京東金融向左，螞蟻金服向右，金融再進化的切入點在哪？

原標題：京東金融向左，螞蟻金服向右，金融再進化的切入點在哪？

文/孟永輝

當互聯(lián)網(wǎng)金融開始遭遇越來越多的政策監(jiān)管的時候，那個曾經(jīng)給我們帶來無盡想象空間的互聯(lián)網(wǎng)新物種便開始遭遇越來越多的挑戰(zhàn)。僅僅只是改變金融產(chǎn)品和服務(wù)與投資者之間的對接渠道，而不去改變金融行業(yè)內(nèi)部流程和環(huán)節(jié)的做法或許只能在流量紅利存在的時候有效，等到流量不再是紅利的時候，簡單將“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”兩種元素相加的發(fā)展模式便會開始遭遇越來越多的挑戰(zhàn)。

以頭部的互聯(lián)網(wǎng)公司為肇始點，人們開始通過將新科技應(yīng)用到金融行業(yè)當中，通過給以銀行、證券、保險為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)賦能在改變金融行業(yè)本身。與此同時，傳統(tǒng)金融市場的參與者們同樣意識到了用戶需求和習慣的改變，并形成了一個改變自身去迎合用戶的共識，于是，他們開始通過改變傳統(tǒng)的金融運作流程和環(huán)節(jié)來更好地滿足用戶的新需求。可見，金融行業(yè)的再進化其實是新生的互聯(lián)網(wǎng)公司與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的共同訴求。

不同的是，新生的互聯(lián)網(wǎng)公司不再在將目標對象看成是C端用戶，而是那些需要改變的以銀行、證券和保險公司為代表的B端用戶，而傳統(tǒng)的金融機構(gòu)則是依然將C端用戶看成是他們的用戶。如果我們將互聯(lián)網(wǎng)金融時代看成是一個互聯(lián)網(wǎng)金融公司與傳統(tǒng)金融機構(gòu)共同爭奪C端用戶的話，那么，當互聯(lián)網(wǎng)的熱潮退卻之后，互聯(lián)網(wǎng)公司開始通過已經(jīng)發(fā)生根本改變的傳統(tǒng)金融機構(gòu)更好地服務(wù)C端用戶，而互聯(lián)網(wǎng)公司的目標用戶則變成了那些并未真正發(fā)生改變的B端金融機構(gòu)。

讓擅長做技術(shù)的公司繼續(xù)做技術(shù)，讓擅長做金融的公司繼續(xù)做金融，或許這才是金融科技化最應(yīng)該有的方向?？梢灶A(yù)見的是，在未來金融科技領(lǐng)域?qū)霈F(xiàn)三大門類，即專注于做技術(shù)賦能的互聯(lián)網(wǎng)科技公司和、專注于做金融產(chǎn)品和服務(wù)的蛻變的金融機構(gòu)和可以獨立進行技術(shù)研發(fā)并且進行金融產(chǎn)品孵化的大型的新金融機構(gòu)。盡管金融科技化的方向發(fā)生了分野，但是，整個行業(yè)的發(fā)展終極目的和方向并未改變，那就是確保金融行業(yè)更加高效地運行，并且最大限度地滿足人們對于金融行業(yè)的需求。

消費升級的大背景下，金融行業(yè)的升級在所難免

當互聯(lián)網(wǎng)時代帶來的紅利逐漸見頂，人們發(fā)現(xiàn)簡單地用互聯(lián)網(wǎng)的去中間化已經(jīng)無法滿足已經(jīng)發(fā)生嬗變的用戶需求，必須通過自身的升級，才能更好地實現(xiàn)供給與需求的高效對接。在這個大背景下，我們看到了新零售、新出行、新制造、新農(nóng)業(yè)等諸多新概念的出現(xiàn)。作為一個與人們生活密切相關(guān)的領(lǐng)域，金融行業(yè)的再度進化在消費升級的大背景下變得無可避免。

傳統(tǒng)金融行業(yè)低效的供給模式已經(jīng)無法滿足人們的需求。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融通過去中間化的方式提升了金融行業(yè)的運行效率，但是，這種效率的提升是以去除那些必須的金融流程和環(huán)節(jié)為代價來實現(xiàn)的。雖然這種方式能夠在短時間內(nèi)將金融行業(yè)的運行效率得到大幅度地提升，但是，在效率提升的同時，金融行業(yè)的風險同樣被無限放大了。這也是為什么有如此多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺爆雷和跑路的根本原因所在。

互聯(lián)網(wǎng)金融的亂象告訴我們僅僅只是進行一味地去中間化，但是并不是去改變金融行業(yè)本身的做法并不能夠真正改變金融行業(yè)本身，相反，還可能將金融行業(yè)帶入到新的高風險之下。可見，簡單的去中間化并不能夠真正改變金融行業(yè)本身的痛點和難題，只有通過加入新的元素，改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的供給方式，才能讓金融行業(yè)的供給更好地與用戶的需求相互契合。

改變以人為主體的傳統(tǒng)金融行業(yè)的供給體系，通過加入大數(shù)據(jù)、智能科技和云計算等元素，我們可以將傳統(tǒng)金融機構(gòu)的供給效率得到一定程度的提升，對于已經(jīng)發(fā)生改變的需求來講，這種供給體系的提升無疑說一場及時雨。以大數(shù)據(jù)為底層脈絡(luò)的信用體系，以智能科技為代表的智能客服和智能稽核系，以云計算為代表的全流程金融介入體系都可以將金融行業(yè)那些無法改變的金融流程和環(huán)節(jié)得到根本性的改變，從而滿足用戶的新需求。

傳統(tǒng)的金融功能和屬性已經(jīng)無法滿足用戶已經(jīng)改變了的多樣化的需求。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融時代衍生出了以眾籌、網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)保險為代表的諸多新概念，但是，金融行業(yè)的底層屬性依然沒有跳出投資和保險的范疇里。對于用戶來講，雖然投資和理財依然是他們的主要需求，但是，僅僅只是偷換概念，但是卻不去改變金融行業(yè)本身的做法并不能夠滿足他們的新需求。

當傳統(tǒng)金融的功能和屬性無法滿足用戶需求的時候，我們必須要通過深度挖掘和改變金融行業(yè)的功能和屬性來滿足用戶的新需求。社交、電商、社群等諸多看似和金融并不相關(guān)的金融類型開始被衍生出來，這些新的衍生而來的金融新功能不僅可以為金融行業(yè)的發(fā)展打開一個全新的發(fā)展窗口，同樣可以為用戶打開一個全新的參與金融的新手段和新方式。

無論是挖掘金融行業(yè)的數(shù)據(jù)功能來賦能其他行業(yè)，還是通過金融的手段來強化對于市場預(yù)測和營銷推廣的判斷，這些金融行業(yè)的新功能的挖掘和創(chuàng)新其實都在通過尋找金融的新功能來更好地滿足用戶的新需求。只有擺脫了以投資和理財為代表的傳統(tǒng)金融功能和屬性的束縛，金融行業(yè)才能告別傳統(tǒng)的發(fā)展模式，實現(xiàn)新的具有突破性的發(fā)展。

傳統(tǒng)金融的盈利模式需要發(fā)生根本性的改變，傳統(tǒng)的中介費和服務(wù)費的盈利模式需要被終結(jié)。無論是在傳統(tǒng)金融時代還是在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，從本質(zhì)上來看，其實都是通過中介費和服務(wù)費的方式來實現(xiàn)盈利的。這種盈利模式帶來的一個直接結(jié)果就是金融機構(gòu)僅僅只是一個旁觀者的身份，并不能真正深度介入到行業(yè)實際運作過程當中。

金融行業(yè)的這種淺嘗輒止的介入方式最終導(dǎo)致了他們并不能去真正了解行業(yè)本身的運行規(guī)律，最終導(dǎo)致了很多時候盲目投資現(xiàn)象的存在，我們看到的移動互聯(lián)網(wǎng)時代的諸多失敗的投資案例，其實都是因為資本并沒有真正實際參與到行業(yè)實際運作過程當中出現(xiàn)的。因此，僅僅只是浮于表面，而不是深度參與到行業(yè)實際運作過程當中的做法并不能夠真正改變金融行業(yè)本身。

當消費升級時代來臨，行業(yè)和用戶需求都在發(fā)生改變的大背景下，我們必須改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的盈利模式，通過不斷通過深度加入到行業(yè)實際運行過程當中來找到新的盈利模式，新的變現(xiàn)方式，從而讓金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個全新的階段。改變傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融時代僅僅只是一個旁觀者的角色，真正將自身看成是一個參與者，通過深度參與到金融行業(yè)的具體流程里，將自身的盈利點發(fā)散到行業(yè)的每一個階段，不僅可以滿足行業(yè)的不同需求，同樣可以為金融行業(yè)找到新的盈利方式和方法。

當消費升級時代來臨，諸多行業(yè)都在進行升級的大背景下，金融行業(yè)同樣需要一次全新的升級才能滿足用戶的新需求。這或許是科技公司和傳統(tǒng)金融機構(gòu)都在將新金融看成是下一個發(fā)展機會的根本原因所在。經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融的洗禮，或許人們更加明白究竟什么樣的金融形態(tài)才是他們真正需要的，究竟什么樣的金融進化才是真正意義上的正道所在。

變革正在發(fā)生，金融新進化的切入點在哪？

在科技巨頭和傳統(tǒng)金融機構(gòu)的聯(lián)合加持下，一場以金融行業(yè)的新進化為代表的全新變革正在發(fā)生。對于互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式的依賴最終讓很多所謂的金融行業(yè)的再進化依然沒有跳出互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展邏輯，最終讓很多所謂的金融新進化又陷入到了互聯(lián)網(wǎng)的怪圈里。那么，金融新進化的切入點在哪？

深度賦能是方向，通過金融的深度供給來對行業(yè)的全產(chǎn)業(yè)鏈進行賦能，改變傳統(tǒng)金融淺嘗輒止的痛點和難題。對于新階段的金融行業(yè)再進化來講，首先要解決的一個主要問題就是僅僅只是把自身當成是一個旁觀者的角色來看，最終讓金融行業(yè)的助力僅僅局限于金錢上的投資，盈利模式僅僅只是局限于中介費和服務(wù)費上。當金融行業(yè)的再進化進入到新的階段，我們首要要解決的就是金融行賦能僅僅只是局限在投資的邏輯上，通過將金融看成是一個全產(chǎn)業(yè)鏈的賦能來找到更多的發(fā)展可能性。

通過深度加入到行業(yè)的運行過程當中，我們可以構(gòu)建一個以金融為突破口和落腳點的全方位的賦能體系，通過對行業(yè)的不同環(huán)節(jié)和流程進行賦能，我們不僅能夠確保所投項目的風險管控，而且可以通過為不同的流程和環(huán)節(jié)提供對應(yīng)的服務(wù)來打破傳統(tǒng)金融僅僅只是以中介費和服務(wù)費為代表的盈利模式，從而將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個全新的發(fā)展階段。

對標當下正在進行的如火如荼的賦能現(xiàn)象，我們可以通過金融行業(yè)的全產(chǎn)業(yè)鏈運作找到更多的發(fā)展可能性，從而真正將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個全新階段。規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融的盲目地去中間化，通過深度介入的方式了解行業(yè)發(fā)展的真正所需的元素，再通過金融賦能的方式加入其中，或許，我們可以打破互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式，真正將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到真正屬于自己的發(fā)展軌道里。

通過金融的深度供給，我們可以找到深度賦能的新方向，同當下進行得如火如荼的賦能相互聯(lián)系，金融行業(yè)的再進化無疑可以找到新的方向。除了金融賦能之外，我們還可以將技術(shù)賦能、模式賦能等賦能方式深入到行業(yè)運行的每一個環(huán)節(jié)當中，從而真正讓金融告別淺嘗輒止，真正進入到一個全方位，多角度，多維度的發(fā)展階段。

新技術(shù)是金融行業(yè)再進化的驅(qū)動力，技術(shù)與金融行業(yè)的融合應(yīng)當告別互聯(lián)網(wǎng)式的簡單相加，有嬗變的融合才是正道。互聯(lián)網(wǎng)金融在移動互聯(lián)網(wǎng)時代合乎邏輯的，如果將去中間化看做是互聯(lián)網(wǎng)金融的終極目標顯然是大錯特錯的。當金融新進化來臨，我們同樣需要找到新技術(shù)來作為新進化的驅(qū)動力，大數(shù)據(jù)、云計算、智能科技和區(qū)塊鏈技術(shù)都可能成為金融行業(yè)新進化的驅(qū)動力，只有找到了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之外的新技術(shù)當成是金融再進化的驅(qū)動力，我們才能告別互聯(lián)網(wǎng)式的套路，真正讓金融行業(yè)的進化帶入到一個全新的時代。

當找到了新技術(shù)作為金融行業(yè)的新驅(qū)動力還不夠，我們還要告別互聯(lián)網(wǎng)金融時代僅僅只是將互聯(lián)網(wǎng)和金融進行簡單相加的模式，通過將新技術(shù)與金融行業(yè)進行深度融合，我們可以找到更多的可能性。新技術(shù)與金融行業(yè)的完美融合是我們將新技術(shù)當成是一個切入點，當新技術(shù)與金融行業(yè)產(chǎn)生融合時候，外在表現(xiàn)出來的是具備新技術(shù)特質(zhì)的金融元素。

比如，我們通過大數(shù)據(jù)構(gòu)建全新的信用體系，底層邏輯是在用大數(shù)據(jù)技術(shù)來操作，而外在表現(xiàn)出來的則是金融行業(yè)的信用體系；再比如，我們我們可以用人工智能來建立金融行業(yè)的智能風控體系，從底層邏輯來看是智能科技在金融行業(yè)的新應(yīng)用，而外在的表現(xiàn)則是智能的金融行業(yè)風控體系……除了以上提到的這些改變之外，新技術(shù)與金融行業(yè)的融合同樣還表現(xiàn)在對于另外其他的金融行業(yè)和流程的深度改變上，只有真正改變了金融行業(yè)本質(zhì)，所謂的金融行業(yè)的新進化才能有所改變，而不是僅僅只是概念的簡單創(chuàng)新。

新功能是打開金融行業(yè)未來想象力的關(guān)鍵，超脫于傳統(tǒng)金融屬性的改變才是金融行業(yè)未來發(fā)展的關(guān)鍵所在。對于金融行業(yè)來講，僅僅只是將自身的功能局限在投資和理財上面無疑是束縛自身發(fā)展的危險嘗試，只有不斷找到金融行業(yè)的新功能和新屬性，金融行業(yè)的發(fā)展才能擺脫傳統(tǒng)的發(fā)展邏輯，進入到一個全新的發(fā)展階段。

開拓和發(fā)現(xiàn)金融行業(yè)的新功能才能跳出傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展邏輯，真正將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個全新階段。我們看到，無論是傳統(tǒng)時代還是互聯(lián)網(wǎng)金融時代，人們對于金融行業(yè)的功能和屬性的落地基本上都是集中在投資和理財上面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代的來臨，人們則是通過互聯(lián)網(wǎng)的方式將金融行業(yè)的投資和理財?shù)膶傩园l(fā)揮到了極致。

一味地去擴大和窮盡金融行業(yè)的投資和理財功能的做法從另外一個側(cè)面是對用戶需求的再一次透支。經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展之后，投資者們的投資和理財功能已經(jīng)得到了極大的透支。如果我們依然用新的手段來繼續(xù)延續(xù)金融行業(yè)的投資和理財?shù)墓δ芎蛯傩缘脑挘瑒荼貢〉眠m得其反的效果。

尋找和探索有關(guān)金融行業(yè)新的功能和屬性，成為決定未來金融進化是不是將會重蹈互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展老路的關(guān)鍵所在。可以確定的是，新功能的不斷拓展和延伸將會打開我們對于金融行業(yè)未來的巨大想象力，通過尋找超脫于傳統(tǒng)金融功能和屬性的社交、電商、數(shù)據(jù)、生活、社群等金融行業(yè)的新功能，我們將會打開一個全新的發(fā)展脈絡(luò)，并且將行業(yè)的發(fā)展真正帶入到一個脫離互聯(lián)網(wǎng)式的老套的發(fā)展模式的新階段。

當消費升級的風口已然打開，幾乎所有的行業(yè)都在發(fā)生一場前所未有的新變革。金融行業(yè)同樣如此。面對這場必然到來的新變革，人們看到的是其中巨大的發(fā)展機會。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)思維作祟以及對于金融行業(yè)的固定認識和看法，所謂的金融再進化更多地陷入到了互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展怪圈里?；蛟S，找準金融行業(yè)的切入點，金融行業(yè)的新進化才能告別俗套，獲得新突破。

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