金融科技時代，財務(wù)金融的新物種進階之路在哪？

文|孟永輝

以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭不斷布局大數(shù)據(jù)、云計算、AI等新技術(shù)昭示著當前的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)正在進入全新的發(fā)展階段，阿里和京東的雙十一大戰(zhàn)并不僅僅體現(xiàn)在數(shù)據(jù)，更多的體現(xiàn)技術(shù)上，各式各樣的智能機器人參與運營、無人機加入包裹的配送、大數(shù)據(jù)加持下的智能推薦都是這一趨勢的重要體現(xiàn)。

新技術(shù)的不斷加持讓互聯(lián)網(wǎng)的力量逐漸式微，可以預見，未來將會是以新技術(shù)為主要驅(qū)動力的時代，行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化將會逐步被行業(yè)科技化所取代，行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)主要著力點在于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用上，而行業(yè)科技化則更多地將關(guān)注的焦點聚焦在了新科技的應(yīng)用上。金融行業(yè)同樣如此，在經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融時代萌芽、井噴、平靜等一系列跌宕起伏的發(fā)展之后，金融科技時代正在悄然來臨。無論是以招商銀行、工商銀行等傳統(tǒng)銀行為代表的老牌金融機構(gòu)，還是以螞蟻金服、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭為代表的新型金融類型，他們都在通過科技布局尋找未來發(fā)展的鑰匙。

互聯(lián)網(wǎng)金融在短時間內(nèi)獲得飛速發(fā)展的前車之鑒讓我們對未來金融科技時代充滿了期待，國內(nèi)消費增長和升級、城市化進程加速、可支配收入增加等市場元素的改變都為金融科技的發(fā)展不斷提供著成長的土壤，預示著金融科技時代將會有更多值得期待的改變發(fā)生，而中產(chǎn)階級群體的不斷擴大則讓這種期待來得更加迫切，由此所帶來的消費升級浪潮不僅將會支撐新零售、新商業(yè)、新消費的增長，而且將會給行業(yè)發(fā)展帶來更多新的發(fā)展力量。盡管如此，人們始終都無法找到一個好的切入點來真正介入到結(jié)構(gòu)龐大的中產(chǎn)階級的金融行為中，并以此實現(xiàn)牽一發(fā)而動全身的效果。

財務(wù)金融作為一個全新的金融品類，憑借財務(wù)與金融自身的天然聯(lián)系，成為金融科技時代充滿想象力的一個存在。隨著國人財務(wù)意識愈加強烈、財務(wù)場景愈加復雜、個人財務(wù)管理工具的不斷涌現(xiàn)，由財務(wù)工具介入人們?nèi)粘５呢攧?wù)行為，再由此介入到金融行為，并由此觸達更深的領(lǐng)域成為金融科技時代最值得期待的現(xiàn)象。

從目前財務(wù)金融市場的發(fā)展情況來看，諸多屬于財務(wù)金融范疇的金融科技企業(yè)均在融資、用戶拓展、金融交易等方面取得了不錯的成績，并涌現(xiàn)出多家獨角獸企業(yè)，成為金融科技領(lǐng)域一道亮麗的風景線。那么，財務(wù)金融為何如此火爆，當前市場存在哪些問題，未來財務(wù)金融又將如何發(fā)展呢？

金融科技時代，財務(wù)金融漸成主流

用戶財務(wù)意識的增強、各種各樣財務(wù)管理工具的涌現(xiàn)都在說明財務(wù)金融市場正在從一片尚未開發(fā)的處女地，進入到一個競爭激烈的紅海。正是因為如此，市場中才會誕生如此多的金融獨角獸企業(yè)。

各種財務(wù)金融公司的不斷涌現(xiàn)和迅猛發(fā)展說明，財務(wù)金融儼然已經(jīng)成為一種主流的金融品類。隨著未來人們生活的科技化，以及由此帶來的金融科技化，財務(wù)金融將會憑借與人們行為得天獨厚的優(yōu)勢逐步成為介入人們生活的突破口。

金融科技時代，金融迫切需要“橋梁”聯(lián)通生活。越來越多的跡象表明，金融正在演變成為凱文-凱利口中所說的生活方式，通過與人們?nèi)粘Ｉ畹纳疃冉壎?，金融生活化成為一個不可忽視的全新現(xiàn)象，未來人們生活的諸多環(huán)節(jié)都將會與金融產(chǎn)生聯(lián)系，從而將金融變成聯(lián)通人們生活的“血脈”。財務(wù)金融通過與更多場景產(chǎn)生聯(lián)系，對接更多的金融需求，它將會發(fā)揮更多“橋梁”的作用，從而實現(xiàn)金融與生活的無縫對接。

互聯(lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展告訴我們，僅僅只是通過“互聯(lián)網(wǎng)”與“金融”兩種元素的簡單相加，而不將人們的金融行為與更多場景對接，就無法實現(xiàn)真正意義上的創(chuàng)新與發(fā)展，只有真正實現(xiàn)金融場景化才能讓金融演變成為一種生活方式。

財務(wù)金融的出現(xiàn)恰恰能實現(xiàn)這一功能，而蓬勃發(fā)展的財務(wù)金融企業(yè)從個人財務(wù)介入人們的投資、理財、消費等門類的實踐更是說明只有找準切入點，才能實現(xiàn)真正意義上的金融聯(lián)通生活。

金融呈現(xiàn)方式多樣化，金融科技時代需要一個支點。互聯(lián)網(wǎng)將人們的行為從線下轉(zhuǎn)移到了線上，人們?nèi)粘＝鹑谛袨榈谋磉_方式開始呈現(xiàn)多樣化的發(fā)展勢頭，傳統(tǒng)意義上的以銀行卡為主的消費、理財?shù)刃袨橐呀?jīng)演變成為線上眾籌、消費金融、網(wǎng)絡(luò)信貸、數(shù)字貨幣等多種類型，面對如此多的金融呈現(xiàn)形式，人們迫切需要一個支點來撬動未來更多用戶的金融行為。

財務(wù)金融作為一個以日常記賬為主要切入點的金融科技門類，它能夠真正深入到人們?nèi)粘５拿恳粋€金融行為之中，通過記賬、金融數(shù)據(jù)分析等手段與人們?nèi)粘５慕鹑谛袨楫a(chǎn)生更多聯(lián)系，進而洞察更多個人金融行為，實現(xiàn)更多場景化的應(yīng)用。憑借與用戶行為的這種深度聯(lián)系，處于風口的財務(wù)金融無疑成為金融科技時代介入人們?nèi)粘＝鹑谛袨榈闹匾侄?，讓它在未來金融科技的發(fā)展開始有了無限可能性。

滿足消費升級需求，用戶需要財務(wù)行為與金融行為對等。“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮的退卻讓人們不再僅僅滿足于線上的金融行為，而是借助新的金融方式來實現(xiàn)自我財務(wù)與金融行為的對等。即，我們能夠根據(jù)日常的收支情況來對金融行為進行一個相對較為精準的規(guī)劃，這樣才能滿足用戶在金融科技時代更加關(guān)注投資風控的需求。

這種現(xiàn)象的出現(xiàn)是用戶在金融領(lǐng)域消費升級的一個主要表現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，人們關(guān)注的僅僅只是能夠輕松便捷地參與金融行為，獲得高收益。進入到金融領(lǐng)域消費升級之后，人們不僅僅要求輕松便捷地參與金融行為，而且要保證能夠安全、放心。在這個時候，財務(wù)工具就像人們開車時的儀表盤，告訴你每時每刻的馬力、時速、油耗、續(xù)航里程。很難想象，一個人如果在高速上開車，沒有了儀表盤會是什么樣子。

同樣地，我們很難想象一個人一味地進行投資和消費而沒有進行一個全方位的風控將會發(fā)生什么，如何精準地把握投資和消費，如何梳理收入和支出之間的關(guān)系，財務(wù)金融就是一個很好的手段，于是人們開始越來越多地通過記賬的方式進行財務(wù)的相關(guān)規(guī)劃。正是人們對于自我財務(wù)風險控制的需求提升以及人們對于自我財務(wù)規(guī)劃意識的不斷增強，才導致了財務(wù)金融行為能夠在短時間內(nèi)獲得飛速發(fā)展，在經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融時代的實踐，順利渡過實驗階段后，財務(wù)金融需要拓展更多商用的方式來實現(xiàn)金融財務(wù)的快速發(fā)展。

經(jīng)歷洗禮，財務(wù)金融仍需精耕細作

盡管財務(wù)金融的發(fā)展已經(jīng)走過了市場驗證的節(jié)點，并且涌現(xiàn)了諸多類似的金融科技公司，但是財務(wù)金融行業(yè)仍然需要進一步拓展場景化應(yīng)用，豐富產(chǎn)品應(yīng)用的類型才能提升其在金融科技時代的商用能力，實現(xiàn)財務(wù)金融在金融科技時代的全新發(fā)展。

金融科技時代，財務(wù)金融同樣需要新科技加持。互聯(lián)網(wǎng)巨頭輪番加持在技術(shù)端口的投入，并通過在新零售、新商業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用來進行驗證，阿里巴巴雙11上有關(guān)智能機器人、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的應(yīng)用，金融有關(guān)智能機器人分揀、無人駕駛快速配送等技術(shù)的落地……這些動作告訴我們，未來的時代一定是一個以技術(shù)為王的時代，借助新的技術(shù)才能破解“互聯(lián)網(wǎng)+”時代遺留下來的痛點和問題。

金融行業(yè)同樣如此，依靠“互聯(lián)網(wǎng)”與“金融”元素的簡單相加無法真正給金融行業(yè)帶來改善，海量的用戶需求無法依靠海量的項目真正滿足，隨著用戶與項目對接效率的下降，還有可能讓金融的發(fā)展逼入死胡同。盡管財務(wù)金融已經(jīng)漸漸成為主流，但是它的發(fā)展依然需要以大數(shù)據(jù)、云計算、智能科技等新技術(shù)的加持才能獲得更大發(fā)展，這一現(xiàn)象已經(jīng)在螞蟻金服、騰訊金融等國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭身上以及國外的以摩根大通、高盛、花旗等金融巨鱷身上得到了顯現(xiàn)。

通過大數(shù)據(jù)，能夠清晰地將人們?nèi)粘５呢攧?wù)狀況與金融行為，進行更加深度地分析，打破行業(yè)之間的壁壘，實現(xiàn)真正意義上的創(chuàng)新和發(fā)展；通過智能科技，能夠讓人們在互聯(lián)網(wǎng)金融時代簡單機械的投資方式轉(zhuǎn)變成為一種更加智能，更加高效的投資方式，讓人們的金融行為更加科學、合理……

通過在財務(wù)金融領(lǐng)域加入更多新技術(shù)的元素來打破互聯(lián)網(wǎng)金融時代僅僅只是平臺邏輯和用戶思維的簡單粗放的發(fā)展邏輯，真正將財務(wù)金融的發(fā)展帶入到精細化發(fā)展階段。以此，財務(wù)金融才能在用戶生活逐步科技化的同時，實現(xiàn)更大的改變和發(fā)展。

搭建基于財務(wù)與金融的生態(tài)鏈，財務(wù)金融的中心作用亟待凸顯。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融時代將人們的金融行為更多地從線下轉(zhuǎn)移到了線上，但是這種改變僅僅只是從大的層面上進行的，并沒有深入到金融內(nèi)部，這種問題的存在讓金融與其他行業(yè)的發(fā)展始終都存在隔閡。財務(wù)金融同樣如此，盡管我們在互聯(lián)網(wǎng)金融時代積累了足夠多的用戶，但是我們始終都沒有建立一個縱貫財務(wù)與金融的生態(tài)鏈條，財務(wù)金融的中心作用并沒有真正確立。

進入到金融科技時代后，隨著更多新技術(shù)在財務(wù)管理工具上獲得應(yīng)用，人們前端日常的財務(wù)數(shù)據(jù)與后端日常的金融行為需要更多聯(lián)通，這樣財務(wù)與金融之間才能發(fā)生更多聯(lián)系，由此才能引發(fā)更多場景化應(yīng)用，驅(qū)使更多金融行為的發(fā)生，財務(wù)金融在金融科技時代的中心作用進一步凸顯。

消費升級時代來臨，用戶需求呈現(xiàn)多樣化發(fā)展勢頭。隨著中產(chǎn)階級消費群體的擴大，他們對于生活的全新感知和認識都在衍生出越來越多新需求，由此引發(fā)的消費升級時代已經(jīng)來臨。新零售、新商業(yè)、新金融等一系列新的概念都在消費升級的大背景下產(chǎn)生，用戶需求同樣開始呈現(xiàn)多樣化發(fā)展勢頭。作為一種聯(lián)通財務(wù)與金融的存在，財務(wù)金融同樣需要與更多場景結(jié)合，開拓更多的發(fā)展空間和可能性，才能滿足用戶需求不斷涌現(xiàn)的需要。

傳統(tǒng)意義上，用戶可能僅僅需要一個簡單的記賬工具即可，但是隨著消費升級時代的到來，人們不再僅僅需要記賬，還想要通過記賬來評估自己的財務(wù)狀況、謀劃未來的金融行為、做出有關(guān)消費的精準判斷。除此之外，用戶對于財務(wù)金融的大數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)性、財務(wù)智能化等方面都提出了新要求，財務(wù)金融在金融科技時代只有不斷創(chuàng)新發(fā)展邏輯才能不斷滿足用戶需求，實現(xiàn)更大發(fā)展。

跨越寒武紀，財務(wù)金融的新物種進化之路在哪？

在經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融時代驗證后，財務(wù)金融的市場前景和發(fā)展模式已經(jīng)臻于完善。然而，隨著金融科技時代的來臨，大數(shù)據(jù)、智能科技、云計算等新技術(shù)的涌現(xiàn)，同樣讓財務(wù)金融面臨新的發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)。發(fā)展路子愈發(fā)清晰的財務(wù)金融公司正在通過自身的實踐尋找財務(wù)金融在金融科技時代的進化之路。

打通B端和C端，財務(wù)金融應(yīng)承擔起橋梁作用。財務(wù)金融與用戶的消費、投資、理財?shù)冉鹑谛袨橛兄芮械穆?lián)系，它聯(lián)通的是上游的金融機構(gòu)以及下游的各種各樣的金融場景。在經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融時代的嘗試與發(fā)展之后，財務(wù)金融已經(jīng)探索出將人們的財務(wù)行為與金融行為實現(xiàn)完美對接的方式和方法。

然而，進入金融科技時代后，這種簡單的聯(lián)通已經(jīng)無法滿足用戶需求，只有在財務(wù)金融領(lǐng)域當中加大有關(guān)新科技端口的投入，才能創(chuàng)造出更多場景，對接更多金融需求。比如，借助大數(shù)據(jù)的技術(shù)，我們能夠?qū)?shù)據(jù)的概念并不僅僅局限在某個領(lǐng)域，而是拓展到了更加多維的空間，實現(xiàn)了對金融風控的全方位把控，支付寶的芝麻信用就是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的一個最為直接的體現(xiàn)；比如，借助智能機器人來代替?zhèn)鹘y(tǒng)金融機構(gòu)當中人的有關(guān)操作，不僅能夠提升工作效率，而且能夠增加精準性和標準化，將風控模型進行智能化的運算就是這種方式的最為直接的應(yīng)用。只有這樣，才能通過大數(shù)據(jù)、智能科技、云計算等新技術(shù)打通B端與C端，實現(xiàn)個人財務(wù)與金融行為的完美聯(lián)通，將財務(wù)金融的橋梁和紐帶作用發(fā)揮到極致。

新科技時代來臨，財務(wù)金融成為金融科技的試驗田。以阿里和騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們不斷將新的技術(shù)應(yīng)用到金融領(lǐng)域，儼然讓其成為一個全新的科技試驗田。春節(jié)期間的AR搶紅包、基于大數(shù)據(jù)的用戶消費行為的剖析和金融產(chǎn)品的精準推薦都在讓金融領(lǐng)域的科技感越來越強。

財務(wù)金融作為一個能夠直接對接用戶的金融品類，新技術(shù)在其身上的應(yīng)用無疑能夠更加直接和高效。通過將新科技加入到財務(wù)金融當中，我們能夠檢驗其受用戶歡迎的程度，減少試錯成本。另外，憑借財務(wù)金融與金融行為深層對應(yīng)的關(guān)系，我們還能夠找到更加貼合金融實際，更加符合金融發(fā)展需求的新技術(shù)，以此來帶動金融科技化的整體發(fā)展。

場景消費、普惠金融、智能金融……財務(wù)金融需要更多概念的加持。隨著金融科技時代的來臨，互聯(lián)網(wǎng)金融時代的一些概念開始被金融科技時代的新概念所取代。概念先行，借助新科技讓這些概念落地是金融行業(yè)發(fā)展的基本規(guī)律，財務(wù)金融想要在金融科技時代實現(xiàn)完美進化，同樣需要新概念的加持。只有這樣，我們才能知道財務(wù)金融的發(fā)展方向和著力點，實現(xiàn)財務(wù)金融的快速發(fā)展。

基于財務(wù)金融的場景消費、基于財務(wù)金融的精準投資、基于財務(wù)金融的智能風控……諸多新的概念將會在財務(wù)金融領(lǐng)域產(chǎn)生和發(fā)展，由此將會引發(fā)新一波的增長，財務(wù)金融才能創(chuàng)新出更多發(fā)展模式和場景，實現(xiàn)對接用戶金融需求的目標。

金融科技時代的來臨，昭示著“金融成為一種生活方式”正在成為現(xiàn)實。財務(wù)金融作為與用戶產(chǎn)生深度合作的存在，它將呈現(xiàn)出更加生動的金融行為和邏輯。隨著新技術(shù)在財務(wù)金融領(lǐng)域的應(yīng)用，它在金融科技時代將會獲得更大的發(fā)展機會。以阿里、騰訊、京東為代表的巨頭們的新探索將會為財務(wù)金融發(fā)展找到更多新方向，注入新的發(fā)展活力，實現(xiàn)財務(wù)金融從萌芽到成熟的完美進化！

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長期關(guān)注行業(yè)研究。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)50萬+。專欄覆蓋今日頭條、一點資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點、簡書、知乎、UC、艾瑞網(wǎng)、界面、億邦動力網(wǎng)等多家平臺。微信公眾號：menglaoshi007。個人微信號：ka_ou110。

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