互聯(lián)網(wǎng)金融神奇不再，誰才是新金融時代的終極勝者？

原標題：互聯(lián)網(wǎng)金融神奇不再，誰才是新金融時代的終極勝者？

文/孟永輝

互聯(lián)網(wǎng)金融市場不斷出現(xiàn)的跑路和爆雷亂象正在告訴我們以簡單的去中間化來提升金融行業(yè)運行效率的做法開始遭遇越來越多的困境和難題，金融行業(yè)需要更加深度而又全面的進化才能改變這種狀態(tài)。以新技術(shù)的方式來賦能金融行業(yè)，從而去解決那些互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)無法破解的痛點和難題，或許是金融行業(yè)下一個發(fā)展階段的重點所在。于是，我們看到不斷有新的玩家加入到技術(shù)賦能金融行業(yè)的洪流當中，并且真正開始了一場以B端金融行業(yè)用戶為代表的全新進化。

阿里巴巴以螞蟻金服為切入點所建構(gòu)的全新信用體系、京東數(shù)科不斷剝離原有的金融屬性、百度不斷用人工智能的元素去改造傳統(tǒng)金融的底層運作邏輯，這一切的一切都在告訴我們，當下金融行業(yè)的進化已經(jīng)從互聯(lián)網(wǎng)時代的簡單粗暴的去中間化發(fā)展到了新技術(shù)時代的深度改造?？梢灶A(yù)見的是，以新技術(shù)賦能金融行業(yè)為切入點，將會為我們打開一個全新的發(fā)展時代。在這樣一個時代，金融行業(yè)的效率提升不再簡單地以去中間化的方式來實現(xiàn)，而是開始更多地側(cè)重于對金融行業(yè)原有運行邏輯的重新建構(gòu)。

基于這種理解，我們幾乎可以確定的是未來真正能夠成為金融行業(yè)頭部的公司必然是那些真正能夠用新技術(shù)去改造金融行業(yè)的公司，必然是那些能夠給金融行業(yè)帶來深度改變的公司。如果僅僅只是一味地做撮合，一味地去中間化，所謂的金融行業(yè)再進化或許僅僅只是一個類似于互聯(lián)網(wǎng)金融的存在，等到行業(yè)風口一過，它們的發(fā)展又將面臨新的困境和難題。以互聯(lián)網(wǎng)金融為借鑒，我們總是可以找到有關(guān)未來金融行業(yè)進化的全新邏輯，并且真正能夠解決那些在互聯(lián)網(wǎng)時代無法解決的痛點和難題。

深陷困境，互聯(lián)網(wǎng)金融正在褪去神奇光環(huán)

互聯(lián)網(wǎng)紅利的逐漸退卻最終讓幾乎所有的“互聯(lián)網(wǎng)+”物種開始遭遇越來越多的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣如此。隨著互聯(lián)網(wǎng)紅利的見頂、資本的退潮等諸多因素的影響，以信息撮合和去中間化為經(jīng)典模式的發(fā)展模式開始遭遇到了越來越多的挑戰(zhàn)。那么，曾經(jīng)以野蠻生長的狀態(tài)來到我們面前的互聯(lián)網(wǎng)金融開始逐漸褪去神奇光環(huán)，新的困境正在上演。

簡單進行信息撮合，裸奔的金融行業(yè)開始遭遇困境。我們都知道互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融的一個經(jīng)典模式就是通過簡單的信息撮合來提升金融行業(yè)的運行效率，通過快速的借款和貸款來實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的盈利和發(fā)展。隨著這種方式讓金融行業(yè)的效率得到了很大的提升，但是，僅僅只是進行信息撮合，而忽略了金融行業(yè)本身特質(zhì)的做法，最終讓金融行業(yè)的運行完全暴露在了巨大的風險之下。從某種程度上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融的運行并不具備傳統(tǒng)金融嚴密的邏輯和嚴格的風控體系，最終導致互聯(lián)網(wǎng)金融的運行始終都處于裸奔的狀態(tài)之下。

僅僅只是以去中間化的方式來提升金融行業(yè)的運行效率并不沒有過錯，但是，如果為了提升運行效率，而一味地去中間化，并且將金融行業(yè)原有必要的流程和環(huán)節(jié)去掉的做法就會出現(xiàn)諸多的困境和難題。缺少了必要的監(jiān)管和風控，僅僅只是做信息撮合的互聯(lián)網(wǎng)金融開始將傳統(tǒng)金融行業(yè)當中的痛點和難題以幾何級別進行放大，當互聯(lián)網(wǎng)金融無法承載這些風險的時候，跑路和爆雷等互聯(lián)網(wǎng)金融亂象便開始產(chǎn)生。

一味地用互聯(lián)網(wǎng)的模式來套用金融行業(yè)的發(fā)展，缺少了對金融行業(yè)本身的改變，所謂的效率提升或許是以金融行業(yè)原有流程和環(huán)節(jié)的消除為代價的。當互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式不再被資本市場所青睞，特別是當互聯(lián)網(wǎng)金融平臺無法承載巨大的金融風險時，互聯(lián)網(wǎng)金融的亂象便開始出現(xiàn)。金融行業(yè)的發(fā)展開始遭遇越來越多的困境和難題，告別簡單的去中間化，改變簡單撮合為主打的發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展開始遭遇越來越多的挑戰(zhàn)。

缺少了對于金融行業(yè)的底層邏輯的深度建構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)已脫離了金融本身。回顧互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，我們可以非常明顯的看出所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)徹底演變成為一種互聯(lián)網(wǎng)物種，缺少了金融本身的特質(zhì)和意義。這種發(fā)展狀態(tài)所導致的一個直接結(jié)果就是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不再是一個以金融行業(yè)為終極歸宿的物種，而是變成了一個徹頭徹尾的互聯(lián)網(wǎng)式的存在。

當互聯(lián)網(wǎng)金融開始遠離金融的本質(zhì)，它就變成了一個互聯(lián)網(wǎng)式的存在。造成這種問題的根本原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融在利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決金融行業(yè)痛點和難題的時候，開始逐漸失去自我，開始徹徹底底地倒向了互聯(lián)網(wǎng)。不斷增加在互聯(lián)網(wǎng)上的權(quán)重，缺少了對于金融行業(yè)底層邏輯的深度建構(gòu)，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)徹底失去了金融的底色。

簡單來講，當下的互聯(lián)網(wǎng)金融其實已經(jīng)不再是一種金融的新類型，而是變成了一個互聯(lián)網(wǎng)的新物種。當用戶以金融為基本需求選擇互聯(lián)網(wǎng)金融，而互聯(lián)網(wǎng)金融卻又無法給用戶提供比傳統(tǒng)金融更加領(lǐng)先的金融產(chǎn)品和服務(wù)的時候，新的困境開始出現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融開始褪去原有的光環(huán)，隨著互聯(lián)網(wǎng)紅利的退卻，甚至開始遭遇新的挑戰(zhàn)。

以資本和中介費為主導的盈利模式難以為繼，互聯(lián)網(wǎng)金融走進“盈利困境”。任何一種商業(yè)模式都需要以盈利來檢驗好壞，一味地燒錢、一味地補貼，而無法實現(xiàn)盈利的商業(yè)模式無疑是一場龐氏騙局。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來講，單單以中介費的方式是難以維持其龐大的平臺運營的。當資本的寒冬來臨之際，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更是舉步維艱。當互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利方式不再是資本和中介費為主導，我們看到幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都開始走進“盈利困境”中。

從某種意義上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇到的“盈利困境”其實是資本和中介費主導的商業(yè)模式開始遭遇困境的原因所在。當互聯(lián)網(wǎng)金融平臺無法找到合適的盈利模式時，他們便開始通過割韭菜的方式來收割用戶，并且開始將自身的發(fā)展帶上了不歸路。

面對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上海量的用戶，海量的資金，互聯(lián)網(wǎng)金融開始不知所措，他們?nèi)鄙偬龌ヂ?lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式怪圈的勇氣，而是一味地借助互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式來進行中間費、中介費和廣告費的贏利。當這種贏利模式無法支撐互聯(lián)網(wǎng)金融平臺龐大的成本支出的時候，它的發(fā)展開始遭遇越來越多的痛點和難題。

當互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展告別野蠻生長的發(fā)展模式，曾經(jīng)被人們基于厚望的它開始遭遇越來越多的困境和難題。當互聯(lián)網(wǎng)金融在跑路、爆雷等一系列亂象的困擾之下褪去原有的光環(huán)，我們看到的是一場遠離互聯(lián)網(wǎng)金融的大逃離。面對突如其來的寒冬，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展如何改變才能跳出互聯(lián)網(wǎng)式的怪圈，真正找到自身在新市場環(huán)境下的發(fā)展邏輯呢？

新舊玩家加持金融新進化，誰才是終極勝者？

當互聯(lián)網(wǎng)金融市場被亂象困擾，原本被寄予厚望的發(fā)展方式開始遭遇新的挑戰(zhàn)。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的玩家們來講，他們需要找到新出口；對于傳統(tǒng)金融從業(yè)者來講，他們需要借助新的發(fā)展來實現(xiàn)逆襲。在這場新舊玩家不斷加持的新戰(zhàn)役當中，誰才是真正的終極勝者呢？

金融始終是根本，終極勝者屬于那些真正完善金融的人。有了互聯(lián)網(wǎng)金融的前車之鑒，人們對于金融和外部力量的定位有了一個更加清晰的認識，無論金融行業(yè)如何變革，金融依然是金融，所有的進化都不能跳出金融本身。當金融的進化脫離了金融本身，那么，所謂的進化又將陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈當中。從這個角度來看，金融才是互聯(lián)網(wǎng)金融的根本，只有那些真正完善金融的人才是最終勝利者。

理順外部技術(shù)與金融之間的關(guān)系，將金融的新形態(tài)和新看成是終極追求和目標，而不是脫離金融去單單將進化，只有這樣，所謂的金融行業(yè)的再進化才能跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈，真正進入到一個全新階段?；谶@種邏輯，我們幾乎可以斷定的是，只有那些真正能夠借助新技術(shù)來完善金融本身，并且真正能夠真正改變金融痛點和難題的人，才是未來金融行業(yè)的終極勝者。

從當下的發(fā)展情況來看，我們看到的賦能金融行業(yè)的發(fā)展模式僅僅只是一個初級階段，只有真正形成了一個全新的金融物種，所謂的金融才是新金融。以賦能為切入點，最終落腳到金融本身，所謂的金融再進化才有意義，那些真正以金融為出發(fā)點，并且落腳到金融本身的人才是金融再進化的終極勝利者。

告別互聯(lián)網(wǎng)式的商業(yè)模式，金融再進化的真正勝者屬于那些找到新的盈利模式的人。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會出現(xiàn)困境，其中一個很重要的原因在于它并沒有從金融行業(yè)本身找到盈利點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)幾乎所有的盈利模式都是依靠中介費、廣告費來實現(xiàn)的，這種互聯(lián)網(wǎng)式的盈利模式在流量紅利和平臺模式尚且存在優(yōu)勢的大背景下是有一定的發(fā)展空間的。

隨著流量見頂，特別是隨著平臺模式優(yōu)勢不再，這種僅僅只是依靠廣告費、平臺費和中介費為代表的發(fā)展模式開始遭遇到了越來越多的發(fā)展困境。通過投身到金融行業(yè)的實際運作過程當中，找到金融行業(yè)的更多盈利點，才能把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到新的發(fā)展軌道里。

在我看來，金融行業(yè)的盈利在于能夠深度參與到金融項目當中，通過不斷給項目提供真正需要的技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù)來實現(xiàn)自我盈利方式的拓展。從這個邏輯來看，金融行業(yè)新的盈利方式不在平臺費和中介費上，而是在于深度參與到金融行業(yè)的具體流程和環(huán)節(jié)當中以及由此帶來的新的發(fā)展上。

金融行業(yè)效率的提升是動力，金融再進化的未來屬于用新方式再度提升金融行業(yè)運行效率的人。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展最終陷入到了新的困境里，但是，我們不可否認的是它在一定程度上提升了金融行業(yè)的運行效率，所以它才會受到市場和資本的青睞。從這個角度來看，金融行業(yè)效率的提升依然是未來金融金融的主要方向。

那些無論是借助新技術(shù)、新模式還是新手段提升金融行業(yè)運行效率的人，或許才是未來真正能夠在新階段實現(xiàn)新發(fā)展的人。當去中間化的方式無法再度提升金融行業(yè)的運行效率，或許只有借助新的方式才能實現(xiàn)金融行業(yè)運行效率的提升，并且可以為金融行業(yè)的發(fā)展找到新的發(fā)展方向。

如果我們尋找金融新進化背景下真正能夠把握新風口的人，那些真正能夠再度提升金融行業(yè)運行效率的人或許才是最終的勝利者。只有那些真正找到了新的提升效能的新方式，并且真正提升了金融行業(yè)的運作效率，無論是B端用戶還是C端用戶才會真正買賬。

互聯(lián)網(wǎng)金融市場出現(xiàn)的跑路、爆雷等亂象最終將行業(yè)的發(fā)展帶入到了新的發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融開始失去原有的神奇光環(huán)。于是，一場以新技術(shù)、新模式為切入點的全新進化開始上演，新舊玩家開始加入其中。然而，如果僅僅只是固守互聯(lián)網(wǎng)式的思維，缺少真正意義上的創(chuàng)新，所謂的進化同樣會陷入困境。只有真正有新的改變，所謂的金融新進化才有意義。

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