近年來(lái)，“家庭”一詞成為不少國(guó)內(nèi)頭部企業(yè)未來(lái)戰(zhàn)略的高頻詞匯，例如：阿里的全域家庭戰(zhàn)略、唯品金融的家庭金融戰(zhàn)略以及百度聯(lián)手家電廠商打造的智慧家庭戰(zhàn)略等等。近日，皓哥參詳了易觀《2018中國(guó)家庭金融市場(chǎng)分析報(bào)告》，更是被“家庭”和“金融”之間產(chǎn)生的神奇化學(xué)反應(yīng)所吸引。
報(bào)告深刻洞察了在消費(fèi)升級(jí)背景下，不同代際群體在金融理念、金融行為上的特征和變化，探索中國(guó)家庭在消費(fèi)、財(cái)富管理等方面的新訴求，以及未來(lái)中國(guó)家庭金融的發(fā)展方向。那么“家庭金融”市場(chǎng)到底蘊(yùn)藏著哪些機(jī)會(huì)？
撰文 | 錢皓，劉泓慶亦有貢獻(xiàn)
編輯 | 馬龍，排版 | 千亦
一、家庭金融供需兩旺，蘊(yùn)含結(jié)構(gòu)性機(jī)遇
雷軍曾言，“站在風(fēng)口上，豬都會(huì)飛”，雖然這句話常被誤讀，但是其經(jīng)典的“風(fēng)口”理論至今為人所津津樂(lè)道。那么“家庭金融”會(huì)不會(huì)是金融領(lǐng)域的下一個(gè)“風(fēng)口”？或許從“家庭金融”的供需兩端切入，可以感受金融行業(yè)的風(fēng)起云涌。
從需求側(cè)看，中國(guó)家庭規(guī)模不斷擴(kuò)大，隨著收入水平的提高，對(duì)個(gè)性化金融服務(wù)需求不斷上升。
今年是改革開(kāi)放的第四十年，取得的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)成績(jī)有目共睹。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，這40年來(lái)，中國(guó)居民人均收入增長(zhǎng)22.8倍，年均增長(zhǎng)8.5%。截止到2017年，全國(guó)居民人均可支配收入25974元，且全國(guó)人均收入水平還在穩(wěn)步提升，未來(lái)有望邁入3萬(wàn)元大關(guān)。
此外，居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也明顯改善，恩格爾系數(shù)由1978年的63.9%下降到了2017年的29.3%，居民生活質(zhì)量顯著提升，個(gè)人家庭可支配財(cái)富成倍增長(zhǎng)。同樣穩(wěn)步增長(zhǎng)的還有我國(guó)家庭數(shù)量，據(jù)易觀預(yù)測(cè)到2020年年末，中國(guó)家庭數(shù)量將達(dá)到4.52億戶。
數(shù)據(jù)來(lái)源：易觀報(bào)告
與此同時(shí)，國(guó)家逐步放開(kāi)個(gè)人金融服務(wù)的政策，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)指數(shù)也由2013年的100點(diǎn)增長(zhǎng)到2017年的695點(diǎn)，四年時(shí)間內(nèi)增長(zhǎng)了近6倍。
資料來(lái)源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理
社會(huì)學(xué)中，家庭被視為由個(gè)人組成的相對(duì)穩(wěn)定的社會(huì)關(guān)系結(jié)構(gòu)。因此家庭金融既受個(gè)體金融服務(wù)需求影響，又受家庭穩(wěn)健消費(fèi)金融觀念影響。近些年，在經(jīng)過(guò)個(gè)人金融服務(wù)培養(yǎng)期后，金融理財(cái)觀念根深蒂固，由個(gè)體金融向家庭金融遷移自然水到渠成。
從供給側(cè)看，近年來(lái)金融創(chuàng)新層出不窮，各類金融投資理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)井噴式的發(fā)展，也形成了以客戶為中心的服務(wù)導(dǎo)向。
一方面，科技置入使金融行業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化，線上獲客，大數(shù)據(jù)風(fēng)控，IT系統(tǒng)構(gòu)建及貸后管理被廣泛應(yīng)用于各個(gè)環(huán)節(jié)。在互金與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的雙重推動(dòng)下，金融科技也開(kāi)始越來(lái)越多的發(fā)揮自己的作用，尤其是帶來(lái)降本增效的價(jià)值，能使原本只服務(wù)于高凈值人群的金融產(chǎn)品也能滲透到尋常百姓家。
另一方面，圍繞家庭金融場(chǎng)景的金融產(chǎn)品也日益豐富，也提供了更多的家庭金融理財(cái)選擇空間。以唯品金融為例，不但有適合大眾理財(cái)?shù)摹拔ㄆ穼殹?，還有為家庭定制的“唯愛(ài)保”，包括了家財(cái)衛(wèi)士、全年百萬(wàn)住院醫(yī)療險(xiǎn)（全家款）、孕安保、中老年骨折險(xiǎn)等等。此類金融產(chǎn)品貼近家庭生活實(shí)際，為家庭用戶提供了更便捷的選擇。
二、三足鼎立下的家庭金融格局，誰(shuí)最有機(jī)會(huì)？
家庭金融在國(guó)內(nèi)迅猛起步的背后不僅有供需兩端的結(jié)構(gòu)性機(jī)遇，同時(shí)也取決于國(guó)內(nèi)金融行業(yè)堅(jiān)實(shí)豐沃的基礎(chǔ)條件。所以，經(jīng)過(guò)最近幾年的發(fā)展，已經(jīng)形成了三大派系：銀行系、電商系、產(chǎn)業(yè)系。
目前，國(guó)內(nèi)家庭金融尚處早期，家庭投資理財(cái)方式傳統(tǒng)且單一，未來(lái)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/strong>
一方面，國(guó)內(nèi)家庭金融市場(chǎng)超百萬(wàn)億，其中銀行理財(cái)占主導(dǎo)，尤其傳統(tǒng)存款形式占比近半，資產(chǎn)使用效率過(guò)低，未來(lái)可轉(zhuǎn)化空間極大。據(jù)易觀的統(tǒng)計(jì)，2017年中國(guó)家庭金融資產(chǎn)規(guī)模達(dá)140萬(wàn)億元，但是其中45.8%都是存款。而另一份IMF的數(shù)據(jù)顯示，目前美國(guó)儲(chǔ)蓄率只有2.5%左右。相對(duì)美國(guó)這樣的發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)目前的存款比重明顯偏高，資產(chǎn)利用率過(guò)低，嚴(yán)重影響家庭資產(chǎn)增值。
另一方面，由于國(guó)內(nèi)二三線城市經(jīng)濟(jì)崛起以及房貸壓力較小兩大原因，使得當(dāng)?shù)鼐用竦南M(fèi)能力強(qiáng)勁，具有中等消費(fèi)能力以上的家庭占比達(dá)到了27.5%。此外，由于90后消費(fèi)能力和消費(fèi)意識(shí)的提升，該年輕群體的家庭金融杠桿率達(dá)47.4%。這些都可視為中國(guó)家庭金融肥沃的用戶土壤。
此外，近年來(lái)國(guó)內(nèi)政策監(jiān)管加強(qiáng)，不合規(guī)的金融機(jī)構(gòu)紛紛爆雷清倉(cāng)，各種資源也開(kāi)始向真正提供金融服務(wù)的頭部企業(yè)集中。這既促進(jìn)了螞蟻金服、唯品金融等合規(guī)平臺(tái)的發(fā)展，也避免劣幣驅(qū)逐良幣，有助互金行業(yè)進(jìn)入良性軌道，為家庭金融創(chuàng)造一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境。
銀行系、電商系、產(chǎn)業(yè)系三足鼎立之下，共同探索行業(yè)新藍(lán)海。
據(jù)皓哥了解，銀行、傳統(tǒng)零售、電商企業(yè)早已紛紛布局家庭金融市場(chǎng)，逐漸形成銀行系、電商系和產(chǎn)業(yè)系三足鼎立的的格局。源于各家主體差異較大，未來(lái)各派系之間也會(huì)形成較為明顯的差異化競(jìng)爭(zhēng)。
家庭金融的三足鼎立格局
銀行系：在金融科技的影響下主動(dòng)轉(zhuǎn)型升級(jí)，有些銀行還推出家庭智能投資顧問(wèn)，注重深度挖掘以往未能有效覆蓋的家庭金融市場(chǎng)。畢竟，傳統(tǒng)銀行擁有龐大健全的渠道優(yōu)勢(shì)、海量的用戶基數(shù)、相對(duì)穩(wěn)定的保障，但是其往往運(yùn)行效率低下，用戶體驗(yàn)不完善，且自身迭代速度緩慢。
產(chǎn)業(yè)系：立足于主體供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)，以為品牌商提供消費(fèi)金融服務(wù)向家庭金融領(lǐng)域滲透。它們往往有堅(jiān)實(shí)的線下基礎(chǔ)，擅長(zhǎng)利用已有線下渠道觸及家庭用戶。以海爾消費(fèi)金融為例，其從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人群體切入與目標(biāo)家庭做連接，尋找信貸需求，并維持長(zhǎng)線聯(lián)系。使得其有穩(wěn)定用戶群體，但是同樣存在自身迭代緩慢，科技基因欠缺的問(wèn)題。
電商系：以電商購(gòu)物場(chǎng)景為入口，切入消費(fèi)金融，打造服務(wù)閉環(huán)，并圍繞同一用戶群體，逐步向理財(cái)、保險(xiǎn)等場(chǎng)景滲透。以唯品金融為例，其服務(wù)對(duì)象從唯品會(huì)用戶延伸到其合作平臺(tái)客戶，發(fā)展成囊括線上線下各場(chǎng)景的綜合性金融服務(wù)平臺(tái)。同時(shí)，唯品金融的用戶大多依托于唯品會(huì)平臺(tái)轉(zhuǎn)化而來(lái)，80%為女性用戶，且具有注重品牌與品質(zhì)，高信譽(yù)度，高消費(fèi)頻次、重家庭等特點(diǎn)。由此滲透，女性用戶的金融服務(wù)需求往往將輻射家庭的全生命周期。
三、關(guān)注智能化+個(gè)性化解決方案，開(kāi)創(chuàng)家庭金融新平臺(tái)
針對(duì)未來(lái)家庭定制化金融服務(wù)的需求，未來(lái)家庭金融新平臺(tái)則需要具備更加多元的適配能力。
融合資產(chǎn)配置平臺(tái)、知識(shí)平臺(tái)、理財(cái)服務(wù)平臺(tái)三位一體，開(kāi)創(chuàng)家庭金融新平臺(tái)。
一方面，家庭金融平臺(tái)內(nèi)容價(jià)值不斷彰顯，金融知識(shí)服務(wù)、技能培訓(xùn)將于家庭金融平臺(tái)有機(jī)結(jié)合。任何平臺(tái)基石都是內(nèi)容服務(wù)，內(nèi)容服務(wù)占比不斷提升也是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)之一。由于金融行業(yè)專業(yè)性高，所以用戶和平臺(tái)之間存在大量信息不對(duì)稱，同時(shí)金融投資又屬于客單價(jià)高審慎決策的購(gòu)買行為，通過(guò)普及行業(yè)認(rèn)知將極大提升金融產(chǎn)品的銷售轉(zhuǎn)化率。家庭金融平臺(tái)也必將實(shí)現(xiàn)認(rèn)知綁定目標(biāo)家庭，內(nèi)容服務(wù)推動(dòng)金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。
另一方面，針對(duì)家庭金融服務(wù)不斷完善，家庭金融服務(wù)種類更加多樣，客戶體驗(yàn)不斷提升。未來(lái)家庭金融平臺(tái)基于更大量，更精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)分析，將能夠?qū)崟r(shí)洞察消費(fèi)者服務(wù)需求，并以最為妥當(dāng)?shù)姆绞教峁┒ㄖ苹?wù)，實(shí)現(xiàn)客戶最高的心理預(yù)期。
未來(lái)，家庭金融將向智能化、個(gè)性化、精細(xì)化方向發(fā)展。
智能化：基于AI、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷、智能風(fēng)控，提升家庭金融服務(wù)效率，完善用戶體驗(yàn)。大數(shù)據(jù)與家庭金融的結(jié)合，從京東金融、唯品金融等頭部平臺(tái)動(dòng)向就可初見(jiàn)端倪。以智能投顧為例，其借助機(jī)器學(xué)習(xí)、智能分析等技術(shù)，依據(jù)不同家庭的收入和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的數(shù)據(jù)建立更新風(fēng)控模型，為不同的家庭推薦更加匹配其風(fēng)險(xiǎn)喜好的理財(cái)產(chǎn)品。依靠智能化的運(yùn)作方式，家庭金融服務(wù)流程將更加快捷、標(biāo)準(zhǔn)、個(gè)性，可以說(shuō)推薦理財(cái)產(chǎn)品是千人千面的，滿足不同群體的需求，更加切合未來(lái)高效率的家庭生活節(jié)奏。
精細(xì)化&個(gè)性化：根據(jù)家庭金融滲透家庭生命周期不同階段進(jìn)行精細(xì)化、個(gè)性化定制服務(wù)，圍繞生活、孩子成長(zhǎng)兩大場(chǎng)景撬動(dòng)家庭金融市場(chǎng)全面爆發(fā)。這就要求新平臺(tái)能融合AI、大數(shù)據(jù)等最新技術(shù)手段實(shí)時(shí)分析不同家庭生命周期的不同階段及需求，提供針對(duì)性的圍繞貸款、消費(fèi)分期、支付打造多元化家庭金融服務(wù)體系。在家庭的準(zhǔn)備、建立、發(fā)展、穩(wěn)定四個(gè)階段中，洞察其消費(fèi)和金融需求轉(zhuǎn)變，從而激發(fā)了對(duì)滲透家庭生命周期金融綜合服務(wù)平臺(tái)的需求。
四、結(jié)語(yǔ)
家庭金融的出現(xiàn)將會(huì)成為金融行業(yè)增長(zhǎng)的重要拐點(diǎn)。
現(xiàn)在家庭金融背后是社會(huì)發(fā)展和金融行業(yè)進(jìn)步的雙重推動(dòng)，未來(lái)等待家庭金融的則是認(rèn)知、科技雙重驅(qū)動(dòng)，發(fā)展前景愈發(fā)不可估量。
率先出發(fā)者——唯品金融借助高質(zhì)量女性客群，并經(jīng)歷前期的優(yōu)勢(shì)積累后，將化身金融行業(yè)“新貴”。
- 美媒聚焦比亞迪“副業(yè)”：電子代工助力蘋果，下個(gè)大計(jì)劃瞄準(zhǔn)AI機(jī)器人
- 微信零錢通新政策：銀行卡轉(zhuǎn)入資金提現(xiàn)免手續(xù)費(fèi)引熱議
- 消息稱塔塔集團(tuán)將收購(gòu)和碩印度iPhone代工廠60%股份 并接管日常運(yùn)營(yíng)
- 蘋果揭秘自研芯片成功之道：領(lǐng)先技術(shù)與深度整合是關(guān)鍵
- 英偉達(dá)新一代Blackwell GPU面臨過(guò)熱挑戰(zhàn)，交付延期引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注
- 馬斯克能否成為 AI 部部長(zhǎng)？硅谷與白宮的聯(lián)系日益緊密
- 余承東：Mate70將在26號(hào)發(fā)布，意外泄露引發(fā)關(guān)注
- 無(wú)人機(jī)“黑科技”亮相航展：全球首臺(tái)低空重力測(cè)量系統(tǒng)引關(guān)注
- 賽力斯發(fā)布聲明：未與任何伙伴聯(lián)合開(kāi)展人形機(jī)器人合作
- 賽力斯觸及漲停，汽車整車股盤初強(qiáng)勢(shì)拉升
免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書(shū)面權(quán)利通知或不實(shí)情況說(shuō)明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開(kāi)相關(guān)鏈接。
