從財(cái)報(bào)看平安如何大象起舞，揮動(dòng)科技的魔法棒

大象亦能跳舞，上市13年，平安從未讓人失望。2018年3月21日，中國(guó)平安2017年度財(cái)報(bào)披露，高增長(zhǎng)、高盈利、高分紅，平安以“三高”業(yè)績(jī)扶搖直上，全方位爆發(fā)，其中科技賦能成最大亮點(diǎn)，科技業(yè)務(wù)對(duì)集團(tuán)的利潤(rùn)貢獻(xiàn)比已占到16%，未來(lái)還將持續(xù)提升。

大象如何持續(xù)起舞，平安向科技金融的轉(zhuǎn)型之路如何？從其財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)中或可一窺進(jìn)擊的平安，回顧過(guò)去并展望未來(lái)。

一、突破邊界，構(gòu)建生態(tài)，平安大闊步向前，弄潮兒搏擊風(fēng)浪再創(chuàng)事業(yè)高峰

改革開(kāi)放初期，平安從偏安一隅的南方小城悄然長(zhǎng)大。原本只是一家保險(xiǎn)公司，陸續(xù)將觸角延伸至金融的方方面面，成為中國(guó)的巨無(wú)霸金融企業(yè)。臨近三十而立的平安站在浪顛之上，再次銳意改革，向通往科技公司的路上邁起堅(jiān)實(shí)的腳步。一路走來(lái)，它不斷突破原本的邊界，搭建起縱橫交錯(cuò)的生態(tài)圈。

由平安的發(fā)展和轉(zhuǎn)型，我們深刻意識(shí)到一點(diǎn)：商業(yè)帝國(guó)里沒(méi)有邊界。一個(gè)企業(yè)在它逐步壯大的過(guò)程中，會(huì)不斷蠶食與之相鄰的業(yè)務(wù)，甚至于跨行業(yè)擴(kuò)張。當(dāng)它成為全方位的商業(yè)帝國(guó)，無(wú)限擴(kuò)張，仿佛沒(méi)有盡頭。

對(duì)此，美團(tuán)的創(chuàng)始人王興深有體會(huì)，他的詮釋是：“太多人關(guān)注邊界，而不關(guān)注核心”，聚焦和服務(wù)好目標(biāo)用戶才是制勝之道，不斷地迭代和優(yōu)化C端用戶體驗(yàn)，幫助B端提升效率，打破信息不對(duì)稱，完成交易閉環(huán)，去做這些對(duì)的事，其實(shí)根本不用care別人是不是會(huì)滅了你，因?yàn)槟軞缒愕闹挥心阕约骸?/p>

平安也深諳此道，因此它從未局限自己，以用戶價(jià)值為中心，以打造‘開(kāi)放平臺(tái)+開(kāi)放市場(chǎng)’為目標(biāo)，從資本驅(qū)動(dòng)向‘金融+科技’雙輪驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型，逐步實(shí)施‘金融+生態(tài)’戰(zhàn)略”打造五大生態(tài)圈，包括金融、醫(yī)療、房產(chǎn)、汽車、智慧城市，對(duì)外輸出創(chuàng)新科技與服務(wù)，創(chuàng)造科技新價(jià)值。

這一戰(zhàn)略使得彼此間發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，不僅在流量稀缺的下半場(chǎng)，使流量充分復(fù)用。并且它們旗下的公司都隸屬于平安集團(tuán)，借助平安30年的品牌積累，給用戶極大的信任和依賴，在母公司的信用背書下，子公司吸引著越來(lái)越多目光。

而且對(duì)于金融服務(wù)而言，應(yīng)用場(chǎng)景至關(guān)重要，只有掌握了高價(jià)值的場(chǎng)景，才能發(fā)揮金融科技的價(jià)值，所以平安布局五大生態(tài)，重點(diǎn)涵蓋了住、行、醫(yī)療等剛需場(chǎng)景，以獲取最海量高價(jià)值的大數(shù)據(jù)信息。同時(shí)，這些場(chǎng)景也會(huì)反向?qū)?shù)據(jù)輸送給母體，形成雙向賦能。基于此，平安集團(tuán)就如蟻后一般，受到螞蟻的朝貢又產(chǎn)出更多的后代，帝國(guó)就此越鑄越宏偉。

比如，因?yàn)槠桨才谱哟竺?hào)響，一些用戶在選購(gòu)車時(shí)，首選汽車之家，并在平臺(tái)上完成“買車—用車—養(yǎng)車—賣車”全流程，并選擇平安銀行、平安產(chǎn)險(xiǎn)等各類金融服務(wù)，這樣汽車服務(wù)生態(tài)圈就形成了完整的閉環(huán)，更能整合資源、改善服務(wù)、提升效率等，最終為平安集團(tuán)帶來(lái)新增長(zhǎng)引擎和盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。

二、AI、大數(shù)據(jù)成各行業(yè)標(biāo)配，平安最早擁抱Fintech跑在行業(yè)前列

AI圈有段子曰：錘子常有，而釘子不常有。喻指市面上多是拿著AI技術(shù)（錘子）的科學(xué)家在找高價(jià)值的應(yīng)用場(chǎng)景（釘子）?？梢?jiàn)AI落地的應(yīng)用場(chǎng)景十分關(guān)鍵。尤其是交通、環(huán)保、醫(yī)療、安防等涉及民生的重要?jiǎng)傂桀I(lǐng)域，誰(shuí)能形成服務(wù)閉環(huán)，拿到高價(jià)值的數(shù)據(jù)，進(jìn)而迭代進(jìn)化系統(tǒng)，將能使得前端用戶體驗(yàn)提升，后端成本與效率優(yōu)化。

中外互聯(lián)網(wǎng)巨頭都在發(fā)力AI與大數(shù)據(jù)，且都在各自領(lǐng)域取得了很大成就。

AI讓谷歌在搜索引擎領(lǐng)域擁有更大優(yōu)勢(shì)，幫助其提高判斷用戶在提交搜索短語(yǔ)時(shí)尋求的信息類型能力，確定搜索意圖后將最匹配的查詢結(jié)果返回給用戶，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的持續(xù)搜集和學(xué)習(xí)，還能改進(jìn)谷歌廣告業(yè)務(wù)，提升效率，帶來(lái)收益。之于全球電商巨擘亞馬遜，AI和大數(shù)據(jù)使其個(gè)性化購(gòu)物推薦越做越精準(zhǔn)，用戶逛的體驗(yàn)更爽，更易激發(fā)其購(gòu)物下單的轉(zhuǎn)化率。在信息流資訊領(lǐng)域，今日頭條更是憑借算法，顛覆過(guò)去“人找信息”的玩法，重塑為“信息基于人的偏好反向找人”，一躍成為內(nèi)容領(lǐng)域的超級(jí)霸主，據(jù)說(shuō)最新一輪的估值達(dá)500億美金。

對(duì)標(biāo)國(guó)內(nèi)外的互聯(lián)網(wǎng)巨無(wú)霸，平安對(duì)AI和大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，有過(guò)之而無(wú)不及。它在很多領(lǐng)域都找到了落地場(chǎng)景，且通過(guò)閉環(huán)拿到了高價(jià)值大數(shù)據(jù)。

首先聚焦兩大核心業(yè)務(wù)：金融與醫(yī)療。

金融科技方面，有大眾耳熟能詳?shù)摹瓣懡鹚?、“普惠”、以及“壹錢包”、“金融壹賬通”；醫(yī)療科技也毫不遜色，從流量端和支付端切入，平安集團(tuán)衍生出“醫(yī)?！?、“好醫(yī)生”、“萬(wàn)家醫(yī)療”等項(xiàng)目，都是其戰(zhàn)略布局的冰山一角。

沒(méi)有技術(shù)支撐的小步快跑都是耍流氓。平安集團(tuán)多年深耕五大底層技術(shù)，包括云平臺(tái)、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和生物識(shí)別。

以生物識(shí)別為例，目前已經(jīng)被用于多種場(chǎng)景，平安臉譜和平安聲紋的識(shí)別準(zhǔn)確率特別高，均已超過(guò)90%。平安微表情可以識(shí)別54種復(fù)雜微表情，現(xiàn)已能做到1秒內(nèi)識(shí)別，被用于超過(guò)30萬(wàn)次貸款審批。

同時(shí)還開(kāi)放核心AI技術(shù)，不斷賦能全行業(yè)。

此前，壹賬通推出兩大人工智能產(chǎn)品，“智能認(rèn)證”、“智能閃賠”，希望對(duì)全行業(yè)的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)鏈路智能化升級(jí)。以“智能認(rèn)證”為例，其通過(guò)人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別、微表情等技術(shù)，解決行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)安全性差、產(chǎn)品使用繁瑣等痛點(diǎn)，大幅提升用戶體驗(yàn)。

而在保險(xiǎn)領(lǐng)域，以往保單銷售過(guò)程中，保險(xiǎn)代理人為迅速成單，或會(huì)忽悠“小白”購(gòu)入不適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，引發(fā)糾紛。而智能認(rèn)證將對(duì)新契約投保過(guò)程進(jìn)行全記錄，從而約束代理人推銷行為，使后續(xù)糾紛有理有據(jù)。

目前，中國(guó)平安是唯一一家將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于金融和醫(yī)療等實(shí)際場(chǎng)景的公司，在云和大數(shù)據(jù)方面也不甘落后，中國(guó)平安大數(shù)據(jù)應(yīng)用于金融、醫(yī)療、房產(chǎn)、汽車、智慧城市五大生態(tài)圈，在各個(gè)生態(tài)圈都積累了充足的數(shù)據(jù)，平安云提供可靠、快捷、安全的實(shí)施方案。

不過(guò)，這些也只是平安“金融+科技”藍(lán)圖的一角。未來(lái)的業(yè)務(wù)持續(xù)落地前景仍值得期待。

三、價(jià)值龍頭，強(qiáng)者恒強(qiáng)，平安或?qū)⒂瓉?lái)估值飛升

回顧2017，科技賦能下的平安頭部地位不可撼動(dòng)，護(hù)城河更深。

AI等科技的興起，給了行業(yè)運(yùn)用技術(shù)創(chuàng)新解決難點(diǎn)的機(jī)會(huì)。當(dāng)舉步維艱的小品牌忙于求生存，只有頭部的平臺(tái)才有資本和技術(shù)實(shí)力來(lái)對(duì)新科技進(jìn)行布局，因此也只有大公司才有無(wú)數(shù)的場(chǎng)景和大量數(shù)據(jù)沉淀，進(jìn)一步提高下一輪競(jìng)爭(zhēng)勝率?？萍假x能，對(duì)頭部企業(yè)無(wú)疑是利好。

平安作為生態(tài)型企業(yè)，通過(guò)科技賦能，各業(yè)務(wù)協(xié)同效應(yīng)顯現(xiàn)。

近兩年，平安各業(yè)務(wù)發(fā)展齊頭并進(jìn)，彼此互相滲透。以產(chǎn)險(xiǎn)為例，平安的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了大量的承保利潤(rùn)，主要來(lái)自于“為陸金所等互聯(lián)網(wǎng)金融板塊提供的擔(dān)保責(zé)任”，互聯(lián)網(wǎng)板塊為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)板塊輸送了一定的利潤(rùn)，這便是一種協(xié)同效應(yīng)的顯現(xiàn)。

而諸如電話車險(xiǎn)、智能核保、大數(shù)據(jù)信用貸款、壽險(xiǎn)保單中加入科技等皆是協(xié)同效應(yīng)的顯現(xiàn)。當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手還在忙于集齊金融全牌照，平安已構(gòu)建起五大生態(tài)圈，嫁接上成熟的后端技術(shù)和科技金融兩大翅膀后，一張個(gè)人金融生活全方位服務(wù)的藍(lán)圖已經(jīng)顯現(xiàn)。

極致的體驗(yàn)讓用戶形成頑強(qiáng)的粘性，那么用戶在壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)、銀行、投資、互聯(lián)網(wǎng)、健康和消費(fèi)之間遷徙將是必然結(jié)果，隨之而來(lái)的便是其盈利能力和估值水平的提升。

展望2018，平安內(nèi)生增長(zhǎng)和存量?jī)r(jià)值釋放，長(zhǎng)期估值有很大空間。

首先最直接的是反應(yīng)在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)上，收入和業(yè)績(jī)將大幅提升。

以2017年的財(cái)報(bào)來(lái)看，平安發(fā)力發(fā)展金融科技及醫(yī)療科技業(yè)務(wù)后，利潤(rùn)從2016年的虧損38.03億到2017年盈利37.71億，利潤(rùn)貢獻(xiàn)占比2017年利潤(rùn)的16%。延續(xù)這個(gè)脈絡(luò)，未來(lái)科技業(yè)務(wù)將持續(xù)提升對(duì)平安的利潤(rùn)貢獻(xiàn)。

其次，從傳統(tǒng)金融公司，升級(jí)為科技金融，平安將迎來(lái)價(jià)值重估。平安集團(tuán)旗下三家科技企業(yè)均獲得資本加持，無(wú)疑說(shuō)明資本市場(chǎng)對(duì)其科技賦能戰(zhàn)略的初步認(rèn)可。

在技術(shù)加持下，特斯拉市值超越百年老牌汽車品牌，躍升為美國(guó)最大的汽車制造商，而其市值上漲背后的邏輯正是注入“互聯(lián)網(wǎng)”與“科技驅(qū)動(dòng)”血液，新型的智能電動(dòng)車駕駛體驗(yàn)、使用成本要優(yōu)于傳統(tǒng)汽車，本質(zhì)是對(duì)其進(jìn)行了降維打擊。這也使得資本市場(chǎng)一改原先對(duì)傳統(tǒng)汽車廠商的估值邏輯，重新以科技公司維度進(jìn)行考量。

如今，平安的血液也在不?！凹{新”。以客戶經(jīng)營(yíng)角度看，利潤(rùn)增長(zhǎng)的核心要素在于客戶數(shù)量、客均產(chǎn)品數(shù)量及單均利潤(rùn)的增長(zhǎng)。以科技賦能，一是直接帶來(lái)了降本增效，提高了單均利潤(rùn)；二是以更低成本服務(wù)拓展了更多增量人群，增加了客戶數(shù)量；三是提升用戶體驗(yàn)，使得存量客戶的使用頻次增加，客均產(chǎn)品數(shù)量也會(huì)提升。因此，從“資本為先”進(jìn)化為“以技術(shù)為先”后，平安也有望贏得市場(chǎng)的價(jià)值重估。

四、結(jié)語(yǔ)

平安而立，蔚為大觀。

30年前，中國(guó)平安從零起步，從無(wú)到有，從單一產(chǎn)險(xiǎn)到綜合金融，而在改革開(kāi)放40年之際，作為全球市值最高的保險(xiǎn)集團(tuán)，平安再次顯示出它的偉大理想和格局——深化“金融+科技”，力爭(zhēng)成為全球領(lǐng)先的科技公司。

文：錢皓，盛丹丹亦有貢獻(xiàn)。

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