中小企業(yè)融資無門，金融壹賬通手持Fintech利刃破局有道

金融科技正以迅雷不及掩耳之勢，滲透進我們的生活。譬如，如今人們不必走進銀行大廳，即可享受線上智能投顧平臺提供的個性化理財方案，用戶體驗得到大幅提升……而C端體驗的日新月異，離不開技術(shù)對B端的賦能。

近日，金融科技領(lǐng)域的新星金融壹賬通又放了一個大招。4月13日，其在深圳舉辦了一場備受矚目的發(fā)布會，推出了國內(nèi)首個連接銀行、金融機構(gòu)和中小企業(yè)的服務平臺“壹企銀”。這個新產(chǎn)品究竟有何亮點？金融壹賬通推出該產(chǎn)品的背后邏輯何在？讓我們來一探究竟。

一、“壹企銀”手持三大王牌，登上舞臺

“壹企銀”諧音“一起贏”，顧名思義，目的是提高中小銀行和中小企業(yè)的連接效率，解決后者融資難題，使銀行、企業(yè)以及平臺三方達成共贏。作為金融壹賬通麾下猛將，“壹企銀”雖是初生牛犢，實力不容小覷。其具備三大核心能力：

打造智能客戶匹配引擎，提高企業(yè)客戶線上與銀行金融機構(gòu)的匹配效率。

壹企銀擁有豐沛充裕的雙邊資源。一端，通過與知名中小企業(yè)服務平臺合作，接入了海量企業(yè)客戶；另一端，通過與銀行金融機構(gòu)的深度對接，引入了豐富的信貸產(chǎn)品信息。在此基礎上，其利用客戶精準畫像、風險評級模型等智能工具，實現(xiàn)了企業(yè)與信貸產(chǎn)品的智能匹配。

利用智能風險防控引擎“信貸魔方”，保證全信貸流程萬無一失。

該風控引擎運用了智能認證、反欺詐、區(qū)塊鏈等最新風險識別和防控技術(shù)，具備頂尖技術(shù)實力。且能為信貸的前、中、后全流程，提供實時、動態(tài)監(jiān)控和風險預警，構(gòu)建了一張密不透風的風控大網(wǎng)。

目前，“信貸魔方”已推出智能多人面審、風險預警和車輛評估系統(tǒng)等產(chǎn)品。譬如，“多人遠程視頻面審”可通過生物識別、多人互聯(lián)等技術(shù)，實現(xiàn)遠程面簽，大幅提升審核效率，并能通過微表情、數(shù)據(jù)感知，最大化地識別出借貸方的道德風險。

智能系統(tǒng)應用引擎，使產(chǎn)品功能具備組件化、模塊化特征，方便金融機構(gòu)靈活使用。

簡言之，壹企銀所有產(chǎn)品既能獨立輸出，實現(xiàn)特定功能，也可靈活組合，構(gòu)建整體解決方案。

舉個例子，其提供的覆蓋信貸全周期的智能風控服務，包含黑灰名單、企業(yè)主風險分析等10多個子模塊，均支持整合輸出、定制化拆卸耦合。如果銀行只需要其中某個子模塊，可以選取相應功能，即插即用。

二、深入中小企業(yè)融資領(lǐng)域，背后的深度思考何在？

此番以壹企銀為據(jù)點，聚焦中小企業(yè)融資，金融壹賬通亦有一番深思熟慮。

中小銀行窘境：互聯(lián)網(wǎng)巨頭彎道殺入，大銀行壁壘難攻，小企業(yè)突破無門，三大攔路虎使其步履維艱。

線上業(yè)務被阿里支付寶、騰訊理財通為首，以及雨后春筍般涌出的金融科技平臺奪得先機，中小銀行的生存空間被不斷擠壓。譬如，如今大家更愿意選擇操作便捷、收益更高的線上平臺，傳統(tǒng)銀行理財江河日下。

橫向?qū)Ρ取肮まr(nóng)中建交”五大行，中小銀行線下網(wǎng)點數(shù)量少，服務能力相對較弱，且頭部客戶資源缺乏，傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展空間極為有限。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月，五大行占國內(nèi)銀行業(yè)資產(chǎn)總額37%，40%的市場份額由4000多家中小銀行分搶。

并且，在面對中小企業(yè)尚未被滿足的融資需求時，中小銀行又因信息渠道缺乏、服務能力不足、技術(shù)條件滯后等因素，心有余而力不足。

三面受阻下，國內(nèi)中小銀行普遍陷入經(jīng)營困境，出現(xiàn)信貸規(guī)模增速放緩、客戶流失、傳統(tǒng)存款業(yè)務減少、不良貸款額大幅提升等問題，急需尋求新的業(yè)務突破點。

中小企業(yè)困局：融資需求旺盛，但面臨大銀行服務動力不足、小銀行缺乏高效服務工具的困境，導致融資困難，被逼轉(zhuǎn)向高成本融資渠道。

數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)中小微企業(yè)占全國企業(yè)總數(shù)的99%，貢獻了全國60%的GDP和40%的稅收，但截至去年末，國內(nèi)小微企業(yè)貸款余額30.74萬億元，僅占銀行貸款總余額的24.67%。可見，中小微企業(yè)的經(jīng)濟貢獻和融資現(xiàn)狀失衡，存在巨大的資金需求尚未被滿足。

核心原因在于，中小企業(yè)缺少征信數(shù)據(jù)，銀行對其經(jīng)營持續(xù)性很難進行有效預測與驗證，風控成本較高。所以，大銀行手握頂級大客戶資源，在面對相對低收益的中小企業(yè)借貸客戶時，動力不足。而中小銀行資金池相對較小，又缺乏高效的風控工具，服務中小企業(yè)將面臨極高的違約風險，自然只能望洋興嘆。

大銀行不屑、中小銀行無能，造成這部分企業(yè)融資難的困局，使其不得不轉(zhuǎn)向P2P，甚至高利貸等成本更高的融資渠道。

人工智能等新技術(shù)的成熟，為解決中小企業(yè)融資難的痛點提供了技術(shù)支撐。

舉個例子，對于中小企業(yè)而言，時間就是金錢，效率就是生命。而傳統(tǒng)信貸的審批流程冗長，流程極為復雜?？蛻粜柘壬暾?，跑機構(gòu)遞交證明性紙質(zhì)材料，比如地址證明、銀行流水；再做錄入；運營部門再做復核；接著進行審批處理；再做盡職調(diào)查和最終審批。

而借助人工智能，金融科技平臺可借助風控決策模型，以及人臉識別等技術(shù)，實現(xiàn)智能化自動審批，減少人工審核，大幅降低風控成本，并實現(xiàn)信貸額度的迅速批準，從而優(yōu)化信貸效率。

三、壹企銀以“巧勁”變革行業(yè)

金融壹賬通長于以底層賦能的模式，優(yōu)化金融產(chǎn)業(yè)鏈，此次推出壹企銀也不例外。壹企銀以人工智能為驅(qū)動力，聚焦中小企業(yè)和中小銀行的雙邊痛點，有的放矢，為該細分領(lǐng)域帶來顯著價值。

壹企銀輕資產(chǎn)“賦能”，聚焦于提供底層技術(shù)的模式，優(yōu)勢明顯。

若壹企銀采取直接為企業(yè)提供信貸產(chǎn)品的自營重模式，不僅要有充沛的資金儲備和豐富的金融產(chǎn)品矩陣；同時，還需要線下服務網(wǎng)點和強運營能力。對平臺資產(chǎn)、產(chǎn)品、研發(fā)、人力、運營等多方面的要求極高。且行業(yè)本身復雜，輕易涉足自營，容易踩坑。

而采用“授人以漁”的輕資產(chǎn)賦能模式，運營杠桿極高，能迅速賦能一大批中小銀行，并幫助其高效地服務有融資需求的中小企業(yè)，最終快速獲取海量數(shù)據(jù)資源，從而優(yōu)化算法，提高風控模型精準度。另外，一旦被驗證有效，做出行業(yè)標桿之后，輕資產(chǎn)的模式也更有利于迅速復制和拓展，搶先占領(lǐng)更大的市場。

此外，壹企銀的母公司金融壹賬通定位金融云服務平臺，提供底層技術(shù)工具，賦能金融機構(gòu)智能化改造的策略熟捻于心，能為壹企銀在技術(shù)、運營等方面提供支持，助其贏在起跑線。

壹企銀將為中小企業(yè)融資模式帶來根本性變革，改善融資困境，為行業(yè)創(chuàng)造明顯價值。

之于銀行，通過輸出底層技術(shù)能力，壹企銀能解決其受限于能力邊界，而無法提供服務的痛點，幫助銀行提升信貸規(guī)模，走出增長困境。

而中小企業(yè)也能在新平臺的幫助下，走出融資“難、貴、慢”的困境。人工智能將打破傳統(tǒng)審核門檻，避免合規(guī)企業(yè)由于資料不全，而被“誤殺”的狀況出現(xiàn)；且智能系統(tǒng)能實現(xiàn)融資訴求和產(chǎn)品間的快速精準對接，企業(yè)無需尋求P2P等高成本渠道；另外，技術(shù)賦能下，銀行業(yè)務投產(chǎn)比提高，其服務態(tài)度將變得積極，中小企業(yè)融資效率能得到明顯提升。

于行業(yè)，技術(shù)賦能將有效提高銀行和企業(yè)間的連接效率，加速信貸產(chǎn)品流通，拓展增量市場。并且，當壹企銀的“賦能”模式打造出行業(yè)標桿，將吸引更多觀望者加入，共同推動技術(shù)創(chuàng)新、模式迭代，促進行業(yè)良性發(fā)展。

而作為信貸產(chǎn)業(yè)“賦能”模式的先行者，壹企銀也將在行業(yè)成熟之際，享受到最大的紅利。

四、結(jié)語

作為平安旗下的金融科技公司，金融壹賬通此前針對銀行金融機構(gòu)，推出過一系列智能解決方案。如針對B端智能投顧，推出產(chǎn)品“智能財富管家”；圍繞信貸業(yè)務場景，輸出Gamma智能貸款解決方案；而近期推出的壹賬鏈，則降低了銀行金融機構(gòu)，獲取高性能區(qū)塊鏈底層服務的成本。

此番推出壹企銀，又再度為金融壹賬通這艘航母增添利刃，助其在金融科技的海洋中，乘風破浪。

文：錢皓，何玉嘉亦有貢獻

生成海報

免責聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責任。任何單位或個人認為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實內(nèi)容時，應及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細侵權(quán)或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。