技術(shù)創(chuàng)新、功能開(kāi)拓、流量迴流：分野下金融再進(jìn)化的新風(fēng)口

原標(biāo)題：技術(shù)創(chuàng)新、功能開(kāi)拓、流量迴流：分野下金融再進(jìn)化的新風(fēng)口

文/孟永輝

互聯(lián)網(wǎng)紅利的見(jiàn)頂最終撕掉了P2P的最后一塊遮羞布。缺少了流量的供應(yīng)，以網(wǎng)絡(luò)借貸為主要代表的互聯(lián)網(wǎng)金融正在經(jīng)歷一場(chǎng)前所未有的危機(jī)，或爆雷、或跑路的互金平臺(tái)就是這種現(xiàn)象的直接表現(xiàn)。很多人將當(dāng)前互金領(lǐng)域正在經(jīng)歷了這場(chǎng)寒冬歸結(jié)為致命性的，然而，這對(duì)于互金行業(yè)來(lái)講何嘗不是一次逆襲的機(jī)會(huì)呢？

經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管寒冬的洗禮之后，金融科技化或許將會(huì)開(kāi)啟新的發(fā)展階段。或許，我們將會(huì)告別互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的流量收割模式，真正將金融科技化的發(fā)展帶入到以金融本身為主要改造對(duì)象的全新發(fā)展階段?？梢灶A(yù)見(jiàn)的是，未來(lái)的金融科技化將會(huì)更加側(cè)重于金融行業(yè)本身的改造，而不是僅僅獲取流量、收割流量。

從螞蟻金服對(duì)自我定位的明確、京東金融的改名等現(xiàn)象，我們可以看出，金融標(biāo)簽和屬性將會(huì)在未來(lái)的金融科技化時(shí)代得到弱化，不再是一味地加強(qiáng)，金融屬性交給傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)去完成，互聯(lián)網(wǎng)金融則是為他們提供所需的技術(shù)、模式支撐，從而推動(dòng)金融行業(yè)更好地進(jìn)化，成為互聯(lián)網(wǎng)金融再度進(jìn)化的關(guān)鍵所在。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代落幕，新金融或出現(xiàn)分野

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來(lái)臨和野蠻生長(zhǎng)的經(jīng)歷告訴我們，僅僅只是將金融和互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行簡(jiǎn)單相加并不能夠真正解決金融行業(yè)的本質(zhì)問(wèn)題。相反，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的放大，金融行業(yè)的很多問(wèn)題和弊端可能被激發(fā)，從而將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶入到進(jìn)退兩難的境地里。因此，這就注定了互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是互聯(lián)網(wǎng)紅利時(shí)代的匆匆過(guò)客，以新的金融科技化為代表的再進(jìn)化將會(huì)來(lái)臨。

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，新舊兩股勢(shì)力為了用戶(hù)而不斷爭(zhēng)奪的局面將會(huì)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融寒冬期的來(lái)臨而宣告結(jié)束，未來(lái)市場(chǎng)上，金融的將會(huì)回歸金融，科技的回歸科技。分野將會(huì)成為未來(lái)新金融市場(chǎng)的發(fā)展主流，從而真正把金融行業(yè)的進(jìn)化帶入到一個(gè)塵歸塵，土歸土的時(shí)代。

互聯(lián)網(wǎng)紅利見(jiàn)頂，金融再進(jìn)化將由此“分叉”。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)的江湖格局已定，特別是用戶(hù)從線(xiàn)下轉(zhuǎn)移到線(xiàn)上的結(jié)束，以流量和平臺(tái)為主要代表的模式正在遭遇越來(lái)越多的挑戰(zhàn)。作為互聯(lián)網(wǎng)模式的衍生品，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展同樣進(jìn)入到了死胡同，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的跑路和爆雷正是這種現(xiàn)象的直接體現(xiàn)。

可以預(yù)見(jiàn)的是，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)的紅利見(jiàn)頂，金融行業(yè)的新進(jìn)化將會(huì)從單一的以金融屬性為主導(dǎo)的發(fā)展模式，開(kāi)始轉(zhuǎn)向以金融、科技和生活為代表的多重屬性。我們現(xiàn)在看到的以螞蟻金服、京東數(shù)科為代表的傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭，不斷強(qiáng)化自身在數(shù)據(jù)、云計(jì)算和生活服務(wù)等方面的功能正是這一趨勢(shì)的直接體現(xiàn)。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭不再做金融的同時(shí)，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)則開(kāi)始更加專(zhuān)注于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，通過(guò)不斷為用戶(hù)提供更加優(yōu)質(zhì)、更加多元和更加科學(xué)的金融服務(wù)來(lái)滿(mǎn)足用戶(hù)不斷提升的金融類(lèi)的需求。隨著未來(lái)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的科技化以及與金融服務(wù)類(lèi)科技公司的合作，未來(lái)的金融產(chǎn)品和服務(wù)將會(huì)發(fā)生更多新的變化。

人力成本高企且低下，科技元素落地，金融內(nèi)部元素將“分化”。無(wú)論是在傳統(tǒng)金融時(shí)代還是在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，“人”始終都是金融行業(yè)的重要組成部分。然而，以人為主體的金融供給模式不僅效率低下，而且成本非常高，再加上人們對(duì)于金融的需求不斷增加，以人為主體的傳統(tǒng)金融供給模式遭遇到了越來(lái)越多的挑戰(zhàn)。無(wú)論是新生的金融科技公司還是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)都開(kāi)始將以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能為代表的新科技元素加入到金融行業(yè)的運(yùn)作過(guò)程中，從而開(kāi)啟金融行業(yè)進(jìn)化的新時(shí)代。

當(dāng)新金融進(jìn)化的時(shí)代開(kāi)啟，我們將會(huì)看到越來(lái)越多的新元素加入到金融行業(yè)的具體流程和環(huán)節(jié)過(guò)程當(dāng)中。以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的信用體系的搭建完成、以人工智能為代表的客服體系、以云計(jì)算為代表的金融風(fēng)控新模式都將會(huì)從根本上改變傳統(tǒng)金融的運(yùn)作邏輯，從而在根本上改變金融行業(yè)發(fā)展的傳統(tǒng)邏輯，將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。

我們看到的以阿里巴巴、騰訊和百度為代表的科技巨頭不斷對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行深度賦能，正是看中了金融行業(yè)的內(nèi)部元素將會(huì)分化的趨勢(shì)，通過(guò)自身的技術(shù)積累，不斷為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)，從而讓金融行業(yè)的內(nèi)部元素實(shí)現(xiàn)分化。一個(gè)以人、數(shù)據(jù)、智能機(jī)器人為主體的全新的金融體系正在被構(gòu)建，從而開(kāi)啟了一個(gè)金融行業(yè)進(jìn)化的分野。

割韭菜式的盈利模式宣告結(jié)束，新金融的盈利模式將分離。互聯(lián)網(wǎng)金融式的發(fā)展模式之所以沒(méi)有未來(lái)，其中一個(gè)很重要的原因是它并未真正改變金融行業(yè)本身，僅僅只是用互聯(lián)網(wǎng)式的手段進(jìn)行融資和放款而已。從本質(zhì)上來(lái)看，其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融式的發(fā)展模式是一種割韭菜式的發(fā)展模式，互金平臺(tái)并沒(méi)有深度參與到金融行業(yè)的具體運(yùn)作過(guò)程當(dāng)中。當(dāng)流量紅利不再，這種割韭菜式的發(fā)展模式同樣宣告結(jié)束，新金融的盈利模式開(kāi)始了新進(jìn)化。

從傳統(tǒng)金融時(shí)代和互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代對(duì)于金融功能和屬性異常依賴(lài)的盈利模式不同，新的盈利模式不再單一，而是呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展勢(shì)頭。除了上文提到的通過(guò)為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的技術(shù)服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)盈利之外，通過(guò)將金融背后的功能和屬性進(jìn)行深度挖掘，再通過(guò)這些新的功能和屬性進(jìn)行盈利，同樣是一個(gè)發(fā)展方向。

未來(lái)，新金融的盈利模式將不再僅僅只是局限在金融屬性本身，基于金融的預(yù)測(cè)、決策和用戶(hù)偏好分析，基于金融的深度運(yùn)營(yíng)服務(wù)，基于金融的社群的維護(hù)等方向都會(huì)成為未來(lái)新金融時(shí)代的新的盈利模式。當(dāng)金融行業(yè)的盈利告別了單一的收割韭菜式的模式，金融行業(yè)的發(fā)展或許將會(huì)進(jìn)入到一個(gè)全新的時(shí)代。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)的紅利見(jiàn)頂，互聯(lián)網(wǎng)式的金融進(jìn)化模式將會(huì)遭遇困難，新的進(jìn)化將會(huì)開(kāi)啟。分野將會(huì)成為未來(lái)金融行業(yè)新進(jìn)化的主要標(biāo)志，當(dāng)金融行業(yè)的諸多流程和環(huán)節(jié)開(kāi)始“分叉”，金融行業(yè)或許將會(huì)擺脫給我們留下的既定的印象，從而開(kāi)啟一個(gè)全新的發(fā)展階段，新的機(jī)遇同樣將會(huì)來(lái)臨。

當(dāng)分野成為潮流，新金融時(shí)代的風(fēng)口在哪？

當(dāng)金融行業(yè)的發(fā)展告別單一的發(fā)展模式，分化將會(huì)成為行業(yè)發(fā)展的主流。告別了互聯(lián)網(wǎng)金融式的概念，金融行業(yè)的進(jìn)化進(jìn)入到全新時(shí)代。盡管在新的發(fā)展背景下，我們可以看到諸多新的發(fā)展機(jī)遇，但是不可否認(rèn)的是這場(chǎng)全新的旅程同樣充滿(mǎn)了挑戰(zhàn)。那么，在分化日趨嚴(yán)重的大背景下，新金融時(shí)代的風(fēng)口在哪？

新技術(shù)，特別是落地到金融行業(yè)的新技術(shù)將會(huì)成為新風(fēng)口。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的落幕催生了一個(gè)以新技術(shù)為主要代表的全新時(shí)代，在這個(gè)時(shí)代，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈、量子計(jì)算等諸多技術(shù)都成為人們不斷加持的焦點(diǎn)。通過(guò)這些新技術(shù)來(lái)給傳統(tǒng)行業(yè)帶來(lái)新的發(fā)展動(dòng)力將會(huì)成為未來(lái)的發(fā)展風(fēng)口，我們現(xiàn)在看到的新零售、新制造、新農(nóng)業(yè)都是基于這些新技術(shù)的落地應(yīng)用衍生而來(lái)的。

當(dāng)新金融的進(jìn)化開(kāi)啟新分野，僅僅只是用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)很難達(dá)到如此明顯的效果，金融行業(yè)的再進(jìn)化必須通過(guò)新技術(shù)的力量才能實(shí)現(xiàn)。從這個(gè)邏輯來(lái)看，新技術(shù)，特別是能夠落地到金融行業(yè)的新技術(shù)將會(huì)成為下一個(gè)階段發(fā)展的風(fēng)口。通過(guò)新技術(shù)落地到金融行業(yè)身上，從而去改變金融行業(yè)的原有運(yùn)作邏輯，金融行業(yè)的發(fā)展將會(huì)告別傳統(tǒng)的發(fā)展邏輯進(jìn)入到全新發(fā)展階段。

將人工智能應(yīng)用到金融行業(yè)的客服體系里、將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用到金融行業(yè)的信用體系的搭建上、將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到信用調(diào)查和背景調(diào)查的環(huán)節(jié)和流程里。通過(guò)這些新技術(shù)的應(yīng)用來(lái)找到新金融進(jìn)化時(shí)代的新的盈利模式無(wú)疑是一個(gè)全新的發(fā)展風(fēng)口，同樣是未來(lái)的一個(gè)主要發(fā)展方向。

以金融功能的再開(kāi)發(fā)和再開(kāi)拓為代表的新進(jìn)化將會(huì)成為風(fēng)口。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以成為匆匆過(guò)客，其中一個(gè)很重要的原因在于它并沒(méi)有找到金融行業(yè)的新功能，僅僅只是將傳統(tǒng)時(shí)代的金融功能和屬性進(jìn)行再放大。對(duì)于金融行業(yè)的原始功能僅僅只是放大，而不去拓展新的功能和作用，無(wú)疑將會(huì)把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到越來(lái)越狹窄的境地。當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)的主要困境，正是由于對(duì)金融行業(yè)的傳統(tǒng)功能和作用進(jìn)行過(guò)度放大所導(dǎo)致的。

當(dāng)新金融的進(jìn)化開(kāi)啟，對(duì)于金融功能的再開(kāi)發(fā)和再開(kāi)拓，繼而通過(guò)這些新開(kāi)拓的功能建構(gòu)一套屬于新金融的全新運(yùn)營(yíng)體系，將會(huì)成為金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵所在。除了投資和理財(cái)之外，金融行業(yè)還有數(shù)據(jù)、預(yù)測(cè)、決策、社交等諸多方面的功能，如果我們能夠?qū)⒔鹑谛袠I(yè)的這些新功能不斷落地，我們同樣可以找到基于這些新功能和屬性的全新的盈利模式。

當(dāng)這些新金融的功能和作用不斷成熟和完善，我們將會(huì)找到基于金融功能的再開(kāi)發(fā)和再開(kāi)拓為代表的全新的風(fēng)口。由此，金融行業(yè)的盈利將不再僅僅只是依靠投資和理財(cái)來(lái)實(shí)現(xiàn)，而是可以通過(guò)其他更多新的方式來(lái)完成，一個(gè)以金融行業(yè)的新功能和新作用為代表的全新時(shí)代將會(huì)拉開(kāi)序幕。

流量迴流至傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，新迴流昭示著新紅利。盡管互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展落幕并不能夠真正改變金融行業(yè)本身，但是，它卻讓人們參與金融的方式和習(xí)慣發(fā)生了根本性的改變，不斷普及的電子支付正是這種趨勢(shì)的直接體現(xiàn)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇寒冬，這些龐大的、需求無(wú)法得到滿(mǎn)足的流量將會(huì)出現(xiàn)迴流的情況，從而將會(huì)開(kāi)啟一個(gè)新流量時(shí)代。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的流量的再度分配將會(huì)催生一個(gè)階段的發(fā)展紅利期，如果我們能夠與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)合作，同他們一起來(lái)分配迴流而來(lái)的流量，無(wú)疑將會(huì)把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)全新的時(shí)代。當(dāng)我們能夠與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作對(duì)迴流而來(lái)的流量進(jìn)行收割的時(shí)候，同樣可以把握一次絕佳的發(fā)展機(jī)會(huì)。

同消費(fèi)升級(jí)一樣，當(dāng)下人們的理財(cái)和投資習(xí)慣同樣正在經(jīng)歷一場(chǎng)前所未有的升級(jí)。如果我們能夠滿(mǎn)足迴流而來(lái)的用戶(hù)的需求，通過(guò)不斷加強(qiáng)對(duì)這些流量的管理，我們同樣可以找到在新流量時(shí)代的全新的發(fā)展脈絡(luò)，從而開(kāi)啟一個(gè)以迴流流量為主要代表的全新的時(shí)代。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)紅利見(jiàn)頂，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始遭遇一場(chǎng)寒冬。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)講，這場(chǎng)寒冬其實(shí)是非常及時(shí)和有效的，它能夠讓略顯狂躁的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展“退退燒”，同樣能夠找到未來(lái)金融新進(jìn)化的方向。當(dāng)金融行業(yè)的分野成為潮流，我們或許將會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式之外，找到一個(gè)全新的發(fā)展方式。

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