大連農(nóng)商行時運不齊：不良率飆至9.95%撥備不合格

原標(biāo)題：大連農(nóng)商行時運不齊：不良率飆至9.95%撥備不合格

作者：丹青

來源：GPLP犀牛財經(jīng)（ID:gplpcn）

前有獐子島扇貝被熱死，鄒鷹農(nóng)牧豬仔被餓死，今有海參“熱死”，生豬“絕收”，這些資本市場“事故”，不僅令股票市值蒸發(fā)，而且還會牽連到為他們提供貸款的銀行。

上述事件中的踩雷者之一，就有位于東北的大連農(nóng)商行。GPLP犀牛財經(jīng)注意到，正是由此，不良貸款率大幅上升。

不良上升只是一個方面，時運不齊的大連農(nóng)商行還面臨著撥備覆蓋率遠(yuǎn)低于監(jiān)管紅線、貸款管理問題連遭處罰、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模下降等問題。

造成大連農(nóng)商行如今困境的原因真的只是天災(zāi)嗎？

極端天氣影響?zhàn)B殖業(yè)，不良貸款率持續(xù)走高

據(jù)GPLP犀牛財經(jīng)了解，從2018年7月27日開始，大連氣溫就一直火力全開，連續(xù)14天最高氣溫超過30度，高溫日數(shù)創(chuàng)下歷史最長。受百年一見的持續(xù)高溫影響，使得大連地區(qū)圈養(yǎng)海參及其他海產(chǎn)品大量死亡并絕收。

3月11日，大連農(nóng)商行在中國貨幣網(wǎng)披露的《2019年度同業(yè)存單發(fā)行計劃》顯示，由于2018年大連出現(xiàn)罕見的持續(xù)高溫天氣，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)損失慘重，直接傳導(dǎo)到大連農(nóng)商行，導(dǎo)致該行壞賬驟然上升。截至2018年9月末，大連農(nóng)商行的不良率高達(dá)9.95%，較2017年末的4.95%幾乎翻倍。

大連農(nóng)商銀行表示，“由于涉農(nóng)貸款客戶處于農(nóng)林牧漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈末端，生產(chǎn)技術(shù)簡單，易受到自然災(zāi)害等情況影響，抗風(fēng)險能力薄弱，從而導(dǎo)致我行涉農(nóng)貸款不良率走高。”

其進(jìn)一步稱，近兩年大連農(nóng)商行涉農(nóng)貸款不良率持續(xù)走高，主要是受近兩年大連地區(qū)自然災(zāi)害頻發(fā)的影響，僅2018年就遭受了兩次重大自然災(zāi)害。

夏季百年一見的持續(xù)高溫使得圈養(yǎng)海參及其他海產(chǎn)品大量死亡并絕收，入秋之后非洲豬瘟疫情對大連普蘭店、瓦房店地區(qū)生豬養(yǎng)殖造成重大不利影響，2018年生豬出欄率降至零。當(dāng)年新增海產(chǎn)品、生豬不良貸款3.4億元。

數(shù)據(jù)顯示，截至2018年9月末，大連農(nóng)商銀行涉農(nóng)貸款余額為337.01億元，占全部貸款的比重為61.78%，不良貸款余額54.29億元，其中涉農(nóng)貸款余額為37.39億元，占全部不良貸款余額比重為 68.87%，涉農(nóng)貸款不良率為6.85%，非涉農(nóng)貸款不良率為3.1%。

撥備覆蓋率低于監(jiān)管紅線

根據(jù)大連農(nóng)商行披露的《2019年度同業(yè)存單發(fā)行計劃》顯示，截至2018年9月末，大連農(nóng)商行撥備覆蓋率則由2017年末的103.86%快速下降至56.02%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀保監(jiān)會要求的120%-150%監(jiān)管紅線。

據(jù)GPLP犀牛財經(jīng)了解，大連農(nóng)商行自2017年以來，逾期貸款規(guī)模和占比呈上升趨勢，資產(chǎn)質(zhì)量仍面臨較大下行壓力，由于盈利水平低，無法足額計提貸款損失準(zhǔn)備，亦不能進(jìn)行大規(guī)模的核銷，撥備水平已呈不足狀態(tài)，此外還面臨一定的資本補充壓力。

大連農(nóng)商銀行稱，2018年通過利潤留存的方式補充資本，但對資本的補充作用有限，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展以及資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)下行帶來的撥備覆蓋率下降，本行依然面臨資本補充壓力。

由于經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇跡象不明顯，信貸資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)劣變，不良貸款反彈，導(dǎo)致貸款損失準(zhǔn)備缺口增大，對資本產(chǎn)生一定的消耗，資本凈額規(guī)模有所下降，資本充足率指標(biāo)下滑。截至2019年9月末，大連農(nóng)商銀行資本充足率9.25%，—級資本充足率以及核心一級資本充足率均為6.82%。

多次因貸款管理問題被罰

不良貸款率翻倍的業(yè)績風(fēng)波還未退去，監(jiān)管罰單又令大連農(nóng)商行成為市場關(guān)注的焦點。3月12日，大連銀保監(jiān)局公布的罰單顯示，大連農(nóng)商行又因貸款實際用途管控不嚴(yán)格，貸后管理不到位，導(dǎo)致部分貸款實際用途與合同用途不符，貸款資金回流借款人等問題被罰款50萬元。

據(jù)GPLP犀牛財經(jīng)了解，這并非是大連農(nóng)商行今年以來第一次因貸款問題被罰。此前的2月21日，銀保監(jiān)會網(wǎng)站曾公布大連農(nóng)商行“領(lǐng)”大連銀保監(jiān)局4張罰單，主要違法事實是貸款實際用途管控不嚴(yán)格，貸后管理不到位，導(dǎo)致部分貸款資金繞道用于償還本行貸款利息，掩蓋貸款風(fēng)險。因此大連銀保監(jiān)局對其處以50萬元的罰款，相關(guān)責(zé)任人麥起樹、張巖和陳偉三人被警告。

2017年12月29日，該行同樣因貸款實際用途管控不嚴(yán)格，貸后管理不到位導(dǎo)致貸款資金被挪用，繞道轉(zhuǎn)為本行存款，部分貸款資金用于償還本行貸款利息的原因，被處以20萬元罰款。

12月29日同日，該行還因支付合規(guī)意識淡漠，違法假報逾期貸款數(shù)據(jù)受到處罰。據(jù)大連銀監(jiān)局網(wǎng)站2017年12月29日消息，該行由于對分支機構(gòu)數(shù)據(jù)質(zhì)量管控不到位，致使支行合規(guī)意識淡漠，導(dǎo)致2016年末上報該行的逾期(含欠息)90天以上貸款數(shù)據(jù)不實，被處以20萬元罰款。

不僅如此，該行的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模似乎也在走下坡路。該行2018年三季度報告顯示，截至2018年9月末，大連農(nóng)商行資產(chǎn)規(guī)模為1013.58億元，比年初下降57.71億元，降幅5.39%；負(fù)債總額930.44億元，比年初下降61.17億元，降幅6.17%。

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