校園貸后又現(xiàn)整容貸，校園金融到底怎么了？

繼校園貸引發(fā)的悲劇被媒體大肆報道后，整容貸又被推到輿論的風(fēng)口浪尖。

近年來，在互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢推動下，我國的消費貸款迎來爆發(fā)式的增長。數(shù)據(jù)顯示，2008年到2016年，我國消費性貸款余額從2008年的42萬億增加到2016年的264萬億，增長接近6倍，年均增長率高達(dá)26.01%。在消費金融高速增長的背景下，互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款的花樣越來越多，各種消費貸層出不窮。

金融巨頭攜手養(yǎng)肥“消費貸”，引來了狼

《2016中國消費金融行業(yè)發(fā)展趨勢分析》數(shù)據(jù)顯示，消費信貸占據(jù)了我國所有消費規(guī)模中的47%，突破了22萬億元大關(guān)。自2016年開始，消費金融開始逐步上升為互聯(lián)網(wǎng)金融的頭把交椅。在龐大的用戶需求下，消費金融行業(yè)市場規(guī)模迅速擴(kuò)張，成為市場爭相關(guān)注的熱門領(lǐng)域。而隨著消費人群規(guī)模和消費場景的不斷增加，龐大的市場需求造就了消費金融的藍(lán)海，資本家、創(chuàng)業(yè)者紛沓而至。

得益于消費觀念的升級，以及消費轉(zhuǎn)型升級所驅(qū)動的消費高漲，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的火爆程度不言而喻：阿里“花唄”、京東“白條”等互聯(lián)網(wǎng)消費貸產(chǎn)品席卷了年輕群體，各類銀行消費貸更是占據(jù)了學(xué)費、買車、買房等等生活需求。從消費金融市場上的服務(wù)形式來看，目前的消費金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要有銀行、電商和金融公司。

當(dāng)前，銀行是我國消費金融市場的主力軍，但是其借貸產(chǎn)品比較少。傳統(tǒng)銀行的借貸業(yè)務(wù)流程較為復(fù)雜、利息相對較高、局限性較大，有些借貸產(chǎn)品要求要持有本銀行的銀行卡。銀行貸款流程從貸款的申請、信用等級評估、貸款調(diào)查、貸款審批、簽訂合同、到最終貸款發(fā)放、貸后檢查、貸款歸還，整個貸款流程時間較長，如果申請過程中發(fā)現(xiàn)任何信譽(yù)問題，銀行就會立即停止貸款。

電商巨頭發(fā)展消費金融的勁頭更猛。我國互聯(lián)網(wǎng)+消費金融行業(yè)，依托自身電商平臺衍生的消費金融產(chǎn)品很多。從阿里獨立出來的螞蟻金服（螞蟻花唄），消費者可以通過阿里旗下的電商進(jìn)行借貸消費，類似虛擬的信用卡；京東推出的京東金融（白條），利用白條閃付和京東支付的線下支付功，京東金融將消費信貸的戰(zhàn)場擴(kuò)展到了線下渠道。

除了銀行和電商之外，消費金融機(jī)構(gòu)在消費金融領(lǐng)域也擁有自己的小天地。近幾年,隨著投資理財熱潮的出現(xiàn),P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺吸引了越來越多人的目光，陸金服、宜人貸、翼龍貸、人人貸、愛錢進(jìn)等P2P貸款平臺孕育而生。據(jù)零壹數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2017年5月31日，我國P2P行業(yè)貸款余額達(dá)到1.094萬億元，同比增長106.0%，環(huán)比增長6.3%。

2017年上半年，銀行巨頭和互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛聯(lián)手，建行和阿里巴巴、農(nóng)行和百度、工行和京東、中國銀行和騰訊銀行相繼宣布建立合作關(guān)系，傳統(tǒng)銀行巨頭和互聯(lián)網(wǎng)巨頭機(jī)構(gòu)的聯(lián)合勢必會引起互聯(lián)網(wǎng)金融市場的大變革。在互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢推動下，我國的消費金融貸迎來了爆發(fā)式的增長。然而，“消費網(wǎng)貸”獲得可喜可賀的生長背后卻是一件件貸款悲劇的開始。

消費貸騙局不斷，狼爪直接伸向90后年輕群體

“花明天的錢，圓今天的夢”，貸款消費已經(jīng)成為了年輕群體消費模式中很重要的一環(huán)。在金融產(chǎn)品越來越多，貸款方式越來越簡化的背景下，網(wǎng)貸產(chǎn)品成為消費金融領(lǐng)域的網(wǎng)紅產(chǎn)品。既能滿足消費欲望，又能留下必須的生活費用，也正因為這樣，消費貸很自然地進(jìn)駐到校園市場，并推出校園信貸、整容分期、購物分期等漸受年輕群體熱捧的各類貸款。但隨之而來的，就是消費貸在校園這片凈土上的肆意踐踏，大學(xué)生中“校園貸”風(fēng)波未平，“整容貸”風(fēng)波又起。

一、校園貸風(fēng)波未平

信貸早已不是新鮮事物，近幾年出現(xiàn)的校園信貸在大學(xué)生群體中更是火爆。靈活便捷的信貸服務(wù)解決了學(xué)生資金短缺的痛點，滿足了人們超前消費的資金需求，基于生活、學(xué)習(xí)等因素，校園貸小額、便捷的特點能在年輕群體中充分發(fā)揮出來，并挖掘到更龐大的潛在校園市場。

在校大學(xué)生，無論人生經(jīng)驗還是金融常識都較為匱乏，缺少自控力，一些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)以參加培訓(xùn)即推薦工作為名，誘惑大學(xué)生申請貸款交高額培訓(xùn)費。一旦接受培訓(xùn)，大學(xué)生便背負(fù)貸款和高額利息，一開始借貸金額都不高，但沒過多久便翻幾番讓借貸人不堪重負(fù)。

校園貸屢禁不止，由校園貸引發(fā)的各種事件也不在少數(shù)。迫于校園信貸高昂利息的還貸壓力，選擇用結(jié)束生命的方式來“還貸”的學(xué)生接二連三被爆出。在校大學(xué)生，他們經(jīng)濟(jì)尚未獨立心理也比較脆弱，面對幾萬元甚至十幾萬元的貸款于他們而言是無法承受之重，最終他們選擇結(jié)束了自己的生命。

亂象之下校園貸成為了眾矢之的。不少人認(rèn)為校園信貸應(yīng)該被廢除，但是這不免有點因噎廢食，網(wǎng)絡(luò)貸款本身并無原罪,更何況這屬于國際通行做法。據(jù)悉：“大學(xué)生如果年滿十八周歲，具有獨立的民事能力，可以按照市場規(guī)則,在自身能力能夠承受的范圍內(nèi)去貸取款項,以滿足用度的需要?！本W(wǎng)絡(luò)貸款衍生出的各種亂象說明這一行業(yè)還遠(yuǎn)未成熟。

二、整容貸亂像又起

那邊校園貸還甚囂塵上,此番美容貸又洶涌而至，愛美的女性群體頂替稚嫩的大學(xué)生群體成了黑消費貸機(jī)構(gòu)的獵物。美容貸盛行的背后，是國人日漸強(qiáng)烈的醫(yī)美需求。8月8日，醫(yī)美APP新氧發(fā)布《2017年醫(yī)美行業(yè)白皮書》。自2015年起，中國醫(yī)美行業(yè)增速達(dá)到40%，遠(yuǎn)超全球平均值7%，醫(yī)美從明星網(wǎng)紅的職業(yè)需求走進(jìn)日常生活。

中國醫(yī)美消費者以90后年輕人為主，她們希望通過醫(yī)學(xué)手段，讓皮膚更水嫩、臉更小、鼻子看起來更高挺，成為驅(qū)動整容爆發(fā)的源動力。業(yè)內(nèi)預(yù)測，到2018年，中國的醫(yī)美市場規(guī)模將超過8500億元。但根據(jù)2016年統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，近半數(shù)醫(yī)美消費者月收入低于一萬，動則上萬的整容費用對消費者來說略為高昂。

消費金融高速發(fā)展消費貸款大眾化，P2P模式大行其道，消費貸以其不設(shè)限制的貸款門檻、簡單的貸款材料、高效的貸款流程成為醫(yī)美消費者的首選。在消費者為迅速借到錢完成美容而狂喜的時候，等著他們的卻是培訓(xùn)幾天就上崗的“黑醫(yī)”和無醫(yī)療經(jīng)營許可證的“黑市”，市面上無證經(jīng)營的“黑市”猖獗，整容貸市場事故頻發(fā)。

整容存在一定風(fēng)險，越大型的整容項目，面臨的風(fēng)險越大。而且消費貸平臺所謂的0抵押0擔(dān)保低利息，實際上風(fēng)險很大、貸款利率很高、還貸要求苛刻。有些整容貸機(jī)構(gòu)與美容機(jī)構(gòu)勾搭，誘導(dǎo)有借貸需求的年輕消費者提前消費、超額消費。

正當(dāng)合法的整容貸有必要存在，但是有些所謂“整容貸” 暗藏陷阱，消費中介通過與美容機(jī)構(gòu)勾搭，采取非常規(guī)手段將沒有還貸能力的消費者忽悠進(jìn)來。這已涉嫌違法犯罪，對這樣的“整容貸”應(yīng)該依法打擊，并清理其存在的黑色土壤。

“抓狼”又“識狼”，繼市場監(jiān)管之后財商教育提上日程

消費金融快速增長，消費場景不斷普及，其領(lǐng)域橫跨眾多產(chǎn)業(yè)，汽車、醫(yī)美、教育、旅游、3C等，各細(xì)分領(lǐng)域之間有不同的經(jīng)營模式，消費場景不斷延伸的同時，消費貸款帶來的事故接踵而至。

從消費貸市場分析，隨著金融消費習(xí)慣和信用消費意識的形成，越來越多的市場主體參與進(jìn)來，為各種亂象的產(chǎn)生創(chuàng)造了條件。而且，消費貸屬于新生事物,準(zhǔn)入門檻低、行業(yè)管理不嚴(yán)，黑消貸打著“免費、分期、零利息、只需身份證、貸款流程簡單、無還貸壓力”等口號，誘騙涉世未深的年輕人貸款。

面對機(jī)構(gòu)繁多的金融市場，行業(yè)監(jiān)管規(guī)范化必不可少。在監(jiān)管方式上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)調(diào)企業(yè)的技術(shù)能力、風(fēng)控能力、運營能力，從業(yè)者的專業(yè)背景、專業(yè)能力等標(biāo)準(zhǔn)。一方面，對于消費貸發(fā)放程序要嚴(yán)格審查。應(yīng)按照傳統(tǒng)銀行貸款的模式,制定在貸款前,貸款中,貸款后都能及時干預(yù),科學(xué)設(shè)定貸款程序。此舉雖然為程序性審查，過程繁瑣卻具有安全性、合理性的實質(zhì)把控性。而采取騷擾、恐嚇或者其他非法方式催貸者,應(yīng)受到法律的懲處。

另一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該完善風(fēng)控體系。積極運用人臉識別、微表情、遠(yuǎn)程視頻審批、納米評分卡等先進(jìn)金融科技，提升風(fēng)控水平。同時，基于大數(shù)據(jù)的信用評分模型，利用權(quán)威第三方數(shù)據(jù)建立大數(shù)據(jù)評分卡，為客戶定制風(fēng)險畫像，從而實現(xiàn)多重定價、合理放貸。

從消費貸騙局受害者情況分析，年輕意味著涉世未深的初生牛犢不怕虎，然而“任性”的青春有時也要付出代價?？v觀這一兩年的貸款陷阱，學(xué)生占據(jù)了受害者的主體。校園貸直接瞄準(zhǔn)大學(xué)生暫且不提，整容貸爆出的新聞中也是學(xué)生居多，在嚴(yán)加監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的同時更應(yīng)該加強(qiáng)財商教育。

樹立大學(xué)生正確的消費觀念，社會、家長、學(xué)校多方合力教育提升其責(zé)任意識。大學(xué)生自身也應(yīng)該摸著口袋想事情辦事情，不要被“免費”“無償”等口號蒙蔽雙眼，為金錢和物欲所累。除了傳統(tǒng)的知識教育之外，面對大學(xué)生應(yīng)該抓緊財商教育。在這方面，國外一些做法值得借鑒。例如英國、美國、新加坡、澳大利亞等國家已經(jīng)制定了理財教育計劃，其中美國強(qiáng)制把理財加入中小學(xué)課程體系；英國在中小學(xué)教材中添加了相關(guān)內(nèi)容，并列入考試范圍……

整體來說，隨著消費金融的高速發(fā)展，超額消費、借貸消費的消費理念已經(jīng)形成，但是面對不良消貸機(jī)構(gòu)的惡意誘惑，年輕群體還普遍缺乏辨別能力。消費信貸只是一種金融工具，并無好壞之說，消除消費借貸的弊端，既需從金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管著手，規(guī)范制度、提高門檻、健全審核機(jī)制；還需要培養(yǎng)年輕借貸者的科學(xué)理財觀念，共同努力營造適度消費、理性消費的社會氛圍。

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