互聯(lián)網保險困境：安心保險虧損加大、總裁離職

作者：丹青

來源：GPLP犀牛財經（ID:gplpcn）

作為國內第一批專業(yè)互聯(lián)網保險公司——安心保險成立已有三年，正處于發(fā)展的關鍵階段，然而卻坎坷不斷，繼被監(jiān)管點名治理問題后，2018年全年虧損額再次攀升。

或許因為虧損，公司踩雷P2P等問題不斷，總裁鐘誠也于近日正式離職。

事實上，作為曾經的風口，互聯(lián)網保險被寄予厚望，但是真實的經營狀況卻不盡如人意。

以安心保險為代表的互聯(lián)網保險該如何破局呢？

董監(jiān)高多次變動，鐘誠確認已正式離職

據(jù)GPLP犀牛財經梳理，開業(yè)三年的安心保險已經發(fā)生多次的董事、監(jiān)事、高管變動。

董事方面，安心保險最初董事七人，分別是：黃勝、劉艷國、鐘誠、馬驥、曾之杰、魏華林、安奎。然而在近期公布的2018年四季度償付能力報告中，安心保險的董事變?yōu)?位，分別是黃勝、劉艷國、陳實、黃速建、徐家力。

僅有黃勝、劉艷國未變，加上總裁鐘誠職務的辭去，董事職務也將隨之而去。如此計算，安心保險最初的7人董事會，有5人發(fā)生變化。

監(jiān)事方面也從開業(yè)之初的郭洪榮、丁吉、李琳三人，變更為丁吉、李玉泉、張怡鍇，兩人發(fā)生變化。

管理層方面，安心保險開業(yè)時的6名管理層成員，包括總經理鐘誠、副總裁陳靜、董事會秘書韋武強、財務負責人陳實、精算責任人鐘瑞、信息技術部總經理李琳。

而到了2018年四季度，高管人員變更為8名，分別為副總裁兼投資負責人陳靜、董事會秘書韋武強、合規(guī)負責人王暉、總精算師兼首席風險官林錦添、總裁助理黃坤、總裁助理陳國正、總裁助理徐林和審計責任人馬曉軍。

其中，后5名高管均是2017年后進入的，陳國正、馬曉軍均是在2018年四季度才進入高管層。因違規(guī)任用高管，安心保險一度被監(jiān)管處罰。

其實從去年的六七月份開始，就不斷傳出安心保險總裁鐘誠離職消息，直到安心保險發(fā)布2018年第四季度償付能力報告，其總裁辭職的消息得到了最終印證。鐘誠在去年四季度辭去了總裁職務，安心保險董事長黃勝擔任總經理職務臨時負責人，期限為三個月。

鐘誠不再擔任公司董事，同時，經第二屆董事會第一次會議決議，同意鐘誠辭去總裁職務，已向銀保監(jiān)會備案。同時，安心保險法定代表人也由鐘誠更換成黃勝。

作為保險老人，鐘誠有著資深的從業(yè)經驗。公開資料顯示，鐘誠曾歷任中國人保集團業(yè)務發(fā)展部總經理、中人保險經紀有限公司總經理、黨委書記、太平科技財產保險股份有限公司籌備組組長等職位。

虧損逐漸擴大，米缸金融履約險引發(fā)爭議

根據(jù)年報數(shù)據(jù)顯示，安心保險2016年凈虧損7309.72萬元，2017年凈虧損2.99億元，同時，根據(jù)2018年一季度至四季度的償付能力報告數(shù)據(jù)，安心保險2018年凈虧損約為3.62億元左右。進入第三個年頭的安心保險尚未迎來“三平五盈”的財險盈利周期。

禍不單行的是，履約保證險業(yè)務不幸踩雷米缸金融。

原來在2017年7月，安心保險曾與米缸金融達成履約保證保險方面的合作，成為繼天安財險后第二家為米缸金融提供履約保證保險的公司。

然而自2018年8月份起，米缸金融出現(xiàn)大面積逾期，但是投資人卻未在預估的理賠周期內獲得賠付款。就對于沒有啟動正常理賠程序的原因，安心保險和米缸金融開始了“踢皮球”模式。

安心保險：拿出附有一張米缸金融提供的有涂改痕跡的理賠資料，指出了米缸金融提供的理賠資料錯誤。

米缸金融回復：逾期后，自己曾多次向安心保險討要理賠申請表模板，由于安心保險的工作人員拒不提供，自己才以其他保險公司的理賠申請表進行修改后提交。

安心保險：之前要求米缸金融協(xié)助提供核賠所需資料，但截至公告日，米缸金融未提供部分逾期保單的理賠所需資料。

米缸金融：自己已經按照約定遞交理賠材料共4項，但安心保險并未在約定的審核期內完成審核并反饋。而在審核期過后，安心保險才告知理賠資料不合格，且拒不提供理賠資料清單及相關要求和模板文件。

雙方在賠付問題互不退讓，共同演繹了這出“羅生門”。從公開信息來看，米缸金融與安心保險雙方的說法都缺少有力證據(jù)的證實，難以讓投資者完全信服。

內外形勢逼緊，中小險企如何突圍？

2018年受商車費改、市場競爭激烈等因素影響，財險行業(yè)整體發(fā)展形勢尤其嚴峻。另一方面，雖然保險行業(yè)有著不錯的行業(yè)增速，但市場目前主要是“老幾家”或“前十家”的天下，后面眾多的中小保險公司市場份額仍處于相對下滑趨勢，并且有相當一部分處于虧損狀態(tài)，“強者恒強、弱者愈弱”的馬太效應尤為明顯。

中小險企做大規(guī)模不易，創(chuàng)新同樣不易。以安心保險為例，成立之后在“創(chuàng)新”方面進行的嘗試不止有履約保障險，還有車險“閑時退費”模式，安心戀愛保險等產品創(chuàng)新等，不過遺憾的是，不少創(chuàng)新舉動或因為不符合監(jiān)管要求，或因為賠付率太高等原因而未能持久，給公司經營發(fā)展帶來不利影響。

中保協(xié)報告分析指出，保險公司應當結合互聯(lián)網的特點和自身的優(yōu)勢，從產品設計、渠道融合、服務升級以及保險科技等方面入手。

近日，麥肯錫公司發(fā)布《紓困突圍——中國中小保險企業(yè)破局之道》白皮書。白皮書指出，行業(yè)對于中小保險公司的未來發(fā)展持謹慎的樂觀態(tài)度。無論是財險還是壽險，感到困惑和挑戰(zhàn)最多的地方是中小保險公司的戰(zhàn)略定位、產品和客戶的差異化經營，以及公司治理和基礎投入。也就是說，中小保險公司的痛點根本上在于戰(zhàn)略選擇模糊所帶來的對于資源分布、經營決策、市場定位等的困惑。

GPLP犀牛財經認為，未來中小保險，尤其是互聯(lián)網保險突圍，首先要塑造清晰的戰(zhàn)略定位，在細分市場上形成優(yōu)勢、擺脫同質化競爭。其次，重視以科技創(chuàng)新為主的基礎投入，加快布局互聯(lián)網保險。另外強化對客戶的掌控力，做強自主渠道能力，發(fā)揮小公司靈活優(yōu)勢，最大程度地獲客留客。

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