保險高階玩法，看平安數(shù)字化銳變

迭代的精髓就是反復執(zhí)行、持續(xù)優(yōu)化，它是顛覆式創(chuàng)新的靈魂。

當互聯(lián)網(wǎng)熱潮席卷，模式創(chuàng)新、技術創(chuàng)新層出不窮，行業(yè)的快速迭代思維被各業(yè)紛紛效仿，更加注重從用戶角度優(yōu)化產(chǎn)品、服務，使得產(chǎn)品生命周期不斷縮短。

世界之大，適者生存，近期平安便小步快跑地完成旗下保險王牌產(chǎn)品“平安?！钡钠吣昶叽蔚?。平安集團市值已超過萬億，以“PATH”格局與阿里、騰訊、華為齊名。但面對日益激烈的市場競爭，處于行業(yè)龍頭的平安并沒有懈怠，卻以科技力量不斷調(diào)整優(yōu)化產(chǎn)品和服務，而這背后的底層邏輯引發(fā)了行業(yè)思考。

一、行業(yè)變革：保險數(shù)字化探索

從阿里、騰訊、京東、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛試水保險業(yè)，到業(yè)界巨頭平安探索數(shù)字化科技賦能，仔細挖掘其產(chǎn)業(yè)鏈特點，可以看到清晰的行業(yè)趨勢。

“互聯(lián)網(wǎng)保險”向“保險科技”的轉變成了行業(yè)共識，趨勢逐漸覆蓋行業(yè)的全鏈路，并呈現(xiàn)出上游風險性質(zhì)驅動、中游客戶體驗驅動、下游的效率驅動的特點。

下游的技術應用更多的體現(xiàn)在理賠管理上，無論是反欺詐系統(tǒng)還是理賠平臺，智能化、自動化的應用都大大提升了審核效率和反饋效率。而在中游，智能客服已經(jīng)普遍應用在用戶交互中，數(shù)字化保險中介平臺的建立和應用也被廣泛應用，使其以多渠道的分銷方式切入用戶的碎片化場景，最大程度地覆蓋用戶群體。

在上游產(chǎn)品開發(fā)、設計上，數(shù)字化技術在風險控制上滲透也日益深化，一個是基于多類型數(shù)據(jù)風險模型的建立，一個是依托數(shù)字計算能力于風險的把控能力，這些保險科技的出現(xiàn)使得行業(yè)上游產(chǎn)品得以在用戶和市場間做到更好的平衡，從而使得服務價值最大化。

反觀趨勢背后的邏輯，一是來自用戶對于效益和體驗更加敏感，二是云計算、大數(shù)據(jù)等前沿技術的助推。

伴隨消費升級，行業(yè)間壁壘被相繼打破，同質(zhì)化服務下差異化被視為突破口，用戶體驗愈發(fā)受到重視。各大保險公司紛紛推出一系列更貼近用戶需求的產(chǎn)品，并開始投身于用戶調(diào)研以期更進一步的完善產(chǎn)品設計。例如，超過80%的跨行業(yè)保險公司表示，愿意迎合用戶偏好推動保險的線上化、智能化。

同時，黑科技的應用，極大地提升了保險后端的運營效率，打破人效天花板，使得企業(yè)能有更多精力關注用戶需求痛點。例如，區(qū)塊鏈技術賦能于存證記錄、事件追溯及保單智能化，解決了數(shù)字世界信息傳遞的失實問題，為保險行業(yè)帶來一波技術紅利。

基于大趨勢背景，傳統(tǒng)保險公司紛紛探索自己的數(shù)字化轉型之路，作為最早扎根于該領域的平安人壽同樣積極著手布局，持續(xù)融合科技與金融，平安福的迭代便暗喻其未來野心。

二、七年進階，平安福扎根保險本質(zhì)

順勢而為之下，平安福的七年七次迭代升級都有的放矢，也是源于平安人壽基于洞察用戶心理了解訴求，將科技之力精準釋放。

迭代一：不斷關注用戶保險需求，險種從少到多、由窄變廣，最大程度覆蓋投保用戶的多種保險訴求

今年7月1日，完成第七次升級的平安福，一次性增加了20種輕癥責任，險種拓展至150種，覆蓋100種重疾和50種輕癥。擴大保障范圍的同時其還不斷探索保障的深度，對輕癥、惡性腫瘤實現(xiàn)多次賠付。不僅保障更加靈活，而且還增加特殊疾病專屬保險。

據(jù)數(shù)據(jù)顯示，目前我國的惡性腫瘤5年生存率為40.5%，美國、歐洲、日韓，則平均可超60%。因此，在國內(nèi)推出惡性腫瘤的多次保障，將是對投保人風險保障漸趨最大化的探索。而平安福這次升級將納入惡性腫瘤、心肌梗塞、腦中風后遺癥、雙耳失聰?shù)茹y保監(jiān)會定義的25種重疾，也覆蓋嚴重冠心病、嚴重類風濕性關節(jié)炎等常見重疾，更基于大數(shù)據(jù)選取了高發(fā)的輕癥病種進行保障，則是對用戶投保全面性需求的及時呼應。

迭代二：洞悉用戶投保心理，以平安RUN健康管理計劃，推出“保險+健康”的創(chuàng)新管理模式。

一直以來，傳統(tǒng)保障型保險產(chǎn)品被視作健康風險管理的“后防線”，在疾病或身故發(fā)生后提供經(jīng)濟補償，然而用戶本質(zhì)上并不希望事故發(fā)生?；谟脩暨@一心理特征，平安福逐漸從保障型向預防型轉變，尋求提前干預的方式以期解決用戶這一顧慮。這一創(chuàng)新從根本上解決了用戶的痛點，于家庭而言做到更好的風險規(guī)避，于企業(yè)而言也極大降低了保額支出，以形成互利共贏的良性商業(yè)生態(tài)。

在平安福系列產(chǎn)品中，平安run健康管理計劃便是這種理念的探索。其以“保險+健康”管理模式，設置了周月年三重運動目標，長短結合、由易到難，調(diào)動用戶積極性。而達成相應運動步數(shù)和年目標后，即可獲得保障額度最高增幅10%的獎勵。不僅幫助受益人逐漸改變不良的生活習慣，也有效降低了客戶患病概率。

迭代三：結合大數(shù)據(jù)、生物識別等科技賦能產(chǎn)品，提升理賠和服務效率，優(yōu)化用戶體驗。

科技賦能保險行業(yè)

在科技高速發(fā)展的當下，唯有乘上這一快車才能避免被時代淘汰，平安無疑深諳其道，對科技始終保有信奉。在理賠上，其依托大數(shù)據(jù)、生物識別等技術于移動端推出“閃賠”服務，創(chuàng)新了服務模式，使得審核周期大大縮短，據(jù)平臺測算，客戶在30分鐘之內(nèi)及可完成理賠流程，這使得用戶體驗被極大優(yōu)化。且數(shù)據(jù)顯示：自2016年“閃賠“推出以來，其已辦理超200萬件理賠案件，累計處理40億理賠款。

此外，AI等技術的應用，實現(xiàn)了保單業(yè)務在線一次性辦理?？蛻魯?shù)據(jù)化管理使其得以針對客戶生命周期中不同階段的需求，從而提供對應的增值服務。再加之“智慧客服”的應用使得業(yè)務辦理時間大大縮短，業(yè)務辦理平均時長從3天縮短到10分鐘，最快僅需3分鐘。技術驅動下的效率提升，極大優(yōu)化了用戶體驗，獲得廣泛認可。

三、展望：保險業(yè)態(tài)的未來價值

通過平安福數(shù)次迭代，平安人壽不僅夯實了自身產(chǎn)業(yè)基礎，更為整個保險業(yè)態(tài)注入能量，推動用戶價值、行業(yè)價值、生態(tài)價值的協(xié)同進階。

用戶價值上，數(shù)字化不僅使得投保、理賠效率更高，有效滿足用戶的個性化需求，而且能夠實時掌控個人健康狀況，體驗更為極致。

業(yè)內(nèi)人士坦言“個性化定制將是保險行業(yè)3.0時代的探索主題”。得益于保險的多維大數(shù)據(jù)的應用，能夠構建精準的用戶畫像，有望在未來以更低的成本針對用戶需求的實現(xiàn)個性化定制。結合前文保險科技的發(fā)展、平安人壽“閃賠”、智慧客服的表現(xiàn)來看，平安福已經(jīng)初步實現(xiàn)后端降本增效，前端體驗優(yōu)化，讓更多用戶群體也能享受到過去高端用戶群體的貼心服務。

同時，健康醫(yī)療已經(jīng)成為國人的一大生活理念。據(jù)比達咨詢報告顯示，2019年Q1中國移動移動醫(yī)療市場用戶規(guī)模達4.66億人，且在老齡化社會下仍在持續(xù)增長。應對旺盛的市場需求，平安福以“互聯(lián)網(wǎng)+健康”的方式，不斷迭代健康管理系統(tǒng)為用戶帶來越來越精準化的保健服務，以私人定制健康服務方案滿足用戶的健康預防需求。

行業(yè)價值上，平安福將健康管理納入產(chǎn)品體系，這種“產(chǎn)品+”模式本質(zhì)上是商業(yè)思維到用戶思維的轉變，從源頭降低了患病概率，從而實現(xiàn)商業(yè)價值和社會效益的雙豐收。

平安“保險+健康”等產(chǎn)品的落地，不僅能實現(xiàn)用戶、平臺的共贏，而且“產(chǎn)品+”的模式還能給用戶帶來跳脫于保險產(chǎn)品本身的附加價值。由保險疊加健康服務，能夠更進一步地建立用戶信任，且保險受益人往往涉及整個家庭成員，因此平安福也有望從個人保險進入家庭經(jīng)濟，有效拓展用戶生命價值周期。

平安福的這種模式探索，折射出其持續(xù)關注用戶需求、勇于走出舒適區(qū)，持續(xù)地自我迭代升級，使其能夠走在行業(yè)前沿，也倒逼行業(yè)圍繞用戶體驗創(chuàng)新產(chǎn)品和服務。秉持這種方法論，平安人壽不僅獲得商業(yè)及社會效益的雙豐收，更掀起了一股業(yè)內(nèi)潮流，進一步推動保險業(yè)態(tài)的良性發(fā)展。目前，中國人壽、中國太保、中國太平等諸多險企紛紛將健康管理服務模式提上日程，便印證了其行業(yè)影響力。

生態(tài)價值上，平安福通過與平安好醫(yī)生聯(lián)動，將能根據(jù)用戶的健康狀況并及時給出保險解決方案，兩者持續(xù)協(xié)同，也能夠推動平安“金融+醫(yī)療”的生態(tài)建設。

當下，保險業(yè)和醫(yī)療業(yè)的生態(tài)協(xié)同正值趨勢，兩者結合將在大健康需求逐漸旺盛的市場中實現(xiàn)雙方資源的互哺。業(yè)內(nèi)普遍認為，醫(yī)療機構能夠更好的幫助保險公司收集保險數(shù)據(jù)資料，利于后者獲得被保險人的完整健康信息檔案。雙方數(shù)據(jù)打通，不僅能夠助力險企更好做好風控，還能在用戶就診時就及時響應。

四、結語

馬明哲曾說：“昨天的馬明哲管理不了今天的平安”。

看似淺顯平常的一句話實則飽含哲學至理，從管理高層的價值信仰中也折射出平安人的憂患意識。時刻保持警醒的姿態(tài)，為其積累了應對時代洶涌變革潮流下的綢繆，才得以在暴風雨來臨的前夜做好充分的準備，無畏無懼，迎戰(zhàn)風口。

作者：錢皓、陳艷婷

編輯：陳國國

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