金融數(shù)字化改革浪潮襲來，To B成關(guān)鍵詞

文/鄧一鳴 編輯/崔恒宇

2019年下半年，在等待備案中沉寂的互金行業(yè)，有了關(guān)于行業(yè)出清的消息：多家網(wǎng)貸平臺宣布退出P2P業(yè)務(wù)。

根據(jù)網(wǎng)貸之家公布的數(shù)據(jù)，截至6月末，正常運營的P2P平臺數(shù)量已下降至864家。

備案消息并未落地，但按照《關(guān)于做好網(wǎng)貸機構(gòu)分類處置和風(fēng)險防范工作的意見》，“能退則退，應(yīng)關(guān)盡關(guān)”成為了方向，互金企業(yè)紛紛尋求轉(zhuǎn)型，成為金融科技企業(yè)和助貸平臺，為下一階段的發(fā)展找到了出路。

互金來到了賽事的中場，為企業(yè)提供金融服務(wù)成為了他們擁抱的對象，金融科技逆著寒冬成為資本市場關(guān)注的焦點。

根據(jù)天眼查數(shù)據(jù)，螞蟻金服在2018年6月獲得了140億美元和16億美元兩筆融資，京東數(shù)科也在2018年拿到了130億元融資。同時，金融科技公司在二級市場依然受到歡迎。根據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計，2018年有9家金融科技公司成功上市，其中多數(shù)公司以助貸等業(yè)務(wù)模式為主。

在技術(shù)方面，人工智能、刷臉支付等技術(shù)在金融科技領(lǐng)域大規(guī)模落地商用。據(jù)統(tǒng)計，螞蟻金服推出的刷臉支付機具產(chǎn)品“蜻蜓”自2018年12月面世后，已在全國300多個城市落地；騰訊的微信支付也宣布將于8月發(fā)布支付工具“青蛙Pro”，將推出“刷臉級會員”解決方案。

在互金行業(yè)徘徊之際，傳統(tǒng)金融機構(gòu)則選擇加速布局金融科技。據(jù)不完全統(tǒng)計統(tǒng)計，截至2018年年末，已有興業(yè)銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、華夏銀行等商業(yè)銀行成立了金融科技子公司。2019年3月，工商銀行旗下的金融科技子公司也宣布成立。

從網(wǎng)貸平臺轉(zhuǎn)型為助貸平臺，為銀行等金融機構(gòu)提供企業(yè)級金融服務(wù)、輸出金融科技技術(shù)，究竟有哪些發(fā)展機會？金融科技的發(fā)展趨勢又在哪里？

在鋅財經(jīng)舉辦的金融主題月線下沙龍中，鋅財經(jīng)創(chuàng)始人潘越飛邀請了愛財消金研究院院長甘小虎、排列科技首席科學(xué)家陳薇、行列秩CPO黃凱文、兌吧集團互動廣告平臺流量線負責(zé)人鮑晶晶、數(shù)秦科技合伙人兼CMO張波共同探討“互金中場，企業(yè)級金融服務(wù)究竟應(yīng)該怎么做”，以下為嘉賓主要觀點。

愛財消金研究院院長甘小虎：

金融的靈魂是商業(yè)模式

愛財消金研究院院長甘小虎

互聯(lián)網(wǎng)金融在今年被稱為“金融科技”，我把它泛稱為金融的數(shù)字化。

什么是金融的數(shù)字化？

眾所周知，工業(yè)革命改變了英國，而現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)革命正在改變?nèi)澜纭?/p>

在這樣的背景下，有些行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)革命中走在了前面，比如報紙等內(nèi)容信息因其數(shù)字化程度比較高，在十年前就開始了互聯(lián)網(wǎng)化；社交的互聯(lián)網(wǎng)化隨著微信、微博等社交工具的出現(xiàn)而在五年的時間內(nèi)就完成了。

這就涉及到一個問題：每個行業(yè)的數(shù)字化程度如何？

我們認(rèn)為，在我們所處的金融行業(yè)中，實現(xiàn)數(shù)字化需要做到的是資產(chǎn)和信息都是數(shù)字化的。而目前，金融行業(yè)是當(dāng)下中國正在數(shù)字化的最大的行業(yè)，金融行業(yè)的數(shù)字化是非常迅猛，非常龐大的。

在金融的數(shù)字化中，我們認(rèn)為，金融的靈魂是商業(yè)模式。

這其中我們有自己的體會：從今年開始，我們?nèi)骈_啟To B業(yè)務(wù)。而做To B 業(yè)務(wù)和To C業(yè)務(wù)所需要能力的不同在于，做To C業(yè)務(wù)，只要做好互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品體驗，用戶體驗流暢，擁有運營能力，就能做好。

但如果要把金融做深，就需要考慮你的商業(yè)模式和金融產(chǎn)品的設(shè)計，金融產(chǎn)品的設(shè)計是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計的基石，這就涉及到對商業(yè)模式的選擇。

因此，我們認(rèn)為，商業(yè)模式能夠決定一個金融企業(yè)的生死，金融產(chǎn)品的設(shè)計能夠決定企業(yè)是盈利還是虧損，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計能夠決定用戶數(shù)和盤子是否能做大，運營能力能夠決定你的利潤是7%還是9%。

而在互聯(lián)網(wǎng)金融的草莽時期，P2P有很多種業(yè)務(wù)模式，包括個人信貸、供應(yīng)鏈、二級市場、不良資產(chǎn)、大企業(yè)債、三農(nóng)、商品分期、小微企業(yè)、過橋等業(yè)務(wù)。

之后，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了敞口，監(jiān)管出現(xiàn)了階段性的空白。在這樣的環(huán)境下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)需要互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型的試水，22歲-30歲的年輕人需要拆借和信貸，40歲以上的中產(chǎn)需要3%以上的理財。

我們認(rèn)為，目前線上信貸有三個方面的業(yè)務(wù)：一是流量業(yè)務(wù)，比如攜程等消費平臺通過消費金融的形式，把錢借給用戶消費；二是資金業(yè)務(wù)，成為金融IT系統(tǒng)提供商；三是風(fēng)控業(yè)務(wù)，成為風(fēng)控解決方案提供商，這也是今年市場上最容易接受的一種業(yè)務(wù)模式，這種業(yè)務(wù)模式需要大量的數(shù)據(jù)模型。

排列科技首席科學(xué)家陳薇：

國內(nèi)消費金融市場需要防范風(fēng)險

排列科技首席科學(xué)家陳薇

我想講的是飛速發(fā)展的個人消費信貸與風(fēng)險控制目標(biāo)。

個人消費信貸是什么？

信用是一個人的資產(chǎn)，個人把信用作為資產(chǎn)抵押給了銀行，獲得資金，如果用戶能定期按時還錢的話，就維護了資產(chǎn)，否則信用資產(chǎn)將受到損失。而消費金融是指以消費為目的的小額短期信用貸款，一般在1-36個月，或者更長。

消費金融擁有無抵押擔(dān)保、單筆授信額度小、審批速度快、貸款期限短等特點，主要目標(biāo)是花錢消費，在家電家居、教育、旅游、醫(yī)美等場景比較常見。

通過和國內(nèi)的互金公司和金融機構(gòu)合作，排列科技了解到，目前中國的信用市場還處在發(fā)展和萌芽的階段，在信貸的發(fā)展過程中會有很多問題：信貸數(shù)據(jù)的質(zhì)量不好，數(shù)據(jù)來源不明確，個人信用違約成本比較低。

經(jīng)過調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)，目前消費金融的主體分為四大類：第一類是作為行業(yè)主導(dǎo)者的商業(yè)銀行，主要方式有發(fā)行信用卡和參股消費金融公司。

第二類是持牌消費金融公司，以銀行系和產(chǎn)業(yè)系為主，產(chǎn)業(yè)系的消費金融公司有海爾集團等企業(yè)，他們可以用金融作為推動產(chǎn)品營銷的手段，獲取更多客群。

第三類是流量為王的互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司，以電商系和分期購物平臺為主。

第四類是第三方支付平臺，他們有相對熟悉的客群，便利的支付。

同時據(jù)統(tǒng)計，國內(nèi)消費金融絕對規(guī)模保持高速增長，到2017年消費信貸規(guī)模超過26萬億，2018年預(yù)計達到31.4萬億。

萬億市場是什么概念？一個萬億市場能夠養(yǎng)活一個阿里巴巴，30多萬億的消費金融市場，意味著能夠給銀行、互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司等金融機構(gòu)留有一大片的發(fā)展空間。

而消費信貸來自于新的金融技術(shù)和更廣泛的獲客渠道，擴大的消費金融規(guī)模伴隨著不少風(fēng)險，這些風(fēng)險主要來自于套現(xiàn)交易、風(fēng)險控制基礎(chǔ)薄弱不規(guī)范、客戶數(shù)據(jù)不安全、騙貸問題嚴(yán)重和信用風(fēng)險。

例如，在數(shù)據(jù)方面，很多公司都說不清楚自己的數(shù)據(jù)是從哪里來的，在國外看得很緊的數(shù)據(jù)在國內(nèi)是滿天飛的，所有人的數(shù)據(jù)都在“裸奔”。

因此，我們對消費金融進行風(fēng)控的目標(biāo)是控制欺詐風(fēng)險、選定目標(biāo)客群、進行合理定價、控制和穩(wěn)定不良水平。

行列秩CPO黃凱文：

金融科技助力企業(yè)消費金融業(yè)務(wù)

行列秩CPO黃凱文

實際上，2015年開始，中國消費金融市場進入井噴式增長，預(yù)計到2021年中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融放款量將達到46.5萬億元，但是中國的消費金融滲透率與國際消費金融滲透率相比仍有較大空間。

同時，中國的互聯(lián)網(wǎng)消費金融場景與客群質(zhì)量關(guān)系緊密，企業(yè)通過組合搭配，在不同質(zhì)量的客群中布局，實現(xiàn)平衡風(fēng)險與規(guī)模。

而目前，消費金融參與主體類型逐漸明朗，主要有商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)平臺、持牌消費金融公司、產(chǎn)業(yè)鏈機構(gòu)（支付、信托、租賃等）四大類，這些公司各自在原有的服務(wù)客群上均有下沉延伸趨勢，并圍繞客群搭建服務(wù)體系。

我主要分析一下，信托公司進入消費金融領(lǐng)域所遇到的問題和挑戰(zhàn)，以及未來的發(fā)展趨勢。

事實上，在2018年資管新規(guī)落地之后，信托機構(gòu)的傳統(tǒng)通道業(yè)務(wù)萎縮。據(jù)了解，七月初，銀保監(jiān)約談了部分房地產(chǎn)信托機構(gòu)，要求他們控制業(yè)務(wù)增速。

這就促使信托機構(gòu)嘗試轉(zhuǎn)型，去做消費金融業(yè)務(wù)。據(jù)云南信托研發(fā)部統(tǒng)計，截至2018年底，68家信托公司中已有近40家信托公司開展消費金融信托業(yè)務(wù)，占據(jù)信托業(yè)近六成比例。

目前，信托機構(gòu)在消費金融方面的資產(chǎn)規(guī)模只有1000億，而整個互聯(lián)網(wǎng)消費金融的資金規(guī)模在2020年將達到18萬億。這將給信托公司帶來巨大的增長空間。

面對消費金融市場，信托公司也遇到了巨大的挑戰(zhàn)，主要體現(xiàn)在獲客能力相對一般，自建平臺周期長成本高；合作資產(chǎn)端機構(gòu)良莠不齊，資產(chǎn)質(zhì)量、合規(guī)性不透明；信托業(yè)務(wù)多為B端大額業(yè)務(wù)，消費金融為C端中小額業(yè)務(wù)；小而分散的業(yè)務(wù)特點需要專業(yè)的大數(shù)據(jù)架構(gòu)、風(fēng)控系統(tǒng)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行管理等方面。

因此，信托公司會采用與金融科技公司深度合作，掌握核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)主動權(quán)，非核心模塊聯(lián)合建設(shè)、系統(tǒng)共享的方式，推動金融科技的應(yīng)用。

兌吧鮑晶晶：

互金企業(yè)如何解決在線獲客難

兌吧集團互動廣告平臺流量線負責(zé)人鮑晶晶

目前，互金行業(yè)監(jiān)管加速，行業(yè)成熟期即將到來，在未來行業(yè)規(guī)范完成后，現(xiàn)有的互金機構(gòu)將會有利好。

而為獲取融資維持業(yè)務(wù)、穩(wěn)定投資信心，互金機構(gòu)紛紛謀求上市，但受行業(yè)影響，上市互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)市值經(jīng)歷大幅波動。

同時我們發(fā)現(xiàn)，目前互金的借貸群體日趨年輕化，90后逐漸增多，并且逐漸向三四線城市滲透；理財人群以一二線城市70、80后為主。用戶屬性的變化一定程度上影響著平臺效果類廣告的投放策略，獲客與轉(zhuǎn)化進入提升瓶頸期。

因此，在監(jiān)管趨嚴(yán)、經(jīng)濟放緩，獲客困難的時代，互金企業(yè)會選擇流量變現(xiàn)與廣告投放齊頭并進的模式。

在圓桌對話環(huán)節(jié)，愛財消金研究院院長甘小虎、排列科技首席科學(xué)家陳薇、兌吧集團互動廣告平臺流量線負責(zé)人鮑晶晶、數(shù)秦科技合伙人兼CMO張波共同探討了——面對互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)變化，金融類企業(yè)的發(fā)展機會在哪里。

愛財消金研究院院長甘小虎：

今年，我們也開始轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)向一半2C一半2B。實際上，To B的業(yè)務(wù)在市場上大概分為資金業(yè)務(wù)、流量業(yè)務(wù)和風(fēng)控業(yè)務(wù)。愛財集團主要做的是流量業(yè)務(wù)，主要在消費金融領(lǐng)域。同時，今年我們還會多開辟一個風(fēng)控業(yè)務(wù)。

To C和To B的業(yè)務(wù)區(qū)別很大。To C業(yè)務(wù)需要做好產(chǎn)品，To B業(yè)務(wù)更需要加強商務(wù)溝通，做好B端客戶的服務(wù)。

排列科技首席科學(xué)家陳薇：

我們看到，互金這個行業(yè)正在從暴利向基本收益率回歸，正在痛苦轉(zhuǎn)型的過程中。過去，我們認(rèn)為互金行業(yè)的收益率總是維持在很高的水平，很多資金、資本、資源就會進入到這個行業(yè)，對這個行業(yè)有巨大的推動，使藍海變成紅海。

因此，在這個過程中，互金企業(yè)需要在產(chǎn)業(yè)鏈中尋找自己的定位。

數(shù)秦科技合伙人兼CMO張波：

金融企業(yè)正在從草莽發(fā)展階段向?qū)I(yè)系統(tǒng)化經(jīng)營轉(zhuǎn)型，首要任務(wù)是安全地活下來，這就需要做到業(yè)務(wù)合規(guī)，符合監(jiān)管，就必須有司法方面的賦能，這就需要保全網(wǎng)。第二是要激活數(shù)據(jù)價值，快速健康發(fā)展，就需要數(shù)融平臺。

而金融科技越是野蠻生長，越是有天花板。這就需要政府監(jiān)管部門、銀行和持牌機構(gòu)，與有產(chǎn)品技術(shù)的科技創(chuàng)新企業(yè)共同構(gòu)建可信的金融科技產(chǎn)業(yè)，金融科技行業(yè)才會健康發(fā)展。

兌吧集團互動廣告平臺流量線負責(zé)人鮑晶晶：

在服務(wù)金融行業(yè)客戶的過程中，我們發(fā)現(xiàn)越來越多的互金客戶都面臨在線獲客難的問題。兌吧集團旗下推啊互動廣告平臺，是運營獨立第三方流量的廣告科技公司，擁有豐富的互金行業(yè)廣告營銷經(jīng)驗，平臺流量覆蓋工具、資訊、視頻、閱讀等多場景領(lǐng)域。依托強大的平臺、技術(shù)和大數(shù)據(jù)應(yīng)用優(yōu)勢，推出的oCPC優(yōu)化競價系統(tǒng)和特定人群定向廣告功能，能夠幫助互金行業(yè)廣告主精準(zhǔn)觸達目標(biāo)用戶、穩(wěn)定廣告成本、提升廣告投放效率。

除了幫助互金企業(yè)降低在線獲客成本，我們還發(fā)現(xiàn)很多互金企業(yè)App已經(jīng)到了用戶增長的穩(wěn)定期，急需提升平臺上用戶的留存和活躍度。兌吧集團還為互金客戶提供用戶運營SaaS服務(wù)，這是兌吧起家的業(yè)務(wù)，自2014年創(chuàng)立以來服務(wù)了超過14000家線上App。憑借對移動App用戶偏好與行為的深入了解，兌吧積累了豐厚的互聯(lián)網(wǎng)運營、拉新、留存、變現(xiàn)等方面的經(jīng)驗。

以精準(zhǔn)效果廣告投放切入，兌吧集團幫助互金企業(yè)實現(xiàn)降低在線獲客成本的目標(biāo)，并通過用戶運營SaaS服務(wù)，提升互金企業(yè)用戶促活\"存量\"衍生\"增量\"，并且?guī)椭涑浞轴尫庞脩袅髁績r值。

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