馬年看“三馬”互聯(lián)網(wǎng)金融之戰(zhàn)

平安的壹錢(qián)包的正式上線讓移動(dòng)支付領(lǐng)域更熱鬧了。在江湖中，沒(méi)有永遠(yuǎn)的朋友，也沒(méi)有永遠(yuǎn)的對(duì)手，朋友與對(duì)手總是不斷快速切換。去年11月6日，馬明哲與馬云、馬化騰出現(xiàn)在同一個(gè)舞臺(tái)上，為他們共同投資的眾安保險(xiǎn)造勢(shì)。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融將展開(kāi)激烈的“三國(guó)殺”:馬明哲的平安、馬化騰的騰訊與馬云的阿里“三馬”大戰(zhàn)即將兵戎相見(jiàn)。要說(shuō)三家的互聯(lián)網(wǎng)金融情況，不得不從三位主帥說(shuō)起。

似火馬云，狼性進(jìn)攻

5個(gè)月前聲稱(chēng)要“退休”的馬云，卻在2013年的每一個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，都看見(jiàn)了他“退而不休”的痕跡：年初，阿里巴巴實(shí)行戰(zhàn)略分拆；4月，阿里入股微博；6月，菜鳥(niǎo)網(wǎng)絡(luò)成立；下半年，阿里巴巴傳出整體上市消息，馬云開(kāi)始了與港交所長(zhǎng)達(dá)數(shù)月的拉鋸戰(zhàn)；在受到李克強(qiáng)接見(jiàn)的同月，馬云嗆聲微信，表示阿里人應(yīng)該“用愚公之精神去挑戰(zhàn)X信”,力挺自家的“來(lái)往”,王婆賣(mài)瓜，自賣(mài)自夸；11月6日，馬云與騰訊CEO馬化騰、平安保險(xiǎn)董事長(zhǎng)馬明哲合作成立的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司眾安在線開(kāi)業(yè)……

那些年，馬云做到了“他不在江湖，但江湖里到處是他的傳說(shuō)”.這一年，馬云開(kāi)始涉足他多年來(lái)的夙愿--金融，或者說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融。馬云是一匹來(lái)自秀麗杭州的狼，但是他的的每次閃轉(zhuǎn)騰挪，都令旁人折服。

如水化騰，綿里藏針

潮汕人馬化騰出生于1971年10月，最早為人熟知的是他那儒雅書(shū)生標(biāo)準(zhǔn)像：銀邊眼鏡、合體西裝。從性格上來(lái)說(shuō)，馬化騰是偏溫和的。在很多前騰訊員工以及騰訊內(nèi)部的員工看來(lái)，馬化騰幾乎從不生氣。數(shù)名創(chuàng)業(yè)元老都表示：馬化騰很會(huì)克制自己，幾個(gè)人相互之間吵歸吵，但多數(shù)時(shí)候都是馬化騰在起協(xié)調(diào)作用。女員工喜歡叫老板“小馬哥”,男員工多叫他英文名Pony,是“小馬駒”的意思。

不過(guò)，與其本人沉靜內(nèi)斂的個(gè)性相反，馬化騰一手締造的企鵝帝國(guó)卻表現(xiàn)得相當(dāng)具有“攻擊性”.他也因此成為在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)界“樹(shù)敵”最多的人，甚至被戲稱(chēng)為“全民公敵”.

廉頗馬老，老當(dāng)益壯

現(xiàn)年58歲的馬明哲，是三人中的老大哥，也是最晚登上互聯(lián)網(wǎng)金融這班車(chē)的。雖然公司名為“平安”,馬明哲卻一直懷有強(qiáng)烈的危機(jī)感，翻看他歷年講話，總是出現(xiàn)與存亡、危機(jī)相關(guān)的比喻，如今突破、改變也總是平安內(nèi)部討論最為熱烈的關(guān)鍵詞。

早在上世紀(jì)90年代末，馬明哲就有一個(gè)綜合金融夢(mèng)。他的野心是再建一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融新帝國(guó)，并對(duì)原有業(yè)務(wù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)改造，最終使平安沒(méi)有新舊業(yè)務(wù)之分。馬明哲身材高大，步子也大，往往將和他并行走在一起的人甩在身后。他認(rèn)為從產(chǎn)業(yè)角度，平安要做的是主動(dòng)出擊和超越，跑贏互聯(lián)網(wǎng)公司。

過(guò)去25年來(lái)，2003年，平安集團(tuán)與中信、光大成為中國(guó)僅有的三家擁有全牌照的金融控股集團(tuán)。2004年到2009年，通過(guò)對(duì)銀行業(yè)的連續(xù)并購(gòu)，它拓展了版圖，如今保險(xiǎn)、銀行、投資三大板塊已開(kāi)始發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)。在其搭建的架構(gòu)中，對(duì)旗下各個(gè)公司擁有高達(dá)95%以上控股權(quán)，如今總資產(chǎn)已超過(guò)3萬(wàn)億，一個(gè)金融帝國(guó)已見(jiàn)雛形。

馬明哲曾提出平安應(yīng)該成為金融界的天貓--不再是只售賣(mài)自己的產(chǎn)品，而是成為開(kāi)放平臺(tái)，從“捕魚(yú)賣(mài)”變成“找魚(yú)賣(mài)”.

三位主帥各有千秋，旗下領(lǐng)導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融鏟平也是秋色平分，各有優(yōu)劣。

阿里推“來(lái)往”,彌補(bǔ)社交短板

就客戶(hù)的粘性角度來(lái)講，做互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)基礎(chǔ)，就是需要有龐大的客戶(hù)群體，依托客戶(hù)群可以做增值服務(wù)、挖掘大數(shù)據(jù)。對(duì)于毫無(wú)金融基因的互聯(lián)網(wǎng)公司而言，切入互聯(lián)網(wǎng)金融的最好角度，就是借力自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。基于自身的電商生態(tài)系統(tǒng)，阿里可以發(fā)揮的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品就非常多。這從阿里金融的業(yè)務(wù)中可見(jiàn)一斑：支付寶、余額寶、基金、阿里理財(cái)、阿里保險(xiǎn)、阿里小貸、阿里擔(dān)保等等，還包括阿里云所提供的金融云服務(wù)。目前阿里在很多方面就相當(dāng)于銀行。可以說(shuō)，阿里的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略部署明晰。

對(duì)阿里來(lái)說(shuō)，淘寶、天貓商家的成交記錄是一個(gè)有巨大價(jià)值的大數(shù)據(jù)之源，可以用作廣告和精準(zhǔn)的信貸投放的依據(jù)。但是在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，只有黏性是不夠的，因?yàn)樯碳肄D(zhuǎn)換平臺(tái)和在多平臺(tái)開(kāi)店，消費(fèi)者在多平臺(tái)購(gòu)物，幾乎沒(méi)有轉(zhuǎn)換成本。因此，阿里推出“來(lái)往”來(lái)彌補(bǔ)自己在社交領(lǐng)域的巨大短板。

騰訊微信社交有優(yōu)勢(shì)，轉(zhuǎn)化金融有挑戰(zhàn)

騰訊的QQ、微信讓騰訊客戶(hù)黏性也比較突出。社區(qū)交友方面，QQ和微信讓騰訊較阿里有較強(qiáng)黏性，但是要把這個(gè)黏性轉(zhuǎn)化到金融方面，還有一個(gè)大坎要跨。騰訊在社交工具已經(jīng)占有先機(jī)，但是未必會(huì)順利切換到商務(wù)和金融這一塊，其中的跳躍也是重大的挑戰(zhàn)。騰訊旗下的財(cái)富通和拍拍就沒(méi)有能顛覆阿里的淘寶與支付寶。

但微信顯然符合人們?cè)谝苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)的體驗(yàn)，所以一旦能切換到商業(yè)和金融業(yè)務(wù)上，對(duì)于傳統(tǒng)金融的打擊會(huì)是顛覆性的。騰訊利用微信支付，僅在和基金、保險(xiǎn)公司的合作上，騰訊就有很多可能。微信已經(jīng)開(kāi)發(fā)出專(zhuān)門(mén)的理財(cái)平臺(tái)，通過(guò)微信賬號(hào)推出“微財(cái)富”已成為基金公司角逐的重要市場(chǎng)，目前已有數(shù)十家基金公司推出此項(xiàng)服務(wù)。與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，微信理財(cái)擁有創(chuàng)新、有針對(duì)性和個(gè)性化的服務(wù)，用戶(hù)可合理配置自身的閑置資金。

財(cái)付通目前和支付寶仍有差距，騰訊在金融上的投入也不及阿里?？梢哉f(shuō)，沒(méi)有微信的財(cái)付通一直不溫不火，但有了微信讓它無(wú)所不能。

平安后發(fā)制人，壹錢(qián)包適時(shí)推出

和騰訊與阿里相比，平安在用戶(hù)群和黏性方面均有不足之處。平安目前有8000萬(wàn)客戶(hù)，但這跟騰訊的和阿里這兩個(gè)“大佬”不是一個(gè)數(shù)量級(jí)的?；蛟S出于用戶(hù)黏性的考慮，馬明哲說(shuō)，壹錢(qián)包是平安社交金融戰(zhàn)略的創(chuàng)新產(chǎn)品。

可以說(shuō)，平安目前出擊互聯(lián)網(wǎng)金融，時(shí)機(jī)很好?？梢岳玫木褪浅浞职l(fā)掘現(xiàn)有客戶(hù)的大數(shù)據(jù)。而如果要鞏固的三馬大戰(zhàn)的有利地位，平安還必須擴(kuò)大自己的客戶(hù)群體，并且將客戶(hù)形成“強(qiáng)關(guān)系”,具備足夠的黏性。突破口，也在于社交工具上。對(duì)于平安而言，壹錢(qián)包就是這樣一個(gè)突破口。

平安開(kāi)啟三馬大戰(zhàn)，是必然的。早在2013年2月19日，馬明哲就指出：科技的發(fā)展帶來(lái)的變化是顛覆性的、革命性的，對(duì)整個(gè)金融業(yè)，對(duì)幾乎所有市場(chǎng)、所有消費(fèi)者、科技的沖擊，都是勢(shì)不可擋的。

阿里戰(zhàn)略明朗，騰訊社交突出，平安時(shí)機(jī)恰當(dāng)。三馬帥三家，各家有特色。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式的漸趨成熟，未來(lái)三家將何去何從，還要看三馬如何率領(lǐng)跟近，揚(yáng)長(zhǎng)避短。筆者在歲末愿“三馬”在馬年行馬運(yùn)，各自在金融領(lǐng)域能占有一席之地。

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