S2b模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新點在哪？

文|孟永輝

越來越多的跡象表明，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展正在進入到一個全新的發(fā)展階段。以大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等新技術(shù)為主要策動力的全新發(fā)展模式和發(fā)展邏輯正在越來越多地出現(xiàn)在我們的視野之中。很多“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的企業(yè)開始通過與這些新技術(shù)的結(jié)合試圖找到破解他們發(fā)展困境的方式和方法，以阿里、百度、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭也不例外。

阿里布局智能科技、百度加注無人駕駛就是一個非常鮮明的例證。未來隨著這些新技術(shù)的發(fā)展成熟，還將會有更多的企業(yè)加入其中，從而將行業(yè)的發(fā)展帶入到一個全新的發(fā)展階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一個“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的存在，它的發(fā)展同樣開始遭遇到前所未有的困境和挑戰(zhàn)。項目風(fēng)控、項目拓展、用戶運營等方面的問題都在讓它不得不做出改變才能適應(yīng)新科技時代的發(fā)展環(huán)境。

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融與新科技的結(jié)合并不如其他行業(yè)那樣明顯和直接，但是作為一種支撐性的存在，互聯(lián)網(wǎng)金融與新科技的融合在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)轉(zhuǎn)向新技術(shù)的那一刻便已經(jīng)開始。隨著未來新技術(shù)對于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)影響的逐步加深以及重塑力度的逐步加大，互聯(lián)網(wǎng)金融正在還將會發(fā)生新的更大的變化。

新概念、新模式不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融破局在即

在互聯(lián)網(wǎng)逐步演變成為一種基礎(chǔ)設(shè)施的當(dāng)下，新概念、新模式不斷涌現(xiàn)是一個比較明顯的現(xiàn)象。繼新零售、新商業(yè)、新金融的概念踢出去之后，S2b模式隨之而來，它們在顛覆我們對于互聯(lián)網(wǎng)原有認(rèn)知的同時，同樣為我們開啟了一個全新的發(fā)展階段。互聯(lián)網(wǎng)金融同樣如此。盡管在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融由于P2P跑路、信貸亂象、數(shù)字貨幣陷阱等問題而飽受爭議，但是這些新概念、新模式的出現(xiàn)卻為我們找到了打破當(dāng)前這種困境的方式和方法。

問題頻現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融亟待需要新概念的加持。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在很短的時間內(nèi)便獲得了飛速發(fā)展，但是在飛速發(fā)展背后同樣隱藏著太多的不安全的因子。項目盲目拓展導(dǎo)致的風(fēng)控缺失、用戶群體不斷擴大所帶來的需求激增、平臺僅僅只是平臺而不深度介入所導(dǎo)致的監(jiān)管缺失……這些問題的不斷出現(xiàn)都在讓互聯(lián)網(wǎng)金融從一個正向的角色轉(zhuǎn)向一個負(fù)向的角色，互聯(lián)網(wǎng)金融需要新概念的加持，借助這些新概念找到新的發(fā)展突破口。

通過新零售的概念，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠告別傳統(tǒng)邏輯下金融是金融，零售是零售的涇渭分明的狀態(tài)，將新零售與互聯(lián)網(wǎng)金融真正融合在一起；通過大數(shù)據(jù)的概念，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)環(huán)節(jié)和流程的再度優(yōu)化，在借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的手段之外，找到一條全新的發(fā)展路子；借助新商業(yè)的模式，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠找到更多應(yīng)用的空間，擴大互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用范圍，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展找到新的發(fā)展方向……

消費升級，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣需要一場由內(nèi)而外的升級。隨著商品供應(yīng)的豐富化，用戶對于商品的需求開始發(fā)生潛移默化的變化，原來我們可能僅僅需要買得到相關(guān)的產(chǎn)品即可，現(xiàn)在我們不但要買得到相關(guān)的產(chǎn)品，還開始追求相關(guān)產(chǎn)品的品質(zhì)。在在何種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融如果想要適應(yīng)用戶在這個階段的發(fā)展，同樣需要來一場由內(nèi)而外的升級。

互聯(lián)網(wǎng)金融從“互聯(lián)網(wǎng)+”時代單純地依靠流量模式進行激進式的發(fā)展，轉(zhuǎn)而進入到一種相對較具質(zhì)量，品質(zhì)較高的發(fā)展階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)當(dāng)從單純地為用戶提供高收益，轉(zhuǎn)而進入到一個更加能夠促進和保證用戶更加豐富化的需求的新階段。螞蟻金服打造的基于人們生活軌跡的金融生態(tài)系統(tǒng)，京東通過人工智能的應(yīng)用提升金融運作效率的嘗試都是這種發(fā)展的最為直接的體現(xiàn)。

隨著用戶消費升級的真正落地，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣將會開啟一個升級的新時代，由此將會給金融行業(yè)的發(fā)展帶來新的發(fā)展土壤，同樣能夠反過來促進用戶消費升級的落地，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進入到一個全新的發(fā)展階段。

模式革新，互聯(lián)網(wǎng)金融的原有模式正在發(fā)生深刻變化。S2b模式提出之后吸引了眾多行業(yè)的關(guān)注，金融行業(yè)同樣如此。通過B2B模式建構(gòu)了整個互聯(lián)網(wǎng)時代的商業(yè)模式一樣，以S2b為代表的全新模式將會重構(gòu)新時代的商業(yè)模式，從而給我們的生活帶來更大影響。

B2B時代的互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)模式可能是基于平臺邏輯產(chǎn)生的，這造成了諸多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的出現(xiàn)。這種基于B2B模式的發(fā)展模式盡管在互聯(lián)網(wǎng)時代能夠促進行業(yè)的發(fā)展，但是隨著整個行業(yè)背景以及用戶需求發(fā)生改變，這種模式已經(jīng)無法再對行業(yè)的發(fā)展帶來積極的促進作用。以S2b為代表的新的商業(yè)模式的出現(xiàn)將會給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來更大的改變。

按照S2b模式的邏輯，未來的金融將會由大S和小b來組成，大S所做的不是直接面對用戶，而是用龐大的數(shù)據(jù)、技術(shù)、資源等能量來助力小b的發(fā)展，而小b才是直接面對用戶的存在。這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融的運營邏輯將會從互聯(lián)網(wǎng)時代的平臺模式進入到一個深度介入的發(fā)展階段，從而給金融行業(yè)的發(fā)展帶來更大，更加深刻的影響。

新概念、新模式的出現(xiàn)讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展得到了更多理論上的支持，而隨著這些新概念、新模式的逐步邏輯，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展同樣將會面臨深刻的變化。盡管在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，出現(xiàn)了以京東金融、聚米眾籌、螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺從不同的角度對金融行業(yè)的發(fā)展進行了相對有益的嘗試，但是在這些嘗試隨著新模式、新概念的介入將會進入到一個更加快速的發(fā)展階段。

新的時代，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新點在哪？

互聯(lián)網(wǎng)金融進入下半場已經(jīng)不可避免，大數(shù)據(jù)、云計算、智能科技的加入讓互聯(lián)網(wǎng)金融的未來充滿了無盡的可能性。隨著人們對于這一趨勢認(rèn)識的逐步完備，互聯(lián)網(wǎng)金融將會出現(xiàn)更多新的創(chuàng)新點，這些創(chuàng)新點的不斷加持將會給金融行業(yè)的發(fā)展帶來新的發(fā)展動力，從而將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個全新的發(fā)展階段。

以智能供給代替盲目供給，金融行業(yè)供給模式將會改變。流量時代的一個很大的特點就是為了滿足用戶的需求而不斷去拓展項目，由于流量時代的用戶群體相對較為龐大，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為了滿足用戶的需求便開始通過不斷拓展新的項目來滿足用戶的基本需求。盡管這種方式能夠在短時間內(nèi)滿足用戶的需求，而且能夠給用戶以看似安全且高昂的收益作為回報，但是這種模式并不能夠真正將傳統(tǒng)金融的一些優(yōu)質(zhì)的傳統(tǒng)得到繼承，比如良好的風(fēng)控、健全的資金管理體系等，最終導(dǎo)致了很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開始出現(xiàn)越來越多的問題。

進入到新的時代，金融行業(yè)的運作將會變得更加智能，根據(jù)項目的數(shù)據(jù)維度來智能分析項目的好壞，實現(xiàn)項目智能的風(fēng)控，減少項目的出現(xiàn)概率，從源頭上控制項目的質(zhì)量。根據(jù)用戶的偏好數(shù)據(jù)來智能推薦與用戶需求、偏好、投資邏輯相互匹配的產(chǎn)品，讓金融行業(yè)的供給模式更加安全和高效。

其實，在互聯(lián)網(wǎng)時代，以京東金融、聚米眾籌、螞蟻金服為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺便開啟了通過智能供給的方式來規(guī)避風(fēng)險的進程，但是這種進程由于缺少大的市場氛圍的支撐而進展緩慢，但是隨著智能技術(shù)的不斷優(yōu)化，相信這種智能供給的方式將會改變金融行業(yè)的傳統(tǒng)供給模式，從而為金融行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新出一種新的供給模式。

以金融生活化為切入點，金融將會不再是那個“金融”。按照傳統(tǒng)的運作邏輯，金融就是金融，并不會涉及太多行業(yè)之外的其他方面。隨著人們對于金融認(rèn)識的逐步深入，對于金融的概念和認(rèn)識開始逐步加深，金融生活化將會成為一種潮流。通過這個突破口，我們能夠找到更多金融的突破口，從而為金融行業(yè)的發(fā)展帶來新的力量。

金融的收益可以用貨幣之外的形式來呈現(xiàn)、金融的邏輯可以借助新的技術(shù)實現(xiàn)與生活更加緊密的聯(lián)系、金融的表達(dá)可以通過用戶真正參與其中拓展更多的表達(dá)方式……金融與生活更加緊密的聯(lián)系在一起最終讓金融變成了一個更加貼近用戶的存在，用戶參與金融的過程就是一個獲得收益的過程。這個時候的金融不再僅僅只是我們印象從的投資、理財?shù)纫恍┹^為原始的種類，而是變成了我們生活當(dāng)中密不可分的一個重要組成部分。

以新手段為突破口，互聯(lián)網(wǎng)金融的痛點和問題有望得到破解。互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前出現(xiàn)的問題之所以被成為詬病，其中一個很重要的原因就在于借助互聯(lián)網(wǎng)手段無法真正破解互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展難題。隨著新科技時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融的痛點和問題有望得到破解。

比如，我們借助大數(shù)據(jù)的方式能夠破解金融行業(yè)的項目風(fēng)控不及時，不到位的問題，從根本上保證項目的出現(xiàn)概率保持在一個相對較低的水平上；比如，我們能夠借助新的AR技術(shù)能夠讓金融項目的運作實時進行展現(xiàn)，讓用戶減少投資過程當(dāng)中的不安，同時借助用戶的深度參與來增加項目方的運作合規(guī)性；比如，我們能夠通過智能科技的手段來增加互聯(lián)網(wǎng)金融運作過程當(dāng)中的一些人為操作容易出錯的階段，從而讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶入到一個智能的時代……

新技術(shù)、新概念的不斷涌現(xiàn)讓我們看到了未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的諸多可能性，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融供給模式的轉(zhuǎn)變，用戶消費升級的出現(xiàn)，技術(shù)發(fā)展的逐步深度，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將會進入到一個相對較為創(chuàng)新的發(fā)展階段。隨著基于新邏輯、新技術(shù)的創(chuàng)新不斷出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將會告別當(dāng)前的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，從而進入到一個相對理性和科學(xué)的發(fā)展期。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長期關(guān)注行業(yè)研究。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)50萬+。專欄覆蓋今日頭條、一點資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點、簡書、知乎、UC、艾瑞網(wǎng)、界面、億邦動力網(wǎng)等多家平臺。微信公眾號：menglaoshi007。個人微信號：ka_ou110。

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