阿里、騰訊加持的新零售：金融再進化的新導(dǎo)向

原標(biāo)題：阿里、騰訊加持的新零售：金融再進化的新導(dǎo)向

文/孟永輝

過度地高估互聯(lián)網(wǎng)的功能和作用最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展好似脫韁的野馬一樣，最終陷入了一種混亂、無序的發(fā)展?fàn)顟B(tài)里?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場上出現(xiàn)的跑路、爆雷等現(xiàn)象正是這種狀態(tài)的直接體現(xiàn)，盲目地依賴互聯(lián)網(wǎng)的去中間化并不能夠從根本上解決金融行業(yè)的痛點和難題。在新零售的風(fēng)潮掩蓋電商的勢頭，一場以新金融為主要標(biāo)志的全新進階應(yīng)來臨。

所謂的新金融其實是一場金融行業(yè)全新進化的開始。在這個階段，以去中間化為代表金融行業(yè)的效率提升已經(jīng)過時，新的進化以改變金融行業(yè)的流程和環(huán)節(jié)為主要切入點，通過深度改變金融行業(yè)本身從而給行業(yè)的發(fā)展帶來新的驅(qū)動力。無論是新生力量還是傳統(tǒng)豪強幾乎都在將金融新進化的重點轉(zhuǎn)移到去中間化之外的全新領(lǐng)域里。

同互聯(lián)網(wǎng)時代將金融行業(yè)的金融屬性一味地放大不同，新的金融進化更多地是向非金融方向偏移。通過挖掘金融行業(yè)的全新功能和屬性，從而找到金融行業(yè)的盈利和變現(xiàn)新方式成為未來新金融時代的發(fā)展重點。對于即將到來的新金融時代，找到完全不同于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方式，成為新金融進化是否成功的關(guān)鍵所在。

經(jīng)典的互聯(lián)網(wǎng)模式正在讓金融行業(yè)帶入死胡同

盡管在PC時代和移動互聯(lián)網(wǎng)時代衍生了眾多不同的商業(yè)模式，但是幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)式的商業(yè)模式都是以平臺和流量為主要驅(qū)動力的。通過將互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式在金融行業(yè)身上適用能夠給金融行業(yè)的發(fā)展帶來效率的提升，但是，僅僅只是一味地去中間化，而不去改變金融行業(yè)本身的做法并不能夠真正帶來持久的增長。當(dāng)平臺和流量的魔力減退，金融行業(yè)的行業(yè)又將陷入到死胡同里。

以流量為終極目標(biāo)的發(fā)展模式只會把金融行業(yè)帶入到最大的風(fēng)險之中。對于尚未發(fā)生習(xí)慣轉(zhuǎn)移的行業(yè)來講，以流量為終極追求的商業(yè)模式的確可以將行業(yè)的效率得到提升，并且能夠推動行業(yè)的發(fā)展。然而，金融行業(yè)卻不是這樣。如果我們僅僅只是將流量作為金融行業(yè)進化的目標(biāo)，那就意味著我們需要降低門檻來讓更多的人參與到金融行業(yè)的過程當(dāng)中。

一味地降低參與金融門檻，雖然能夠在很短的時間內(nèi)聚集海量的流量，但是，降低門檻的另外一個角度說明金融行業(yè)的風(fēng)險同樣在增加。我們現(xiàn)在看到的很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的跑路和爆雷，其實都是由于他們無法遏制金融行業(yè)的風(fēng)險所導(dǎo)致的。簡單地以流量作為金融行業(yè)的終極目標(biāo)，只會把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到高風(fēng)險的狀態(tài)里。

我們看到的無論是P2P、網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)信貸還是眾籌，其實都是在借助互聯(lián)網(wǎng)時代的流量優(yōu)勢行金融行業(yè)之實。當(dāng)幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)金融類型都以流量為終極追求的時候，金融行業(yè)的發(fā)展無疑將會帶入到一種最大的風(fēng)險里。

以資本為主要驅(qū)動力的發(fā)展模式讓金融行業(yè)缺少深度參與行業(yè)的能力。由于模式的落地需要一定的時間，而市場規(guī)模的占比又決定的生存的時間，最終讓諸多以生存為第一要務(wù)的發(fā)展模式會選擇一種相對較為輕便的發(fā)展模式，以資本為驅(qū)動的發(fā)展模式成為他們的首要選擇。資本在整個互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展過程當(dāng)中扮演著至關(guān)重要的角色和作用，當(dāng)一味地依賴資本輸血，人們便會過少地涉及行業(yè)本身，最終讓所謂的互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式面臨困境。

在金融領(lǐng)域，以資本為主要驅(qū)動力的發(fā)展模式最終讓所有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺僅僅變成了一個信息撮合的平臺，只要完成了資金和項目的對接，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的作用便宣告完成。這種以信息撮合為主導(dǎo)的發(fā)展模式顯然無法給金融行業(yè)的發(fā)展帶來恒久的推動力，同樣讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺找不到合適的盈利模式，所有的盈利都是以平臺費和中介費為主的。

以資本為主導(dǎo)的發(fā)展模式最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將資本的偏好當(dāng)成是終極追求，并不是真正通過參與到行業(yè)或者項目的實際運作過程當(dāng)中去實現(xiàn)盈利。以資本為主要驅(qū)動力的發(fā)展模式最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式與其他行業(yè)的模式并無本質(zhì)區(qū)別，當(dāng)資本寒冬來臨，這種以資本為主導(dǎo)的發(fā)展模式便會遭遇困境。

金融的基礎(chǔ)性與互聯(lián)網(wǎng)的去中間化存在天然的矛盾，當(dāng)兩者不可調(diào)和，困境便會產(chǎn)生。金融之所以被稱之為金融，它的最大作用就是與實體行業(yè)進行深度融合，并深度融合到實體行業(yè)當(dāng)中來推動實體行業(yè)的發(fā)展。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)時代來臨之后，人們開始通過去中間化的方式來推動行業(yè)效率的提升，金融行業(yè)亦是如此。盡管這種方式在一定程度上推動了金融行業(yè)的發(fā)展，但是，它同樣讓金融行業(yè)的基礎(chǔ)性作用并未得到根本性的提升。

當(dāng)金融行業(yè)不再深度參與到行業(yè)實際運作當(dāng)中，而是僅僅只是發(fā)揮金融屬性的時候，金融行業(yè)本身其實已經(jīng)背離了它最本質(zhì)的特點和意義。當(dāng)金融行業(yè)無法深度參與到行業(yè)真實運作過程當(dāng)中的時候，所謂的顛覆和創(chuàng)新僅僅只是去中間化的游戲而已。當(dāng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)性與互聯(lián)網(wǎng)的去中間化的矛盾無法調(diào)和的時候，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展便會出現(xiàn)問題。

我們看到即使是互聯(lián)網(wǎng)巨頭參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式依然僅僅只是發(fā)揮了金融行業(yè)的金融屬性，并未與所支撐行業(yè)進行深度融合。當(dāng)金融是金融，行業(yè)是行業(yè)的時候，所謂的金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時代的再進化將會變成一個概念，無法帶來真正意義上的改變。

以經(jīng)典的互聯(lián)網(wǎng)式的模式來推動金融行業(yè)的發(fā)展只會讓金融行業(yè)的進化帶入到死胡同，這同樣讓金融行業(yè)的進化帶入到了一個全新的階段。當(dāng)新零售的風(fēng)潮開始吹動電商落幕的尷尬，新金融的風(fēng)潮同樣需要來臨才能讓金融行業(yè)的進化真正進入到一個全新的時代。

以新零售為樣板，金融再進化如何開啟全新階段？

當(dāng)資本和巨頭都在加持新零售風(fēng)口的時候，我們開始用同樣的目光來審視金融的再進化。新零售的前車之鑒可以為我們找到一些金融再進化的解決方案，以阿里、騰訊和京東為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭不斷深度布局新零售為樣板，我們或許能夠找到金融再進化的全新方式和方法。

當(dāng)線上和線下統(tǒng)一在新零售風(fēng)靡，金融再進化同樣需要一場線上和線下的融合。當(dāng)新零售的布局開始，我們看到了阿里、騰訊和京東在場景布局上的輪番搏殺，從某種邏輯上來看，這是線上巨頭開始回歸線下的開始。通過對線下場景的不斷布局，我們可以彌補線上平臺的弊端，從而再度激活用戶，實現(xiàn)新零售時代的新發(fā)展。

在金融領(lǐng)域，我們同樣需要一場線上和線下的融合。只是金融行業(yè)的融合并不僅僅只是局限在場景當(dāng)中，而是要將金融的元素深入到所加持行業(yè)的具體流程和環(huán)節(jié)當(dāng)中，通過不斷將金融與行業(yè)實現(xiàn)完美融合，我們可以來一場金融行業(yè)里的線上和線下的融合，從而讓金融行業(yè)的進化進入到一個全新階段。

不同的是，金融行業(yè)的回歸線下是深度參與到行業(yè)具體運行當(dāng)中，通過金融與行業(yè)的深度融合，我們不僅可以找到更多的金融行業(yè)的變現(xiàn)方式，同樣可以將金融項目的風(fēng)險控制在比較合理的空間。對于金融行業(yè)來講，這無疑是非常重要的。由此可見，通過實現(xiàn)線上和線下的融合，我們同樣可以開始金融行業(yè)的再進化。

當(dāng)新技術(shù)不斷深度改變新零售的供求模式，金融行業(yè)的再進化同樣需要新技術(shù)的加持與改造。當(dāng)新零售被提升日程之后，我們看到的是越來越多的新技術(shù)元素開始加持到新零售相關(guān)的領(lǐng)域里。從某種意義上來講，新技術(shù)正在改變傳統(tǒng)零售行業(yè)的元素、底層運作邏輯。對于金融行業(yè)來講，同樣需要一場與新技術(shù)的融合，才能讓金融行業(yè)的發(fā)展進入到全新的進化階段。

我們看到現(xiàn)在新技術(shù)與金融的融合其實與新零售行業(yè)有著異曲同工之妙。很多的玩家都在用新技術(shù)去改造傳統(tǒng)金融的組成元素、運作邏輯和運營模式，智能客服、智能風(fēng)控、智能匹配等一系列新的金融物種的出現(xiàn)，其實正是人工智能對于金融行業(yè)影響逐漸加深的表現(xiàn)。當(dāng)新零售不斷改變新零售的時候，我們同樣需要新技術(shù)的加持和改造，才能讓金融行業(yè)的發(fā)展進入到一個全新階段。

改造元素、重塑骨架、再造體系……這些在新零售領(lǐng)域?qū)掖伪惶峒暗脑~匯同樣在金融行業(yè)當(dāng)中可以被復(fù)制。只有真正讓新技術(shù)的元素來改造傳統(tǒng)金融行業(yè)的運作模式，金融行業(yè)的再進化才能真正稱得上是真正意義上的改變，而不是僅僅只是所謂的概念上的創(chuàng)新。

當(dāng)新零售的盈利模式不斷改變電商的底層邏輯，金融行業(yè)的再進化同樣需要找到新的盈利模式。新零售時代之所以會到來，其中一個很重要的原因在于以廣告費、平臺費和中介費為代表的互聯(lián)網(wǎng)式的盈利模式難以支持金融行業(yè)的發(fā)展。金融行業(yè)的再進化同樣需要找到全新的盈利模式，新零售為我們打開的正是這樣一個全新的發(fā)展歷程。

透過新零售創(chuàng)新的盈利模式，我們可以看出新零售的盈利模式已經(jīng)深入到了行業(yè)運行的每一個階段和環(huán)節(jié)當(dāng)中。對于金融行業(yè)來講，我們同樣需要這樣一場全新的進化。通過尋找新的盈利模式來延續(xù)金融行業(yè)的再進化的步伐，并且真正讓金融再進化跳出互聯(lián)網(wǎng)式的盈利模式。

對于金融行業(yè)來講，通過深度參與到行業(yè)實際運作過程當(dāng)中，不斷挖掘金融行業(yè)的非金融屬性無疑是一個非常有效的新的盈利模式。可以預(yù)見的是，未來金融行業(yè)再進化是否成功，直接的決定要素就是能夠找到互聯(lián)網(wǎng)模式之外的盈利模式，這其實與新零售也有著很大的相似之處。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)的紅利見頂，以經(jīng)典的互聯(lián)網(wǎng)模式為主要方向的金融行業(yè)進化開始進入到死胡同里。新零售為我們開啟的全新的時代讓我們有理由相信可以找到金融再進化的方式和方法，只有不斷從新零售身上汲取營養(yǎng)，金融行業(yè)的再進化才能真正跳出互聯(lián)網(wǎng)式的怪圈，迎來真正意義上的蛻變。

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