當新金融成為潮流，金融行業(yè)的進化新方向在哪？

原標題：當新金融成為潮流，金融行業(yè)的進化新方向在哪？

文/孟永輝

同幾乎所有的“互聯(lián)網(wǎng)+”物種一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了一個野蠻生長的時期。在這個時期，各大互金平臺輪番融資、各種互金平臺不斷出現(xiàn)、各種互金概念不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融大有蓋過傳統(tǒng)金融機構之勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融用短短幾年的時間走過了傳統(tǒng)金融需要十幾年，甚至幾十年走的路，一個以互聯(lián)網(wǎng)金融為主要代表的金融新時代由此來臨。

然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展始終沒有跳出“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展模式，當流量紅利和資本退潮之后，它的火爆的發(fā)展勢頭同樣開始遭遇困境。平臺爆雷、跑路等亂象的影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融進入到了前所未有的寒冬期。于是，人們開始尋找互聯(lián)網(wǎng)金融進化的全新方式，試圖通過新的進化來緩解互聯(lián)網(wǎng)紅利落幕后的尷尬局面。

去金融化是互聯(lián)網(wǎng)金融再進化的一個主要方向，以阿里、騰訊和京東為例，這些大型的互聯(lián)網(wǎng)平臺都在開始將挖掘金融行業(yè)的新功能和新屬性看成是未來進化的一個主要方向。無論是數(shù)據(jù)還是AI，諸多新技術開始了在金融行業(yè)落地上的一路狂奔。告別了互聯(lián)網(wǎng)和金融兩種元素的簡單相加，一場有關金融行業(yè)的全新深度進化開始被提到了正式議事日程。

當互聯(lián)網(wǎng)紅利見頂，金融行業(yè)的再進化開啟新階段

互聯(lián)網(wǎng)時代的金融行業(yè)進化從本質(zhì)上來看是一個將金融和互聯(lián)網(wǎng)金融簡單相加的過程，互聯(lián)網(wǎng)金融改變的是金融和用戶對接的渠道和方式問題，并沒有真正改變金融行業(yè)本身。當互聯(lián)網(wǎng)的紅利見頂，僅僅只是將互聯(lián)網(wǎng)和金融簡單相加的做法已經(jīng)無法再起到實質(zhì)性的作用。因為這個階段已經(jīng)不再有用戶和流量的紅利，面對消費升級的用戶，人們需要發(fā)生根本嬗變的金融新物種，于是，金融行業(yè)的再進化由此開啟。

告別簡單相加的淺嘗輒止，深度融合逐漸成為主流。當用戶需求依然發(fā)生改變的大背景下，僅僅只是依靠簡單相加的方式勢必無法滿足用戶的新需求。只有真正改變金融行業(yè)本身，用改變之后的金融供給提供給用戶，或許才能真正激活用戶，讓業(yè)已沉寂的流量重新煥發(fā)生機與活力。于是，我們看到一場以深度融合為代表的全新金融進化由此開啟。

無論是對于金融行業(yè)的數(shù)據(jù)功能、預測功能等新功能的挖掘，還是將新科技的元素加入到金融行業(yè)的具體流程里，其實他們都是在將新的外部元素與金融給行業(yè)的深度融合看成是未來發(fā)展的主要動力和目標。同互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是互聯(lián)網(wǎng)公司參與不同，以深度融合為主流的金融新進化吸引了了新舊勢力的輪番加入，以銀行、保險和證券為代表的傳統(tǒng)金融機構對新進化同樣充滿了興趣。

相對于互聯(lián)網(wǎng)時代簡單相加的淺嘗輒止，新的金融進化更加看重的是深度融合。通過深度融合，我們可以改變那些互聯(lián)網(wǎng)時代無法改變的痛點和難題，我們能夠找到那些在互聯(lián)網(wǎng)金融時代被忽略的功能和作用，我們可以發(fā)掘金融行業(yè)那些尚未被發(fā)掘出來的功能和作用?？傊粓鲆孕屡f力量共同參與，以外部元素與金融行業(yè)深度融合為代表的全新變革由此來臨。

告別概念的層出不窮，金融的新進化更加關注金融本身。我們都知道在互聯(lián)網(wǎng)金融時代誕生了諸多新的概念，P2P、眾籌、網(wǎng)絡保險等諸多概念都是在互聯(lián)網(wǎng)金融時代出現(xiàn)的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代的概念之所以會層出不窮，其中一個很重要的原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融玩家需要用新的概念去吸引足夠多的用戶流量，只有不斷推出新的概念，才能讓盡可能多的用戶流量吸引到自身平臺上來，

一味地關注概念的嬗變，而不去做金融本身的改變所帶來的一個直接結果就是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展開始越來越多地脫離金融行業(yè)本身，我們看到的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺已經(jīng)不在是一個金融平臺，而是變成了一個流量平臺。當互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通過概念的嬗變吸引來了足夠多了流量，但是，他們卻無法真正為這些流量提供具備金融特征的金融產(chǎn)品時，以概念為主導的發(fā)展模式便會遭遇風險。于是，我們看到平臺爆雷、跑路等互聯(lián)網(wǎng)金融亂象開始不斷出現(xiàn)。

當金融行業(yè)開啟新進化，僅僅只是靠概念的方式必然無法取得真正實質(zhì)性的效果和作用，只有真正回歸金融行業(yè)本身，金融再進化才能告別浮夸，回歸最本質(zhì)的內(nèi)涵與意義。現(xiàn)在，無論是大數(shù)據(jù)信用體系的建立、人工智能在金融流程里的應用、區(qū)塊鏈認證體系的出現(xiàn)，其實都是在將發(fā)展的重點從概念的所謂的創(chuàng)新回歸到金融行業(yè)本身流程和環(huán)節(jié)的優(yōu)化上。

透支金融行業(yè)的金融功能宣告結束，金融新進化開始關注金融行業(yè)的新功能探索。從某種意義上來看，我們可以把互聯(lián)網(wǎng)金融時代看成是一個透支金融行業(yè)的金融功能和屬性的時代。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，金融行業(yè)的投資、理財?shù)冉鹑诠δ芎蛯傩员话l(fā)揮到了極致，人們的投資和理財需求極大地透支。當互聯(lián)網(wǎng)金融時代落幕，人們開始告別以投資和理財為代表的金融功能，開始將發(fā)展的重點轉(zhuǎn)移到更多新功能的開拓上。

無論是挖掘金融的數(shù)據(jù)、社群、電商等功能，還是將新技術與金融行業(yè)進行深度融合與聯(lián)系，其中一個主要的方向就是去進行新功能的探索。螞蟻金服、京東數(shù)科無一不是從這個角度著手來深度挖掘金融行業(yè)的新功能和屬性。可以預見的是，只有真正將金融行業(yè)的投資、理財之外的新功能發(fā)掘起來，金融行業(yè)的進化才能真正告別互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展套路，進入到真正意義上的蛻變發(fā)展期。

對于一個與人們的生活息息相關的行業(yè)來講，金融行業(yè)并非僅僅只是投資和理財這么簡單，它應當找到更多新的功能和作用。只有真正將金融行業(yè)的新進化從流量獲取、金融屬性的透支轉(zhuǎn)移到金融新功能和屬性的挖掘上，金融行業(yè)的發(fā)展才能真正擺脫互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展套路，真正進入到一個全新的階段。

以流量和平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)時代紅利的見頂開始將金融行業(yè)的再進化進入到了一個全新時代，同互聯(lián)網(wǎng)時代僅僅只是將金融看成是一個吸引用戶的手段不同，金融行業(yè)的新進化開始逐步回歸到金融行業(yè)本身。通過金融行業(yè)的新進化來滿足已經(jīng)升級的用戶新需求，由此，一個類似于新零售的新金融時代開始來臨。

回歸行業(yè)本身，金融進化的新方向在哪？

如果我們將互聯(lián)網(wǎng)金融時代看成是一個遠離金融行業(yè)的進化階段的話，那么，新金融時代的來臨則代表著金融行業(yè)開始逐步回歸自身。以金融為樣本，以金融為終極目標，新金融開始逐漸回歸自我，一個全新時代由此來臨。那么，在新金融逐漸成為未來發(fā)展方向的大背景下，變革的風口下究竟有哪些新方向呢？

金融行業(yè)的去人力化。隨著大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能為代表的新技術的不斷成熟，我們看到這些新技術開始越來越多地應用到了傳統(tǒng)行業(yè)當中，以人為主體的傳統(tǒng)行業(yè)組成結構開始發(fā)生根本性的改變。金融行業(yè)同樣如此。我們看到雖然互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨，通過去中間化的方式提升了金融行業(yè)的運作效率，但是，以人為主體的金融運作邏輯和組成成分并未發(fā)生根本性的改變。

進入到金融進化的新時代，我們開始看到越來越多的新元素開始加入到金融行業(yè)當中。大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等元素開始越來越多地正在金融行業(yè)當中出現(xiàn)，大數(shù)據(jù)信用體系、智能風控、智能客服等一些與人并不相關的概念開始出現(xiàn)，并且開始從金融行業(yè)本身著手進一步提升金融行業(yè)的效率。

從BAT的互聯(lián)網(wǎng)巨頭對于金融行業(yè)的賦能，我們可以看出，他們都是在將新技術應用到金融行業(yè)看成是未來自身發(fā)展的一個主要方向。從本質(zhì)上來看，改造金融行業(yè)的傳統(tǒng)組成元素，一個很重要的原因就在于改變以人為主體的架構，將金融行業(yè)進一步地去人力化。從這個角度來看，金融行業(yè)的去人力化是未來的一個主要發(fā)展方向。

金融行業(yè)的去金融化。與其說互聯(lián)網(wǎng)金融時代是通過去中間化的方式來進一步提升金融行業(yè)的運作效率，不如說是通過互聯(lián)網(wǎng)的去中間化和低門檻來透支金融行業(yè)的投資、理財?shù)墓δ芎蛯傩浴Ｒ晃兜赝顿Y金融行業(yè)的投資和理財?shù)墓δ芎蛯傩詭淼囊粋€直接結果就是我們無法真正較好地控制風險，最終讓諸多的項目處于風控缺失的狀態(tài)?？梢姡晃兜厝⒔鹑谛袠I(yè)的投資和流程的功能和屬性進行挖掘和投資，并不能帶來金融行業(yè)的良性發(fā)展。

當金融行業(yè)的發(fā)展進入到新階段，我們開始告別對投資和理財為代表的金融屬性的依賴和透支，轉(zhuǎn)而去尋找金融行業(yè)的其他的功能和作用，從而讓金融行業(yè)的功能和作用得到最大程度的發(fā)揮。無論是螞蟻金服還是京東數(shù)科為代表的新力量，還是以平安銀行、招商銀行為代表的舊勢力，其實都在將挖掘金融行業(yè)的非金融功能和屬性看成是金融行業(yè)再進化的主要方向。

從某種意義上來講，對于金融行業(yè)的去金融化的拓展和延伸直接決定著未來金融行業(yè)發(fā)展的主要方向。只有真正將金融行業(yè)進行徹底的去金融化，我們才能找到投資和理財之外的更多的盈利點，從而真正將金融行業(yè)的發(fā)展告別以金融為主要出發(fā)點和落腳點的老套的發(fā)展邏輯，找到全新的發(fā)展方式。

金融行業(yè)的去互聯(lián)網(wǎng)化。這里所講的去互聯(lián)網(wǎng)化并不是說未來的金融不應該與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生任何的聯(lián)系，而是要去除以平臺和流量為代表的發(fā)展模式，找到屬于金融新進化階段的全新的發(fā)展模式。因此，金融行業(yè)的去互聯(lián)網(wǎng)化是指告別以流量和平臺為代表，以資本運作為終極追求的發(fā)展模式，從而找到新的發(fā)展的可能性。

告別互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式，我們需要找到找到新的發(fā)展模式。首先，我們要告別以互聯(lián)網(wǎng)技術為代表的驅(qū)動模式，真正將大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈等新技術看成是未來金融行業(yè)的新的驅(qū)動力，通過不斷找到金融行業(yè)新的驅(qū)動力，我們可以獲得更加長久的進化和發(fā)展；其次，我們要找到資本之外的盈利模式，變資本供血為自我造血，通過不斷增強金融行業(yè)的自我造血功能擺脫對資本的依賴，真正將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到自我驅(qū)動的新時代。

當互聯(lián)網(wǎng)紅利已然見頂?shù)拇蟊尘跋?，我們只有將互?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展進行去互聯(lián)網(wǎng)化的處理，才能真正找到屬于新時代的金融行業(yè)的全新發(fā)展模式，真正讓互聯(lián)網(wǎng)成為一種基礎設施，而非驅(qū)動力，只有這樣，未來的金融進化才能真正稱得上是新進化，未來的金融新進化才能真正擺脫互聯(lián)網(wǎng)的影響，進入到全新的階段。

當互聯(lián)網(wǎng)的紅利見頂，我們看到的是一個以新技術、新概念和新模式為代表的全新時代。在這個時代，幾乎所有的行業(yè)都在發(fā)生新的改變，金融行業(yè)也不例外。對于深陷互金亂象漩渦之中的金融行業(yè)來講，金融新進化時代的來臨無疑為我們打開了新世界的大門。深處其中的參與者們，只有真正把握金融進化的新方向，才能真正把握風口，獲得新生。

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