互聯(lián)網(wǎng)金融：好時(shí)代剛來(lái)？

余額寶面世之后，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)被高度關(guān)注，持續(xù)發(fā)酵。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、P2P借貸、個(gè)人征信、網(wǎng)絡(luò)銀行、分期、眾籌，每一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域都在上演著激烈的競(jìng)爭(zhēng)。不過(guò)兩年下來(lái)卻沒(méi)有一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融公司上市，整個(gè)行業(yè)遲遲未迎來(lái)收獲季。互聯(lián)網(wǎng)金融還需要熬多久才到出頭之日？近日一個(gè)融資事件透露的信號(hào)是，互聯(lián)網(wǎng)金融即將定局。玖富及旗下子公司2015年Q1完成1.1美金巨額融資，投資方包括IDG、SIG、赫基國(guó)際集團(tuán)、光捷PE等，投資方互聯(lián)網(wǎng)、金融產(chǎn)業(yè)和VC不同領(lǐng)域的投資者，1.1美金融資額打破2015年非銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的融資記錄，比剛剛?cè)〉蒙鲜械母C窩團(tuán)的融資金額高出一倍，“玩大的”背后是互聯(lián)網(wǎng)金融已進(jìn)入劇烈競(jìng)爭(zhēng)階段，行業(yè)搶位正式開(kāi)始。

浮出水面的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融玩家

玖富并不是在互聯(lián)網(wǎng)金融熱之時(shí)涌入的新兵，而是一個(gè)“史前”老兵：2006年正式成立時(shí)獲得1000萬(wàn)人民幣天使投資，在08年金融風(fēng)暴中挺了過(guò)來(lái)并實(shí)現(xiàn)了盈利?，F(xiàn)在玖富擁有800名員工，但產(chǎn)能卻超過(guò)上萬(wàn)人公司的產(chǎn)能，業(yè)務(wù)也已涵蓋主流互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)形態(tài)并不斷探索出新的玩法，是不折不扣的“玩家”。

百度百科資料顯示，玖富的定位是面向個(gè)人提供微金融服務(wù)的信息平臺(tái)，采取內(nèi)部孵化模式成功孵化了wecash閃銀、悟空理財(cái)、分期GO、叮當(dāng)錢(qián)包、蠟筆暢學(xué)等數(shù)個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融品牌，分別從大數(shù)據(jù)評(píng)估授信、移動(dòng)理財(cái)、分期消費(fèi)、教育等細(xì)分場(chǎng)景切入互聯(lián)網(wǎng)金融。幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)金融主流業(yè)務(wù)模式，玖富都有所涉足。

玖富是首家注冊(cè)會(huì)員突破1000萬(wàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，從這個(gè)數(shù)據(jù)來(lái)看已是行業(yè)第一。它最大的優(yōu)勢(shì)則是較早意識(shí)到移動(dòng)趨勢(shì)并且全面放棄PC主攻移動(dòng)，從微信H5開(kāi)始再到自家App?，F(xiàn)在，玖富93%用戶來(lái)自移動(dòng)，其中以微信為主要載體的悟空理財(cái)幾個(gè)月粉絲超過(guò)260萬(wàn)，成交金額接近30億，一鳴驚人。在安全性方面，玖富引入了FICO等國(guó)際知名風(fēng)控模型，并且招募了大量的專(zhuān)業(yè)金融人才。央行與玖富已共同成立互聯(lián)網(wǎng)金融研究室，足以說(shuō)明玖富在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的地位。

過(guò)去更多的宣傳是悟空理財(cái)這樣的面向消費(fèi)者的品牌，玖富在過(guò)去相對(duì)低調(diào)?，F(xiàn)在不論是從業(yè)務(wù)覆蓋廣度還是各項(xiàng)關(guān)鍵指標(biāo)來(lái)看，玖富都已經(jīng)不算是典型的創(chuàng)業(yè)公司，而是一個(gè)初具規(guī)模的老牌企業(yè)，可以說(shuō)是一個(gè)實(shí)力強(qiáng)悍的互聯(lián)網(wǎng)金融玩票者浮出了水面——在新的1.1億美金資金支持下必然還會(huì)有更多大的動(dòng)作。

玖富究竟是什么？

從百度百科等資料來(lái)看，玖富與其他業(yè)務(wù)純粹的P2P借貸、學(xué)生分期或者股權(quán)眾籌之類(lèi)公司相比，經(jīng)過(guò)近10年發(fā)展的玖富，業(yè)務(wù)要復(fù)雜得多。

事實(shí)上，玖富業(yè)務(wù)背后有兩個(gè)脈絡(luò)，從這兩個(gè)脈絡(luò)可以認(rèn)為，玖富是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的平臺(tái)。

第一個(gè)脈絡(luò)是“Link”，即玖富核心定位是一個(gè)平臺(tái)，它提供資金匹配和風(fēng)險(xiǎn)控制這兩個(gè)核心功能，相當(dāng)于是投資人的資金流向需求者的通道，核心是要連接投資理財(cái)資金和借貸消費(fèi)需求。P2P也是在做連接，但玖富更像是平臺(tái)的平臺(tái)：P2P平臺(tái)、現(xiàn)金分期、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)后端都可以跟玖富結(jié)合起來(lái)，它們負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)體驗(yàn)，玖富負(fù)責(zé)核心金融，與余額寶跟天弘基金分工有些像。除了連接自家平臺(tái)之外，玖富還與迪信通買(mǎi)手機(jī)、校外教育付學(xué)費(fèi)等消費(fèi)場(chǎng)所合作提供分期業(yè)務(wù)，讓自家金融服務(wù)可以進(jìn)入不同線下場(chǎng)景。

第二個(gè)脈絡(luò)則是“Plus”，玖富專(zhuān)注做好風(fēng)控和資金匹配，面向消費(fèi)者的業(yè)務(wù)和品牌，完全通過(guò)內(nèi)部孵化和競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)出，現(xiàn)在內(nèi)部孵化，未來(lái)或許可能進(jìn)行外部孵化。根據(jù)玖富CEO孫雷介紹，在玖富內(nèi)部有兩類(lèi)人，一種是更保守的金融人，一種是更開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)人。而創(chuàng)新更容易發(fā)生在后面這個(gè)群體，余額寶的面世、P2P網(wǎng)貸的產(chǎn)生、分期付款的火熱，都讓金融人看到了互聯(lián)網(wǎng)的奧妙之處，尤其是面向用戶這一個(gè)關(guān)鍵之處?；蛟S這是玖富要鼓勵(lì)內(nèi)部創(chuàng)新的原因所在：悟空理財(cái)?shù)腃EO原來(lái)就是管理2個(gè)客服的基層管理，對(duì)金融并不熟悉，反而是擅長(zhǎng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)，他提出想法最終獲得資源，開(kāi)始內(nèi)部創(chuàng)新并取得有目共睹的成功。

因此，玖富業(yè)務(wù)錯(cuò)綜復(fù)雜，但它做的事情卻可以一語(yǔ)概之：通過(guò)各種產(chǎn)品形態(tài)滿足消費(fèi)者的資金需求，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制和智能匹配讓投資者的資金匹配到前面的需求并且獲得最大化的投資價(jià)值。它是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的平臺(tái)。

互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)會(huì)如何？

在公布融資消息后，孫雷接受媒體專(zhuān)訪談了很多新觀點(diǎn)。

正如許多行業(yè)的必經(jīng)之路一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融先是被媒體熱捧，接著被媒體唱衰，最核心一點(diǎn)便是政策不確定性，尤其是屢屢出現(xiàn)的一些倒閉、跑路的事件。孫雷認(rèn)為這是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的妖魔化，媒體需要更理性地看待這個(gè)事情并且?guī)椭鴣?lái)教育市場(chǎng)。因?yàn)槊磕甓加写罅科髽I(yè)倒閉，任何行業(yè)都有一定淘汰率，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善、風(fēng)控不嚴(yán)諸多問(wèn)題倒閉是正常的現(xiàn)象，而一些害群之馬借助于P2P詐騙，只是在利用P2P，因?yàn)闆](méi)有互聯(lián)網(wǎng)金融之前他們也在進(jìn)行面對(duì)面、電話短信和網(wǎng)絡(luò)詐騙。因此，市場(chǎng)教育、社會(huì)輿論會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的挑戰(zhàn)。

缺乏監(jiān)管、沒(méi)有行業(yè)協(xié)會(huì)、評(píng)級(jí)過(guò)程不科學(xué)，諸多問(wèn)題都讓整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展還處于無(wú)序狀態(tài)。監(jiān)管懸而未決是最大外部因素，玖富對(duì)監(jiān)管則表示期待，政策的確定性對(duì)行業(yè)發(fā)展影響巨大，監(jiān)管只會(huì)更健康，有助于優(yōu)質(zhì)行業(yè)快速發(fā)展、劣質(zhì)行業(yè)加速淘汰?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)雖然不乏業(yè)績(jī)表現(xiàn)尚可的，但都未能上市一個(gè)重要原因便是政策不明。而上市既可以募集資金又可以幫助品牌。玖富雖然已處于盈利狀態(tài)不缺錢(qián)，但依然期待未來(lái)用好上市這一工具。玖富也在積極參與銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門(mén)關(guān)于網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的征求意見(jiàn)討論。

孫雷認(rèn)為，2015年的互聯(lián)網(wǎng)金融如同當(dāng)年的百團(tuán)大戰(zhàn)、千團(tuán)大戰(zhàn)一樣，只會(huì)更加激烈，進(jìn)入血拼季。2015年已明顯感受到競(jìng)爭(zhēng)的火藥味，刀刀見(jiàn)血的拼殺將會(huì)讓一批企業(yè)脫穎而出，一些企業(yè)被淘汰、并購(gòu)?fù)顿Y將越來(lái)越多。“2015年是拼的一年，格局慢慢形成，新進(jìn)入的難度在加大，門(mén)檻在無(wú)形中提高?！毙逻M(jìn)入者只有在垂直領(lǐng)域才可能有機(jī)會(huì)，比如做房產(chǎn)、做汽車(chē)等等，再做一個(gè)通用的P2P平臺(tái)已經(jīng)不可能勝出了。

玖富獲得1.1億美元的巨額融資，對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)都是巨大的利好，這說(shuō)明投資者依然十分重視它的價(jià)值。監(jiān)管政策落地指日可待，整個(gè)行業(yè)發(fā)展將從無(wú)序進(jìn)入有序，優(yōu)勝劣汰的過(guò)程會(huì)加速。2015年對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言是發(fā)展最關(guān)鍵的一年：鹿死誰(shuí)手將會(huì)露出苗頭，基本格局會(huì)初步形成，借用一句話說(shuō)，這是最壞的時(shí)代，也是最好的時(shí)代。

微博@互聯(lián)網(wǎng)阿超微信羅超（luochaotmt）

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