BAT深度布局的假面背后，金融科技的枝芽正在瘋長

原標題：BAT深度布局的假面背后，金融科技的枝芽正在瘋長

文/孟永輝

新技術(shù)時代的來臨讓傳統(tǒng)行業(yè)開啟了新一輪科技化的浪潮，原本看似并不新穎的傳統(tǒng)科技在被新技術(shù)賦能之后變得鮮活起來，這便是新技術(shù)賦能傳統(tǒng)行業(yè)的魅力所在。金融行業(yè)同樣如此。盡管金融行業(yè)的特殊性讓其與新技術(shù)融合的過程中有很多壁壘，但經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)金融的洗禮，新技術(shù)與金融行業(yè)的融合開始變得有些順理成章。

以BAT為代表的科技巨頭與以銀行、證券為代表的金融機構(gòu)都開始了在新技術(shù)賦能上的一輪狂奔，并開始了新技術(shù)與金融行業(yè)融合的相關(guān)嘗試。于是，原本看似有些陳舊、傳統(tǒng)的金融行業(yè)開始重新煥發(fā)生機與活力，同互聯(lián)網(wǎng)金融時代僅僅只是將“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”兩種元素進行簡單相加不同，新技術(shù)與金融行業(yè)的融合更加側(cè)重金融行業(yè)內(nèi)里的改變上。

這或許才是新科技與金融行業(yè)結(jié)合的最佳姿勢。外部元素與金融行業(yè)的結(jié)合并不僅僅局限在從外部元素身上獲得推動金融行業(yè)前行的力量，更加應(yīng)該關(guān)注的是外部元素與金融行業(yè)產(chǎn)生的融合以及對于金融行業(yè)本身的改變上。金融科技便是在這樣的背景下誕生的，幾乎可以確定的是它將會顛覆我們對于金融行業(yè)的想象，金融行業(yè)的諸多屬性和功能將會被發(fā)掘出來。

新技術(shù)鼓噪聲里，金融行業(yè)開啟一輪狂奔

基于人們對于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)結(jié)合的慣性思維，以新技術(shù)應(yīng)用為肇始點的金融行業(yè)新進化將會是一個新技術(shù)與金融行業(yè)融合的過程。然而，人們理解的“融合”從一開始并不是金融行業(yè)與新技術(shù)的深度融合，而是僅僅只是如同互聯(lián)網(wǎng)一樣的簡單相加。正是因為如此，我們看到金融科技概念剛剛出現(xiàn)的時候，基于這種概念的諸多新奇的概念都開始出現(xiàn)，大有蓋過互聯(lián)網(wǎng)金融時代之勢。

然而，這種換湯不換藥的所謂的創(chuàng)新并不能夠給金融科技的發(fā)展帶來深度影響，必須通過新技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合才能實現(xiàn)金融行業(yè)的完美蛻變。于是，基于概念創(chuàng)新的金融科技開始陷入到前所未有的虛假的概念營銷里，一場更加深度的金融行業(yè)變革正在醞釀。

金融科技的去金融化正在開啟“天窗”。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以備受爭議，其中一個很重要的原因就在于它借助互聯(lián)網(wǎng)的手段進行簡單粗暴的去中間化，甚至將金融行業(yè)的很多必要的中間環(huán)節(jié)也去除掉了。這種運作方式所導致的一個直接結(jié)果就是并不擅長進行金融行業(yè)運作的互聯(lián)網(wǎng)金融公司與傳統(tǒng)金融行業(yè)共同爭奪用戶流量。

這其實是非常傳統(tǒng)的“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式。然而，同其他行業(yè)不同的是，金融行業(yè)在經(jīng)過數(shù)百年的發(fā)展之后建構(gòu)了一整套屬于自己的運行體系。如果盲目地為了提高效率進行去中間化的處理，勢必會將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到更大的困境之中。當前，諸多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都在遭遇到的困境正是這種現(xiàn)象的直接體現(xiàn)。

進入到金融科技時代后，不再去從事傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)而為傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供對應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)，從而促進傳統(tǒng)金融機構(gòu)更高效地運營成為一個主要方向。特別是以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，它們開始通過底層的技術(shù)創(chuàng)新來為金融行業(yè)的發(fā)展賦能，從而推動金融行業(yè)更加高效地發(fā)展。

去金融化無疑為金融科技的發(fā)展打開了一扇“天窗”，在人們目光所及的金融領(lǐng)域當中，金融科技找到了一個能夠發(fā)揮自身長處，并且能夠推動金融行業(yè)變革的全新邏輯。相對于互聯(lián)網(wǎng)金融來講，這種去金融化的進化更加能夠推動金融行業(yè)的發(fā)展，更加能夠?qū)崿F(xiàn)金融之外業(yè)務(wù)的拓展。

附著于行業(yè)本身，金融行業(yè)的功能正得到發(fā)揮。金融科技時代的來臨所帶來的一個直接結(jié)果就是更加深度地與行業(yè)結(jié)合起來，而不是僅僅只是為行業(yè)進行資金輸送。由于金融科技的去金融化，因此從本質(zhì)上來看，金融科技其實是一種具備金融特性的全新技術(shù)。相對于金融的“雪中送炭”，金融科技與行業(yè)更加深度地結(jié)合在了一起，不僅讓金融與行業(yè)更加深度融合，而且能夠讓金融科技的功能得到了最大程度的發(fā)揮。

同互聯(lián)網(wǎng)金融的金融屬性頗強相比，金融科技更加側(cè)重科技感，即由金融衍生而來的大數(shù)據(jù)、信用體系、風險管控體系等科技元素。盡管這些新的金融科技概念脫離了金融本身，但是由于他們真正衍生于金融行業(yè)本身，所以會具有非常鮮明的行業(yè)特色。因此，這些金融科技的元素在與行業(yè)發(fā)生融合的時候能夠更加深度地與行業(yè)產(chǎn)生影響，因為它們附著于行業(yè)本身，所以它了解行業(yè)真正需要什么，它同樣知道給行業(yè)怎樣的協(xié)助才能促進本身的發(fā)展。

相對于互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是一味地進行資金的供給，這種基于底層技術(shù)供應(yīng)所帶來的驅(qū)動作用或許要比單單只是金融驅(qū)動來得廣泛和深入。從這個邏輯來看，金融科技能夠通過附著于行業(yè)本身，衍生出有金融行業(yè)特色的產(chǎn)品和服務(wù)，再通過將這些產(chǎn)品和服務(wù)提供給行業(yè)能夠更加深度地促進行業(yè)發(fā)展。

科技化開啟金融行業(yè)的新變革。其實，即使經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時代的洗禮之后，金融行業(yè)的發(fā)展依然處于相對傳統(tǒng)的狀態(tài)，金融行業(yè)在以往數(shù)百年當中形成的運作體系并未因此而改變。這正是互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會陷入到新的困境當中的根本原因所在。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)難以達成的變革交由新科技來完成，一個全新的更加深度的深度影響行業(yè)發(fā)展的時代正在來臨。

新一輪的科技化更加關(guān)注于金融行業(yè)本身，即找到金融行業(yè)身上潛在的科技元素，再通過將這些元素進行深度開發(fā)，找到新的應(yīng)用“土壤”，從而推動金融行業(yè)的深度變革。當下，螞蟻金服建構(gòu)的大數(shù)據(jù)風控、智能風控體系，百度借助大數(shù)據(jù)、AI、云計算為金融行業(yè)建構(gòu)的“百度大腦”……其實這些都是由于新科技的不斷進化所引發(fā)的傳統(tǒng)金融行業(yè)的新變革。

科技化所開啟的金融行業(yè)的新變革將會從根本上顛覆我們對于金融科技的既定印象，很多在傳統(tǒng)金融時代并未被挖掘出來的新功能將會開啟。由此，金融或許將不再是傳統(tǒng)意義上的那個金融，而是變成了一個深度介入到生活每一個方面的存在。

前途縱然美好，金融科技瓜熟蒂落仍需時日

盡管金融科技時代的來臨開啟了金融行業(yè)新一輪的狂奔，但是正是由于金融科技根植于新技術(shù)，而新技術(shù)的成熟與完備仍需時日，所以金融科技真正實現(xiàn)瓜熟蒂落或許仍需時日。當一個事物正在萌發(fā)或許只有找到真正的切入點才能讓它迅速成熟，實現(xiàn)蛻變。

同互聯(lián)網(wǎng)金融不同，金融科技是真正意義上的從0到1。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠在很短的時間內(nèi)獲得快速增長，其中一個很重要的原因就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并不去改變金融本身，而是去借助互聯(lián)網(wǎng)的手段來為金融行業(yè)獲取流量。從這個邏輯上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融其實是相當淺度的，并未真正影響到金融行業(yè)本身的發(fā)展。

金融科技卻不一樣。它并不僅僅只是將新科技與金融行業(yè)進行簡單相加，而是找尋誕生于金融行業(yè)本身的科技元素，再將這些科技元素應(yīng)用到與金融行業(yè)相關(guān)的外部行業(yè)上面，從而推動外部行業(yè)更好地發(fā)展。從這個邏輯上來看，金融科技更加原生。

由于金融科技的原生性，它從被人們所認知到被行業(yè)所應(yīng)用必然需要一段很長的路要走。雖然金融科技帶給了我們無盡的想象，但是想要真正讓金融科技實現(xiàn)深度賦能，并且真正發(fā)揮作用，需要一個更加長期的過程。

新技術(shù)的成熟需要一個過程，金融科技的新技術(shù)本質(zhì)決定了其長期性。新技術(shù)的發(fā)展成熟并不是一蹴而就的，真正實現(xiàn)新技術(shù)的成熟需要很長的時間。如果想要嫁接互聯(lián)網(wǎng)的模式來實現(xiàn)金融行業(yè)的發(fā)展，那么金融科技勢必會陷入到新的困境之中。正是因為新技術(shù)的成熟需要一個過程，所以，金融科技必然是一個長期性的過程。

無論是大數(shù)據(jù)技術(shù)，還是人工智能技術(shù)，無論是云計算技術(shù)，還是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，即使已經(jīng)斷定這些技術(shù)將會引領(lǐng)后互聯(lián)網(wǎng)時代的行業(yè)變革，但是這些技術(shù)真正發(fā)展成熟需要很長的路要走。如果僅僅只是一味地將金融行業(yè)與新技術(shù)相加，勢必又會將金融科技帶入到概念化、營銷化的死胡同。

在金融科技方興未艾的階段，或許只有真正潛心研發(fā)新技術(shù)，通過將新技術(shù)與金融行業(yè)進行不斷融合與調(diào)校，才能找到新技術(shù)與金融行業(yè)融合的切入點，從而讓金融科技真正演變成為一個脫胎換骨的存在，而非僅僅只是打改變，做營銷。

金融行業(yè)與新技術(shù)的雙向互動才能帶來金融科技的來臨，單向互動只會讓金融科技淪為俗套。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)單向賦能金融行業(yè)的過程，金融行業(yè)本身其實并未發(fā)生太多本質(zhì)性的改變，即使出現(xiàn)了手機銀行、網(wǎng)上銀行等新的金融形態(tài)，但這種改變僅僅只是工具性，并未動搖金融行業(yè)的內(nèi)在運行邏輯。正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的單向互動才最終讓其陷入到了俗套里，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣走入到了發(fā)展的死胡同。

因此，金融科技時代的來臨必然是金融行業(yè)與新技術(shù)雙向互動的過程，如果僅僅只是將新技術(shù)應(yīng)用到金融行業(yè)身上，而金融行業(yè)本身卻并未發(fā)生變化，那么金融科技勢必又將陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融的道路和模式上。

只有新技術(shù)不斷應(yīng)用到金融行業(yè)上，金融行業(yè)再給新技術(shù)以正向的反饋，根據(jù)反饋，新技術(shù)再調(diào)整其與金融行業(yè)結(jié)合的方式和方法，這樣金融行業(yè)與新科技才能不斷修正彼此，不斷融合彼此，最終才能融為一體，變成一個全新的存在。

在新技術(shù)的鼓噪聲里，金融行業(yè)開啟了新的一路狂奔?？萍季揞^與金融巨鱷參與其中讓金融科技再現(xiàn)波瀾，正如每一個事物的發(fā)展成熟一樣，金融科技同樣需要一個過程。當人們在互聯(lián)網(wǎng)金融的迷途中知返，金融科技或許能給他們以溫暖的懷抱。

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