別人還在談概念，它已經(jīng)把金融科技生態(tài)開(kāi)放落地了

周末，皓哥朋友圈被京東金融CEO陳生強(qiáng)的干貨演講刷屏了。他認(rèn)為，金融科技的內(nèi)涵有兩層：一是，金融科技應(yīng)該走企業(yè)服務(wù)的商業(yè)模式，服務(wù)對(duì)象是金融機(jī)構(gòu)，而不是自營(yíng)金融業(yè)務(wù)；二是，金融科技必須有很強(qiáng)的科技能力，新科技驅(qū)動(dòng)效率與體驗(yàn)的提升。因此，京東金融要踐行金融科技的企業(yè)服務(wù)賦能輸出模式。

自古以來(lái)，確立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的都非等閑之輩。或許你也和我一樣好奇，京東金融憑什么有這樣的底氣，它又是怎么玩轉(zhuǎn)金融企業(yè)服務(wù)的呢？

一、京東金融為何看好金融科技的企業(yè)服務(wù)？

首先，金融是最適合AI賦能的應(yīng)用領(lǐng)域之一,傳統(tǒng)金融的信貸領(lǐng)域有諸多痛點(diǎn)，AI有望讓這些問(wèn)題迎刃而解。

以銀行貸款為例，核心流程主要有：貸款申請(qǐng)、銀行受理審批、簽訂合同、放貸，以及到期收回貸款本息。不論是藍(lán)領(lǐng)、三農(nóng)群體，還是中小微企業(yè)，都深知其中之痛。

雖然銀行近年對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)正在改善，但本質(zhì)上，風(fēng)控審核成本高，后期違約風(fēng)險(xiǎn)大的問(wèn)題仍然不變，所得的“油水”也無(wú)法和大公司相提并論。而藍(lán)領(lǐng)、三農(nóng)群體和中小微企業(yè)又往往迫切需要融資成本低、審批和還款靈活的借款途徑。雖然P2P為他們打開(kāi)了一扇窗，但利息仍然偏高。

而借助AI，一些金融科技平臺(tái)已可以基于海量數(shù)據(jù)模型，實(shí)現(xiàn)個(gè)人消費(fèi)貸的迅速額度批準(zhǔn)。

其次，京東金融是國(guó)內(nèi)率先重新定義金融科技，落地企業(yè)服務(wù)模式的公司。隨著螞蟻金服等大玩家的逐步跟進(jìn)，足以證明賽道價(jià)值被看好。

早在2015年底，陳生強(qiáng)就率先將金融科技定義為遵從金融本質(zhì)，以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為手段，為金融行業(yè)服務(wù)，從而幫助金融行業(yè)提升效率、降低成本。

如今，金融科技和Fintech等字眼越來(lái)越受到媒體關(guān)注。螞蟻金服在今年三月份財(cái)富號(hào)發(fā)布時(shí)提出，要對(duì)外輸出金融科技能力；騰訊、百度金融甚至于P2P平臺(tái)也開(kāi)始打上金融科技的標(biāo)簽，對(duì)外賦能輸出。足以說(shuō)明，“金融科技”理念已成為各家爭(zhēng)搶的香餑餑。

最后，相比起自營(yíng)，金融科技的企業(yè)服務(wù)模式更有利于迅速做大蛋糕。

自營(yíng)的確可以獨(dú)享蛋糕；但門(mén)檻較高，需要獲取牌照資質(zhì)，且業(yè)務(wù)拓展和數(shù)據(jù)積累都需要時(shí)間積累。而京東金融之所以更看好企業(yè)服務(wù)模式，是因?yàn)樵诰〇|金融看來(lái)，中國(guó)并不缺少一家新的金融機(jī)構(gòu)，而是更需要一家能夠真正以技術(shù)能力幫助金融行業(yè)提升效率、降低成本、增加收入的公司。

在今年的開(kāi)年大會(huì)上劉強(qiáng)東曾介紹到，京東金融交易額已突破1萬(wàn)億元，3年來(lái)交易規(guī)模增長(zhǎng)了8.65倍，“沒(méi)有線(xiàn)下簽署任何一份合同，沒(méi)有擔(dān)保抵押，沒(méi)有一個(gè)信貸人員，沒(méi)有一個(gè)分支機(jī)構(gòu)，沒(méi)有一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。但是，我們貸出了一兩千億的貸款，壞賬率或逾期率不高于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。這才是真正的技術(shù)。”由此可見(jiàn)，京東金融的能力已經(jīng)相當(dāng)強(qiáng)大，進(jìn)一步鋪開(kāi)企業(yè)服務(wù)的條件已成熟。

二、京東金融的企業(yè)服務(wù)開(kāi)放生態(tài)，打算怎么玩？

京東金融集團(tuán)從2013年10月開(kāi)始獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，目前已實(shí)現(xiàn)了供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、支付、財(cái)富管理、眾籌、保險(xiǎn)、證券、農(nóng)村金融、金融科技、海外事業(yè)等十大領(lǐng)域的布局。

然而，金融這個(gè)龐大的市場(chǎng)中，缺的并不是金融機(jī)構(gòu)，而是對(duì)其提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的團(tuán)隊(duì)。如果說(shuō)京東金融1.0版本的定位，是用金融創(chuàng)新技術(shù)，幫助傳統(tǒng)金融提升效率、降低成本；那么升級(jí)后的2.0，則是在此基礎(chǔ)上，用技術(shù)幫助金融機(jī)構(gòu)發(fā)展增量業(yè)務(wù)，從單維度的增長(zhǎng)向更大的可能性邁進(jìn)。

據(jù)陳生強(qiáng)介紹，京東金融開(kāi)放的多種業(yè)務(wù)范圍和底層能力，可對(duì)接銀行、基金、保險(xiǎn)等不同類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)需求。我們不妨列舉一二，管中窺豹。

其一，在支付業(yè)務(wù)上，京東金融與中國(guó)銀聯(lián)達(dá)成了戰(zhàn)略合作。

在產(chǎn)品層面，京東金融為銀聯(lián)的二維碼支付與NFC支付推廣做支持，京東的2.4億活躍用戶(hù)都可以通過(guò)京東APP或京東金融APP，用銀聯(lián)二維碼進(jìn)行支付。此外，在區(qū)塊鏈等深層技術(shù)層面也共同建立了聯(lián)盟鏈。

其二，在消費(fèi)金融上，京東金融與招商銀行、光大銀行、廣州銀行等合作推出具有“互聯(lián)網(wǎng)+”特色的信用卡。

京東金融既有廣大用戶(hù)基數(shù)和消費(fèi)場(chǎng)景，也有運(yùn)營(yíng)能力和智能風(fēng)控技術(shù)，為合作伙伴提供國(guó)內(nèi)頂尖水平的服務(wù)支撐。

其三，在金融科技輸出上，京東金融也在對(duì)外開(kāi)放電商場(chǎng)景搭建能力、用戶(hù)運(yùn)營(yíng)能力以及風(fēng)控、反欺詐能力。

比如，京東金融將京東的開(kāi)放電商系統(tǒng)“開(kāi)普勒”接入了北京銀行、民生銀行和農(nóng)業(yè)銀行的App，搭建電商場(chǎng)景。

再比如，京東金融還可輸出用戶(hù)運(yùn)營(yíng)能力，助力金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)客戶(hù)價(jià)值最大化。京東金融現(xiàn)有2.58億活躍用戶(hù)，海量用戶(hù)標(biāo)簽加上AI，就能為客戶(hù)定制精準(zhǔn)的營(yíng)銷(xiāo)方案和用戶(hù)運(yùn)營(yíng)方案。同時(shí)，京東金融還將85后、90后，以及中小微企業(yè)、三農(nóng)客戶(hù)等海量用戶(hù)群體向金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放。尤其是85后、90后伴隨著互聯(lián)網(wǎng)長(zhǎng)大，有著更強(qiáng)的消費(fèi)能力和成長(zhǎng)潛力，將會(huì)是金融機(jī)構(gòu)未來(lái)業(yè)績(jī)的重要支撐。

此外，京東已構(gòu)建3萬(wàn)個(gè)風(fēng)控變量，500多個(gè)風(fēng)控模型，5000+個(gè)風(fēng)險(xiǎn)策略，實(shí)現(xiàn)對(duì)海量用戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。有了京東金融輸出的風(fēng)控能力，金融機(jī)構(gòu)即便目前缺乏線(xiàn)上數(shù)據(jù)積累，仍然可以迅速發(fā)展線(xiàn)上金融業(yè)務(wù)，提高增量。

從以上例子你可能也已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了，與傳統(tǒng)的企業(yè)服務(wù)不同的是，京東金融的想象空間更大。

目前市面上為金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的公司，有的提供軟硬件、系統(tǒng)集成、咨詢(xún)或是流程外包服務(wù)，比如IBM、惠普、甲骨文等等；還有的向中小金融機(jī)構(gòu)提供托管或云服務(wù)。本質(zhì)上，這是在運(yùn)營(yíng)層面幫助金融機(jī)構(gòu)提升效率、降低成本，所謂的合作關(guān)系，其實(shí)是基于產(chǎn)品、服務(wù)或解決方案的買(mǎi)賣(mài)關(guān)系，賺的是客戶(hù)節(jié)省下的成本中的錢(qián)。

而京東金融的企業(yè)服務(wù)模式則不同，陳生強(qiáng)甚至將它形容為“全球獨(dú)一無(wú)二的模式”。一方面，京東金融和金融機(jī)構(gòu)是一種利益共同體的關(guān)系，在降本增效的同時(shí)，為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造增量業(yè)務(wù)和收入，再與金融機(jī)構(gòu)一同實(shí)現(xiàn)價(jià)值分享。另一方面，京東金融還服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的核心價(jià)值創(chuàng)造環(huán)節(jié)，比如獲客、客戶(hù)運(yùn)營(yíng)以及風(fēng)控等，為其降低風(fēng)險(xiǎn)，改善用戶(hù)體驗(yàn)，甚至形成新的商業(yè)邏輯。

說(shuō)白了，傳統(tǒng)的企業(yè)服務(wù)是幫客戶(hù)“節(jié)流”，靠賣(mài)“水龍頭”賺錢(qián)，而京東金融是在賣(mài)水龍頭的基礎(chǔ)上，還幫忙“開(kāi)源”，靠新挖一眼井盈利；誰(shuí)的想象空間更大，不言而喻。

三、展望未來(lái)

今天的普惠金融，猶如茁壯成長(zhǎng)的孩子，還處在初始的紅利期。

一方面是政策紅利?？v觀歷史長(zhǎng)河，中國(guó)和美國(guó)金融市場(chǎng)的一個(gè)顯著差異就是中國(guó)強(qiáng)有力的政策導(dǎo)向。

自2015年以來(lái)，監(jiān)管對(duì)普惠金融的作用給予了充分肯定。同時(shí)，金融科技也逐漸步入了法治化、規(guī)范化的軌道，把P2P等參差不齊的民間金融平臺(tái)野蠻生長(zhǎng)、逆向選擇和劣幣驅(qū)逐良幣的勢(shì)頭有效遏制住，這也恰恰給了京東金融這樣規(guī)范、合規(guī)的領(lǐng)先企業(yè)一個(gè)快速發(fā)展的空間，進(jìn)入了真正的紅利期。

另一方面，AI、區(qū)塊鏈等技術(shù)紅利也方興未艾。中國(guó)還有海量的小微企業(yè)以及三農(nóng)、藍(lán)領(lǐng)的金融需求未被滿(mǎn)足。因此，在各方面因素促成的金融科技紅利期內(nèi)，各家競(jìng)品之間并不是存量博弈的關(guān)系，而是還處在前期的跑馬圈地，一起收割增量。

京東金融的企業(yè)服務(wù)模式，具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)，能打造標(biāo)桿，形成示范效應(yīng)，持續(xù)地吸引新的金融機(jī)構(gòu)合作，并隨著項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)的逐步積累，在品牌美譽(yù)度與大數(shù)據(jù)上建立復(fù)利效應(yīng)。

企業(yè)服務(wù)市場(chǎng)有決策流程復(fù)雜、避免風(fēng)險(xiǎn)的特征，因此對(duì)供應(yīng)商或合作伙伴的忠誠(chéng)度比C端用戶(hù)更高。并且，一旦在企業(yè)級(jí)市場(chǎng)拿下了標(biāo)桿客戶(hù)，無(wú)疑會(huì)在后期吸引同行業(yè)其他公司上具有示范效應(yīng)，加速業(yè)務(wù)合作落地。京東金融率先切入企業(yè)服務(wù)，積累了高于競(jìng)品的行業(yè)認(rèn)知與經(jīng)驗(yàn)，未來(lái)也就有望黏住更多的合作機(jī)會(huì)。

而更為重要的是場(chǎng)景的積累可以形成勢(shì)能，構(gòu)筑核心競(jìng)爭(zhēng)力。決勝AI領(lǐng)域的關(guān)鍵標(biāo)準(zhǔn)就在于有效的使用場(chǎng)景和豐富的大數(shù)據(jù)積累，京東金融在數(shù)據(jù)上的優(yōu)勢(shì)自不待言，通過(guò)與金融機(jī)構(gòu)合作，不斷拓展場(chǎng)景，將更加有助于不斷迭代優(yōu)化算法模型和風(fēng)控能力，提升京東金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

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