銀聯(lián)躺著掙錢的日子真的結(jié)束了嗎？

就在媒體傳出央行叫停虛擬信用卡，叫停線下二維碼支付的前一天，拉卡拉在上海舉辦了一場浩大的新品發(fā)布會，不但邀請了媒體，高段位的嘉賓，還有大批渠道商，其中包括中國銀聯(lián)總裁時文朝，在會上發(fā)表了相當有深意的講話。

時文朝稱這次在拉卡拉的講話是其上任以來第一次在類似場合公開講話。時文朝去年9月份上任中國銀聯(lián)總裁，在此前是長期在央行工作，曾擔任中國人民銀行金融市場司副司長、中國銀行間市場交易商協(xié)會(NAFMII)秘書長，時文朝上任后很少公開露面，以出席一個民營企業(yè)的新品發(fā)布會為第一次公開亮相很令人驚異，但如果聯(lián)想到之后央行關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的一系列措施，其出席和講話就不止是為拉卡拉占場子那么簡單了。

時文朝在會上傳遞了什么信號呢？他在發(fā)言中訴苦，向“千方百計地繞過銀聯(lián)進行轉(zhuǎn)接清算”的第三方支付開炮，并為銀聯(lián)辯護，稱銀聯(lián)早就不是壟斷組織，而大家都把銀聯(lián)當唐僧，只想著吃唐僧肉、互相挖墻腳。其所指十分明顯，第三方支付都在想方設法繞過銀聯(lián)，特別是開始在線下市場嶄露頭角的微信支付和支付寶。他直言，銀聯(lián)躺著掙錢的日子已經(jīng)一去不復返了，他細數(shù)了近些年銀聯(lián)面臨的挑戰(zhàn)。 1.去年6月一系列關(guān)于聯(lián)網(wǎng)通用的文件已被廢止，中國銀聯(lián)一夜之間開始“裸泳”，與五個文件的廢止相關(guān)聯(lián)，監(jiān)管政策、產(chǎn)業(yè)環(huán)境、市場環(huán)境、競爭態(tài)勢都已發(fā)生了深刻的變化，中國銀聯(lián)躺著掙錢的日子一去不復返了。 2.境外大軍進入，Visa、萬事達、運通等現(xiàn)在都在國內(nèi)強勢布局，一場對銀行卡轉(zhuǎn)接清算市場的激烈爭奪戰(zhàn)已經(jīng)打響。 3.中國人民銀行批準了250家第三方支付機構(gòu)。支付機構(gòu)當中前20家占了90%多的市場份額，這20家機構(gòu)千方百計地繞過銀聯(lián)進行轉(zhuǎn)接清算，銀聯(lián)的交易量分流的非常明顯。 關(guān)于微信和支付寶在線下的發(fā)展，時文朝說： 現(xiàn)在的新產(chǎn)品、新模式、新花樣，實際上并不是一個“把蛋糕做大”的思路，沒有為大家?guī)斫?jīng)濟學上所講的真正的“帕累托改進”。但是這一系列的動作卻使產(chǎn)業(yè)的標準與規(guī)則日益模糊，當一個產(chǎn)業(yè)不知道對錯何在，也許這個產(chǎn)業(yè)正孕育著重大突破，但也許就是產(chǎn)業(yè)沉淪的開始。 很多媒體說，中國銀聯(lián)在和支付寶、微信、壹錢包在打仗，但事實上中國銀聯(lián)沒有任何業(yè)務要和他們?nèi)ゴ蛘獭Ｎ沂莻€平臺，我歡迎大家都過來用我的平臺，通過中國銀聯(lián)平臺的運作。 我們也確實不想讓大家把銀聯(lián)當成“唐僧”，只想著吃唐僧肉、互相挖墻腳。這不是正道。我們都堂堂正正地拿到市場上來說，拿到明面來做。

在時文朝向第三方支付開炮后的次日，媒體就爆出央行要嚴管第三方支付機構(gòu)，引發(fā)大討論，同時又傳出，銀聯(lián)要求成員機構(gòu)斷開與各第三方支付的直連接口，要求各第三方支付機構(gòu)必須接入銀聯(lián)網(wǎng)絡。實際上，在上海期間，盡管媒體還未報道，但在于互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)圈內(nèi)人士的交流中，已滿滿是竊竊私語。

再說時文朝為何把第一次公開講話拿出來為拉卡拉站臺，與其說是與拉卡拉親善，還不如說表明立場的成分居多，因為拉卡拉是第三方支付中親銀聯(lián)的模范同學。按拉卡拉集團董事長兼總裁孫陶然的說法，“拉卡拉是做線下的企業(yè)，很大部分的交易基本上都是通過銀聯(lián)去做轉(zhuǎn)接清算的”。

拉卡拉一般不與銀行直接合作，而是“第三方支付公司-銀聯(lián)-商業(yè)銀行”這種間接合作模式，此為銀聯(lián)所喜。

和我同去上海的圈內(nèi)朋友賴家洲把線下收單市場分為兩派，被叫停的支付寶二維碼支付是網(wǎng)絡派，它不依賴實體銀行卡，只要你有支付寶的賬戶就能用智能手機完成付款。而拉卡拉是典型的刷卡派，他的產(chǎn)品總是需要和你手中的實體銀行卡發(fā)生關(guān)系，不管是磁條還是IC芯片，總得刷一下或插一下。拉卡拉和支付寶這兩個商家，代表了未來收單市場的兩種模式。刷卡還是二維碼？未來誰會占優(yōu)呢？

互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛興起，萬里長征才走出不到一百里，這時候預測誰能最終占優(yōu)還為時過早，但有三點可以確認。第一，就目前而言，刷卡派與央行及銀聯(lián)關(guān)系比網(wǎng)絡派要好得多；第二，拉卡拉是實體銀行卡和虛擬信用卡之間的騎墻派；第三，未來不管誰占上風，都很難干掉對方，兩種方式將長期共存。

馬云和馬化騰搞虛擬支付長運目標是干掉銀行卡，拉卡拉的目標截然不同，它是建立在現(xiàn)有42億張銀行卡之上，是“如何讓市面上存量巨大的銀行卡用得更好”，二馬和銀行卡是競爭關(guān)系，拉卡拉和銀行卡是競合關(guān)系。所以銀聯(lián)總裁才會出來為拉卡拉站臺，所以拉卡拉才會推出手機收款寶這樣的產(chǎn)品，從名字上就能看出，“收款寶”和支付寶是相對的兩種東西，是用來滿足小商戶收款用的（用戶只需通過藍牙將智能手機與收款寶相連，即可完成收單、還款、繳費等交易）。收款寶的優(yōu)勢是價格便宜，299元的價格是為了取代動輒千元的老式POS機，拉卡拉干掉的是POS機廠商，而不是銀聯(lián)，它和銀聯(lián)還是緊密的合作關(guān)系。

最后再吐槽下近來發(fā)動反攻的銀聯(lián)，銀聯(lián)總裁時文朝所說“中國銀聯(lián)躺著掙錢的日子一去不復返了”這句話是有道理的，因為250張第三方支付牌照一發(fā)，銀聯(lián)的壟斷地位確實受到挑戰(zhàn)，其股份在去年也遭到小股東的甩賣。但壟斷地位受到挑戰(zhàn)并不能說銀聯(lián)就不壟斷了。銀聯(lián)雖然不躺著掙錢了，但還是坐著掙錢，以POS機刷卡手續(xù)費為例，發(fā)卡行70%、收單機構(gòu)20%和銀聯(lián)10%。其中，發(fā)卡行要承擔開卡成本，收單機構(gòu)要承擔鋪機成本，銀聯(lián)在其中干了點什么呢？或曰，銀聯(lián)的貢獻是牽線搭橋，因為不同銀行之間的網(wǎng)絡不是直接相連的，而是由銀聯(lián)提供的網(wǎng)絡轉(zhuǎn)接服務，所以銀聯(lián)提供的就是網(wǎng)絡轉(zhuǎn)接服務，但這個網(wǎng)絡轉(zhuǎn)接服務門檻很高嗎？成本值多少錢，在互聯(lián)網(wǎng)時代，為什么只能銀聯(lián)一家干？

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