為了牽制支付寶，銀聯搬來Apple Pay這個救兵

12月18日上午消息，隨著蘋果公司和中國銀聯今日正式宣布合作，ApplePay進軍中國的傳聞終于塵埃落定。預計用戶最快2016年初可在中國大陸使用此服務。

進軍中國傳聞由來已久，Applepay和銀聯正式宣布合作并不驚奇

早在去年12月，有消息曝出，蘋果已經與中國銀行、農業(yè)銀行、建設銀行、工商銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、光大銀行達成ApplePay合作協(xié)定，因此ApplePay進入中國被解讀為是板上釘釘的事情，只待時機成熟。

今年年初的時候，中國建設銀行在云南普洱和西雙版納分別推出了ApplePay商戶體驗點，被很多人認為ApplePay進入中國的日子不遠了。

ApplePay到底是什么鬼，怎樣就取代了銀行卡

ApplePay簡單的說就是取代了你的銀行卡，以后出門可以不用隨身攜帶銀行卡，使用ApplePay支付就行了，其他的改變不多。

傳統(tǒng)的銀行卡，支付的過程需要在POS機上刷卡，完成輸入密碼，簽名流程。ApplePay的工作原理是將信用卡通過協(xié)議綁定在手機上，然后手機以“虛擬信用卡”的形式來代替?zhèn)鹘y(tǒng)信用卡使用，TouchID則提供簽名認證。

這其中，ApplePay并不存儲信用卡信息，也不參與資金流動，其SE上存儲的僅僅是卡組織為該卡生成的一個Token，之后通過手機讀取后發(fā)送給商戶手中的NFCPOS機，后者再通過向銀行發(fā)送交易請求和Token，最后在相應賬戶里完成扣款，達成交易——也就是說其并沒有取代傳統(tǒng)交易中的任何環(huán)節(jié)，也不涉及自有資金管理和清算，更沒有破壞原有的支付生態(tài)系統(tǒng)。整個交易過程蘋果服務器和云不參與，蘋果和商家都無法得知用戶交易信息如在哪里買了什么，商家支付終端會保留交易號碼以供未來退貨。

進軍中國的目的是什么，能夠獲得多大的利益

ApplePay與中國銀聯合作進軍中國可以說是“郎情妾意”，在講這一點之前不得不提到支付寶等第三方支付。

支付寶和微信支付代表的網絡支付派，前幾年就叫囂說傳統(tǒng)銀行和金融公司不要數錢數得太爽，我們這些科技移動互聯網公司總有一天要革你們的命。他們?yōu)槭裁从械讱庹f這樣的話?這要看他們是怎么發(fā)家的，下面以支付寶為例講解。

支付寶的模式就是線上支付，這個大家都很熟悉。在支付寶開戶的過程中，是用戶在支付寶平臺上輸入自己的銀行卡、身份信息和銀行預留手機號完成銀行卡綁卡的，在支付寶上的商戶也是一樣的流程。這意味著商戶和用戶都通過支付寶連接，支付寶和各個銀行直接打交道。

這里面沒有銀聯和收單方啥事，支付寶取代了銀聯，對商戶來說支付寶就是收單方。(嚴格的說，支付寶并沒有完全取代銀聯，支付寶來不及直連的銀行還是通過接入銀聯來提高自己銀行覆蓋率的。)

而傳統(tǒng)的支付是要經過銀聯和收單方的，參與方包括

商戶(Merchants)

收單方(Acquiringbank)–替商戶收錢的金融機構，商戶在他們這開戶

信用卡組織(Cardassociations)-制定規(guī)則

發(fā)卡方(Issuingbank)–或者叫開戶行，給顧客發(fā)信用卡的金融機構

顧客(Consumers)

支付寶作為平臺，通過互聯網直接連接了商戶和顧客，踢開了「收單方」和「銀聯」，從而可以降低費率，顧客的錢放到支付寶余額里，可以干很多事，做到0費率，甚至補貼給線下商戶。隨著支付寶的用戶增多，用戶接受度越來越高，用戶就產生了用支付寶來做線下支付的訴求。雙十二半價的推廣，就是明顯的在線下發(fā)力。也就是說支付寶其實是爭奪了銀聯和銀行的利益（比如錢存入余額寶，不放在銀行）

但Applepay只是參與進去，取代實體銀行卡片，進而分得一杯羹，并沒有破壞原有規(guī)則，所以銀聯是很樂意與Applepay合作，而銀行也能通過ApplePay牽制支付寶。

對蘋果來講ApplePay入華也意義重大，首先從業(yè)務的角度來說，對于這個硬件保有量數以億計的市場，是進一步利用和挖掘；其次，據央行數據顯示，今年第一季度銀聯通道的交易額已達11.8萬億，如果按照ApplePay在美國和澳洲所施行的0.15%抽成比例來算的話，那么一季度蘋果就能賺到177億元（假定全部使用Applepay付款），這種和用戶從Applemusic下載音樂，蘋果收取傭金類似，既革新了交互方式也賺到真金白銀的利益，另外一點百略網作者金楠，之前的文章認為ApplePay如華還有鞏固蘋果設備地位的原因。

合作協(xié)議塵埃落定但面臨挑戰(zhàn)依舊不容小覷

之前網友曾戲稱，ApplePay“不得不來”，但可能“來也白來”，很大一部分原因就是要面臨支付寶的競爭，畢竟用戶使用支付寶的習慣已經漸漸養(yǎng)成。而且不限手機設備和平臺。而ApplePay則只能在蘋果設備上使用（ApplePay可以通過iPhone6s、iPhone6sPlus、iPhone6、iPhone6Plus和AppleWatch使用；在應用中支付時，可以通過iPhone6s、iPhone6sPlus、iPhone6、iPhone6Plus、iPadAir2、iPadmini3、iPadmini4以及iPadPro使用。）。使用范圍受到限制。使用習慣也需要重新培養(yǎng)，這都是蘋果需要面臨的挑戰(zhàn)。

以上部分內容來自愛范兒和金楠文章

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