科技金融引領(lǐng)財(cái)富管理新革命，中國(guó)彎道超車(chē)美國(guó)不遠(yuǎn)

眾所周知，美國(guó)是當(dāng)今世界的頭號(hào)強(qiáng)國(guó)和唯一超級(jí)大國(guó)，美國(guó)歷史到現(xiàn)在也不過(guò)是200多年的歷史，在短短兩百年時(shí)間之內(nèi)，美國(guó)成為世界第一大經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)，其中非常重要的一個(gè)原因是他們有一流的金融和財(cái)富管理能力。

而科技金融的興起，讓中國(guó)的財(cái)富管理有了飛速發(fā)展，對(duì)比中美財(cái)富管理的三個(gè)發(fā)展時(shí)代，完全可以看出中國(guó)在財(cái)富管理?yè)碛泻髞?lái)居上的態(tài)勢(shì)。

以銀行理財(cái)、股票為代表的財(cái)富管理1.0時(shí)代：中國(guó)金融始終有些鞭長(zhǎng)莫及

美國(guó)的第一代財(cái)富管理由非常普通的經(jīng)紀(jì)和銀行類(lèi)業(yè)務(wù)開(kāi)始，其理財(cái)業(yè)務(wù)起步于20 世紀(jì)30年代，領(lǐng)先我國(guó)幾十年，內(nèi)容包括投資規(guī)劃、收益分析、代辦手續(xù)等。二戰(zhàn)以后，隨著美國(guó)經(jīng)濟(jì)重建、證券市場(chǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，國(guó)民理財(cái)需求逐漸擴(kuò)大，一些金融服務(wù)機(jī)構(gòu)如商業(yè)銀行、投資銀行開(kāi)始引入理財(cái)服務(wù)并逐漸固化為一項(xiàng)日常業(yè)務(wù)。服務(wù)內(nèi)容也開(kāi)始發(fā)展到涵蓋了資產(chǎn)負(fù)債管理、投資決策、稅務(wù)咨詢、房地產(chǎn)投資、家庭事務(wù)等方方面面。

與美國(guó)一樣，我國(guó)的財(cái)富管理也從銀行開(kāi)始。改革開(kāi)放以來(lái)，國(guó)內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)及財(cái)富都得到了快速增長(zhǎng)，占有大量客戶群體的銀行由此成為了中國(guó)財(cái)富管理業(yè)務(wù)的主力軍。不過(guò)當(dāng)時(shí)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)還停留在金融產(chǎn)品代銷(xiāo)的初級(jí)階段，缺乏可以主動(dòng)提高盈利的經(jīng)營(yíng)模式。與此同時(shí)，股票、基金等市場(chǎng)由于大部分人金融知識(shí)過(guò)于薄弱，并且市場(chǎng)太容易受通貨膨脹、稅收等不定因素影響，造成投資人群資金被套后承受巨大的精神負(fù)荷而對(duì)財(cái)富管理喪失信心。

一方面，產(chǎn)品的多樣化程度遠(yuǎn)低于美國(guó)，美國(guó)有各類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品，而中國(guó)受到資產(chǎn)證券化的限制，產(chǎn)品數(shù)量較少；另一方面，理財(cái)群體對(duì)財(cái)富管理的認(rèn)識(shí)程度遠(yuǎn)低于美國(guó)，國(guó)內(nèi)客戶對(duì)理財(cái)概念幾乎為零，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也普遍不足。

這些落后決定了中國(guó)在財(cái)富管理1.0時(shí)代被美國(guó)遠(yuǎn)遠(yuǎn)甩在身后，不過(guò)這種情況在多年后終于迎來(lái)改變，互聯(lián)網(wǎng)興起我國(guó)也迎來(lái)了財(cái)富管理超速追趕的新機(jī)遇。

以余額寶為代表的財(cái)富管理2.0時(shí)代：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)加快追趕步伐

雖然在財(cái)富管理1.0時(shí)代，中國(guó)的財(cái)富管理概念還非常模糊，仿佛對(duì)美國(guó)的財(cái)富管理模式可望不可及，不過(guò)中國(guó)移動(dòng)支付的快速崛起大大加快了中國(guó)財(cái)富管理追趕美國(guó)的速度。

美國(guó)第二次財(cái)富管理進(jìn)化并沒(méi)有太大的改變，只是衍生了銀行業(yè)務(wù)，并且只有大通、匯豐、美洲、美聯(lián)等少數(shù)幾家大型商業(yè)銀行推出了所謂的財(cái)富管理，接納真正符合私人銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的富裕客戶。

而中國(guó)卻迎來(lái)了互聯(lián)網(wǎng)金融的春天，伴隨著電子商務(wù)崛起的支付寶、微信等支付平臺(tái)，他們所推出的寶寶類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品也無(wú)意中打開(kāi)了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理的大門(mén)。余額寶的出現(xiàn)，讓每一個(gè)哪怕只有幾元幾百元的人都可以進(jìn)行理財(cái)，它是所有人都能享受到的普惠型財(cái)富管理。這種基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的財(cái)富管理，降低了財(cái)富管理的門(mén)檻，是對(duì)傳統(tǒng)金融的全面覆蓋，使財(cái)富管理的鏈條無(wú)限延伸。

迅速成長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融一方面彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融甚至資本市場(chǎng)管理的不足，另一方面形成了一體化、便捷的金融服務(wù)，讓財(cái)富管理能更快速?gòu)?fù)制以達(dá)到批量式蔓延與超大規(guī)模式發(fā)展，并且完成了普及大眾管理財(cái)富的知識(shí)性傳播，讓財(cái)富管理從各個(gè)層面和年齡都廣受傳播與普及。

以宜人財(cái)富為代表的財(cái)富管理3.0時(shí)代：科技金融后來(lái)居上

當(dāng)下的美國(guó)也正在借力科技大力發(fā)展金融產(chǎn)業(yè)，并涌現(xiàn)出了一大批科技金融平臺(tái)，開(kāi)啟了全新的財(cái)富管理時(shí)代。

不過(guò)與美國(guó)相比，中國(guó)的財(cái)富管理新時(shí)代卻打開(kāi)了更大的視野，對(duì)應(yīng)80后、90后為代表的中產(chǎn)階級(jí)等投資者的財(cái)富管理需求，迅速誕生專業(yè)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)。以宜人財(cái)富為代表的這類(lèi)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)從無(wú)到有，短短時(shí)間就發(fā)展成為財(cái)富管理市場(chǎng)的重要角色，成為獨(dú)立財(cái)富管理機(jī)構(gòu)的標(biāo)桿，也讓第三方財(cái)富管理機(jī)構(gòu)受到越來(lái)越多用戶的信任。

以宜人財(cái)富為代表的這類(lèi)科技金融財(cái)富管理平臺(tái)不僅為大眾富裕人群提供專業(yè)服務(wù)，甚至還有意識(shí)地培養(yǎng)財(cái)富人群，創(chuàng)造更多更大不同的財(cái)富群體，他們正在帶領(lǐng)中國(guó)金融深度變革，同時(shí)也在創(chuàng)造一個(gè)全新的金融時(shí)代。

其一、以宜人財(cái)富為代表的在線財(cái)富管理平臺(tái)，能夠借助大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)，能夠降低金融機(jī)構(gòu)的管理和運(yùn)行成本，準(zhǔn)確地定位內(nèi)部管理缺陷，制訂有針對(duì)性的改進(jìn)措施。同時(shí)，還能夠降低信息不對(duì)稱程度，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，帶領(lǐng)行業(yè)產(chǎn)生巨大的商業(yè)價(jià)值。

其二、隨著市場(chǎng)環(huán)境和客戶需求的變化，財(cái)富管理行業(yè)呈現(xiàn)以國(guó)際化、誠(chéng)信化、個(gè)性化、科技化為四輪驅(qū)動(dòng)，以用戶需求為核心的趨勢(shì)。以宜人財(cái)富為代表的科技金融通過(guò)針對(duì)客戶需求推出定制化服務(wù)，對(duì)不同資產(chǎn)類(lèi)別、不同期限、不同流動(dòng)性特征的資產(chǎn)進(jìn)行綜合考量，進(jìn)行資產(chǎn)組合的整體配置，幫助用戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。

其三、在風(fēng)控方面，依托宜信11年來(lái)服務(wù)百萬(wàn)客戶所沉淀的交易數(shù)據(jù)和風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，宜人財(cái)富用科技驅(qū)動(dòng)高效風(fēng)控和金融創(chuàng)新，精選白領(lǐng)借款人優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，同時(shí)也提供基金、保險(xiǎn)等多元化資產(chǎn)選擇。

由此，我們從中美財(cái)富管理的三個(gè)不同時(shí)代對(duì)比來(lái)看，以宜人財(cái)富為代表的科技金融正在引領(lǐng)財(cái)富管理新時(shí)代的到來(lái)，一場(chǎng)新的財(cái)富革命也由此興起。而在財(cái)富新時(shí)代的推動(dòng)下，與美國(guó)相比，中國(guó)也將在財(cái)富管理的未來(lái)發(fā)展中后來(lái)居上。

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