個人征信成互聯(lián)網(wǎng)金融的安全帶？

在“互聯(lián)網(wǎng)+”大潮中，互聯(lián)網(wǎng)金融可謂是百花齊放，銀行、支付、保險、股市、基金、小貸、征信、理財、記賬，每一個細分領域都在與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生化學反應。互聯(lián)網(wǎng)儼然已成為金融行業(yè)的興奮劑，激活了基金、股市、貸款諸多金融業(yè)務。它讓基金大賣，它讓2015年的股票屢現(xiàn)“牛市”，它讓閑散資金與借貸需求精準匹配……但魅力無窮的互聯(lián)網(wǎng)金融卻難掩短板：安全。

不再面對面，安全成互聯(lián)網(wǎng)金融的根本

互聯(lián)網(wǎng)給金融生活帶來了諸多方便：轉(zhuǎn)賬再也不用去銀行排隊，日常生活越來越少用到現(xiàn)金，可以像買菜一樣方便地購買基金，前段時間股市暴熱全民開戶，都有許多證券公司提供基于互聯(lián)網(wǎng)的開戶或者轉(zhuǎn)戶了。

不過互聯(lián)網(wǎng)金融并不完美，尤其是在借貸這樣的純金融服務業(yè)務上。最典型就是P2P，一家互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)中心顯示，截至2015年4月30日，我國P2P借貸平臺共2508家（僅包括有線上業(yè)務的平臺），其中正常運營的有1893家，出問題的平臺已高達615家。而在過去任何時期，都不難看到P2P跑路的新聞。盡管過去非法集資方式出問題的幾率可能更大，不過相比那些合法的借貸機構(gòu)尤其是傳統(tǒng)金融而言，P2P網(wǎng)貸出事兒的概率還是很多。

任何事情效率與安全都是矛盾體，如果我們在一個業(yè)務上、一個流程中要求更高的效率，在安全上出現(xiàn)漏洞的幾率就更大。反過來如果我們更注重安全，就要承受效率的損失。以網(wǎng)絡快捷支付為例，如果用戶要方便就應該有更大額度的快捷支付權(quán)限，不過工商銀行等傳統(tǒng)銀行就以支付安全為由，限制了每筆快捷支付額度以及整體額度，如果用戶要更高的快捷支付，必須去銀行當面調(diào)整。理論上來說，P2P網(wǎng)貸大幅提升了資金匹配效率，加速了資金的流動，效率更高，不過如果沒有一套很好的安全管控，它出問題的幾率就非常大，借款者出問題、平臺本身出問題，都有可能。

整體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融效率更高，對安全性要求也大幅增加。

個人征信成為社會的基礎設施

由于金融業(yè)務發(fā)展水平的差距，我國的個人信用體系并沒有美國等發(fā)達國家完善，個人信貸、商業(yè)交易、基本資料、公共記錄諸多數(shù)據(jù)散落在不同地方，并沒有通過一套體系打通。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務在開展時，很難馬上知道一個人的信用歷史記錄。理論上來說一個人過往信用記錄良好，他更應該被信任，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務決策者而言至關(guān)重要?，F(xiàn)在的問題就是，如何評估一個賬號的真實性，以及在確保真實性的前提下這個人的信用記錄良好。

個人征信業(yè)務的開放有望解決上述問題。所謂個人征信，是指依法設立的個人信用征信機構(gòu)對個人信用信息進行采集和加工，并根據(jù)用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務的活動。它產(chǎn)生的個人信用報告是征信機構(gòu)把依法采集的信息，依法進行加工整理，最后依法向合法的信息查詢?nèi)颂峁┑膫€人信用歷史記錄。現(xiàn)在我們的信用卡逾期還款等信用數(shù)據(jù)已被中國人民銀行下屬的征信機構(gòu)記錄在案，不過這個數(shù)據(jù)并不足以判斷一個人的信用真實情況，并且沒有與現(xiàn)實生活很好地結(jié)合。

今年1月，央行已向8家機構(gòu)發(fā)放個人征信牌照，有望加速中國民間個人征信體系完善。正如個人征信的本意所表現(xiàn)的，它基于個人信用信息采集，換句話說它依賴各種信用數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)來自傳統(tǒng)金融機構(gòu)，同時也來自用戶在互聯(lián)網(wǎng)的交易、互聯(lián)網(wǎng)的社交行為、P2P平臺的投資借貸歷史等諸多關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)。在Q1累積獲得1.1億美元投資的移動金融新貴玖富，其首席風控官穆遠在GMIC2015上做了一個分享。他認為，未來用戶相關(guān)的“一切數(shù)據(jù)皆關(guān)聯(lián)信用”?；ヂ?lián)網(wǎng)如同磁石一樣吸收著每個人從出生到墳墓所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，通過這些數(shù)據(jù)就可以還原個人的“信用畫像”，進而影響他的借貸、購房、入職等方方面面，毫不夸張地說，未來個人征信將成為互聯(lián)網(wǎng)金融以及整個社會的基礎設施。

互聯(lián)網(wǎng)金融風控如何做？專業(yè)風控+本土改造

個人征信體系的完善還需時日，就算8大機構(gòu)的個人征信系統(tǒng)上線，要打通數(shù)據(jù)，要形成報告，要把個人征信用起來，還需要很長的一段時間。高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務并不會等待，而是摸索更適合中國國情的互聯(lián)網(wǎng)金融風控。

玖富是其中的代表，玖富2006年便已成立，是最早的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)之一，在2008年金融危機中依然保持盈利，發(fā)展到現(xiàn)在員工達到800人，不過卻產(chǎn)生了上萬人的產(chǎn)能，Q1完成1.1億美元融資之后成為互聯(lián)網(wǎng)金融的新貴。在業(yè)務上，玖富基于Link&Plus戰(zhàn)略，采用內(nèi)部孵化方式產(chǎn)生了wecash閃銀、悟空理財、分期GO、叮當錢包、蠟筆分期等移動互聯(lián)網(wǎng)金融品牌，涉足大數(shù)據(jù)評估授信、移動理財、分期消費、教育等細分市場，并且與易車網(wǎng)、迪信通等企業(yè)達成合作，培養(yǎng)分期等互聯(lián)網(wǎng)金融消費場景。

玖富高速發(fā)展的兩個基礎是：移動和風控。

玖富是最早意識到移動互聯(lián)網(wǎng)才是未來的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，并且在2013年就開始轉(zhuǎn)向移動金融，尤其是微信。目前玖富的6個創(chuàng)新品牌均是基于微信公眾平臺開展業(yè)務，其中悟空理財更是憑借一個微信公眾號在上線半年多來創(chuàng)造了高達33億人民幣的交易額。早在今年三月，玖富成為行業(yè)首家用戶注冊數(shù)破千萬的P2P平臺，最近在他們的官網(wǎng)上可以看到，其平臺的注冊用戶數(shù)已經(jīng)突破1700萬，其中移動用戶占比更是超過93%。玖富的移動金融之路大獲成功。

另一點則是安全，這與玖富的背景密不可分。與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺相比，玖富的金融基因更強大，尤其是團隊構(gòu)成，創(chuàng)始人兼CEO孫雷就曾任職專注金融服務的香港上市公司高陽科技和民生銀行總行；首席市場官王志成是一位資深的零售金融專家，曾任職花旗銀行、民生銀行總行；首席風控官穆遠就曾歷任巴克萊銀行倫敦總部高級信貸風險建模師、西班牙桑坦德銀行信用卡風險師、FICO中國信貸模型策劃總監(jiān)。FICO是中國互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)普遍采取的風控模型，不過對FICO非常了解的穆遠認為，“FICO的風控模型是以完善的信用評級為基礎的，中國信用體系不健全的現(xiàn)狀決定了必須對國外經(jīng)驗進行本土化改進，開發(fā)出適合自己的信用模型?！?/p>

在“繼承FICO優(yōu)秀經(jīng)驗+本土化改進”的思路之下，開發(fā)了自己的風控模型，即智能信用量化決策系統(tǒng)，這一套模型基于海量信息以及個人大數(shù)據(jù)。其宣稱已是互聯(lián)網(wǎng)金融領域?qū)徍?、風控技術(shù)最為領先的公司之一，在一份第三方機構(gòu)發(fā)布的P2P網(wǎng)貸行業(yè)評級中，玖富排名前三，獲評AA級。

玖富的選擇可以代表大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的心態(tài)：在個人征信這樣的可以取來就用的體系完善之前，還是要有自己的風控模型，同時嘗試獲取更多數(shù)據(jù)并形成分析數(shù)據(jù)的能力。這樣就算個人征信很晚才出來，互聯(lián)網(wǎng)金融也可以確保安全這一立身之本；將來在個人征信、FICO風控模型之外還有更多風控模型和數(shù)據(jù)源頭時，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也可以進行快速匹配。

微博@互聯(lián)網(wǎng)阿超微信羅超（luochaotmt）

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