展第三方ISV，向商戶提供各種能力支持，發(fā)揮商戶的作用，擴(kuò)展使用場(chǎng)景，吸引用戶使用，擴(kuò)大支付寶、花唄、網(wǎng)商銀行、螞蟻聚寶等產(chǎn)品的市場(chǎng)空間。同時(shí)在服務(wù)商戶的過(guò)程中，還可以通過(guò)向開(kāi)發(fā)者、商戶提供收費(fèi)版的高級(jí)版本產(chǎn)品等形式來(lái)獲取收入。另外，在開(kāi)放的過(guò)程中，可獲得的有效數(shù)據(jù)也會(huì)不斷增長(zhǎng)，形成數(shù)據(jù)資產(chǎn)。

對(duì)于ISV而言，可以通過(guò)向商戶收取支付的返利傭金等模式來(lái)獲取收入。商戶則借助螞蟻金服、ISV提供的能力來(lái)增進(jìn)效能、增加收入。

這樣，生態(tài)內(nèi)的各個(gè)主體都能獲益，生態(tài)也有望形成正循環(huán)，規(guī)模做大。前提是螞蟻金服、ISV提供的能力能夠真正幫助到商戶，能夠真正有明顯、持續(xù)的效果，這對(duì)于螞蟻金服、ISV的技術(shù)能力與服務(wù)能力提出要求，這是決定向商業(yè)領(lǐng)域開(kāi)放能力的策略成功與否的根本。如果商戶在接入服務(wù)后沒(méi)有取得預(yù)期效果，生態(tài)的擴(kuò)張與穩(wěn)定性就會(huì)打折扣。

各家的開(kāi)放策略有什么不同？

不只是螞蟻金服，包括騰訊微信、京東等都在宣布開(kāi)放技術(shù)能力，很多網(wǎng)貸平臺(tái)與大數(shù)據(jù)風(fēng)控類(lèi)企業(yè)，實(shí)際上也在做技術(shù)輸出從而擴(kuò)大影響力，提高營(yíng)收。不過(guò)不同的是，大多數(shù)互金企業(yè)其實(shí)還是依靠自己的數(shù)據(jù)與風(fēng)控體系，向金融機(jī)構(gòu)輸出風(fēng)控能力。向商業(yè)領(lǐng)域輸出技術(shù)能力的企業(yè)并不多。

在商業(yè)能力開(kāi)放領(lǐng)域，微信支付已經(jīng)形成了服務(wù)商開(kāi)放平臺(tái)和商戶開(kāi)放平臺(tái)，聯(lián)合服務(wù)商，為商戶提供能力。京東也宣布向商家開(kāi)放包括物流、數(shù)據(jù)、金融、商品、營(yíng)銷(xiāo)、技術(shù)在內(nèi)的諸多能力，不過(guò)其最終落腳點(diǎn)是擴(kuò)大其核心零售業(yè)務(wù)的規(guī)模。支付寶與微信向商戶開(kāi)放能力，最終落腳點(diǎn)還是在支付與金融業(yè)務(wù)上，通過(guò)支付與金融業(yè)務(wù)來(lái)形成收入。

說(shuō)來(lái)說(shuō)去，最具可比性的還是支付寶與微信。二者都在最基礎(chǔ)的支付業(yè)務(wù)上有不小的市場(chǎng)規(guī)模。支付是與商戶緊密聯(lián)系的，高頻且不可缺少。二者目前向商戶開(kāi)放能力的模式也比較相似。而其他企業(yè)在支付領(lǐng)域的實(shí)力沒(méi)法跟這兩家相比，所以能力開(kāi)放的最終落腳點(diǎn)也就落在風(fēng)控、基于大數(shù)據(jù)的獲客與營(yíng)銷(xiāo)等方面。

螞蟻金服支付寶事業(yè)群副總裁鄒亮在于傳媒的交流中，反復(fù)強(qiáng)調(diào)支付寶與微信不是簡(jiǎn)單的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，二者都有共同的敵人，即現(xiàn)金交易。目前現(xiàn)金交易仍然是占比最高的支付方式，移動(dòng)支付占比還有很大的提升空間。微信與支付寶可能是更多還是共同把移動(dòng)支付市場(chǎng)蛋糕做大的關(guān)系。

確實(shí)留給兩家的市場(chǎng)空間還很大，各個(gè)行業(yè)里的商戶，三四線城市的用戶與商戶，甚至農(nóng)村市場(chǎng)，都有很大的開(kāi)發(fā)空間。不過(guò)對(duì)于吃瓜群眾而言，移動(dòng)支付最終什么時(shí)候超越現(xiàn)金交易，成為最主要的支付手段，這事不是特別關(guān)心，人們更關(guān)注的還是誰(shuí)會(huì)走的更遠(yuǎn)。就像一場(chǎng)馬拉松，觀眾關(guān)注點(diǎn)不在于選手們將人類(lèi)極限又提高了多少，關(guān)注更多的還是誰(shuí)得了冠軍。基于此，人們對(duì)于支付寶與微信的商業(yè)新動(dòng)作依然會(huì)有持續(xù)的關(guān)注度。最終誰(shuí)提供的能力與解決方案對(duì)商戶而言更有效果，誰(shuí)的生態(tài)會(huì)越來(lái)越大，支付與金融服務(wù)的規(guī)模也就會(huì)越做越大。

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書(shū)面權(quán)利通知或不實(shí)情況說(shuō)明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開(kāi)相關(guān)鏈接。