網(wǎng)貸平臺的未來，要么透明要么死

“I want love or die,that's it”在電影《這個(gè)殺手不太冷》中，12歲的Matilda對大叔Leon說出這句話時(shí)，一抹陽光透過窗戶照在她的頭發(fā)上，眼里面噙滿淚水卻滿是堅(jiān)決。她即使不知是不是能獲得愛，不過她已下定決心，沒有愛，毋寧死。

a而縱觀網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，不管是投資人還是監(jiān)管層，對網(wǎng)貸平臺的透明度要求也越來越高。作為行業(yè)從業(yè)者也越來越體會到平臺透明度的重要性了。網(wǎng)貸行業(yè)或者說借貸行業(yè)再也不能做成以前的黑匣子了。以后的發(fā)展趨勢很可能就像文章的標(biāo)題“要么透明要么死”.

行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

平臺資質(zhì)良莠不齊，讓市場來推動平臺信息披露

6月初網(wǎng)貸之家發(fā)布的《中國P2P網(wǎng)貸行業(yè)2015年5月月報(bào)》顯示截至2015年5月底全國正常營業(yè)平臺1946家，而今年以來新增問題平臺已經(jīng)達(dá)到294家，其中5月份一個(gè)月就新增問題平臺59家，詐騙跑路的平臺占比高達(dá)62%,而在這些跑路的平臺中，有18家平臺上線還不到兩個(gè)月時(shí)間，有5家平臺更是上線不到一周就跑路了。不得不令人懷疑，這些平臺的成立，是不是就是為了詐騙。

而筆者通過研究多數(shù)跑路平臺發(fā)現(xiàn)，上線不到兩個(gè)月就跑路的平臺多數(shù)都有著信息嚴(yán)重不透明的情況。平臺網(wǎng)站上看不到公司的高管團(tuán)隊(duì)或者只有幾張照片，沒有任何詳細(xì)說明；沒有相關(guān)營業(yè)執(zhí)照等資質(zhì)證件；沒有辦公環(huán)境的照片或者翻來覆去的幾張都是不同角度拍攝的一間簡陋的辦公室；項(xiàng)目標(biāo)的細(xì)節(jié)沒有披露，多數(shù)都是一句話簡要帶過（看不到借款方是誰，看不到借款方當(dāng)下財(cái)務(wù)情況，看不到借款用途，看不到還款來源，看不到線下盡職調(diào)查的細(xì)節(jié)）；看不到相關(guān)的借款合同；當(dāng)然除了一句“本公司承諾保本保息”之外看不到任何的風(fēng)控模型；也沒有公司運(yùn)營的整體數(shù)據(jù)（只有單個(gè)項(xiàng)目的利率，期限，額度）；像壞賬率，貸后管理這一類的資料更是看不到的。

而國內(nèi)很多平臺或多或少都存在著這些信息披露不完善的情況。表面上看只是平臺信息披露不完善，而本質(zhì)上反映了很多平臺可能存在卻在掩飾的問題。筆者只能以最壞的打算對一些信息披露不完善的平臺進(jìn)行質(zhì)問了。

沒有高管介紹是不是因?yàn)槠脚_高管沒有相關(guān)金融或者互聯(lián)網(wǎng)的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)？無資質(zhì)證件展示是不是因?yàn)槠脚_根本就是一個(gè)詐騙公司，只是開了一個(gè)網(wǎng)站，連相關(guān)證件都沒有申請備案？無辦公環(huán)境照片是不是因?yàn)槠脚_只是辦了手續(xù)找了個(gè)居民樓打算圈一筆錢就跑？借款合同都沒有，是不是根本就沒有真實(shí)項(xiàng)目，資金全部拿去自融了？項(xiàng)目的細(xì)節(jié)不進(jìn)行披露，是不是因?yàn)槠脚_所募資金根本就超過實(shí)際借款方所需資金，那么多余的資金又去了哪里？是不是有資金拆借的問題？

誠然，會有很多人舉出很多例子來反駁“XX平臺信息披露也不完善，也不照樣成交量增長迅速，人氣火爆”,而我想說的是這個(gè)行業(yè)不是看短期成交量到達(dá)幾百億幾千億，也不是看短期有幾百萬甚至幾千萬的投資用戶?，F(xiàn)階段信息披露不完善的平臺有發(fā)展的很好的，不過筆者發(fā)現(xiàn)越來越多新平臺通過不斷提高自身的透明度迅速發(fā)展起來，比如積木盒子就通過不斷披露自己信息數(shù)據(jù)得到很多投資人的認(rèn)可，也得到資本圈的青睞。

在這個(gè)行業(yè)發(fā)展，如逆水行舟，不進(jìn)則退。以后的形勢就是越來越多的平臺會主動積極披露自身的數(shù)據(jù)信息，所以那些妄圖將自身作為黑匣子的平臺，必將被市場所淘汰。

監(jiān)管現(xiàn)狀

鼓勵創(chuàng)新發(fā)展，適度監(jiān)管，信息披露是重點(diǎn)

雖然截止到今天，也沒有具體詳細(xì)的法律監(jiān)管條例出臺，不過可以回顧一下監(jiān)管層的態(tài)度。早在2014年4月，銀監(jiān)會就劃定了P2P借貸四條紅線，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為一種新興金融業(yè)態(tài)，在鼓勵其創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，要明確四條邊界：一是要明確平臺的中介性質(zhì)，二是要明確平臺本身不得提供擔(dān)保，三是不得將歸集資金搞資金池，四是不得非法吸收公眾資金。

從“明確平臺的中介性質(zhì)”這一條就可以看出，作為良心中介是要對撮合的雙方都負(fù)責(zé)的。任何信息的缺失或者不客觀對于中介這個(gè)定位來說都是不盡責(zé)的。

而2014年7月央行相關(guān)人士透露的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中的監(jiān)管內(nèi)容大致為“建立互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站備案制，嚴(yán)格最低注冊資本要求，建立信息披露制度，明確風(fēng)險(xiǎn)提示，建立合格投資者制度，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全，加強(qiáng)反洗錢，加強(qiáng)及重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，加強(qiáng)行業(yè)自律和信用基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作，加強(qiáng)財(cái)稅扶持政策，以及加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究工作等。”

這份意見中明確說明要建立互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站備案制，建立信息披露制度，所以提高平臺的透明度，并不只是為了單純迎合投資人，也是為了符合行業(yè)監(jiān)管的方向。只是對哪些信息進(jìn)行披露沒有詳細(xì)的說明。

在2014年9月，銀監(jiān)會領(lǐng)導(dǎo)明確了P2P監(jiān)管的十大思路，其中第八條提到“P2P行業(yè)應(yīng)該充分信息披露、充分的提高信息披露的程度、揭示風(fēng)險(xiǎn)，既要向市場披露自身的管理和運(yùn)營信息，也要向投資者做好風(fēng)險(xiǎn)提示，開展必要的外部審計(jì)”,這一條就釋放了重要的信號，信息披露不只是針對自身項(xiàng)目客觀披露，也要對項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，自身管理運(yùn)營這些信息進(jìn)行披露，對投資人也要做到風(fēng)險(xiǎn)提示，不能一味得宣傳“保本保息”.

綜上可以看到監(jiān)管層對行業(yè)監(jiān)管雖然保持了較為寬松和包容的態(tài)度，不多必然會很重視平臺的信息披露程度，對此，網(wǎng)貸平臺的正確態(tài)度應(yīng)是擁抱監(jiān)管，而不是違背監(jiān)管方向而行之。

平臺應(yīng)對之道

看清形勢，積極應(yīng)對，擁抱行業(yè)透明的春天

1.平臺自身信息透明

平臺團(tuán)隊(duì)的相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)真的很重要。產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)，風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，技術(shù)團(tuán)隊(duì)，運(yùn)營團(tuán)隊(duì)，專業(yè)的團(tuán)隊(duì)才能把每一部分都做好。這些團(tuán)隊(duì)所負(fù)責(zé)的每一項(xiàng)都可以進(jìn)行充分的信息披露。雖然大家一直在說這個(gè)行業(yè)門檻很低，不過在筆者看來，只是這個(gè)行業(yè)顯性門檻比較低而已，很低的成本就可以上線一個(gè)網(wǎng)站，低成本的辦公場所，甚至一些詐騙平臺連辦公場所也不需要。這就造成了行業(yè)魚龍混雜的現(xiàn)狀，也給很多投資人和從業(yè)者一種“行業(yè)門檻低，大眾玩兒網(wǎng)貸”的錯覺。

誠然，網(wǎng)貸的初期成本是可以很低，甚至不用十萬元就可以搭建起來整個(gè)框架，不過這只是第一步而已，只能說勉強(qiáng)站起來，接下來平臺還要慢慢走起來，也要慢慢跑起來，低門檻進(jìn)入的那部分從業(yè)者如何支撐起平臺運(yùn)營的高額成本，包括人工成本，品推成本，以及越來越高的獲客成本。所以，此行業(yè)看起來成本很低，不過想要做好這一行，還是需要專業(yè)的人，需要不低的成本。

2.業(yè)務(wù)信息透明

目前大部分平臺都只是可以看到借款項(xiàng)目的金額，利率，期限。除此之外的例如借款人借款用途，當(dāng)下財(cái)務(wù)情況，還款來源，貸后管理基本都沒有展示出來或者只是一句話帶過，看不到相關(guān)的資料。那么作為信息中介平臺，看不到主營業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，平臺與投資人的信息明顯是不對稱的，已經(jīng)違背了市場交易的公平、平等原則。那么平臺應(yīng)該在保護(hù)借款人權(quán)益的情況下對投資人應(yīng)了解的業(yè)務(wù)情況進(jìn)行充分披露。

不止是具體標(biāo)的具體信息，還要包括平臺業(yè)務(wù)的整體情況，包括平臺風(fēng)控模型、手段，平臺業(yè)務(wù)模式分類占比，不同業(yè)務(wù)模式的風(fēng)險(xiǎn)是否在一個(gè)層級，以及平臺的逾期率壞賬率。減少信息不對稱，打破信息壁壘。

3.資金情況透明

談到透明度不可繞過的話題一定就是資金的問題。“非法集資”就像是懸在平臺頭上的達(dá)摩克利斯之劍，而資金池則是被央行點(diǎn)名明令禁止的。所以如今知名平臺都在規(guī)避資金池，向投資人和監(jiān)管層表明自己的態(tài)度。即便由于國內(nèi)具體監(jiān)管條例的滯后，導(dǎo)致平臺在資金托管環(huán)節(jié)受到很大制約，不過“?？顚Ｓ谩边@一條是一定要貫徹實(shí)行下去的。畢竟這還涉及到平臺破產(chǎn)清算后原貸款方的正常還款。

因此，資金不透明是違背現(xiàn)今市場規(guī)律的，終有一天是會被淘汰掉的。

生成海報(bào)

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