文/鄧一鳴 編輯/馬程

成立7年，51信用卡完成了自我的迭代升級，從信用卡管理工具演變?yōu)楣δ苋妗⒂脩趔w量龐大的金融科技綜合服務平臺。近日，51信用卡交出了今年首份“成績單”。

8月28日晚間，51信用卡公布了2019年半年業(yè)績報告。這份半年報亮點頗多。其中，總收入和經調整凈利潤仍保持雙增長，截至2019年6月30日，51信用卡實現(xiàn)營收人民幣14億元，經調整凈利潤人民幣3.09億元。

在穩(wěn)健的增長之外，更值得關注的是51信用卡的多元發(fā)展。根據財報顯示，51信用卡在信貸撮合業(yè)務中，機構資金已經占比超過50%，科技板塊收入已經占到上半年總營收的42.6%。平臺業(yè)務向金融科技領域不斷擴張。

過去一年間，金融科技行業(yè)經歷了劇烈的整合期，包括51信用卡在內的諸多頭部平臺在保持住自身的領先優(yōu)勢之外，走出新的發(fā)展道路，成為行業(yè)關注的重點。

這份“成績單”讓市場看到了51信用卡的領先實力：其選擇了審慎增長信貸業(yè)務，同時多元化自身的營收模式，不斷加強與金融機構“流量+科技”的深度合作，To B金融服務的比例不斷升高，同時提升自身的科技創(chuàng)新能力。

成立7年，依靠科技成為金融工具的51信用卡，正在深度挖掘科技潛力，逐步成長為一家純金融科技公司。

總收入凈利潤增長 營收多元化

51信用卡成立于2012年，最初憑借信用卡管理的獨特商業(yè)模式，在互聯(lián)網科技領域一枝獨秀。

以上市為契機，51信用卡開啟了金融科技的道路。

2018年下半年至今，金融科技行業(yè)也隨著政策和頭部企業(yè)的發(fā)展，改變了行業(yè)的風向，51信用卡、樂信等頭部企業(yè)通過賦能金融機構，獲得了收入的增長。

這一點也在財報中體現(xiàn)出來。根據財報來看，截至2019年6月30日，51信用卡實現(xiàn)營收人民幣14億元，經調整凈利潤人民幣3.09億元，總收入和經調整凈利潤仍保持雙增長，盈利能力持續(xù)向好。

一方面，51信用卡的信貸撮合業(yè)務在行業(yè)整合期保持著穩(wěn)健的增長。財報透露，2019年上半年，51信用卡的信貸撮合總量為138.33億元，比去年同期129.88億元同比增長6.5%。

另一方面，在財報公布的總營收中，信用卡科技服務、介紹服務及其他收益三項營收共占上半年總營收的42.6%，金融科技屬性使得51信用卡的收益結構更加多元。

上市以來，51信用卡的高價值用戶不斷增長，這也是51信用卡的發(fā)展基礎。

51信用卡管家APP界面 圖片由51信用卡提供

財報顯示，2019上半年以來， 51信用卡的用戶規(guī)模仍然在持續(xù)增長。在營銷及廣告開支有所收窄的情況下，51信用卡管家注冊用戶仍實現(xiàn)較大增幅，達到8340萬人，較去年同期增長21%。

同時，51信用卡的用戶黏性也不斷增強。根據財報，51信用卡管家管理的信用卡數(shù)量較去年同期增長了16.9%，達到1.387億張。

龐大、高質量的用戶吸引了金融機構與51信用卡的合作。而金融機構助推了51信用卡的多元化發(fā)展。

根據財報披露，目前51信用卡的機構合作伙伴已經超過100家，包括銀行、消費金融公司、信托公司等，開啟了更加深度的“流量+科技”的全面合作。

同時，在信貸撮合業(yè)務中，機構資金的比例也不斷增長。財報顯示，來自機構資金的貸款撮合量約為48.3億元，較去年同期的10.99億元增長339.3%。各合作金融機構對51信用卡授信額度累計超過150億元，財報預計，機構資金占比未來將持續(xù)提升。

51信用卡的收益多元化還得益于對于科技能力的不斷提升，以及對金融機構的科技金融輸出。

從半年報透露出的51信用卡多元化的收益結構中看出，51信用卡儼然已經成為一家技術驅動的金融科技企業(yè)。

賦能金融機構 觸達更多用戶

近日，51信用卡、小贏科技、360金融等金融科技企業(yè)紛紛發(fā)布二季度財報、半年報。其中，一項醒目的指標紛紛出現(xiàn)在各家企業(yè)財報的重要位置，成為了財報的亮點。這項指標就是“機構資金比例”。

鋅財經發(fā)現(xiàn)，在互聯(lián)網金融行業(yè)監(jiān)管趨嚴的趨勢下，開辟助貸業(yè)務，調整助貸業(yè)務比例結構已經成為金融科技行業(yè)的一個重要方向。

“機構資金比例大幅增長”是各家金融科技公司重點提及的業(yè)績。據鋅財經了解，拍拍貸公布的2019年第二季度財報顯示，拍拍貸2019年第二季度機構資金合作伙伴撮合的借款占總撮合金額比例的44.8%；小贏科技表示，2019年第二季度，其撮合借款業(yè)務總量中，非個人資金（主要來源于金融機構）占比達到26.7%。

而51信用卡也在其半年報中公布了其信貸撮合業(yè)務中的機構資金比例。2019年6月，機構資金占比已達50.5%，在行業(yè)中名列前茅。

51信用卡與光大銀行達成合作

但隨著今年金融科技行業(yè)的收緊，很多商業(yè)銀行已經開始收縮與金融科技企業(yè)的合作。據經濟日報統(tǒng)計，廣東華興銀行、新安銀行、上海華瑞銀行、重慶富民銀行等多家銀行在今年開始收縮網貸存管業(yè)務。

那么51信用卡為何能在這樣的行業(yè)趨勢下保持和金融機構的合作？

歸根結底，還是因為51信用卡擁有龐大的信用卡持卡用戶，而這一人群擁有一定的消費能力和經濟基礎。

圖片來源于51信用卡《2018年度在線信用卡消費報告》

根據51信用卡在今年年初發(fā)布的《2018年度在線信用卡消費報告》顯示，上海市憑借經濟地位優(yōu)勢成為人均持卡量和年人均消費金額第一，31-40歲人群在使用51信用卡生活繳費功能人群中占比超一半。

51信用卡所帶來的信用卡消費人群流量，吸引了金融機構的合作。2019年上半年，51信用卡的用戶還有一定的增長，達到了8340萬人。

同時，金融科技已經成為了互聯(lián)網金融領域的發(fā)展趨勢。

近日，央行印發(fā)的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》中也明確指出，要全面提升金融科技應用水平，將金融科技打造成為金融高質量發(fā)展的“新引擎”。

這為51信用卡等頭部金融企業(yè)指明了方向，而51信用卡先行一步，緊跟風向，在上市的一年中不斷提升自身的金融科技能力。

據了解，51信用卡自主研發(fā)的風險評估系統(tǒng)iCredit，依托于公司過億用戶和海量大數(shù)據，形成了超過20個維度的近萬個風控變量，提供一站式全流程風險管理服務，保護用戶資金安全；“光錐”平臺則進一步提高了51信用卡的風控體系效率，實現(xiàn)了大數(shù)據時代各數(shù)據源的統(tǒng)一和風險特征及上線效率的大幅提升。

在發(fā)展的過程中，51信用卡不斷積攢科技實力。同時，商業(yè)銀行等金融機構對于金融科技企業(yè)也有合作上的渴求。

據鋅財經統(tǒng)計，2018年下半年，建設銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行等商業(yè)銀行已經推出了自己的“開放銀行”，這意味著上述銀行開放自身數(shù)據端口，尋求外部金融科技機構的合作。

而在開放銀行方面，51信用卡一直走在行業(yè)的前列。據悉，基于海量用戶流量和深耕金融科技的技術優(yōu)勢，51信用卡已經與眾多全國型、區(qū)域型銀行、互聯(lián)網銀行達成戰(zhàn)略合作。

一方面51信用卡借助合作銀行的渠道能力和客戶資源，大幅拓展公司的金融服務半徑，加快生態(tài)圈升級。

另一方面，51信用卡將其流量和在大數(shù)據挖掘、智能風控、反欺詐、精準營銷等方面積累的技術和經驗進行有效輸出，與合作伙伴共同探索“人工智能+大數(shù)據”在金融場景的應用，切實助力銀行合作伙伴數(shù)字化升級。

51信用卡與百信銀行達成合作 圖片由51信用卡提供

踐行金融普惠 助力小微企業(yè)

2019年，小微金融成為金融領域新的風口，商業(yè)銀行、金融科技公司都開始加緊布局。

根據愛分析發(fā)布的《中國小微金融行業(yè)報告》顯示，預計2019年全年普惠型小微貸款余額增速在25%，2020年仍能保持20%以上增速。屆時，小微金融貸款余額將達到14萬億元，年增量相當于當前五大行小微金融貸款余額之和。

同時，銀保監(jiān)會主席郭樹清也曾透露，5月末，五大銀行對普惠型小微企業(yè)貸款比去年底增長23.7%，已完成全年計劃的絕大部分。

作為頭部的金融科技上市平臺，51信用卡早在2018年3月就推出了面向小微企業(yè)主、個體工商戶等人群的“51生意金”產品，為持營業(yè)執(zhí)照的小微商戶主提供資金周轉。小微企業(yè)主最高可獲得授信額度20萬元。

51信用卡官方數(shù)據顯示，截止到2019年8月26日，生意金服務商家人數(shù)超260萬，提供信貸規(guī)模超過100億。

同時，面對以信用卡用戶為主的主營業(yè)務市場，51信用卡未來的發(fā)展依然非常清晰。

中國人民銀行數(shù)據顯示，截至2019年第二季度末，中國在用的信用卡數(shù)量進一步增長至7.11億張。中國人均持卡量僅0.51張，與美日等發(fā)達國家相比增長潛力巨大。

同時，51信用卡在半年報中稱，隨著宏觀經濟穩(wěn)中向好的基本格局，大力度減稅降費舉措也將直接促進居民的財富收入增長與消費需求提升，而這些因素也將使信用卡行業(yè)在可預見的未來仍保持增長態(tài)勢，并且也將有利于51信用卡用戶基礎的持續(xù)擴大以及各項業(yè)務增長。

由于行業(yè)處于加速整合階段，在這一過程中，51信用卡始終立足服務好自己的高質量用戶，深耕不斷增長的信用卡用戶。

在To B金融服務方面，51信用卡以大數(shù)據、人工智能等自身的金融科技創(chuàng)新能力，賦能金融機構，多元化金融科技企業(yè)的發(fā)展道路。

對于金融科技企業(yè)的發(fā)展，普華永道發(fā)布的《中國金融科技調查報告》指出，在金融科技3.0模式下，未來的創(chuàng)新將圍繞3個E展開，即Efficiency（效率）、Experience（體驗）和Ecosystem（生態(tài)圈）。

下一步，51信用卡將圍繞信用卡用戶生態(tài)，依靠自身的金融科技實力繼續(xù)提升效率，從而獲得可持續(xù)的發(fā)展道路。

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