互金步入后監(jiān)管時代 平臺上演銀行存管攻堅戰(zhàn)

中國網(wǎng)財經(jīng)6月12日訊 一直以來，銀行存管都是網(wǎng)貸平臺尋求業(yè)務合規(guī)的硬性指標。在6月10日柒財經(jīng)·互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心舉辦的“合規(guī)整改關鍵年：攻堅銀行存管”主題沙龍上，多位業(yè)內(nèi)專家認為，資金存管確保平臺”見錢不摸錢”，在監(jiān)管政策逐步推進的同時，“隱形牌照”發(fā)揮了威力，不達到要求的平臺或?qū)⒈黄韧顺?、轉(zhuǎn)型，整個行業(yè)面臨新的洗牌。

后監(jiān)管時代 確保平臺”見錢不摸錢”

今年2月，銀監(jiān)會正式下發(fā)了《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》(以下簡稱《存管指引》)，為網(wǎng)貸平臺資金存管業(yè)務定下了主要基調(diào)：平臺應指定唯一一家商業(yè)銀行作為存管機構(gòu)。

一般情況下，網(wǎng)貸平臺缺乏第三方監(jiān)管，很可能存在設立資金池，侵占或挪用客戶資金的行為，有的甚至卷款跑路，極大傷害了投資人利益。

中國人民銀行金融研究所互聯(lián)網(wǎng)金融中心副秘書長庾力表示，資金存管機制可以實現(xiàn)資金與網(wǎng)貸平臺自有資金的分賬管理，從物理意義上防止網(wǎng)貸機構(gòu)非法觸碰客戶資金，確保平臺“見錢不摸錢”。

“目前，銀行已經(jīng)將合規(guī)審慎經(jīng)營浸透到血液中。而網(wǎng)貸平臺存在的短板，可以通過銀行的資金存管進行補齊?！敝袊ヂ?lián)網(wǎng)金融協(xié)會業(yè)務一部主任沈一飛表示，對接上銀行存管后，平臺可以放手開展業(yè)務。并且存管指引下發(fā)后，有了政策依據(jù)，越來越多的銀行加入到存管隊伍，市場也由原來的單邊走向雙邊選擇。

雙邊選擇更多是代表合作共贏。當提到銀行與網(wǎng)貸平臺合作模式時，中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤(博客,微博)指出，相對于銀行直連，監(jiān)管機構(gòu)最理想的模式就是銀行直接存管。“因為直接存管平臺的技術是銀行，能力也是銀行的，同時用戶體驗也要達到第三方支付的標準和要求?！?/p>

另外，6月1日，上海金融辦發(fā)布的《上海市網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務管理實施辦法(征求意見稿)》，提出網(wǎng)貸平臺銀行存管屬地原則，引起了業(yè)內(nèi)廣泛討論。

諸多上海平臺的相關負責人對此表示，對平臺影響較大，“目前正與監(jiān)管部門進行溝通”，而這一“屬地原則”在北京地區(qū)也有所體現(xiàn)。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言指出，讓網(wǎng)貸平臺與“有戶口”的銀行合作，一方面是為了方便管理，便于監(jiān)管部門更好了解情況。另一方面，作為防火墻的同時，實體銀行業(yè)也可以是一個有效的屏障。

各方角力 平臺存管業(yè)務上演”生死時速”

現(xiàn)如今，距離網(wǎng)貸整改大限僅兩個多月，網(wǎng)貸平臺存管業(yè)務上演了“生死時速”。據(jù)了解，目前，已有418家平臺宣布與銀行簽署存管合作協(xié)議。相比去年10月，也只有145家平臺宣布對接銀行存管。

據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心不完全統(tǒng)計，截至6月10日，有238家網(wǎng)貸平臺上線了銀行存管系統(tǒng)，其中廣東華興銀行對接平臺最多，共計55家，其次為江西銀行，為48家。

同時，建設銀行(601939,股吧)、平安銀行(000001,股吧)、新網(wǎng)銀行、哈爾濱銀行等陸續(xù)推出了資金存管業(yè)務。青島銀行、嘉興銀行等與平臺簽訂了資金存管協(xié)議，但未正式上線。

據(jù)了解，網(wǎng)貸平臺與銀行是相互選擇的過程。銀行在選擇平臺時，除了要看平臺的背景、高管的從業(yè)經(jīng)歷外，最重要在于產(chǎn)品業(yè)務模式?！爸饕礃I(yè)務模式符不符合市場邏輯。一般，在選擇平臺時，我們會抽取一些標的，看看信息流與資金流是否真正到達借款人手中。若存在風險，銀行會將其排除在外”天津金城銀行網(wǎng)貸資金存管業(yè)務負責人龔艷稱。

“無論是正式規(guī)范性法律文件，還是對投資者宣傳教育上，銀行只是起到存管作用，而非信用背書?！敝袊y行(601988,股吧)法學研究會理事肖颯表示，實際上，銀行會為了聲譽安全，或?qū)ζ脚_項目的真實性進行審核，畢竟銀行也有很強的風控。

唐小僧總經(jīng)理徐宋奕補充道，“平臺不能為了存管而存管，而忽略掉用戶體驗。當銀行與平臺進行討論時，最終拿出的方案，對于用戶來說，存管前后不應有太多的差異。當然，在操作上會有一定影響，由原先第三方支付變?yōu)榱算y行開戶?！?/p>

事實上，存管數(shù)量猛增同時，新的問題正逐漸凸顯。尹振濤指出，有的平臺的確上線存管系統(tǒng)，不過平臺會使用其他的辦法，讓投資者不用第三方存管賬戶進行投資，而是使用原理的渠道?！耙环N可能你搶不著標，用原來的平臺更容易搶標。第二種你會發(fā)現(xiàn)，這個標的收益率比原來渠道收益率低一點?！?/p>

以信息披露為抓手 實現(xiàn)統(tǒng)一自律管理

因高門檻，銀行存管被譽為行業(yè)的“隱形牌照”。在監(jiān)管政策逐步推進的同時，“隱形牌照”發(fā)揮了威力，不達到要求的平臺或?qū)⒈黄韧顺?、轉(zhuǎn)型，整個行業(yè)面臨新的洗牌。

貴陽銀行北京投行與同業(yè)中心資產(chǎn)證券化部總經(jīng)理秦玥表示，資金成本一直在不斷上升。雖然全國有很多家銀行，但市場終究有限。銀行無疑是要拓展負債窗口?；ヂ?lián)網(wǎng)是一個很大的市場，作為有負債空間的金融機構(gòu)一定要有獲取市場的能力，拓展資源，而互聯(lián)網(wǎng)無疑是個很好的窗口。

6月5日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會舉行了互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服平臺上線儀式，有10家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)作為首批試點單位正式接入信披系統(tǒng)。沈一飛表示，以信息披露為抓手，中國互金協(xié)會實現(xiàn)了資金流與信息流的統(tǒng)一自律管理。“下一步，互金協(xié)會逐個項目進行披露，為銀行提供服務，讓銀行準確對賬，形成有效聯(lián)動，讓平臺把銀行存管做的更好?！?/p>

“從以往的經(jīng)驗看，銀行存管系統(tǒng)上線后，還需要對系統(tǒng)進行不斷的優(yōu)化，可能在明臺甚至后年，系統(tǒng)和技術的壁壘會越來越低?！惫枮I銀行資金托管部總經(jīng)理成蕾認為，到那時，網(wǎng)貸平臺或許會有更好的市場化選擇。

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