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近日，互金整治辦發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》（下稱《通知》），支持在營(yíng)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)。市場(chǎng)普遍關(guān)心《通知》將給P2P行業(yè)帶來(lái)怎樣的影響，其實(shí)，在關(guān)注正面影響的同時(shí)，也需關(guān)注《通知》落地過(guò)程中的潛在問(wèn)題。
先說(shuō)一下影響，大致有三個(gè)。
影響一：保護(hù)出借人利益再出新招，借款人或用腳投票
P2P平臺(tái)輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)，平臺(tái)跑路了或停業(yè)了，往往給社會(huì)留下一個(gè)爛攤子。最棘手的是跑路，平臺(tái)一走了之，官網(wǎng)掛了、數(shù)據(jù)刪了，龐大的債權(quán)債務(wù)關(guān)系成為未知之謎，出借人要錢(qián)無(wú)門(mén)，借款人還錢(qián)無(wú)路。
監(jiān)管著手整治后，數(shù)據(jù)接入就成了重要抓手。2019年4月，財(cái)新曾披露一份《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)有條件備案試點(diǎn)工作方案》，明確提出網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)入備案觀察期的四個(gè)條件，除了“經(jīng)行政合規(guī)檢查認(rèn)定為基本合規(guī)”一條外，其他三條（“業(yè)務(wù)全量接入銀行存管系統(tǒng)”、“網(wǎng)貸實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)接入系統(tǒng)”及“網(wǎng)貸實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)接入全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺(tái)”）均與數(shù)據(jù)接入有關(guān)。
此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還曾力推電子合同存證，將電子合同數(shù)據(jù)進(jìn)行合規(guī)固定和保存，如多地金融局在《備案細(xì)則》中明確要求“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)申請(qǐng)備案登記時(shí)，應(yīng)當(dāng)如實(shí)提交與第三方電子數(shù)據(jù)存證平臺(tái)簽訂的委托合同存證的協(xié)議復(fù)印件”。
問(wèn)題是，數(shù)據(jù)合同有了，借款人賴賬怎么辦？2018年6月份以后，相伴P2P密集爆雷而來(lái)的是借款人的惡意拖欠。為此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)曾專門(mén)組織平臺(tái)把嚴(yán)重失信人數(shù)據(jù)統(tǒng)一報(bào)送征信系統(tǒng)。此次系統(tǒng)性要求P2P平臺(tái)接入征信體系，表明接入征信對(duì)于打擊惡意逃廢債的歪風(fēng)是有效的。
當(dāng)前，P2P步入集中清退和轉(zhuǎn)型階段，P2P數(shù)據(jù)接入征信，強(qiáng)化對(duì)借款人的威懾力，有助于在行業(yè)集中轉(zhuǎn)型和清退過(guò)程中更好地保護(hù)出借人利益。
不過(guò)，借款人或許就是另一種想法了。不少借款人，是不敢上征信的，《通知》的下發(fā)，或?qū)⒋偈惯@類(lèi)借款群體用腳投票，轉(zhuǎn)向其他不上征信的平臺(tái)。對(duì)P2P行業(yè)來(lái)講，高風(fēng)險(xiǎn)客群的用腳投票，未必是壞事。但對(duì)一些中小平臺(tái)而言，高風(fēng)險(xiǎn)客群就是其主力客群，征信對(duì)這類(lèi)群體的驅(qū)離效果，可能會(huì)導(dǎo)致這類(lèi)平臺(tái)放貸（撮合）規(guī)模的快速縮水。
影響二：P2P退出或?qū)⑻崴?/strong>
《通知》出臺(tái)后，平臺(tái)被要求接入征信，很多借款人不敢上征信，平臺(tái)就一定敢上征信嗎？未必。
一些平臺(tái)在虛構(gòu)借款人，一些平臺(tái)借款人金額超標(biāo)，一些平臺(tái)貸款利率超標(biāo)，一些平臺(tái)涉嫌自融或關(guān)聯(lián)貸款……所有這類(lèi)平臺(tái)，都不敢對(duì)接征信系統(tǒng)。
怎么辦呢？主動(dòng)退出成為上策。與其在對(duì)接征信系統(tǒng)時(shí)露餡，不如早日宣布良性退出，只要還清出借人欠款，就算上岸了。若沒(méi)有能力良性退出，早日投案也是一條路。
據(jù)網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)，截止2019年8月底，正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)933家，累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量5644家，其中，8月新增問(wèn)題平臺(tái)11家，較7月份的177家明顯放緩。接下來(lái)兩個(gè)月，平臺(tái)退出數(shù)量預(yù)計(jì)會(huì)進(jìn)一步提速。
此外需注意的是，《通知》內(nèi)容主要從保護(hù)出借人權(quán)益、打擊惡意逃廢債的角度出發(fā)，不會(huì)扭轉(zhuǎn)網(wǎng)貸行業(yè)整體轉(zhuǎn)型助貸的趨勢(shì)，《通知》的出臺(tái)不能視作備案提速的信號(hào)。
影響三：讓多頭借貸客群暴露于陽(yáng)光下
截止2019年6月，央行征信系統(tǒng)累計(jì)收錄了9.9億自然人、2591萬(wàn)戶企業(yè)和其他組織的有關(guān)信息，個(gè)人和企業(yè)信用報(bào)告日均查詢量分別達(dá)550萬(wàn)次和30萬(wàn)次。其中，有信貸記錄的自然人超過(guò)5億（官方數(shù)據(jù)顯示，2017年11月已達(dá)4.8億）。
人數(shù)雖已不少，但貸款產(chǎn)品畫(huà)像有殘缺，缺失了互聯(lián)網(wǎng)貸款記錄，難以準(zhǔn)確刻畫(huà)借貸群體的多頭借貸狀況。
此次全面推動(dòng)P2P接入征信，補(bǔ)充互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)源（仍有遺漏），有助于把多頭借貸客群暴露于陽(yáng)光下，在化解多頭借貸、防止特定群體杠桿率快速提升等方面，可更好地發(fā)揮作用。
此外，對(duì)于《通知》的落地執(zhí)行，還有幾個(gè)問(wèn)題需要關(guān)注。
問(wèn)題一：如何確保數(shù)據(jù)質(zhì)量
當(dāng)前P2P備案希望渺茫，在征信接入過(guò)程中不排除部分平臺(tái)配合度不高，個(gè)別平臺(tái)甚至存在人力保證和技術(shù)支撐的雙重缺失，在數(shù)據(jù)口徑、數(shù)據(jù)質(zhì)量等方面未必能?chē)?yán)格按照規(guī)范進(jìn)行報(bào)送，反而可能帶來(lái)負(fù)面影響。
畢竟，征信屬于金融業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確度要優(yōu)先于數(shù)據(jù)的規(guī)模，這也是央行征信一直未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放數(shù)據(jù)報(bào)送的重要原因。此次集中開(kāi)閘，如何確保數(shù)據(jù)質(zhì)量，需要在細(xì)則中予以明確。
此外，央行征信與百行征信，在對(duì)接P2P數(shù)據(jù)方面，是否仍堅(jiān)持此前的分層機(jī)制——即央行征信以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主，百行征信以其他金融機(jī)構(gòu)為主——也有待進(jìn)一步明確。
問(wèn)題二：能否避免雙重報(bào)送問(wèn)題
當(dāng)前，P2P普遍向助貸轉(zhuǎn)型，P2P全面接入征信的背景下，是否會(huì)出現(xiàn)這樣的情況：即同一筆借款，P2P平臺(tái)報(bào)送一次，資金方的銀行報(bào)送一次，且可能因口徑問(wèn)題雙方報(bào)送數(shù)據(jù)不一致，在系統(tǒng)中產(chǎn)生兩筆記錄。
在報(bào)送過(guò)程中，需有效區(qū)分機(jī)構(gòu)資金和出借人資金。若資金來(lái)自出借人，不存在雙重報(bào)送問(wèn)題；若資金來(lái)自機(jī)構(gòu)，則需先核查資金方是否已進(jìn)行征信報(bào)送，以避免雙重報(bào)送問(wèn)題。
問(wèn)題三：如何建立有效的爭(zhēng)議處理機(jī)制
除了在數(shù)據(jù)報(bào)送口徑和數(shù)據(jù)質(zhì)量上嚴(yán)格把關(guān)外，還需要建立完善的爭(zhēng)議處理機(jī)制，以保證借款人的合法權(quán)益。
征信事關(guān)借款人切身利益，征信異議是常有的事，也會(huì)頻繁出現(xiàn)。在央行征信報(bào)告中，借款人可以向金融機(jī)構(gòu)提出異議申請(qǐng)，由金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息更改。對(duì)于無(wú)法解決的爭(zhēng)議，征信報(bào)告中專門(mén)有“本人聲明”（客戶本人對(duì)信用報(bào)告中某些無(wú)法核實(shí)的異議所做的說(shuō)明）和“異議標(biāo)注”（征信中心異議處理人員針對(duì)信用報(bào)告中異議信息所做的標(biāo)注或因技術(shù)原因無(wú)法及時(shí)對(duì)異議事項(xiàng)進(jìn)行更正時(shí)所做的特別說(shuō)明）模塊，共查詢征信機(jī)構(gòu)的金融機(jī)構(gòu)參考，避免誤傷好人。
當(dāng)前，P2P行業(yè)正處于集中清退期，一旦機(jī)構(gòu)退出行業(yè)，借款人后續(xù)若提出數(shù)據(jù)異議，將面臨找不到報(bào)送數(shù)據(jù)的P2P平臺(tái)進(jìn)行對(duì)質(zhì)的難題，屆時(shí)，錯(cuò)誤該如何核實(shí)、更正，還是一律進(jìn)行“異議標(biāo)注”，需要進(jìn)行更為周全的考慮。
任何政策都難免帶來(lái)落地時(shí)（后）的難題，《通知》之后還需配套細(xì)則規(guī)范，在利好出借人、利好消費(fèi)金融行業(yè)、打擊惡意逃廢債的同時(shí)，也能更好地保護(hù)P2P借款人的合法權(quán)益。
本文由“洪言微語(yǔ)”原創(chuàng)，作者系蘇寧金融研究院院長(zhǎng)助理 薛洪言
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