從互聯(lián)網(wǎng)公司牽手銀行，談?wù)効萍假x能金融的幾個(gè)路徑

這幾日，互金圈和銀行圈好不熱鬧！幾大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和幾家大銀行就像商量好的一樣，先后發(fā)布了戰(zhàn)略合作框架，不僅有業(yè)務(wù)層面的合作，更有金融科技層面的共同探索。

從合作的深度和進(jìn)程來(lái)看，其實(shí)仍處于初級(jí)階段，遠(yuǎn)遠(yuǎn)談不上深入，幾對(duì)合作對(duì)象的合作聲明中也可窺見(jiàn)一二。雙方合作最大的驅(qū)動(dòng)力大概是科技賦能金融——科技實(shí)力占優(yōu)的一方寄希望于將科技融入更多業(yè)務(wù)場(chǎng)景，從而推動(dòng)科技自身的進(jìn)化；被科技輸出的一方，大概想著借此提升業(yè)務(wù)體驗(yàn)，同時(shí)也能“用市場(chǎng)換技術(shù)”，推動(dòng)自身科技實(shí)力的快速提升。

今天，我們不妨站在傳統(tǒng)銀行的視角，重點(diǎn)談一談科技賦能金融的幾個(gè)方向及實(shí)施路徑，畢竟好戲才剛剛開(kāi)始……

存量“活”客與智能“獲”客的革命

客戶基礎(chǔ)是各項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)展的根本保障，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的用戶體驗(yàn)革命下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正面臨著獲客與活客的雙重壓力，借助金融科技轉(zhuǎn)變用戶運(yùn)維理念正成為新的突破口。

對(duì)于工、農(nóng)、中、建、交這五大行而言，雖然坐擁大量的客戶，但受限于割裂的數(shù)據(jù)、單一的業(yè)務(wù)、傳統(tǒng)的營(yíng)銷手段等因素，客戶基礎(chǔ)整體大而不強(qiáng)，面臨“活客”難題。以工行為例，截止2016年末，個(gè)人客戶5.3億戶，其中個(gè)人貸款客戶僅1133萬(wàn)戶，滲透率僅為2.1%。

對(duì)于股份制銀行和城商行而言，客戶基礎(chǔ)薄弱，存量客戶活躍度低，面臨獲客與活客的雙重壓力。截止2016年末，以零售業(yè)務(wù)見(jiàn)長(zhǎng)的招行，個(gè)人客戶數(shù)僅9106萬(wàn)戶；中信銀行為6747萬(wàn)戶；平安銀行4047萬(wàn)戶；興業(yè)銀行3491萬(wàn)戶；北京銀行1664萬(wàn)戶。它們與互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭的數(shù)億用戶規(guī)模均有著顯著的差距。除了客戶基礎(chǔ)薄弱，中小銀行同樣也面臨著存量客戶“活客”難題。

不過(guò)，Ⅱ類和Ⅲ類賬戶的落地，大大縮短了銀行新開(kāi)戶的操作環(huán)節(jié)，虛擬電子賬戶的開(kāi)通體驗(yàn)與第三方支付賬戶無(wú)疑，使得手機(jī)銀行、消費(fèi)貸款等產(chǎn)品獲客均不再受本行借記卡賬戶的限制。比如，客戶可通過(guò)他行賬戶注冊(cè)本行手機(jī)銀行，并享受各種金融服務(wù)；客戶也可選擇以他行借記卡賬戶為收款和還款賬戶，向本行申請(qǐng)消費(fèi)貸款。

對(duì)銀行而言，無(wú)論是本行存量不活躍客戶還是非本行客戶，均可通過(guò)諸如嵌入場(chǎng)景、豐富數(shù)據(jù)、多維度畫像等相似的手段激活或獲取，某種程度上，獲客與活客的邊界正日趨模糊。

在場(chǎng)景上，銀行一方面加入銀聯(lián)云閃付二維碼標(biāo)準(zhǔn)，共享銀聯(lián)線下掃碼付場(chǎng)景，同時(shí)也在線下布局兼容第三方支付二維碼的收單機(jī)具；另一方面則與電商巨頭合作，通過(guò)發(fā)行聯(lián)名卡、虛擬賬戶合作等方式獲客。

與此同時(shí)，還在內(nèi)部加快推動(dòng)全行統(tǒng)一的客戶標(biāo)簽體系建設(shè)，建立個(gè)人客戶營(yíng)銷畫像體系，形成對(duì)個(gè)人客戶特征的多維描繪，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶個(gè)體的個(gè)性化、集成化產(chǎn)品與服務(wù)推薦及對(duì)客戶投資行為、風(fēng)險(xiǎn)偏好的自動(dòng)評(píng)估。

以開(kāi)放的心態(tài)加大與金融科技企業(yè)的合作，同時(shí)在內(nèi)部積極推動(dòng)金融科技的研發(fā)與運(yùn)用，商業(yè)銀行正迎來(lái)一場(chǎng)存量“活”客與智能“獲”客的革命。在這個(gè)角度上，科技正驅(qū)動(dòng)著業(yè)務(wù)發(fā)展，成為第一生產(chǎn)力。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控與客群擴(kuò)展相輔相成

經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的風(fēng)控手段已經(jīng)趨于發(fā)展的極限，開(kāi)始遭遇用信類客群拓展的天花板。近年來(lái)，電商巨頭和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司借助大數(shù)據(jù)這一風(fēng)控手段的創(chuàng)新，成功在銀行傳統(tǒng)用信客群外開(kāi)辟了新的客戶，大數(shù)據(jù)風(fēng)控也成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)客群擴(kuò)展的重要手段。

提到大數(shù)據(jù)風(fēng)控，銀行不缺數(shù)據(jù)，但缺乏系統(tǒng)全面的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，缺乏對(duì)數(shù)據(jù)的整理分析，也缺乏多維度的行為數(shù)據(jù)，使得銀行在大數(shù)據(jù)風(fēng)控上反倒成為追趕者。

銀行的自有數(shù)據(jù)主要是各種業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，是對(duì)全行客戶業(yè)務(wù)活動(dòng)過(guò)程和結(jié)果的記錄。同時(shí)，為了更好地開(kāi)展業(yè)務(wù)，還會(huì)要求用戶提供諸如電話、職業(yè)、教育、住址等信息，如果有過(guò)貸款申請(qǐng)行為，還會(huì)包括收入、房產(chǎn)等強(qiáng)信用屬性數(shù)據(jù)。此外，所有人的工資都是銀行代發(fā)，公積金流水也在銀行，房貸和車貸也都在銀行，銀行在業(yè)務(wù)過(guò)程中還產(chǎn)生了大量的文檔、資訊、圖片、音像等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。

但問(wèn)題在于，銀行業(yè)的數(shù)據(jù)是割裂的，除了信貸類的關(guān)鍵信息會(huì)以征信的形式報(bào)送央行征信中心，實(shí)現(xiàn)一定程度上的共享外，其他的各類財(cái)富相關(guān)數(shù)據(jù)，都分別沉淀在各家銀行。比如張三，在中國(guó)銀行有1000塊存款，在建設(shè)銀行有20萬(wàn)塊存款，在工商銀行沒(méi)有存款，那么，在建行看來(lái)，這是個(gè)有錢人；在中行看來(lái)，這是個(gè)再普通不過(guò)的用戶；在工行看來(lái)，這個(gè)人的財(cái)富狀況無(wú)法判斷。

反映到產(chǎn)品層面，便是授信類產(chǎn)品覆蓋范圍狹窄。在宣傳上，都是快速授信、實(shí)時(shí)審批、實(shí)時(shí)提款，但絕大多數(shù)用戶的使用體驗(yàn)只有三個(gè)字——沒(méi)額度！

就大多數(shù)銀行的消費(fèi)貸款產(chǎn)品而言，目前僅限于公務(wù)員、事業(yè)單位員工和本行代發(fā)薪用戶，本行信用卡用戶、房貸用戶、理財(cái)用戶、轉(zhuǎn)賬交易用戶等通常沒(méi)有額度。這意味著，現(xiàn)階段銀行大數(shù)據(jù)能力可能僅限于代發(fā)薪數(shù)據(jù)的整合，連信用卡消費(fèi)數(shù)據(jù)、轉(zhuǎn)賬數(shù)據(jù)等都沒(méi)有有效利用，更何談消費(fèi)數(shù)據(jù)、興趣愛(ài)好、社交信息等行為數(shù)據(jù)的引入和整合了。

在實(shí)施路徑上，銀行一方面需要盡快打通散落在各業(yè)務(wù)線和產(chǎn)品線的內(nèi)部數(shù)據(jù)，形成用戶統(tǒng)一畫像，進(jìn)而整合、分析、發(fā)掘新的優(yōu)質(zhì)用戶，擴(kuò)大信貸產(chǎn)品的覆蓋范圍、提升授信額度；更為重要的則是加快數(shù)據(jù)拓源速度，既要拓展公積金、納稅、繳費(fèi)記錄等信息，也要與大數(shù)據(jù)公司保持開(kāi)放合作態(tài)度，補(bǔ)足用戶行外金融屬性信息，并利用爬蟲技術(shù)抓取用戶社交數(shù)據(jù)，豐富大數(shù)據(jù)模型維度。

總之，面對(duì)消費(fèi)金融整體進(jìn)入大數(shù)據(jù)征信2.0的新階段，商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變風(fēng)控觀念，在實(shí)踐中從“抵質(zhì)押為主+大數(shù)據(jù)為輔”的操作模式向“大數(shù)據(jù)為主+抵質(zhì)押為輔”的方向轉(zhuǎn)變。唯有如此，才能真正實(shí)現(xiàn)信貸類產(chǎn)品的客群擴(kuò)展與下沉。

智能投顧與資管業(yè)務(wù)普惠化

近年來(lái)，資管業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重點(diǎn)方向之一，通過(guò)發(fā)力非標(biāo)理財(cái)業(yè)務(wù)，銀行得以廣泛連接銀行同業(yè)、信托公司、券商、保險(xiǎn)公司、基金專戶甚至互金平臺(tái)，在資產(chǎn)端打通了與市場(chǎng)各類參與主體的業(yè)務(wù)空間。

理財(cái)資產(chǎn)的多元化客觀上催生并加速了理財(cái)客戶資金多元配置的需求，傳統(tǒng)的一對(duì)一人工理財(cái)咨詢顧問(wèn)模式受人才、成本、渠道等因素限制，蓋面有限，為智能投顧的發(fā)展創(chuàng)造了空間。

所謂智能投顧，是指通過(guò)量化投資模型，結(jié)合客戶的投資目標(biāo)、收入和納稅情況，為客戶打造專業(yè)、理性的投資組合。

與傳統(tǒng)投顧服務(wù)相比，智能投顧依靠模型且純線上，邊際成本幾乎為0，且具有明顯的規(guī)模效應(yīng)，可以充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的“低成本、廣覆蓋”精髓，推動(dòng)投顧服務(wù)普惠化。

與理財(cái)產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化相比，智能投顧依托現(xiàn)代科技手段實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)產(chǎn)品的組合化和智能化，從而帶來(lái)產(chǎn)品層面的創(chuàng)新。通過(guò)智能投顧技術(shù)，客戶得以享受全新的風(fēng)險(xiǎn)和收益組合，本質(zhì)上已經(jīng)是一種新的投資產(chǎn)品。

所以，相較于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)傳統(tǒng)資管行業(yè)的影響，智能投顧的影響更為深遠(yuǎn)，它在產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)模式、銷售策略等各方面給傳統(tǒng)資管業(yè)務(wù)帶來(lái)深遠(yuǎn)的影響。

當(dāng)前，部分銀行已經(jīng)開(kāi)展了智能投顧的探索，如招商銀行推出了摩羯智投、浦發(fā)銀行推出了財(cái)智機(jī)器人等。投資人只需要提出“目標(biāo)——收益”要求，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)配置理財(cái)產(chǎn)品組合并進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。對(duì)用戶而言，這更像是一款操作便捷、手續(xù)簡(jiǎn)單的單一理財(cái)產(chǎn)品。

而站在銀行的角度，則通過(guò)資產(chǎn)配置實(shí)現(xiàn)了多元化資管產(chǎn)品的銷售，為一些非熱門產(chǎn)品尤其是長(zhǎng)尾產(chǎn)品打開(kāi)了新的銷售渠道。

整體上看，銀行業(yè)對(duì)智能投顧的布局仍處于初級(jí)階段，銀行數(shù)量少、產(chǎn)品配置種類單一，還有很大的發(fā)展空間，其對(duì)傳統(tǒng)資管業(yè)務(wù)的影響也才剛剛開(kāi)始發(fā)酵。

前景展望：金融業(yè)務(wù)必將被科技重構(gòu)

金融科技本身仍處于發(fā)展與進(jìn)化之中，其對(duì)金融業(yè)務(wù)的改造和影響也是剛剛開(kāi)始。

除了上述幾個(gè)領(lǐng)域的探索之外，云計(jì)算因其成本節(jié)約、可動(dòng)態(tài)擴(kuò)展、交付效率高等優(yōu)點(diǎn)，開(kāi)始被金融機(jī)構(gòu)接受，部分外圍應(yīng)用服務(wù)已經(jīng)初步實(shí)現(xiàn)云端化；

區(qū)塊鏈技術(shù)在支付清算、資產(chǎn)交易、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)有望給傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式帶來(lái)顛覆性影響，目前各類實(shí)驗(yàn)性應(yīng)用層出不窮；

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在提升金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力，推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新上有了巨大的想象空間，在供應(yīng)鏈金融、大宗商品融資、保險(xiǎn)標(biāo)的管理、融資租賃設(shè)備管理等方面也已經(jīng)出現(xiàn)了不少成熟的探索和應(yīng)用；

機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語(yǔ)言處理、知識(shí)圖譜等人工智能技術(shù)在金融量化交易中有了很多應(yīng)用，生物特征識(shí)別在金融領(lǐng)域也有著廣泛的應(yīng)用。

可以預(yù)見(jiàn)，隨著金融業(yè)務(wù)中的科技性因素越來(lái)越多，業(yè)務(wù)與科技在某種程度上將出現(xiàn)融合之勢(shì)，科技貫穿于業(yè)務(wù)全流程，業(yè)務(wù)本身也必將被科技重構(gòu)。

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