產(chǎn)業(yè)智能化落地開啟，凡普信新金融科技之路漸成康莊大道

文|曾響鈴

來源|科技向令說（xiangling0815）

互聯(lián)網(wǎng)金融2018的劇烈震蕩讓金融科技不再只是互金的“幕后英雄”，而變成了一種獨立的、服務傳統(tǒng)金融需求的新興經(jīng)濟形態(tài)。而在市場出清、優(yōu)質企業(yè)沉淀的過程中，2018年金融科技領域又出現(xiàn)智能化應用加速落地的景象。

某種程度上，金融科技作為獨立產(chǎn)業(yè)，其智能化一方面是本行業(yè)發(fā)展的必須，另一方面又符合智能化在所有產(chǎn)業(yè)里落地的普遍發(fā)展預期。

產(chǎn)業(yè)智能化落地進程已經(jīng)開啟，金融科技人人都開始講“智能化”，只不過，包括大佬級金融科技平臺、優(yōu)質獨立金融科技企業(yè)在內，每個玩家的“智能化”都走出了不一樣的路子。

大佬們紛紛深化布局，智能化成金融科技產(chǎn)業(yè)“標配”

出于數(shù)據(jù)化的天然需求，金融幾乎是產(chǎn)業(yè)中與信息化結合最早的。在1980年代，IBM就為傳統(tǒng)銀行設計了整套信息系統(tǒng)。智能科技浪潮之前，金融的信息化過程也是最為積極的，市面上存在著大量IT外包服務機構，它們或可看作金融科技的“前身”。

到了人工智能時代，正如李開復所說，金融理所當然成為與之雙向契合的落地場景，應用到風控、客服等環(huán)節(jié)的AI大行其道，讓面向更廣泛金融群體的金融信息服務成為可能。這個過程中，智能化的“原料”——大數(shù)據(jù)，以及算力及算法平臺——云計算也一同深入金融領域，金融科技產(chǎn)業(yè)體系與生態(tài)得以形成。

現(xiàn)在，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新技術領域又開始了向金融細分領域和業(yè)務鏈條等各環(huán)節(jié)的深度滲透，金融科技產(chǎn)業(yè)的智能化落地成為行業(yè)共識。

這其中，在人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算上往往都有布局的大佬級企業(yè)聲量最大。例如，以AI技術立身的百度，其獨立金融品牌度小滿就多方位接受“百度大腦”的AI技術賦能，在反欺詐、信用評價、身份驗證、智能催收等金融科技領域進一步滲透，嘗試用智能化獲取彎道超車優(yōu)勢。

而幾乎是互聯(lián)網(wǎng)最大的獨立金融品牌螞蟻金服，在金融科技智能化方面同樣不遺余力，推進的服務場景遍及智能客服、交易風控、商家營銷、車險圖像定損等細化環(huán)節(jié)。例如，螞蟻金服向其合作伙伴開放的線上貸款310模式（3分鐘申請，1秒鐘放貸，零人工干預）就帶有濃重的智能化痕跡。

而金融科技隱形大佬騰訊，其人臉識別99.5%的準確率在微眾銀行、財付通（微信支付）等相關產(chǎn)品中大規(guī)模應用，就是基于騰訊優(yōu)圖AI項目。

除了BAT，那些從洗牌中堅挺下來的優(yōu)質獨立金融科技企業(yè)也在智能化上頻頻出擊。例如，知名一站式金融服務信息提供商凡普信依托于凡普金科自主研發(fā)的智能動態(tài)風控系統(tǒng)“FinUp云圖”在有效避免欺詐風險的同時，結合覆蓋全國大部分省市的服務中心形成了多維度的消費、融資生態(tài)閉環(huán)，這其中人工智能在業(yè)務關鍵環(huán)節(jié)上的應用十分重要。

在凡普信以及背后凡普金科的案例上，獨立金融科技企業(yè)“智能化”三個應用方向也呈現(xiàn)出來：通過用戶畫像更精準地獲客；通過多維度分析增強業(yè)務環(huán)節(jié)的風險管理和反欺詐能力；通過智能化決策輔助提升運營效率、優(yōu)化成本結構。

無論如何，智能化已經(jīng)成為所有金融科技玩家共同的方向。

“智能化”也有“差異化”，凡普信嘗試走出不同的道路

雖然人人智能化，但金融科技玩家們之間同樣存在差異化，除了必然的技術水準、垂直場景不同，在道路選擇的細節(jié)或者說智能化的實踐理念上，類似凡普信這類玩家正在試圖用差異化獲取屬于自己的競爭優(yōu)勢。

1、所謂金融科技的“個性化”，也有三個層面

個性化是金融科技智能化的首要方向，其意義在于告別千篇一律，“一對一”讓用戶獲取更適合自己的獨特金融信息服務以增強體驗。

典型的，凡普信提供有慧薪貸（針對高學歷人群）、才薪貸（針對優(yōu)質單位人群）、保薪貸（針對購買有壽險人群）等個性化借款方案，在此基礎上，通過用戶畫像及風險評估進一步提供有幾乎人人不同的定制化金融信息服務，實現(xiàn)千人千面。

2、改變智能化視角，不苛責用戶而苛責自己

“先確定目標群體，再針對它們制定對應的智能化技術和方案”，這是不少玩家喜好的金融科技切入方式。

這原本沒有錯，但其更像是“看菜吃飯”，先有對用戶的要求，然后再有為之適配的服務。某種程度上，這與普惠金融的理念是背道而馳的，在傳統(tǒng)金融體系中被“鄙視”的群體，到了金融科技這里被篩選后，再次留下不被接納的群體。

除去那些財務狀況真的不佳、信用理念真的很差的人，有資金使用需求、有償付能力的人不在少數(shù)，金融科技的智能化，應該逐漸下沉到這部分人身上，盡可能去滿足更多用戶的需求。例如，凡普信為用戶提供的信貸方案，在額度、利率、償還期限上有不同設置，以及用戶背景的理解，總能在有效風控下為用戶找到合適的產(chǎn)品與服務，“無論外資、國企、私企、個體戶，無論老板、管理者還是員工，都能找到合適的借款產(chǎn)品?！?/p>

3、金融的溫度，除了落地于金融信息服務，還有回歸人性的關懷

“讓金融有溫度”是凡普信的愿景，但是，這種提法眼下在更多金融科技平臺上都有出現(xiàn)，凡普信在理念上不再是“獨一份”。

然而，敢將之作為愿景而不是營銷口號，凡普信肯定有差異化和優(yōu)勢自信。

這種自信，來源于凡普信的金融信息服務與其他玩家不同，并不將與金錢相關的信貸財務關系作為自己與用戶聯(lián)系的唯一紐帶，而某種程度上深入到用戶的真實財務生活當中，成為顧問角色。

2018年1月22日，凡普信首家體驗中心于在深圳正式開業(yè)，讓客戶在線下享受到便捷而充滿人性化的體驗，讓凡普信真正做成一個最貼近用戶、最能了解用戶需求（教育、家裝、旅行等生活內容），給用戶提供極致定制化服務的金融信息服務提供商，這與只談“錢”有著維度上的不同。

當然，這種更好地服務用戶、服務大眾、服務社會，背后同樣以凡普信平臺智能化風控體系為支撐。

4、智能化的加深，從更多路徑出發(fā)

智能化本身也在需要不斷進化，一般而言，來自實踐的反饋不斷調整優(yōu)化算法參數(shù)，使得金融科技的智能化能夠“一步先、步步先”，這種“自進化”過程，是凡普信作為獨立平臺能夠持續(xù)獲得競爭優(yōu)勢的原因。

而除此之外，凡普信的優(yōu)勢來源（或者說對金融科技玩家的另一個借鑒之處）還在于，它一直在進行橫向的創(chuàng)新聯(lián)合增加智能化的厚度，畢竟，沒有誰規(guī)定智能化就只能盯著AI技術本身。

例如，在風控這件事上，凡普信除了有FinUp云圖，還積極探索新的風控工具或方式，2017年7月，凡普信就與全球心理測試風險建模公司Innovative Assessments（IA）開啟戰(zhàn)略合作，加強智能化風控的全面性與多樣性。

金融科技的智能化，從來不是金融科技企業(yè)自己的事

智能化+金融科技的組合，首先要實現(xiàn)的是所有業(yè)界人士都在翹首以盼的普惠金融，讓更多原本沒有享受到金融服務的群體享受到金融的便利，這一過程仍在繼續(xù)，伴隨著智能化的發(fā)展逐步完成。

而凡普信的實踐，又證明了在智能化推動下，金融科技還能能讓金融回歸“服務業(yè)”的本質，讓更多享受到金融信息服務的用戶感受到金融的溫度，而不是面對冷冰冰的數(shù)字。如果說普惠金融代表廣度，那么凡普信的溫度金融就代表了金融的深度，它們是一體兩面的關系。

在此基礎上，一旦普惠金融全面落地，溫度金融成為金融信息服務標桿，將帶來另一層金融的社會價值：無感金融，即智能化讓金融科技無處不在、如同身邊的朋友后，人們逐漸將金融科技當成一種生活方式，反而不再去關注其存在，如同我們如今不關注互聯(lián)網(wǎng)本身的存在一樣。

普惠金融、溫度金融、無感金融三位一體，是智能化+金融科技的終局，它體現(xiàn)的更多是社會層面的價值，推進的是整個社會的進步，而不僅僅是一個行業(yè)的升級。

這是金融科技產(chǎn)業(yè)的獨特性所導致的——金融科技的智能化，從來不是金融科技企業(yè)自己的事，企業(yè)價值、行業(yè)價值與社會價值的統(tǒng)一，是其必然的過程。

一個更深刻的案例是，2018年年中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)積極構建全行業(yè)共用共享的信用體系，形成失信聯(lián)合懲戒，6月28日，15家企業(yè)接入“百行征信”，7月6日，凡普信正式上線運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術量化用戶信用價值的“星光信用分”，助力行業(yè)構建誠信體系。

在“以誠信立身興業(yè)”已成為國家頂層戰(zhàn)略的情況下，監(jiān)管與行業(yè)共同維護誠信體系已經(jīng)成為必然。憑借金融科技的智能化實踐，走出自己道路的凡普信正成為金融體系全面升級的重要推進力量。

【完】

曾響鈴

1鈦媒體、品途商業(yè)評論、人人都是產(chǎn)品經(jīng)理、驅動中國、牛科技等年度作者；

2虎嘯獎評委；

3作家：【移動互聯(lián)網(wǎng)+ 新常態(tài)下的商業(yè)機會】等暢銷書作者；

4《商界》《商界評論》《銷售與市場》等近十家雜志撰稿人；

5鈦媒體、界面、虎嗅等近80家專欄作者；

6“腦藝人”（腦力手藝人）概念提出者，現(xiàn)演變?yōu)椤白悦襟w”，成為一個行業(yè)。

7現(xiàn)為“今日頭條問答簽約作者”、多家科技智能公司傳播顧問。

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