跳出互聯(lián)網(wǎng)金融怪圈，阿里、騰訊和京東正開啟新金融時代

原標題：跳出互聯(lián)網(wǎng)金融怪圈，阿里、騰訊和京東正開啟新金融時代

互聯(lián)網(wǎng)金融的諸多弊端最終讓金融科技時代的來臨成為一種必然，然而，由于互聯(lián)網(wǎng)思維作祟，人們始終都找不到另外一種全新的發(fā)展思路和模式，這種模式超脫于互聯(lián)網(wǎng)之外，但卻能夠給金融行業(yè)的發(fā)展注入新的生機與活力。最終，所謂的金融科技又淪為了一種概念，并未給金融行業(yè)的發(fā)展帶來任何新的改變。即使是BATJ這樣的大型互聯(lián)網(wǎng)公司，依然沒有跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展怪圈。

金融行業(yè)到底要向何處去？外部技術與金融行業(yè)到底要如何融合才能獲得實質(zhì)性的改變？新的金融形式到底在什么地方？這些都是困擾著整個金融行業(yè)向前發(fā)展的主要問題？作為一種比較基礎性的行業(yè)來講，金融行業(yè)與外部技術的結合同樣要關注底層聯(lián)通，而非表層簡單相加，只有實現(xiàn)了底層聯(lián)通，金融行業(yè)才能發(fā)生根本性的蛻變。

以大數(shù)據(jù)、云計算和智能科技為代表的新技術時代的來臨讓我們看到了金融行業(yè)與新技術結合的全新方式，打開了我們再度思考金融行業(yè)未來發(fā)展的新空間。曾經(jīng)由于互聯(lián)網(wǎng)金融的弊端而裹足不前的人們，現(xiàn)在重新看到了那道穿透黑暗的曙光。它光芒萬丈，穿透黑暗，驅(qū)散了金融的迷霧，將我們帶入到了新金融時代。

迷茫中前行，新金融到底要向何處去？

用迷茫來形容當下的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)一點都不為過。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)者們不愿意放棄簡單、快捷的方式來收割用戶，獲得收益，繼續(xù)走平臺和流量的模式；另一方面，政策的監(jiān)管讓他們在這條道路上的腳步愈發(fā)艱難，僅僅只是將金融與外部元素進行簡單的拼接無法在被市場所認可。

當迷茫來臨的時候，我們總是會亂了陣腳?，F(xiàn)在，我們看到了很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不斷轉(zhuǎn)型和改變，其實從另外一個角度恰恰說明了這個問題。當互聯(lián)網(wǎng)金融落幕已成定局的大背景下，新金融到底要向何處去呢？

摒棄平臺模式成為必然，新金融需要深度介入。一味地搭建平臺，而不去改變金融行業(yè)本身，甚至不去深度參與到金融行業(yè)的實際運作過程當中，只會把金融行業(yè)的風險無限放大，最終讓平臺無法承受這些風險的時候，爆雷便會產(chǎn)生。這就是為什么互聯(lián)網(wǎng)金融平臺被認為是99%都存在問題的原因所在。

進入到新金融時代，一味地借助平臺模式來實現(xiàn)金融行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)難以奏效。必須選擇一種更加深度、更加多維的方式來介入到行業(yè)運行當中，借此來推動金融行業(yè)的再度發(fā)展，才能實現(xiàn)真正意義上的蛻變。

回顧互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我們發(fā)現(xiàn)，金融行業(yè)之所以會出現(xiàn)諸多亂象，并不是因為金融的效率太快了，而是因為金融深入到行業(yè)內(nèi)的深度不夠?qū)е碌?。破解當下金融行業(yè)的發(fā)展困局，必然需要拋棄淺嘗輒止的發(fā)展模式，通過更加深度的介入來了解支撐行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、問題以及未來的發(fā)展趨勢，不僅能夠更加深度地支撐行業(yè)發(fā)展，而且能夠讓金融行業(yè)的作用發(fā)揮到最大。

金融行業(yè)原始運行體系亟待重建，塑造金融行業(yè)的骨架更加重要。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然帶來了金融效率的提升，只需要動動手指就能夠借到錢。但是，金融行業(yè)的骨架和運作體系依然是幾百年前形成的，這種效率的提升是依靠去中間化的方式來實現(xiàn)的。如果盲目地去中間化，而不去改變金融行業(yè)內(nèi)在的運行邏輯，金融行業(yè)的發(fā)展勢必會陷入到新的困境里。

塑造金融行業(yè)的運行體系，建構一個基于現(xiàn)在用戶需求和行業(yè)需求的全新金融體系，遠比僅僅只是一味地去中間化重要。從本質(zhì)上看，這種以重建骨架為主要發(fā)展方式的蛻變帶來的是一種原生于內(nèi)在的力量，它疏通了金融行業(yè)的內(nèi)部關節(jié)，能夠更加直接地給予上層發(fā)展以力量。這種方式不會帶來必要流程和環(huán)節(jié)的缺失，真正能夠給行業(yè)的發(fā)展帶來驅(qū)動力。

金融行業(yè)上下游用戶需要培養(yǎng)，并非一味地獲取用戶流量。互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)問題的另外一個原因在于信息不對稱，用戶不夠理性所導致的，而導致這個問題的根本原因在于用戶的培養(yǎng)不夠，僅僅只是把用戶當成了收割的工具。因此，培養(yǎng)用戶的風險意識、判斷能力、信用意識遠比一味地去收割用戶安全。

讓用戶判斷一個項目好壞的時候不再僅僅只是以收益為最終指標，而是可以找到更多新的方式來綜合考量項目，這種方式不僅能夠為互金平臺減少運營上的成本，而且可以成為自己強化風控的重要一環(huán)。

互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是降低人們參與金融的門檻，但是卻不去思考如何讓用戶自己進行風險控制，自己篩選項目，或者是找不到一種簡單、高效的方式幫助用戶進行風險控制盒篩選項目，最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展過程中的風險進一步擴大。

因此，對于參與金融活動的用戶進行培養(yǎng)，讓他們成為風控的最后一道關卡，并且承擔相應的責任，成為互聯(lián)網(wǎng)金融告別風險的關鍵所在。新金融時代要解決的正是這個在互聯(lián)網(wǎng)金融時代被忽略的問題，通過解決這個問題，金融行業(yè)的發(fā)展能夠得到進一步發(fā)展和提升。

蛻變加速，新金融或許將不再是傳統(tǒng)意義上的金融

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的問題，金融科技時代轉(zhuǎn)瞬即逝都在告訴我們，僅僅只是打概念，而不去改變金融行業(yè)內(nèi)里的發(fā)展方式必然無法長久。正如上文分析的那樣，當互聯(lián)網(wǎng)金融落幕，人們在黑暗中摸索前行的時候，新金融或許將會發(fā)生很多互聯(lián)網(wǎng)金融從未有過的轉(zhuǎn)變，由此將會為我們開啟一個金融發(fā)展新時代。

而互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是去中間化，并未改變金融行業(yè)本身的做法僅僅只是將金融行業(yè)的風險進一步放大，并未得到真正消減，最終決定了去中間化不是金融行業(yè)發(fā)展的必由之路，更加深度的改變才是未來金融行業(yè)發(fā)展的方向。當互聯(lián)網(wǎng)金融加速蛻變的時候，它的未來或許將不再是我們看到的傳統(tǒng)意義上的金融。

1、金融行業(yè)的表現(xiàn)形式將發(fā)展根本改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代，金融行業(yè)的表現(xiàn)形式依然是以投資、理財為主的，提供金融產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的關鍵所在。進入到新金融時代后，金融行業(yè)將不再僅僅只是給我們提供金融產(chǎn)品，而是變成了另外一種表現(xiàn)形式，數(shù)據(jù)成為未來金融行業(yè)更加顯性的一種表現(xiàn)形式。

無論是阿里、騰訊、百度，還是京東、美團，他們現(xiàn)在都在試圖找到金融行業(yè)的數(shù)據(jù)表現(xiàn)形式，通過金融的手段來獲取數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)進行優(yōu)化和整理之后再反饋給行業(yè)。新金融不再是一個提供金融產(chǎn)品和服務的存在，而是變成了一個獲取數(shù)據(jù)的源泉。

金融的表現(xiàn)不再是產(chǎn)品和服務這種終端產(chǎn)品，而是變成了數(shù)據(jù)這種最基本的產(chǎn)品，借助這些基本產(chǎn)品與外部行業(yè)進行深度融合，金融行業(yè)的發(fā)展或許將會更加長遠，對于行業(yè)的影響獲取更加深度。

2、金融行業(yè)的產(chǎn)品形式將發(fā)生蛻變，投資和理財不再是唯一的產(chǎn)品形式。傳統(tǒng)時代和互聯(lián)網(wǎng)時代，金融的表現(xiàn)形式就是理財、投資和融資這種比較顯性的產(chǎn)品。對于金融行業(yè)來講，這種類型的金融產(chǎn)品僅僅只能讓用戶被動地去接受，而無法讓用戶真正參與到金融行業(yè)的實際運作過程當中。

進入到新金融時代后，金融行業(yè)的產(chǎn)品形式將不再僅僅只是投資、理財這么簡單，而是更加深度地加入到了人們生活的方方面面。我們生活當中的一些流程和環(huán)節(jié)，可以借助金融的形式來表現(xiàn)，傳統(tǒng)的電商、社群、體驗等諸多流程都可以通過參與到金融行業(yè)的具體流程來實現(xiàn)，從而給我們打開金融行業(yè)更多的發(fā)展可能性，最終金融將轉(zhuǎn)變成為凱文-凱利口中所提到的那種生活方式。

3、金融行業(yè)的驅(qū)動力將從人變成數(shù)據(jù)、AI和計算。雖然現(xiàn)在金融行業(yè)的運作依然是以人為主的，人是主導金融行業(yè)發(fā)展的主要力量，但是隨著人們需求的不斷增多，金融行業(yè)運行效率的不斷加快，簡單地以人來推動金融行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)難以奏效，未來驅(qū)動金融行業(yè)發(fā)展的將不再是人，而是變成了數(shù)據(jù)、AI和計算。

我們現(xiàn)在看到的很多金融行業(yè)正在構建的智能風控的模型、AI客服、數(shù)據(jù)大腦，其實正是這種趨勢的最為直接的體現(xiàn)。通過將驅(qū)動金融行業(yè)運行的力量從人變成數(shù)據(jù)、AI和計算，我們將會找到更多的發(fā)展可能性，從而將會把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個不再僅僅只是去中間化的時代，而是變成了以新的驅(qū)動力來驅(qū)動金融行業(yè)效率提升的時代。

互聯(lián)網(wǎng)金融的困局讓人們不得不去尋找金融行業(yè)的發(fā)展新方式，金融科技的轉(zhuǎn)瞬即逝告訴我們僅僅只是將外部技術與金融行業(yè)簡單相加無法起到實質(zhì)性的作用。只有真正改變金融行業(yè)的原有運作邏輯，才能找到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展新方式，從而為我們開啟金融行業(yè)發(fā)展的新時代。當金融行業(yè)開啟一場更加深度的蛻變，我們或許將會看到一個不一樣的金融，一個發(fā)生了根本蛻變的金融。

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