金融界神曲“金融科技”：度小滿、中國(guó)平安等大神如何唱？

原標(biāo)題：金融界神曲“金融科技”：度小滿、中國(guó)平安等大神如何唱？

雪開(kāi)始消融了、風(fēng)不再刺骨了就預(yù)示著春天要來(lái)了；睡覺(jué)少夢(mèng)了、不再半夜驚醒了這預(yù)示著你的睡眠變好了；現(xiàn)如今種種跡象似乎也預(yù)示著金融科技化是行業(yè)的大趨勢(shì)。

先說(shuō)說(shuō)政策大環(huán)境。政策對(duì)行業(yè)發(fā)展具有推動(dòng)作用，2018年前后各級(jí)政府部門(mén)相繼出臺(tái)了相關(guān)政策支持金融科技發(fā)展。

例如《關(guān)于完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制，進(jìn)一步激發(fā)居民消費(fèi)潛力的若干意見(jiàn)》中已經(jīng)明確提出鼓勵(lì)消費(fèi)金融創(chuàng)新，再比如《完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制實(shí)施方案（2018—2020年）》中也明確指出要不斷提升消費(fèi)金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。在相關(guān)政策的支持指導(dǎo)下，有越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司愿意在金融科技領(lǐng)域布局。

當(dāng)然，金融科技化與前沿技術(shù)落地應(yīng)用也息息相關(guān)。2018年前后，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等諸多新技術(shù)逐漸成熟，并在很多行業(yè)開(kāi)了花。例如在汽車(chē)行業(yè)，人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)與汽車(chē)結(jié)合，誕生了無(wú)人駕駛汽車(chē)。

如今這四大新技術(shù)又齊聚金融行業(yè)，將金融行業(yè)推向科技化。例如今年度小滿首次在ABS供應(yīng)鏈金融中應(yīng)用區(qū)塊鏈，螞蟻金服推出金融云解決方案，中國(guó)平安上線基于生物識(shí)別、人工智能、大數(shù)據(jù)、云服務(wù)于一體的金融壹賬通……

從各路人馬的布局來(lái)看，金融科技化趨勢(shì)中有著兩股不同的力量。一是以度小滿、螞蟻金服等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融科技企業(yè)；二是以中國(guó)平安、工農(nóng)建交四大國(guó)有銀行等為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融科技企業(yè)都在逐步引進(jìn)人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、移動(dòng)互聯(lián)等新技術(shù)發(fā)力金融科技，但是方式有所不同。

金融科技演奏者——中國(guó)平安

傳統(tǒng)的大型金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始重點(diǎn)部署金融科技，其中中國(guó)平安在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中最具有代表性，透過(guò)中國(guó)平安在金融科技領(lǐng)域的布局能夠也能折射出整個(gè)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)走向金融科技化。

據(jù)了解，中國(guó)平安在金融科技領(lǐng)域布局了多個(gè)基于生物識(shí)別、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的項(xiàng)目，如陸金所、金融壹賬通，并已經(jīng)取得了一定成功。全球知識(shí)產(chǎn)權(quán)權(quán)威媒體IPRdaily聯(lián)合incoPat創(chuàng)新指數(shù)研究中心于2019年1月4日發(fā)布的2018年全球金融科技發(fā)明專利排行榜，中國(guó)平安赫然在榜。金融科技化對(duì)中國(guó)平安來(lái)說(shuō)是一把“涅槃重生”的希望之火，可以點(diǎn)燃中國(guó)平安個(gè)人與企業(yè)兩方面的業(yè)務(wù)。

在個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面，金融科技化帶來(lái)了服務(wù)質(zhì)量與效率的提升。據(jù)了解，中國(guó)平安針對(duì)消費(fèi)金融效率與質(zhì)量雙低的問(wèn)題，推出了針對(duì)個(gè)人消費(fèi)金融的“微表情”信貸放款業(yè)務(wù)、“智能閃賠”等業(yè)務(wù)。公開(kāi)資料顯示，中國(guó)平安上線“微表情”信貸放款業(yè)務(wù)后消費(fèi)者個(gè)人的信貸損失率降低60%，審批時(shí)間從5天縮短至2小時(shí)，實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)金融的提質(zhì)提速。

在企業(yè)金融業(yè)務(wù)方面，金融科技化后能為服務(wù)更多企業(yè)客戶。據(jù)悉，中國(guó)平安已經(jīng)與超過(guò)400家銀行、40家以上的保險(xiǎn)公司及2400多家其它金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，為它們提供基于人工智能與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的智能營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)與產(chǎn)品等系統(tǒng)服務(wù)。

而且，中國(guó)平安已經(jīng)開(kāi)始向東南亞等地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)輸出金融科技。其中，中國(guó)平安旗下基于生物識(shí)別、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈四大技術(shù)的云服務(wù)平臺(tái)金融壹賬通目前已經(jīng)為478家銀行、1970余家非銀金融機(jī)構(gòu)提供了云服務(wù)。由中國(guó)平安對(duì)金融科技的布局可以看出，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融科技能力較為看重，傳統(tǒng)金融科技化是大勢(shì)所趨。

金融科技譜曲者——度小滿

將金融科技理念大眾化的推動(dòng)者正是互聯(lián)網(wǎng)金融科技企業(yè)，它們已經(jīng)將區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)與云計(jì)算與金融融合得爐火純青，其中度小滿金融就是典型代表。

度小滿源于百度金融，于2018年被獨(dú)立拆分出來(lái)，迄今已服務(wù)了1000萬(wàn)多萬(wàn)用戶，放貸金額超過(guò)2500億，僅需透過(guò)度小滿在金融科技領(lǐng)域的布局就能看出互聯(lián)網(wǎng)科技金融公司對(duì)金融科技的態(tài)度。

正所謂“以己之長(zhǎng)制敵之短”，度小滿繼承了百度在搜索場(chǎng)景與人工智能兩方面的優(yōu)勢(shì)，在布局金融科技時(shí)充分發(fā)揮了自身的優(yōu)勢(shì)。金融科技對(duì)于度小滿來(lái)說(shuō)是用于“滋養(yǎng)萬(wàn)物”的水。

首先是充分發(fā)揮百度搜索的場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)。據(jù)了解，僅在百度內(nèi)部的生態(tài)中每天就會(huì)有數(shù)億用戶發(fā)出超過(guò)60億條信息，其中大多數(shù)為旅游、裝修、租房和教育等與消費(fèi)金融相關(guān)的消費(fèi)信息，此外還有大量小微企業(yè)產(chǎn)生的與企業(yè)金融相關(guān)的經(jīng)營(yíng)查詢信息，因此度小滿有相當(dāng)豐富的金融場(chǎng)景。

但是，度小滿金融CEO朱光在百度世界大會(huì)上表示，度小滿目前滿足的僅是整個(gè)百度內(nèi)部生態(tài)金融需求的1%而已。百度作為全球最大的中文搜索引擎，中國(guó)絕大多數(shù)搜索場(chǎng)景都是通過(guò)百度實(shí)現(xiàn)的，度小滿依托百度的搜索場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)能夠更好的為合作金融機(jī)構(gòu)與銀行開(kāi)發(fā)更多金融業(yè)務(wù)，獲得合作伙伴的信賴。

其次是充分調(diào)動(dòng)百度在人工智能方面的優(yōu)勢(shì)，度小滿上線了智能客服，智能催收等功能，并通過(guò)云帆消費(fèi)金融開(kāi)放平臺(tái)2.0、磐石一站式金科平臺(tái)、ABS云平臺(tái)三大開(kāi)放平臺(tái)將人工智能+金融能力賦能給合作伙伴，從而幫金融機(jī)構(gòu)降低成本、提升效率。

一方面，度小滿通過(guò)大數(shù)據(jù)與人工智能高效的完成調(diào)查、審核、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、等環(huán)節(jié)，再利用云帆消費(fèi)金融平臺(tái)在兩小時(shí)內(nèi)接入更多金融機(jī)構(gòu)，智能為企業(yè)推薦合理的融資方案，不僅提升了金融機(jī)構(gòu)的效率，還解決了小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。據(jù)悉，度小滿已經(jīng)服務(wù)了1000多萬(wàn)用戶，其中34%的用戶是小微企業(yè)主，29.4%的用戶為青年創(chuàng)業(yè)者。

另一方面，度小滿還可利用人工智能實(shí)現(xiàn)智能獲客、身份識(shí)別、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投研、區(qū)塊鏈監(jiān)管資金流向等功能，對(duì)于幫助金融機(jī)構(gòu)降低壞賬與成本十分有效。

百度世界大會(huì)·度小滿智能金融論壇上，度小滿金融CEO朱光透露了近年來(lái)度小滿與金融機(jī)構(gòu)合作的一些核心數(shù)據(jù)：度小滿為合作伙伴創(chuàng)造的利息收入累計(jì)超50億元，不良率低于業(yè)界平均值；城商行與度小滿金融合作后，這家銀行的風(fēng)險(xiǎn)成本下降了50%；度小滿與南京銀行合作一年多來(lái)，度小滿幫助南京銀行利息收入3.7個(gè)億，業(yè)務(wù)不良率降低在1%左右。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在度小滿等互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司的賦能之下，金融效率和盈利能力都有大幅提升。

金融科技化趨勢(shì)將帶來(lái)三波“福利”

從度小滿與中國(guó)平安在金融科技方面的布局與成果來(lái)看，金融科技對(duì)于整個(gè)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)都具有極大吸引力，隨著越來(lái)越多的大型金融機(jī)構(gòu)與金融科技企業(yè)不斷擴(kuò)大金融科技的布局，金融科技化的大趨勢(shì)將越來(lái)越明顯。

首先，金融科技化帶給整個(gè)金融行業(yè)的是效率大幅提升?？萍寂c農(nóng)業(yè)結(jié)合，如雜交水稻的誕生使水稻的產(chǎn)量從畝產(chǎn)不足200公斤到現(xiàn)在的穩(wěn)定700公斤以上；科技與交通結(jié)合，如中國(guó)的鐵路交通從時(shí)速不足80邁到現(xiàn)在高鐵的最低160邁以上；現(xiàn)如今科技與金融結(jié)合也會(huì)帶來(lái)行業(yè)效率的提升，如度小滿依托于百度的大數(shù)據(jù)為其它金融合作伙伴賦能，能夠在最短時(shí)間內(nèi)為有金融需求的客戶匹配合適的風(fēng)險(xiǎn)投資組合。

其次，金融科技化能給廣大民營(yíng)機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇。小微企業(yè)由于自身情況的不同對(duì)金融的需求也不同，在進(jìn)行融資、貸款等金融活動(dòng)時(shí)經(jīng)常會(huì)遇到力不從心的情況。而金融科技化則能推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，普惠金融能給廣大小微企業(yè)帶來(lái)更加方便可靠的金融服務(wù)。

最后，金融科技化還將推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。消費(fèi)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的三輛馬車(chē)之一，政府也多次提到用內(nèi)需拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融科技化能夠幫助金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)并開(kāi)拓更多金融場(chǎng)景，從而刺激內(nèi)需的增長(zhǎng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。例如度小滿金融利用金融科技與合作金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步開(kāi)拓百度廣闊的金融寶礦，已經(jīng)累計(jì)放貸了2500億，這對(duì)內(nèi)需的刺激具有極大的作用。

總的來(lái)說(shuō)，金融科技化是金融行業(yè)的必然趨勢(shì)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與金融科技企業(yè)的競(jìng)相布局將會(huì)加速金融科技化。金融科技化是希望之火，是潤(rùn)物之水，它的到來(lái)也將帶來(lái)更多機(jī)遇。

文/劉曠公眾號(hào)，ID：liukuang110，本文首發(fā)韭菜財(cái)經(jīng)

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