救贖之年后，金融科技還要面對五頭灰犀牛

文/鄧一鳴

編輯/孫鵬飛

攝影/黃碩

從“信息技術(shù)+金融”，到“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，再往“智能金融”轉(zhuǎn)型，目前金融科技正步入3.0時代。

這背后，是一片萬億級的市場。根據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2017年，中國金融科技企業(yè)的營收總規(guī)模達6541.4億元，而在2020年，金融科技企業(yè)的營收規(guī)模將達到19704.9億元。

在這片藍海中，傳統(tǒng)金融機構(gòu)已與互聯(lián)網(wǎng)巨頭牽手。從2017年起，BATJ幾家互聯(lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)與傳統(tǒng)四大行展開大數(shù)據(jù)賦能、提供金融云服務(wù)、開辟互聯(lián)網(wǎng)渠道、精準定位客群、人工智能等方面的合作。

圖片來源于網(wǎng)絡(luò)

信貸是金融的核心。我們看到，在金融科技領(lǐng)域，信用這個模糊的概念已變得清晰、多維和透明。

在供應(yīng)鏈上，企業(yè)有了信用分，核心企業(yè)的信用通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)變成了可流轉(zhuǎn)、可支付、可溯源的產(chǎn)品，每一個小微企業(yè)獲得的不再是一堆應(yīng)收賬款，而是實打?qū)嵉默F(xiàn)金流。

金融科技也提高了互金平臺不良貸款的追回效率，而網(wǎng)絡(luò)仲裁在很大程度上解決了因還款意愿問題導致的逾期。

另外，貸款不良率過高、撥備覆蓋率低的農(nóng)商行也在尋求擁有數(shù)據(jù)和科技的互聯(lián)網(wǎng)金融公司的合作，用技術(shù)篩出大批沒有信用的借款人，這也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的一個新機會。

線下沙龍活動現(xiàn)場

那么，接下來金融科技還會有怎樣的發(fā)展？

在日前鋅財經(jīng)舉辦的金融科技主題月線下沙龍活動上，鋅財經(jīng)創(chuàng)始人潘越飛邀請了仲財通CEO丁志剛、愛財集團機構(gòu)金融事業(yè)部總經(jīng)理張賢和鋅財科技創(chuàng)始人兼CEO吳濤等嘉賓。他們從各自的領(lǐng)域出發(fā)，探討了金融科技如何賦能金融。

以下為嘉賓演講內(nèi)容，有刪減。

仲財通CEO丁志剛：互聯(lián)網(wǎng)仲裁助力消費金融貸后不良資產(chǎn)處置

解決一個法律糾紛的難度在于誰都不信任誰，每個環(huán)節(jié)都存在信息不對稱。這樣的情況對應(yīng)到金融領(lǐng)域，會給互聯(lián)網(wǎng)消費金融不良貸款的處理帶來很大的困難。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)爆發(fā)，不良逾期飆升，社會誠信問題亟待解決。

值得慶幸的是，這些問題都可以通過互聯(lián)網(wǎng)仲裁來解決。傳統(tǒng)司法途徑解決互聯(lián)網(wǎng)消費金融不良預(yù)期，普遍需要6個月，而且律師費過高，材料準備異常繁瑣，案件也被當作個案處理，體驗和流程都無法提升。

而互聯(lián)網(wǎng)仲裁服務(wù)最快只要7個工作日，數(shù)千元標的的案件成本不到百元，而且效率非常高，在線提交數(shù)據(jù)，批量處理案件，還可以全程跟蹤處理貸后逾期處置的過程。

互聯(lián)網(wǎng)仲裁流程 圖片來源于嘉賓PPT

另外，大部分互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)在進行司法處置方面的準備是不足的，大量的不良資產(chǎn)之前都是通過所謂的“常規(guī)手段”來進行催收，放貸主體只有通過提高貸款利率來覆蓋壞賬帶來的損失。

因此，我們從互聯(lián)網(wǎng)仲裁的角度入手，讓科技通過提高司法效率來助力金融。

互聯(lián)網(wǎng)仲裁是一個雙向賦能的模式。一方面，網(wǎng)絡(luò)仲裁平臺為仲裁委搭建好網(wǎng)絡(luò)仲裁系統(tǒng)，讓仲裁委可以在系統(tǒng)上批量處理案件，同時網(wǎng)絡(luò)仲裁平臺還能為仲裁委引流；另一方面，與互金平臺打通數(shù)據(jù)，將平臺非標的交易和業(yè)務(wù)整合為符合標準的仲裁申請材料，可以進行批量化處理。

愛財集團張賢：強監(jiān)管趨勢下的互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司

2018年，對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說是監(jiān)管政策轉(zhuǎn)向最快、預(yù)期扭轉(zhuǎn)最為困難的一年。這一年我們可以稱之為“救贖之年”，必將在經(jīng)濟金融史上留下深刻印跡。

網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2018年全年共有 280項監(jiān)管政策信息，其中央行體系主導84項、銀保監(jiān)會體系主導91項、證監(jiān)會體系主導83項，其它諸如發(fā)改委財政部等32項。

首先，發(fā)文這么多，對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說是有影響的。但國家的強監(jiān)管其實對互金行業(yè)來說，是將劣幣驅(qū)除出去，讓良幣更好地合規(guī)經(jīng)營，“剩者為王”。

而通過政策的解讀，我們發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)被監(jiān)管機構(gòu)認為是類金融行業(yè)，應(yīng)當受到監(jiān)管，但行業(yè)早期粗放、高增長的模式要轉(zhuǎn)變，要向體系內(nèi)的持牌機構(gòu)看齊，合規(guī)運轉(zhuǎn)。

同時，互金行業(yè)的征信管理也需要加強。

在強監(jiān)管的環(huán)境下，互金行業(yè)應(yīng)該怎么做？我們看到了一個“松”與“緊”的對比。

政策層面的松與行業(yè)層面的緊 圖片來源于嘉賓PPT

從政策層面上說，2019年的中央經(jīng)濟工作會議釋放出一個信號：2019年的社會融資將面臨更寬松的環(huán)境。

從行業(yè)層面上說，是緊張的。數(shù)據(jù)顯示，截至2018年11月末，銀行個人短期貸款余額13.66萬億元，同比增長20%，但居民的消費總額是略下降的。這是因為每個家庭的資產(chǎn)負債率是上升的，資金緊張。因此，互金平臺在這里可以促進消費。

同時，近年來，大量農(nóng)商行不良貸款率飆升，但撥備覆蓋率過低，而且受制于監(jiān)管政策，業(yè)務(wù)不能跨區(qū)域經(jīng)營。這同樣是互金平臺的一個機會?；ソ鹌脚_可以幫助農(nóng)商行進行本地化的精準營銷，為農(nóng)商行引流。

鋅財科技創(chuàng)始人兼CEO吳濤：信用流轉(zhuǎn) 助力中小企業(yè)融資

中小企業(yè)融資難的問題像春運買票一樣，年年談，年年難?？癸L險能力差、行業(yè)話語權(quán)低、融資渠道少等都會成為中小企業(yè)融資難的原因。但說到底，還是沒有人相信中小企業(yè)能還上錢，也就是說，中小企業(yè)沒有企業(yè)信用。

那企業(yè)信用在誰那里？在行業(yè)里的核心企業(yè)那里。

核心企業(yè)的特點是行業(yè)話語權(quán)強、支付能力強、融資能力強、信用背書強。簡單而言，所有人都相信核心企業(yè)，相信他們能付出錢，他們是VIP。

那么如何把核心企業(yè)的信用背書傳遞到鏈上的中小企業(yè)，讓中小企業(yè)享受到核心企業(yè)的VIP待遇？

針對中小企業(yè)融資難的情況，鋅財科技發(fā)布了海貝信用，希望可以用信用流轉(zhuǎn)的模式，把核心企業(yè)的信用背書傳遞到中小企業(yè)，幫助中小企業(yè)更便捷地融資。

海貝信用 圖片來源于嘉賓PPT

首先，鋅財科技把核心企業(yè)的信用產(chǎn)品化，讓核心企業(yè)的現(xiàn)金流更充裕，通過盡調(diào)給企業(yè)初始的信用分數(shù)。根據(jù)核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上實際情況，鋅財科技會進行市場化的定價，并做相應(yīng)的分潤的模型，做到一個核心企業(yè)一個分潤模型，讓信用流轉(zhuǎn)產(chǎn)生的貼現(xiàn)大部分都回到核心企業(yè)。

同時，鋅財科技利用區(qū)塊鏈技術(shù)，讓信用可流轉(zhuǎn)可穿透可支付到上游多級供應(yīng)商，核心企業(yè)的信用背書，讓產(chǎn)業(yè)鏈融資成本降低90%。另外，鋅財科技的AI技術(shù)自動識別材料，讓提交材料變得簡單快捷。

其實，鋅財科技與傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融最大區(qū)別就在于，鋅財科技能夠讓核心企業(yè)穩(wěn)定持續(xù)地輸出自己的信用。我們的優(yōu)勢就在于，能夠?qū)崟r地跟蹤企業(yè)數(shù)據(jù)，與平安集團共建大數(shù)據(jù)風控模型，搭建企業(yè)的信用體系。

圓桌討論環(huán)節(jié)

此外，在活動圓桌討論環(huán)節(jié)中，銀行供應(yīng)鏈資深專家黃翔、浙江省金融科技協(xié)會副秘書長婁俊、互惠金服COO金緯、銀行供應(yīng)鏈資深專家黃翔和鋅財科技創(chuàng)始人兼CEO吳濤也圍繞“科技如何助力金融”展開了討論。

ZN

在發(fā)展過程中，金融科技行業(yè)可能會遇到哪些“灰犀?！薄ⅰ昂谔禊Z”事件？

黃翔：

我認為，阻礙金融科技助力小微企業(yè)的進程的風險，可能是我們國內(nèi)經(jīng)濟進入“常態(tài)化”發(fā)展，不能適應(yīng)的大型上市公司或者國有企業(yè)爆發(fā)債務(wù)危機。

因為在我們所熟悉的供應(yīng)鏈金融中，最重要的是核心企業(yè)的信用。我們目前所有的核心企業(yè)，都是依托于政府和大型國有企業(yè)、上市公司的信用。一旦這些核心企業(yè)，出現(xiàn)了現(xiàn)金流的問題，比如上市公司大股東股權(quán)質(zhì)押爆倉，對上市公司產(chǎn)生連帶影響，風控再好都是沒有用的。

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目前金融科技的發(fā)展速度快，但監(jiān)管會有一定的滯后性，一些數(shù)據(jù)的安全和隱私問題還沒有解決?，F(xiàn)在，我們經(jīng)常會接到推銷騷擾電話，有些可能只是對生活造成一定的影響，但有些更嚴重的則會影響到人民群眾的切身利益。

怎么讓金融科技更好地保障個人的隱私安全以及數(shù)據(jù)安全？這方面做好了，科技才能有更好的發(fā)展。

金緯：

我認為，如果有足夠監(jiān)管和法律法規(guī)及時跟進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，那么很多風險就可以規(guī)避，這也是目前國家正在努力的方向。之前，對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，金融風險更多的是來自于沒有足夠的監(jiān)管。很多時候這個行業(yè)被理解成了純互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)。互金行業(yè)需要科技的歸科技，金融的回歸金融本質(zhì)，國家明確互金的賽道和標準。

吳濤：

我認為，灰犀牛是無法避免的。

我認為風險主要在于幾個方面?，F(xiàn)在一些上市公司的欠款、應(yīng)付票據(jù)、成本資金，遠遠超過賬面上的現(xiàn)金，這最終會導致暴雷，我認為這是一個灰犀牛的問題。

另外，從銀行方面來看，現(xiàn)在的政策方向不穩(wěn)定，同時銀行沒有掌握大量的數(shù)據(jù)，無法進行大量的數(shù)據(jù)監(jiān)測和數(shù)據(jù)維護。

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